Comparatif assurance prévoyance pour TPE (travailleurs non salariés, professions libérales et auto‑entrepreneurs)

Les professionnels libéraux sont des travailleurs non salariés qui ne bénéficient pas du contrat de prévoyance collectif mis en place par les entreprises et doivent donc souscrire eux‑mêmes un contrat de prévoyance complémentaire pour se prémunir des accidents, des maladies et des baisses de revenus assimilées.

Pourquoi une prévoyance est‑elle essentielle pour une TPE ou un travailleur indépendant ?

La prévoyance, c'est le fait de prévenir les aléas de la vie. En tant que libéral, vous êtes soumis à divers risques liés à votre santé tels qu'un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Or, vos revenus dépendent entièrement de votre capacité à travailler et le régime obligatoire vous rembourse très mal.

En cas d'arrêt de travail, les professions libérales sont très mal couvertes par le régime obligatoire. Un contrat de prévoyance maintien de salaire permettra au professionnel libéral de percevoir une indemnité journalière qui viendra compléter le régime obligatoire afin de maintenir son salaire. Attention, cette indemnité journalière ne sera versée qu'après le respect d'un délai de franchise.

La prise en charge classique proposée par le régime général de la sécurité sociale (à travers la SSI) est limitée pour les professionnels indépendants, à la fois dans le temps et dans les montants qui pourront vous être alloués avec les indemnités journalières (IJ). Souscrire un contrat de prévoyance santé vous garantit donc un maintien de revenus lorsque votre couverture de base n’est pas suffisante.

Quels risques et garanties couvre une prévoyance TNS / profession libérale ?

Sommairement, l'assurance prévoyance comprend généralement trois volets : la garantie maintien de salaire, la garantie invalidité et la garantie décès.

La garantie Indemnités journalières (IJ) : les IJ sont versées en cas de maladie vous empêchant d'exercer votre activité. Cette garantie vient compléter les IJ que vous verse le régime obligatoire, mais lesquelles sont très faibles.
La garantie rente mensuelle en cas d'invalidité : si vous vous retrouvez en situation d'invalidité, vous percevrez une rente mensuelle (durant généralement 3 ans) dont le montant correspondra à celui fixé lors de la signature du contrat de prévoyance.
La garantie capital décès : si vous venez à disparaître prématurément, le montant du capital décès mentionné sur votre contrat sera versé à vos proches.

Vous pourrez également toucher une rente ou un capital en cas d'invalidité ou de décès. En cas d'invalidité, votre contrat de prévoyance peut vous faire bénéficier d'un capital ou d'une rente versée jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite.

Il est primordial de vérifier la manière dont est déterminée l'invalidité. Elle peut, en effet, être fonctionnelle, professionnelle ou les deux. L'invalidité professionnelle est celle qui va affecter spécifiquement l'exercice de la profession. L'invalidité fonctionnelle est celle qui va affecter l'assuré dans sa vie courante. En fonction de l'invalidité prévue, le remboursement diffère.

Il s'agit du versement d'une rente ou d’un capital pour les ayants‑droit (conjoints et enfants) en cas de décès ou de perte totale et irréversible de l'autonomie (PTIA). Une rente éducation peut aussi être prévue pour les enfants de moins de 18 ans ou plus s'ils poursuivent des études.

Spécificités pour auto‑entrepreneurs et micro‑entrepreneurs

Tous les micro-entrepreneurs sont aujourd’hui rattachés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) et peuvent bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt. Cependant, la durée et le montant sont limités. Souscrire une prévoyance santé permet de garantir un maintien de revenus en cas d’incapacité de reprendre le travail.

La prévoyance santé, aussi appelée assurance prévoyance, protège l'auto-entrepreneur (et ses proches) en cas d'arrêt partiel, temporaire ou définitif de son activité. Elle complète l'indemnisation versée par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI).

Il existe alors trois situations possibles : L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail temporaire : la prévoyance lui versera une « rente d’incapacité ». L'auto-entrepreneur est en arrêt de travail permanent : il touchera alors un capital ou « rente d’invalidité ». L'auto-entrepreneur décède : un capital décès est versé à la famille.

Fonctionnement financier : tarifs, critères et dispositifs fiscaux

Les prix des cotisations sont calculés selon des critères communs à tous les contrats : L'âge de l’assuré et celui de vos ayants droits, l’activité professionnelle exercée, l’état de santé de l’assuré (pathologie, fumeur, sportif, etc.), et l’étendue de la protection souhaitée.

Les tarifs évolutifs : en fonction de l'âge de l'assuré, le prix évolue. Ce contrat est donc particulièrement intéressant pour les jeunes professionnels libéraux. En revanche, pour les personnes plus âgées, mieux vaut souscrire au contrat à tarif fixe. Les tarifs fixes : ici, le prix n'évolue pas quel que soit l'âge de l'assuré.

La loi Madelin de 1994 permet aux indépendants de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées au titre d'une prévoyance santé. En effet, les cotisations versées au titre de leur contrat de prévoyance sont déduites de leur bénéfice imposable. Dès lors que ces conditions sont remplies, les professionnels libéraux peuvent déduire fiscalement leurs cotisations.

Pour une infirmière libérale déclarant 50 000 €, le plafond de déduction sera calculé comme suit : 3,75 % de 50 000 + 7 % de 47 100 soit 5 172 €.

Comment choisir une prévoyance pour votre TPE : critères clés

Lorsque vous recherchez une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur, vous devez évaluer l’ensemble des garanties et services et voir dans quelle mesure ils correspondent à votre besoin et s’ajustent à votre budget.

Les garanties : doivent être adaptées à votre profil spécifique et aux risques.
Le montant des IJ : indemnitaires ou forfaitaires, les indemnités journalières doivent être calculées au plus juste.
Le montant du capital ou de la rente : en cas de décès, choisissez un montant suffisant pour pallier la perte de revenus.
Le délai de carence : période après la souscription durant laquelle vous n'êtes pas couvert.
Le délai de franchise : période au début d'un arrêt où vous ne percevez pas d'indemnités.
Les exclusions et restrictions : métiers à risques, sports dangereux, grossesse, affections psy, mal de dos, etc.
Les conditions de calcul de l'invalidité : barème fonctionnel, professionnel ou croisé et seuil de déclenchement de la rente.
La possibilité d'exonération des cotisations en cas d'arrêt.

Si vous désirez conserver votre niveau de vie, vous allez demander à votre assureur des garanties à hauteur de vos revenus actuels. Si vous n’avez pas trop de budget, la prévoyance complémentaire est un contrat personnalisable et vous pouvez limiter la couverture au strict nécessaire (charges fixes, loyer, énergie, etc.).

Comparer les offres : acteurs et positionnement

Intéressé mais vous ne savez pas comment choisir ? On a comparé pour vous les offres de Aésio, Stello, Assurlandpro, Gus Assurance et WeMind.

Aésio

Aésio est un groupe de mutuelles françaises fondé en 2020. Sa branche prévoyance santé propose une offre 100 % adaptée aux travailleurs indépendants et à leurs proches (conjoint, enfants, etc.) en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès.

Avantages : Des garanties à la carte et modulables, exonération des cotisations sur certaines garanties, assistance 24/7, consultation médicale en ligne avec MédecinDirect, réduction commerciale pour créateurs/repreneurs.
Inconvénients : En cas d'arrêt de travail les indemnités journalières peuvent aller de 7 € à 250 € par jour pour les micro-entrepreneurs et conjoints collaborateurs.
Prix : tarif minimal affiché à 17 € / mois (devis personnalisé requis).

Stello

Stello est la première plateforme 100 % digitale et personnalisable pour obtenir ses assurances professionnelles. Lancée en 2019, elle accompagne désormais plus de 20 000 assurés en France.

Avantages : prévoyance adaptée à votre activité et revenus avec 3 niveaux, rapidité de souscription (devis en 5 minutes), prise en charge de la résiliation.
Inconvénients : assistance téléphonique 5j/7, pas de remboursement des frais professionnels fixes en cas d'arrêt de travail, pas de consultation médicale en ligne.
Prix : vous pouvez souscrire la prévoyance Stello pour moins de 30 € par mois.

AssurlandPro

AssurlandPro, filiale du groupe Assurland, est le premier site dédié à la comparaison d'offres d'assurances pour les professionnels.

Avantages : comparez de nombreux acteurs et réalisez une simulation en ligne, service gratuit et sans engagement.
Inconvénients : n'est pas une compagnie d'assurance mais agit comme intermédiaire, une demande de devis est nécessaire pour obtenir les tarifs.

Gus Assurance

Spécialiste de la prévoyance des indépendants, Gus Assurance intervient en tant que courtier pour aider les auto-entrepreneurs à faire le choix le plus adapté selon leur situation.

Avantages : accompagnement gratuit, sélection d'assureurs compétitifs, rendez-vous téléphonique avec un spécialiste, transparence.
Inconvénients : pas de solution si vous avez des antécédents médicaux, adapté principalement aux personnes sans prévoyance.

WeMind

WeMind est une start-up française, lancée en 2016, qui accompagne les créateurs d'auto-entreprise, particulièrement les activités libérales.

Avantages : aucune pathologie exclue sous réserve d'absence d'antécédents, gamme tarifaire fixe sans augmentation.
Inconvénients : pas de couverture supplémentaire des congés légaux de maternité/paternité, ne couvre pas tous les métiers.

Classement et recommandations (résumé des avis)

Nous pouvons affirmer sans trop nous mouiller qu'à l'heure actuelle Abeille, Swisslife Hodeva et April sont les meilleurs contrats du marché. Top 1 : Abeille Assurance est le grand gagnant avec une note de 19/20. Top 2 : April sur le podium avec une note de 17/20. Top 3 : Le contrat d'Hodeva atteint la 3éme place en 2026 avec une note de 16/20. Top 4 : SwissLife le gagnant de 2023 passe 4éme avec 15/20.

Challengers cités : Alptis, Metlife, Entoria, Unim (bonus pour professions médicales). Certains contrats sont particulièrement adaptés à des profils spécifiques (professions médicales, artisans, commerçants, hauts revenus).

Comment comparer concrètement : outils et étapes

Pour vous aider à sélectionner la meilleure prévoyance Madelin, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur prévoyance en ligne. Il vous suffit de remplir notre formulaire indiquant votre situation et vos attentes. Vous obtiendrez en ligne les meilleures offres du marché. Notre outil est 100 % gratuit, sans engagement et simple d'utilisation. C'est la meilleure manière de trouver le contrat de prévoyance qui vous correspond au meilleur tarif.

AssurlandPro vous permet de comparer les assurances prévoyance pour micro-entreprises en moins de deux minutes ! Pour ce faire, il vous suffit de renseigner quelques informations sur votre profil via un formulaire : votre statut professionnel, votre âge, votre niveau de protection recherché, votre situation familiale... Ensuite, leurs partenaires vous contacteront directement pour vous proposer des contrats d'assurance prévoyance adaptés à vos besoins.

Exemple chiffré d'indemnisation

Exemple d'indemnisation par une prévoyance TNS : Vous percevez un revenu annuel de 40 000 €. Vous avez choisi un contrat prévoyant le versement d'indemnités journalières, d'un capital décès et d'une rente éducation pour vos enfants. Un délai de franchise de 15 jours est appliqué : Du 15e au 90e jour, vous percevez une indemnité de 55 €. Du 91e à la fin de la deuxième année, vous percevez une indemnité de 110 €. À partir de la troisième année, vous percevez une indemnité de 100 €. En cas de décès, votre conjoint peut percevoir un capital de 100 000 €. La rente « conjoint » s'élève à 6 000 € par an, celle de la rente d'éducation par enfant à 8 000 € par an.

Points pratiques et « bons à savoir »

Une franchise s’applique pour tout contrat de prévoyance. Ce délai varie selon les accidents couverts, les assureurs, la formule et le prix payé par l’assuré.
L’assurance prévoyance est un contrat préventif ; il vaut donc mieux le conclure au lancement de votre micro-entreprise, avant qu’un dommage ne vous impacte. En effet, une fois qu’un événement malheureux se produit, les prix seront plus élevés ou les assurances pourront même refuser de vous couvrir.
En 2025, le montant maximal des IJ en auto-entreprise s’élève à : 64,52 € si vous êtes commerçant, artisan ou libéral affilié au régime général pour votre retraite et 193,56 € si vous exercez une activité libérale affiliée à la Cipav.
La prévoyance Madelin offre un avantage fiscal important : les cotisations déductibles du bénéfice imposable.

À qui s'adresse la prévoyance TNS ?

La prévoyance TNS s'adresse à différents types de travailleurs non salariés : Commerçants, Artisans, Professions libérales, Gérants d'entreprise, Micro-entrepreneurs. Ce contrat a pour vocation de couvrir la perte de salaire en cas d'arrêt de travail, les TNS ne pouvant pas bénéficier d'une prévoyance collective comme certains salariés.

Prochaines étapes recommandées

Vous êtes auto-entrepreneur, TNS ou profession libérale ? Sachez que la couverture de la Sécurité Sociale est loin d’être suffisante en cas d'arrêt de travail mais surtout en cas d'invalidité. Souscrire une prévoyance est indispensable. N’hésitez pas à demander gratuitement une étude personnalisée sur notre site. Si vous hésitez encore, le plus simple est de faire une demande de devis sur notre site. Nous pourrons vous conseiller les meilleurs contrats par rapport à votre situation (métier, revenus, situation personnelle, âge).

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