Comment obtenir un crédit pour une PME

Les petites et moyennes entreprises (PME) forment le vivier de l’économie en France. Présentes dans tous les secteurs, les PME comptent entre 10 et 250 salariés et réalisent un chiffre d’affaires compris entre 2 et 50 millions d’euros. Le financement des PME est essentiel à leur lancement et à leur développement.

Le besoin en financement est important que ce soit en création d’entreprise ou en phase de croissance, tout comme pendant des périodes difficiles : développer un nouveau produit ou un nouveau service ; favoriser la croissance externe par l’acquisition de sociétés concurrentes ; développer les exportations et la prospection, faire face à une brusque baisse d’activité, etc. Le temps joue bien souvent contre les entreprises et le recours aux crédits professionnels peut permettre de conquérir des parts de marché.

Identifier le besoin de financement et préparer le dossier

Avant d’introduire une demande d’emprunt pour financer sa création d’entreprise, il est important de déterminer précisément le montant global du capital à emprunter. En disposant du juste montant financier, l’entrepreneur peut assurer le bon fonctionnement de son entreprise et faire face aux imprévus. Une juste évaluation de votre besoin de fonds vous permet de sécuriser le démarrage de votre nouvelle activité professionnelle. Vous pouvez également crédibiliser votre dossier de financement auprès d’un organisme prêteur.

Le dossier de financement doit être complet et exhaustif. Il comprend au minimum : des éléments sur l’identité de l’entreprise et de ses associés, des éléments financiers sur l’activité passée et future (prévisionnel), des éléments sur les besoins en financement (équipement, immobilier, innovation, trésorerie, etc.), les garanties, tout autre pièce utile comme une aide publique, un prix d’entreprise, une subvention, etc.

Globalement, se lancer dans l’entrepreneuriat avec succès implique que le projet d’entreprise soit bien préparé. Ce n’est pas tout. Au regard des banques, un projet de création d’entreprise qui inclut un plan de financement équilibré avec des garanties suffisantes est un critère qui influence positivement leur prise de décision. Dans tous les cas, faire un prêt bancaire entreprise pour se lancer dans l’entrepreneuriat est le moyen de disposer du capital nécessaire qui assure le lancement optimal de l’entreprise sur son marché cible.

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Les types de crédits et solutions de financement

Traditionnellement, les PME avaient tendance à privilégier le recours au prêt professionnel et au financement par fonds propres. Toutefois, de nouveaux modes de financement les séduisent de plus en plus, tels que le crowdfunding, le prêt d'honneur, le Revenue-Based Financing, l'affacturage et le financement de fonds de commande.

Crédits bancaires et prêts professionnels

Le prêt PME bancaire : le prêt bancaire pour les petites entreprises est une solution pertinente, mais pas toujours facile à obtenir. Les banques demandent souvent aux PME plus de garanties et des prévisions financières stables pour accorder un crédit, ainsi qu'un apport extérieur (personnel ou via une autre source de financement) qui peut parfois être important. Cependant, si vous parvenez à l'obtenir, le crédit bancaire reste une bonne solution pour obtenir un financement et étaler votre remboursement dans la durée.

Le prêt personnel pour création d’entreprise est plus facilement accordé par les établissements bancaires pour le financement de biens durables. Dans le cadre du prêt perso pour création d’entreprise, le critère principal à connaître est sa durée de remboursement comprise entre 2 et 7 ans. Si votre projet professionnel comprend une acquisition immobilière, cette durée peut être étalée sur 15 à 20 ans, voire davantage.

Un prêt professionnel ne couvre que 70 à 80 % du projet de création d’entreprise puisque la banque réclame un apport personnel compris entre 20 et 30 % du budget global. L'exigence d'un apport personnel varie selon les besoins de financement de votre entreprise. Bien qu'une assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, il est fortement conseillé d'en souscrire une.

Crédits de trésorerie et lignes de crédit

Les crédits de trésorerie tels que les facilités de caisse, les autorisations de découvert, les lignes de crédit ou les crédits de campagne. Ce crédit assure un décalage de trésorerie entre le paiement des clients et celui des fournisseurs. La ligne de crédit est le type de prêt le plus fréquemment utilisé par les PME, notamment pour combler les besoins de liquidités : il permet de faire face aux problèmes de trésorerie, qui peuvent vite arriver si un client paie en retard ou qu'une facture imprévue s'ajoute aux dépenses habituelles.

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Sachez que le non-renouvellement ou la rupture d'un crédit de trésorerie peut être à l'initiative de l'entreprise ou de la banque. Cette dernière peut décider unilatéralement de ne pas renouveler un crédit de trésorerie ou y mettre fin unilatéralement.

Crédit-bail / leasing

Le crédit-bail ou leasing pour financer des biens mobiliers ou des véhicules. C’est une location avec option d’achat. Le leasing est une solution privilégiée par de nombreuses PME pour financer leur matériel professionnel ou leur flotte commerciale. Un contrat de leasing implique une période de location, durant laquelle le bien est simplement loué en échange d'un loyer prédéfini. À la fin du contrat, la PME a ensuite la possibilité de racheter le bien ou de le restituer à la société de leasing.

Mobilisation de créances : affacturage, cession Dailly, escompte

Le crédit de mobilisation de créances : affacturage, cession Dailly ou escompte. L’affacturage s’apparente à une cession de créances. L’affacturage peut représenter un coût conséquent entre la commission d’affacturage et la commission de financement. C’est une solution intéressante pour faire face au décalage entre vos entrées et vos sorties d’argent. Elle vous permet également de transmettre à l’entreprise choisie le recouvrement des factures.

La cession Dailly : elle permet à l'entreprise d'obtenir des liquidités en cédant des créances (par exemple des factures, des honoraires) à une banque, qui en échange lui verse le montant total sous forme d'avance. L'escompte : il permet à l'entreprise de transférer à la banque les effets de commerce qu'elle détient, en échange de leur montant. La banque peut refuser les effets de commerce que l'entreprise souhaite escompter et peut demander une garantie ou une assurance crédit.

Crédit commercial

Le crédit commercial est une forme de crédit qui a lieu entre deux entreprises et qui concerne un achat spécifique. Au lieu de payer la facture en une fois, l'acheteur et le vendeur peuvent se mettre d'accord sur un plan de paiement étalé dans le temps, avec ou sans intérêts. Cette formule est généralement proposée à très court terme, mais peut permettre à la PME cliente de préserver son cash flow.

Financements alternatifs et solidaires

Le crowdfunding permet aux PME de trouver du financement en faisant appel à des particuliers ou des entreprises via des dons, des prêts ou des apports en capital. Cela se déroule généralement sur des plateformes en ligne. Cette méthode de financement n'est pas garantie, car si le projet ne rassemble pas assez d'investisseurs, vous pourriez ne jamais atteindre le montant demandé. Le crowdfunding a su séduire les PME ces dernières années. C’est également un bon moyen pour faire connaître votre projet d’entreprise auprès du public.

Le prêt collaboratif (crowdlending) : ces crédits sont financés directement ou indirectement par des particuliers qui souhaitent soutenir le projet de l'entreprise. Ce type de prêt à tempérament constitue une alternative au crédit bancaire. Les prêts proposés peuvent être proposés avec ou sans intérêts ou prendre la forme de prêts en minibons.

Le Revenue-Based Financing (RBF) s’adresse aux entreprises digitales. Il permet d’obtenir des fonds dont le montant est basé sur les futurs revenus de la société et ses remboursements se modulent en fonction des rentrées d’argent. Par ailleurs, elle ne nécessite aucune garantie personnelle.

Les investisseurs privés et le capital-risque : en tant que PME, vous pouvez aussi faire appel à des investisseurs privés (Business Angels) pour financer vos projets professionnels. Les investisseurs vous donnent un apport en capital en échange de parts dans l'entreprise. Cette méthode permet non seulement de bénéficier de financement important sans endettement, mais aussi d'avoir accès à l'expertise et au réseau des investisseurs. Elle est toutefois réservée aux projets innovants à grande valeur ajoutée.

L’equity crowdfunding consiste à lever des fonds contre la remise de parts du capital social auprès d’un grand nombre d’investisseurs. Le love money désigne la possibilité de faire appel à ses proches pour obtenir des fonds pour financer son projet d’entreprise : don, prêt ou apport en capital. Pensez à respecter quelques obligations même s’il s’agit de votre famille.

Des financements solidaires existent pour l’Economie Sociale et Solidaire (ESS) ; par exemple France Active ou la Nef proposent des solutions dédiées à des projets à forte utilité sociale et/ou environnementale.

Prêts d’honneur, aides publiques et dispositifs

Les prêts d’honneur sont obtenus après sélection et le plus souvent après avoir "pitché" son projet devant un jury de professionnels. Ces prêts sont à taux 0 et sans garantie ni caution personnelle. Leur montant varie en fonction des projets, des besoins en fonds propres et des organismes sollicités. Initiative France : les prêts varient en règle générale de 3 000 à 50 000 euros (montant moyen 10 000 euros). Réseau Entreprendre : les prêts d'honneur varient en règle générale de 15 000 à 50 000 euros (30 000 à 90 000 € pour des projets de développement structurant).

L'effet de levier est important : pour 1 euro de prêt d'honneur accordé, les banques accordent en moyenne 9,5 à 13 euros de financement complémentaire selon les réseaux. Les prêts de ces différents réseaux sont cumulables. Adressez une demande de rendez-vous à l'association la plus proche de chez vous : Réseau Initiative France, Réseau Entreprendre.

La Belgique et la France proposent des aides financières sous la forme de crédits, de subventions ou de déductions fiscales afin d'aider les PME à se développer. Bpifrance propose notamment des garanties et des prêts de transmission et de développement : le prêt transmission de 40 000 à 5 000 000 d'euros, et le contrat de développement transmission jusqu'à 1 500 000 € selon les cas.

Garanties et facilitation de l’accès au crédit

Pour faciliter vos prêts bancaires, différents dispositifs peuvent garantir vos emprunts. Une garantie est une assurance qui couvre une partie de la perte finale de la banque en cas de défaillance de l'emprunteur. Intérêt pour la banque : une partie significative du risque associé au financement est transféré sur l'organisme de garantie. Intérêt pour vous : la garantie limite en général la demande de garanties personnelles et protège votre résidence principale.

La garantie proposée par une personne physique doit être proportionnée à ses biens et revenus. Vous pouvez choisir avec votre banque la garantie la plus adaptée à votre projet : la garantie transmission de Bpifrance garantit, à hauteur de 60% de leur montant, les prêts consentis aux repreneurs nouveaux entrepreneurs et aux entreprises existantes en phase de développement par croissance externe.

Renforcer son apport personnel et mobiliser d’autres ressources

En couvrant toutefois 30 % (taux moyen) de vos besoins d'investissements avec votre argent personnel, vous démontrez votre détermination et votre motivation aux partenaires financiers qui compléteront vos ressources financières. Si l'argent dont vous disposez est insuffisant, voici comment renforcer votre apport personnel avant de solliciter un prêt bancaire : demandez le déblocage anticipé de votre épargne salariale et celles de vos éventuels associés ; bénéficiez de l'ARCE (aide à la reprise et à la création d'entreprise) ; obtenez le coup de pouce d'un proche qui va rentrer au capital de votre société (love money).

Sollicitez un prêt d'honneur auprès des plateformes d'Initiative France ou du Réseau Entreprendre (couplé à un prêt bancaire). Sollicitez un prêt bancaire personnel. Faites appel au crowdfunding. Le recours à ce mode de financement vous permet notamment de tester le potentiel de votre marché et l'accueil du public vis-à-vis de votre produit ou service.

Cas pratiques et conseils opérationnels

Après avoir défini le besoin en financement de l’entreprise, vous pouvez simuler votre prêt professionnel directement sur des plateformes dédiées. Un expert analyse alors votre situation et étudie toutes les possibilités de financement. Le dossier de financement doit être complet et exhaustif.

Si la demande de prêt personnel est refusée par l’organisme financier prêteur, il est important de rebondir et de ne pas vous limiter à ce refus. De façon globale, chaque refus est une nouvelle étape de réflexion. En cas de difficultés pour obtenir un emprunt personnel pour la création de votre entreprise auprès d’un organisme de crédit, ces aléas ne sont pas un frein.

Pour des investissements comme des immobilisations comptables, le remboursement s'étend souvent sur le long terme, c'est-à-dire plus de 5 ans. Si vous avez besoin de souscrire un autre prêt en parallèle, c’est possible ! Vous pouvez déduire les intérêts financiers du résultat fiscal.

Découvrez les outils bancaires adaptés aux PME

Quelques recommandations

Préparez un business plan et des prévisionnels solides.
Calculez précisément votre besoin de trésorerie et le montant du prêt.
Renforcez votre apport personnel ou mobilisez des prêts d'honneur pour crédibiliser le dossier.
Comparez les offres : prêt bancaire, leasing, affacturage, crowdfunding, RBF, etc.
Anticipez les garanties demandées et renseignez-vous sur les dispositifs de garantie publique (Bpifrance).
En cas de difficulté avec une banque, pensez à la médiation du crédit gérée par la Banque de France.

Ressources et dispositifs utiles

La médiation du crédit aux entreprises est un dispositif gratuit géré par la Banque de France, qui peut intervenir si votre entreprise fait face à une difficulté de financement avec un établissement bancaire ou un assureur-crédit. Initiative France et Réseau Entreprendre apportent des prêts d'honneur et de l'accompagnement. Bpifrance propose garanties, prêts transmission et contrats de développement transmission.

Enfin, choisissez la solution la plus adaptée à votre phase d’activité : une très jeune entreprise peut privilégier le prêt d'honneur, le crowdfunding ou le RBF, tandis qu’une PME établie pourra mobiliser davantage le prêt bancaire, le crédit-bail, l’affacturage ou les garanties publiques.

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