Délai d’encaissement et performance des terminaux de paiement électronique après vente
Selon une étude récente sur le comportement bancaire des Français, les habitudes de paiement des Français ont beaucoup évoluées 2 ans après le début de la crise sanitaire.
Les paiements par carte bancaire ont été multipliés par 13 fois avec environ 20 paiements par mois.
L'acceptation des paiements par carte bancaire est aujourd'hui devenue indispensable pour tout commerce souhaitant maximiser son chiffre d'affaires.
Des terminaux de paiement électronique (TPE) variés existent, proposant une grande variété de fonctionnalités et de modèles économiques.
Chaque type de terminal de paiement a ses avantages et inconvénients.
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Les terminaux de comptoir sont les plus courants et idéaux pour les commerces disposant d'un emplacement fixe, comme les boutiques ou les restaurants.
Les terminaux mobiles fonctionnent grâce à une application à télécharger sur son smartphone et à un lecteur de carte portable et sont très prisés par les microentreprises pour leur coût réduit et leur portabilité.
Les terminaux de paiement intelligents (SmartPos) sont une nouvelle génération de terminaux fonctionnant sous Android et munis d’un écran tactile permettant d'accepter davantage de moyens de paiement, comme Apple Pay et GooglePay.
Historiquement seules les banques équipaient les commerçants de terminaux et depuis 2016 de nouvelles offres de spécialistes du paiement sont apparues et concurrencent les offres traditionnelles.
Il s’agit d’un modèle où vous achetez votre terminal quelques dizaines d’euros et ensuite vous avez une offre sans engagement et sans abonnement.
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La commission est élevée (plus de 1%) mais le modèle est très pertinent pour les commerçants avec des petits volumes d’encaissements.
L’immense majorité des commerçants sont équipés par les banques et leurs partenaires.
Il faut compter une trentaine d’euros par mois de mensualités et des commissions inférieures à 1% dans la plupart des cas.
Pour effectuer un encaissement, le TPE doit pouvoir se connecter à la banque via internet.
Si vous êtes un commerçant ambulant, il est conseillé de choisir un terminal de paiement mobile qui fonctionne avec une carte SIM et peut se connecter à internet en 4G.
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Les TPE qui fonctionnent avec le smartphone via Bluetooth dépendent aussi de la 3G / 4G.
Il est important de choisir un terminal de paiement qui propose toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin.
Certaines fonctionnalités sont directement intégrées au TPE : impression de tickets de caisse, gestion des pourboires, fonction de division d’addition, paiement en plusieurs fois, automatisation de la comptabilité etc.
Des fonctionnalités additionnelles sont proposées par certains TPE, accessibles via des applications ou la possibilité de faire communiquer le terminal avec d’autres outils numériques via une interface de programmation (API).
La sécurité est un critère essentiel lors du choix d'un terminal de paiement et les terminaux doivent respecter les normes de sécurité les plus strictes pour garantir la protection des données clients.
Les commissions et les frais de transaction varient considérablement d'un terminal à l'autre et décroissent généralement avec le volume d'encaissement.
Avant de choisir votre terminal, renseignez-vous sur les frais associés et comparez-les avec les tarifs de la concurrence.
Ces délais dépendent de plusieurs critères : votre banque, celle du client qui paye, le jour du paiement, l'heure de la télécollecte, la mise en place d’un seuil minimum de collecte pour être crédité, ou encore du type de carte utilisé.
Il faut compter selon les offres entre 24 à 72h pour recevoir le paiement sur le compte bancaire de l’entreprise.
Il est important de vérifier que votre terminal de paiement est compatible avec toutes les cartes de crédit et de débit courantes, ainsi qu’avec des moyens de paiement importants dans certaines activités (Amex ou ANCV, titres restaurant pour la restauration) et que la compatibilité avec d'autres moyens de paiement peut être un critère pour une clientèle internationale.
Si l’utilisation de vos TPE est intense et que vous ne pouvez pas vous permettre une perte du service, il est conseillé de vérifier qu’une assurance est comprise avec votre contrat de maintenance.
Enfin, prenez en compte la qualité du service client proposé par le fournisseur de votre terminal de paiement.
Les offres de location traditionnelles des banques et leurs partenaires avec un contrat de location d'une trentaine d’euros par mois permettent de bénéficier de commissions inférieures à 1 %.
Il n’y a pas une offre unique imbattable pour s’équiper d’un terminal de paiement et chaque prestataire présente des avantages et des inconvénients.
Délai d’encaissement et modalités selon les modes de paiement
Les délais d’encaissement des paiements effectués par carte sont variables et l’opération de débit peut être effective après plusieurs jours selon les cas.
Le délai de traitement est d’environ une journée et ne dépend pas de la banque du porteur de la carte, sauf si c’est la même que celle du commerçant.
Le flux de compensation doit être traité par l’information arrivée à la banque du client et l’ensemble du processus peut prendre jusqu’à 24 heures supplémentaires après réception du flux.
Le paiement par carte bancaire présente de nombreux avantages pour les professionnels, notamment en matière de sécurité et d’optimisation du temps.
Sur place, le paiement par carte bancaire nécessite la présence physique du client et peut se faire via code PIN ou sans contact et le TPE peut être fixe, mobile ou Bluetooth selon le modèle.
Les tickets de caisse et de carte bancaire ne sont plus remis systématiquement depuis le 1er août 2023 et l’impression se fait désormais à la demande du client.
Nickel est un compte sans banque accessible à tous et permet d’effectuer vos paiements et de recevoir vos remboursements en toute simplicité et sécurité.
L’avantage principal de Nickel pour les remboursements est la simplicité et la transparence des transactions via l’application mobile.
Options de paiement en ligne et mentions obligatoires
Les sites de commerce en ligne doivent indiquer clairement les moyens de paiement acceptés et les éventuelles restrictions de livraison dès le début du processus.
Le vendeur professionnel doit veiller à ce que l’acheteur reconnaisse explicitement son obligation de paiement et la confirmation de paiement doit être claire et sans ambiguïté.
La loi prévoit que le professionnel ne peut pas facturer de frais supplémentaires liés à l’utilisation d’un moyen de paiement et les CGV doivent préciser les conditions et délais de paiement.
Un paiement en plusieurs fois ou un paiement différé doivent être annoncés clairement avant la validation de la commande et figurer dans les CGV; en cas de paiement en plusieurs fois avec frais, il s’agit d’un crédit à la consommation avec ses obligations.
Acheter ou louer son terminal de paiement (tpe) - MAGIC TPE
En cas d’achat et surtout d’occasion, vérifiez bien que le TPE n’est pas déjà en location et privilégiez un achat auprès d’une société spécialisée qui peut assurer le paramétrage et les mises à jour.
La mise en place et le paramétrage du TPE nécessitent l’intervention de mainteneurs monétiques agréés et peuvent impliquer des délais de validation par la banque pouvant aller jusqu’à un mois.
Le processus de transaction passe par l’installation par un mainteneur monétique, le paramétrage de la domiciliation bancaire et la télécollecte des transactions qui transmettent les données à la banque.
- Le terminal fixe reste adapté aux postes de caisse et ne se déplace pas.
- Le terminal mobile est idéal pour les activités ambulantes et les commerces nécessitant de se déplacer.
- Le terminal portable peut être utile lorsque le paiement s’effectue au comptoir mais que l’emplacement des prises est contraignant.
Le coût peut varier: pour l’achat, entre 100 et 700 euros selon neuve ou d’occasion et options; pour la location, entre 15 et 80 euros par mois selon le modèle et les options; la maintenance est généralement comprise dans la location.
Tableau récapitulatif des délais et coûts typiques
| Modalité | Coût typique | Délai d’encaissement |
|---|---|---|
| Achat TPE neuf | 100-700 euros | Variable; initialisation et frais bancaires possibles |
| Location TPE | 15-80 euros/mois | 24-72 heures pour les fonds |
| Maintenance | Inclus dans location; optionnel en achat | À discuter avec le mainteneur |
GoCardless est une solution permettant de raccourcir le délai de débit par carte et de collecter directement les paiements sur les comptes bancaires des clients, utile pour les paiements récurrents et ponctuels.
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