Auto-entrepreneur : Comment choisir la meilleure prévoyance ?

En tant qu’auto-entrepreneur, souscrire une prévoyance est indispensable car vous n’êtes pas bien couvert par la Sécurité Sociale en cas d’aléas de la vie. Pour maintenir son salaire en cas d'arrêt de travail ou pour assurer les coups durs de la vie (décès ou invalidité), la prévoyance est primordiale.

La prévoyance comprend plusieurs garanties permettant de vous protéger en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à ses besoins et sans mauvaise surprise.

La prévoyance rassemble tous les contrats d’assurance ayant pour but de couvrir et de prévenir des risques et événements imprévus, tels que le risque d’incapacité de travail, d’invalidité, de chômage, de décès…

Souscrire un contrat de prévoyance, c’est donc assurer une continuité des revenus du foyer en cas d’une situation imprévue telle qu’un accident, une maladie, ou un arrêt de travail.

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Pourquoi une prévoyance est-elle importante pour un auto-entrepreneur ?

En tant qu'auto-entrepreneur, vous n'êtes pas couvert comme un salarié du privé ou un fonctionnaire. Les auto-entrepreneurs ne sont pas bien couverts par la Sécurité Sociale en cas de pépin de santé entraînant un arrêt de travail ou une invalidité.

Souscrire une prévoyance vous permet d’envisager l’avenir de manière plus sereine puisque cette assurance vous permet de toucher des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail et une rente en cas d’invalidité.

Que couvre le régime de base des micro-entrepreneurs ?

En tant qu'auto-entrepreneur, vous êtes soit affilié à la SSI (sécurité sociale des indépendants, ex RSI) soit à la CIPAV.

Au même titre que les professions libérales ou les gérants majoritaires, les auto-entrepreneurs font partie des TNS (travailleurs non salariés) et cotisent à une caisse de retraite et prévoyance propre (selon la profession).

Toutefois, la CIPAV ne couvre toujours pas les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, contrairement à la SSI. Depuis le 1er janvier 2024, le montant des indemnités journalières et des rentes d’invalidité de la SSI a été revalorisé pour tenir compte de l’inflation et des évolutions du PASS.

Lors d'un décès ou d'une invalidité partielle ou totale, les prestations de la CIPAV ou de la SSI sont également largement insuffisantes. Les auto-entrepreneurs souhaitant mieux se couvrir souscrivent donc à une prévoyance complémentaire avec les garanties suivantes :

Garantie maintien de revenu : verse une indemnité journalière lors d'un arrêt de travail
Rente d'invalidité : verse une rente mensuelle en cas d'invalidité partielle ou totale
Capital décès : montant versé aux ayants droit (conjoint, enfant, ...)

Voici un tableau récapitulatif des indemnisations de base pour les auto-entrepreneurs :

Caisse régime de base	Indemnités journalières	Rente d'invalidité	Capital décès
SSI	❌ Aucune indemnité si votre revenu annuel moyen des 3 dernières années < 4 249.92 € en 2024. 1/730 x (revenu annuel moyen des 3 dernières années) en indemnité journalière, avec un minimum de 6.34 € et un maximum de 62.21 € en 2024. délai de carence : 3 jours pour une hospitalisation, 7 jours pour une maladie ou un accident	Partielle: 30% du revenu moyen (3 dernières années), plafonné à 1 028 € / mois Totale: 50% du revenu moyen (3 dernières années), plafonné à 1 714 € / mois	20% du PASS (soit 9 273 € en 2024) + 5% du PASS par enfant à charge
CIPAV	❌ Aucune indemnité journalière lors d'un arrêt de travail	Rente annuelle de 3 472 € à 26 300 € selon classe de cotisation et taux d'invalidité	Entre 15 780 € et 78 900 € selon la classe de cotisation

Si votre micro-entreprise a été créée après le 1er janvier 2018 et que vous n'exercez pas d'activité réglementée, vous êtes affilié à la SSI. Depuis le 1er janvier 2024, les indépendants qui étaient encore affiliés à la CIPAV mais exercent une activité non réglementée ne peuvent plus basculer vers la SSI.

Ceux qui sont restés à la CIPAV continuent de dépendre de ce régime pour leur retraite et leur prévoyance, avec les limitations existantes sur les indemnités journalières.

Les professions réglementées ne devant rester rattachées à la CIPAV sont :

Architecte, architecte d’intérieur, économiste de la construction, maître d’œuvre, géomètre expert
Ingénieur conseil
Moniteur de ski, guide de haute montagne, accompagnateur de moyenne montagne
Ostéopathe, psychologue, psychothérapeute, ergothérapeute, diététicien, chiropracteur
Artiste non affilié à la maison des artistes
Expert en automobile, expert devant les tribunaux
Guide-conférencier

Infographie : Arrêt maladie auto-entrepreneur

Les différents types de garanties en prévoyance

La prévoyance vous permet de percevoir des indemnités journalières pour compléter votre perte de salaire. Vous pourrez également toucher une rente ou un capital en cas d’invalidité ou de décès.

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Sommairement, l’assurance prévoyance comprend généralement trois volets : la garantie maintien de salaire, la garantie invalidité et la garantie dépendance / décès. Un contrat de prévoyance a vocation à garantir les risques liés à la personne. Il n’est jamais obligatoire : c’est à l’auto-entrepreneur de décider s’il souhaite ou non se couvrir pour ces risques.

Voici les garanties de base incluses dans une assurance prévoyance :

La garantie Indemnités journalières (IJ) : les IJ sont versées en cas de maladie vous empêchant d’exercer votre activité. Cette garantie vient compléter les IJ que vous verse le régime obligatoire, mais lesquelles sont très faibles. Vous fixez le montant de ces indemnités en fonction de votre revenu ou pouvez opter pour un montant moins élevé, qui répondra à vos besoins primaires sans nécessiter un budget élevé pour cette assurance.
La garantie rente mensuelle en cas d’invalidité : si vous vous retrouvez en situation d’invalidité, vous percevrez une rente mensuelle (durant généralement 3 ans) dont le montant correspondra à celui fixé lors de la signature du contrat de prévoyance. Selon les contrats, vous pouvez toucher cette prime dès 33 % de taux d’invalidité certifié médicalement ou dès 66 %. Un pourcentage à regarder de près avant de vous engager dans un contrat de prévoyance.
La garantie capital décès : si vous venez à disparaître prématurément, le montant du capital décès mentionné sur votre contrat sera versé à vos proches. Généralement, les personnes optent pour un montant qui équivaut à deux ans de salaire.

Des services d’assistance complètent la plupart du temps ces garanties d’indemnisation. Ces services peuvent être un accompagnement psychologique, une aide-ménagère, la garde de vos enfants, la livraison de vos repas, etc.

Prévoyance maintien de salaire

La garantie maintien de salaire permet de verser une indemnité journalière lorsque l'auto-entrepreneur est en arrêt de travail. Toutes les prévoyances prévoient un délai de carence aussi appelé franchise.

Grossesse et prévoyance

L'assurance prévoyance n'intervient qu'en cas de grossesse pathologique. La grossesse pathologique est alors assurée comme une maladie. En dehors de la prévoyance, les femmes auto-entrepreneurs ont aussi droit à un congé maternité dont la durée a été harmonisée avec celle des salariées depuis le 1er juillet 2021.

Il est désormais de 112 jours minimum avec une indemnité journalière forfaitaire qui a été revalorisée en 2024. L’indemnité journalière pour un congé de 56 jours est d’environ 3 428 €, et elle atteint 6 856 € pour 112 jours en cas de grossesse multiple ou pathologique.

Si vous envisagez une grossesse dans les mois à venir, prêtez attention à l'existence d'un délai d'attente. Si la grossesse pathologique intervient avant ce délai, la prévoyance ne prendra pas en charge les indemnités journalières.

Facteurs à considérer lors du choix de votre prévoyance

Pour un auto-entrepreneur, le revenu à assurer est basé sur le chiffre d'affaires annuel, moins l'abattement fiscal spécifique à leur régime. Si vous êtes en création vous pouvez partir sur une estimation, à partir du moment où le revenu à assurer est inférieur à 40K par an vous n’aurez pas besoin de justificatif.

Voici quelques éléments clés à examiner attentivement :

Le délai de franchise : Le délai de franchise est le temps d'attente avant le paiement des indemnités en cas d'arrêt de travail. Le délai est généralement de 3 jours en cas d’accident et d’hospitalisation mais il est plus long en cas de maladie (30, 15 ou 7 jours). Pour les auto-entrepreneurs les contrats qui proposent des franchises maladie à 15 jours ou moins sont plus rares que pour les professions libérales. Dans tous les cas, les contrats avec franchises courtes sont plus coûteux.
Les conditions d'hospitalisation : Certains contrats exigent une hospitalisation pour vous couvrir si l’arrêt de travail est lié à un problème de dos ou un problème psychologique. Vérifiez les conditions du contrat.
Le barème d'invalidité : Le choix du barème dépend de votre profession. Le barème professionnel convient aux métiers avec une dimension physique, tandis que le barème croisé est mieux adapté aux professions intellectuelles. Si votre invalidité est supérieure à 66%, vous toucherez 100% de la rente qui correspond à vos revenus assurés. Les calculs sont plus complexes en cas d’invalidité partielle. Il y a plusieurs formules dont certaines sont plus ou moins avantageuses. Pour les auto-entrepreneurs, le seuil de déclenchement est généralement de 33%.
Le capital décès : Le montant classique est fixé à 3 fois le revenu assuré, avec une augmentation pour chaque enfant à charge. Adapter ce montant en fonction de votre situation familiale et financière pour assurer une protection à votre famille.
La rente éducation et la rente conjoint : Au contraire de certaines professions libérales réglementées, rien n’est prévu pour les enfants ou les conjoints des micro-entrepreneurs. La rente éducation qui prévoit le versement d’une allocation à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études ou bien la rente conjoint sont des solutions pour mieux protéger votre famille.
Le délai de carence : Ce terme désigne la période suivant immédiatement votre adhésion durant laquelle les garanties ne sont pas encore effectives. Généralement, il n'y a pas de délai d'attente en cas d'hospitalisation ou d'accident, mais un délai de 3 mois est courant pour les maladies. Méfiez-vous des contrats imposant des délais d'attente prolongés pour les troubles psychologiques et la grossesse pathologique.
Les antécédents médicaux : Les antécédents médicaux, un arrêt de travail de plus de 21 jours au cours des 5 dernières années, ou la prise quotidienne de médicaments peuvent rendre la souscription à une prévoyance plus ardue. Souscrivez tant que vous êtes en bonne santé.

Combien coûte une prévoyance auto-entrepreneur ?

Le coût d'une prévoyance dépend de plusieurs facteurs :

Vos revenus : les indemnités journalières versées dépendent de votre revenu
Le capital décès : plus il est élevé plus la prévoyance est chère
L'option "psy" : qui couvre les pathologies psychologies et psychatriques
L'option "dos" : qui couvre les pathologies du dos
D'autres options : rente conjoint, rente pour les enfants, capital décès doublé en cas d'accident, ...

Il est possible de souscrire à une prévoyance à partir de 19.90 € / mois. Ce niveau de cotisation correspond à un profil jeune avec 30 € d'indemnité journalière, soit 900 € / mois (franchise 15 jours maladie, 3 jours accident, 0 jours hospitalisation), 15 000 € de capital décès et 900 € / mois en cas d'invalidité totale.

Pour un profil de 35 ans avec un revenu mensuel de 3 000 €, il est possible de s'assurer à partir de 50 à 60 € par mois avec les garanties suivantes : franchise de 30/3/0 (maladie, hospitalisation, accident), une rente invalidité de 3 000 € par mois et un capital décès de 90 000 €.

La modularité du contrat de prévoyance permet de diminuer le tarif en baissant le niveau de certaines garanties.

Comparatif de quelques acteurs de la prévoyance pour auto-entrepreneur

Voici un aperçu de quelques acteurs du marché, avec leurs avantages et inconvénients :

Prévoyance	Points positifs	Points négatifs
APRIL	✅ Prise en charge de l'hospitalisation ambulatoire ✅ Sports amateurs couverts ✅ Mi-temps thérapeutique indemnisé pendant 6 mois ✅ Faible augmentation tarifaire annuelle	👎 Délai d'attente de 3 mois en cas de maladies (à la souscription) 👎 Franchise maladie au mieux de 15 jours
ALPTIS	✅ Offre compétitive pour les petits revenus à assurer ✅ Offre simplifiée : 4 niveaux d'indemnités journalières : 25€, 50€, 75€ et 100€ ✅ Questionnaire médical simplifié	👎 Uniquement deux niveaux de franchise 👎 Délai d'attente de 12 mois pour les fibromyalgies et syndromes de fatigue chronique
APIVIA	✅ Exonération des cotisations en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité ✅ Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans ✅ Maladies psy incluses de base ✅ Rechutes prises en compte sans jours de carence	👎 Barème d'invalidité croisé (pas de barème professionnel) 👎 Minimum de franchise jour accident très élevé (15 jours)
SPVIE	✅ Barème d'invalidité professionnel ✅ Questionnaire de santé simplifié jusqu'à 50 ans ✅ Prise en compte des frais généraux jusqu'à 250€/jour ✅ Augmentation tarifaire modérée (2.5%/an jusqu'à 59 ans) ✅ Pas de délai d'attente pour les options "dos" et "psy"	👎 Franchise accident au mieux de 3 jours 👎 Exclusions sur de nombreux sports 👎 Garanties "psy" et "dos" limitées
NOVELIA	✅ Des franchises parmi les plus basses du marché ✅ Montant de la rente éducation élevé ✅ Assistance incluse ✅ Garantie décès élevée ✅ Formalités médicales allégées en ligne	👎 Franchise d'hospitalisation appliquée si minimum 3 nuitées 👎 Délai d'attente important pour les pathologies "dos" et "psy" 👎 Evolution tarifaire annuelle importante après 31 ans
SWISSLIFE	✅ Large choix de franchise (dès 7/3/0) ✅ 1 jour de franchise en moins par année sans sinistre ✅ Sports à risque non exclus (mais plafond d'indemnisation limité à 1m€) ✅ Barème croisé professionnel (barème croisé amélioré) ✅ Assistance incluse en cas de burn-out, hospitalisation, ... ✅ Pathologies dorsales toujours couvertes sans condition ✅ Capital doublé en cas d'accident ou de décès simultané du conjoint (toujours inclus) ✅ Exonérations des cotisations dès le 91ième jour d'arrêt de travail	👎 12 mois de délai de carence pour les affections psy (90 jours si option psy souscrite)

En conclusion, il est crucial pour un auto-entrepreneur de bien évaluer ses besoins et de comparer les offres de prévoyance pour choisir un contrat adapté à sa situation. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un expert pour prendre une décision éclairée.

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