L'assurance Franchise pour la Location de Voiture : Guide Complet

Vous êtes sur le point de louer une voiture pour votre prochain road trip, vos vacances, ou même pour un déplacement professionnel ? C’est une question plus complexe qu’il n’y parait et il faut être très attentif à l’assurance lors de la location d’une voiture, quel que soit le prestataire ou la destination. Au moment de louer une voiture pour vos vacances, le loueur vous demandera certainement si vous souhaitez « prendre une assurance complémentaire » ou « racheter la franchise ». Compliqué de se décider en une minute si on ne sait pas ce qu’on risque en ne la prenant pas, et quel type d’assurance on a déjà.

Zéro franchise, CDW, LDW, plein à plein, carte de débit ou crédit, tout ce jargon n’aura plus de secrets pour vous.

Comprendre la Franchise et son Fonctionnement

La franchise de location de voiture est un élément indispensable à la location d’une voiture de nos jours. De nombreux contrats de base prévoient une franchise souvent élevée. La franchise, c'est un peu comme une limite de responsabilité financière. Elle fixe la somme maximale que vous aurez à régler à l'agence de location si quelque chose arrive à la voiture pendant la location.

Concrètement, voici comment ça marche : imaginons que vous ayez une franchise de 1 000 €. Le contrat prévoit une franchise de 1 000 € et votre voiture est accidentée de votre fait. Mais si les dégâts s'élèvent à 1 500 €, vous ne paierez que 1 000 € - le montant de votre franchise.

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge du locataire s’il y a dommage à la voiture ou vol. Tous les contrats de location de voiture prévoient une franchise et tous, également, proposent une clause de « rachat de franchise », mais sa souscription n’est pas obligatoire. Le montant de la franchise est fixé dans le contrat de location et peut varier de quelques centaines d’euros (ou de monnaie locale) à plusieurs milliers selon la catégorie de voiture.

Quelques points importants à retenir :

Les dommages aux pneus et aux vitres ne sont souvent pas inclus dans la franchise standard
En cas d'accident, vous devrez d'abord payer la franchise, puis faire les démarches pour un éventuel remboursement
Des frais de gestion peuvent s'ajouter si votre responsabilité est engagée

Vous pouvez réduire ou même supprimer cette franchise. Comment ? En souscrivant une option de "rachat de franchise" auprès du loueur. Certaines cartes bancaires proposent aussi cette garantie. Dans les deux situations, vérifiez bien les conditions exactes de couverture.

Les Différents Types d'Assurances Disponibles

Lorsque vous louez une voiture, il est essentiel de comprendre les options d’assurance disponibles afin de vous protéger en cas d’accident, de vol ou de dommages.

Voici les principaux types d'assurances proposés :

Types d'assurances pour location de voiture

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Assurance responsabilité civile (tiers) : L’assurance responsabilité civile est généralement incluse dans le tarif de location de base. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui en cas d’accident où vous êtes responsable.
Collision Damage Waiver (CDW) : La CDW est une assurance qui couvre les dommages causés à la voiture de location en cas de collision, de vandalisme ou de vol. Elle limite votre responsabilité financière en cas de dommages à la voiture. Toutefois, elle peut comporter une franchise (montant que vous devrez payer en cas de réclamation) et certaines exclusions. Aux Etats-Unis, les contrats prévoyant le rachat de franchise sont dénommés « Collision Damage Weaver » (CDW) ou « Theft Protection ».
Loss Damage Waiver (LDW) : La LDW est similaire à la CDW et couvre les dommages causés à la voiture de location. Elle peut également inclure la couverture en cas de vol de la voiture. Comme la CDW, la LDW peut comporter une franchise et des exclusions. Vérifiez les détails et comparez les options disponibles. En général, en Europe CDW et LDW sont incluses dans le contrat de location de base, mais pas en Amérique du nord et beaucoup d’autres pays hors Europe. C’est donc un point fondamental à vérifier !
Assurance tous risques : cette assurance est souvent proposée en tant qu’option supplémentaire pour une couverture plus étendue. Elle peut inclure la CDW, la LDW et d’autres protections supplémentaires, telles que la couverture des pneus, des vitres et du bas de caisse de la voiture.
Assurance accidents personnels (PAI) : La PAI couvre les frais médicaux et les frais d’invalidité en cas d’accident de voiture.
Assurance vol : Cette assurance couvre les frais en cas de vol de la voiture de location ou de vol de ses équipements.
Assistance routière : cette garantie offre une assistance en cas de panne de la voiture de location, y compris le remorquage, le dépannage et le déverrouillage des portes.
Assurance effets personnels (PEI) : La PEI offre une couverture pour les pertes ou les vols d’effets personnels laissés dans la voiture de location.
Assurance frais d’annulation : cette garantie vous rembourse les frais d’annulation de la location de voiture en cas d’événement imprévu, comme une maladie ou une urgence familiale.

Le Rachat de Franchise : Une Option à Considérer

Pour éviter d’avoir à porter de tels risques financiers, il peut être intéressant d’avoir ce risque couvert par une assurance optionnelle complémentaire. Selon le type d’option choisie, l’assurance optionnelle pourra régler totalement ou partiellement la franchise.

Beaucoup de loueurs proposent cette option. Le rachat de franchise vous permettra de vous protéger durablement sans avoir à rembourser les frais. La majorité des loueurs appellent cette option « réduction de franchise ». Il s’agit d’une assurance optionnelle complémentaire qui vous permet de ne régler, dans le cas d’un accident de voiture ou lors du vol de cette dernière, qu’un montant de franchise restreint.

Un rachat total permet une prise en charge intégrale des frais liés au dommage ou au vol par le loueur (ou plutôt son assureur).

Plusieurs types de rachat sont proposés par les loueurs.

Au moment de souscrire la clause du rachat de franchise, il faut prendre le temps de bien vérifier les points suivants : plafond de prise en charge, coûts, étendue de la couverture, cas d’exclusions, zone géographique couverte, modalités de prise en charge de la franchise.

Comment Éviter les Frais de Franchise Élevés

Louer une voiture offre une grande flexibilité, mais cela peut aussi entraîner des frais inattendus, notamment les frais de franchise en cas de dommage ou de vol du véhicule. Ces frais peuvent être importants, surtout si vous ne souscrivez pas une couverture adéquate.

Solutions pour réduire ou éliminer la franchise :

Souscrire une assurance sans franchise ou une réduction de franchise : La solution la plus courante pour éviter de payer des frais de franchise élevés est de souscrire une assurance sans franchise ou une réduction de franchise directement auprès de l’agence de location.
Utiliser une carte de crédit avec couverture d'assurance : De nombreuses cartes de crédit premium incluent une couverture d’assurance pour les voitures de location, y compris la réduction ou la suppression de la franchise. En cas de sinistre, votre carte de crédit vous remboursera les frais de franchise ou de réparation. Les cartes comme Visa Premier, Mastercard Gold, ou American Express offrent souvent cette couverture.
Opter pour une assurance complémentaire indépendante : Certaines compagnies d’assurance indépendantes proposent des polices spécifiques pour couvrir les frais de franchise des voitures de location.
Vérifier vos assurances personnelles : Certaines assurances auto personnelles couvrent les voitures de location.

Inconvénients : Les conditions et montants de couverture varient.

Conseils pour minimiser les risques :

Avant de partir avec votre voiture de location, faites un état des lieux complet du véhicule en présence d’un représentant de l’agence.
Signalez tout dommage à l’agence de location pour éviter d’être tenu responsable de dommages préexistants.
Lisez attentivement les conditions de votre contrat de location.
Cas d’exclusion : Si vous conduisez en dehors des zones couvertes par l’assurance (ex.
Les voitures de location garées dans des zones à risque élevé (aéroports, centres touristiques, grandes villes) sont plus susceptibles d’être vandalisées ou volées.

Où souscrire ?

Souscrire une assurance complémentaire directement auprès de l’agence de location est simple et rapide.
Les assurances indépendantes sont généralement moins coûteuses et offrent une couverture plus large.

Pour une location d’une semaine avec une franchise de 1 500 €, l’assurance « zéro franchise » proposée par l’agence peut coûter 20 € par jour (soit 140 € pour la semaine).

Que Vérifier Avant de Louer une Voiture ?

Avant de prendre possession de la voiture, inspectez-la attentivement et prenez des photos des dommages existants. Il vaut mieux perdre 10 minutes en début de vacances pour éviter tout problème ultérieur.

Posez des questions à l’agence de location : n’hésitez pas à poser des questions à l’agence de location pour clarifier les détails de l’assurance et pour obtenir des éclaircissements sur les points qui vous semblent flous. La barrière de la langue quand on est à l’étranger, la fatigue après un long voyage n’aident pas, mais c’est très important !

Vérifiez ce que vous signez au retour du véhicule (les dommages indiqués par l’opérateur, le niveau de carburant, l’heure de retour).

Là où ce n’est pas simple, c’est que ces informations ne sont affichées que partiellement lors de vos recherches sur les comparateurs ou autres sites de loueurs en ligne. Du coup pas facile de s’y retrouver.

Il est nécessaire de bien le relire.

Responsabilité civile (RC) : cette garantie couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers en cas d’accident où vous êtes responsable. Elle est obligatoirement incluse avec un plafond suffisant en Europe (environ 1 000 000 €), mais pas forcément hors Europe, c’est un point à vérifier !

Dommages causés à la voiture (et aux autres voitures) : c’est un point critique qu’il faut regarder en détail.

Vol : cette garantie couvre les frais en cas de vol de la voiture de location ou de vol de ses équipements.

Assurance accidents personnels : couvre les frais médicaux et les frais d’invalidité en cas d’accident de voiture, rarement incluse de base. Cette option est indispensable hors Europe.

Mais ne déprimez pas tout de suite, j’ai eu l’occasion d’éplucher les conditions d’assurances et autre notices PID de nombreuses assurances de location de voiture.

En Cas d'Accident

En cas d'accident avec une voiture de location, vous devez immédiatement prévenir le loueur et, si nécessaire, les autorités (en cas de blessures ou de désaccord).

Le loueur évaluera les réparations et appliquera, si nécessaire, la franchise prévue dans votre contrat.

Pour remplir un constat après un incident avec une voiture de location, il faut noter les informations essentielles sur l'accident et les parties impliquées. Remettez une copie au loueur et conservez la vôtre.

La franchise d'une location de voiture couvre généralement les sinistres suivants : dommages au véhicule, vol, tentative de vol et vandalisme.

En cas d’Accident, votre engagement financier est :

Limité au montant de la Franchise, sauf cas spécifiques (voir article III.2 des Conditions Générales de Location), si vous êtes totalement ou partiellement responsable du sinistre ou lorsque le tiers n’est pas identifié et, ceci même lorsque l’accident n’a pas entraîné de dommages au véhicule, en raison du montant des frais et coûts que nous supportons
Total et doit compenser notre préjudice dans les cas visés à l’article III.2 de nos Conditions Générales de Location

Dans le cas d’un accident où votre responsabilité est engagée, vous êtes redevable des frais de gestion dont le montant figure aux Informations Générales.

Où Trouver les Meilleures Options d'Assurance

Une fois les contrats d’assurance des loueurs décryptés, les pièges évités, il convient maintenant de trouver la meilleure option pour votre assurance de location de voiture.

Différentes options s’offrent à vous, à des tarifs plus ou moins avantageux et pour des garanties plus ou moins complètes.

Dans l’énorme majorité des cas, les loueurs professionnels proposent une assurance de base minimales de base avec caution et franchise. Une fois arrivé pour retirer votre voiture, le loueur vous proposera de manière plus ou moins insistante, voire très insistante leur option d’assurance plus complète pour vous éviter les désagréments. Sauf que ces assurances sont généralement très chères, et peuvent facilement doubler le cout de la location dans certains pays.

Aussi nous ne conseillons pas de prendre les assurances couverture complète, zéro franchise, ou multirisque, quel que soit l’appellation directement chez le loueur.

Il existe désormais un certain nombre de sites internet qui comparent les offres de location de voiture en ligne, partout dans le monde. Plusieurs de ces comparateurs proposent leur propre assurance complémentaire. Soit en direct, soit via un partenaire assureur.

Cela implique de bien suivre la procédure de cette assureur tiers pour que tout se déroule bien.

Par exemple, le tri par carte de crédit ou carte de débit, qui selon moi est ultra important si vous ne voulez pas vous retrouver coincé ou obligé de payer l’assurance complète zéro franchise du loueur hors de prix (hors France, il faut obligatoirement une carte de crédit pour payer la caution dans la très grande majorité des cas).

Nous avons gardé le vrai bon plan pour la fin selon nous : l’assurance location de voiture serenitrip.

Hors Europe, nous le disions précédemment, les dommages causés au véhicule (CDW) et le vol de véhicule de location (LDW) ne sont pas inclus de base par les loueurs.

C’est pourquoi serenitrip propose serenizen en complément de leur offre serenipack.

Cet article n’est PAS sponsorisé par serenitrip, discovercars ou autre prestataire cité dans cet article, il s’agit de conseils sincères issus de notre expérience.

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