Comment choisir une assurance prévoyance pour auto-entrepreneur : Guide et comparatif

Bien que non-obligatoire et peu connue, l’assurance prévoyance complémentaire reste un contrat fortement conseillé pour les micro-entrepreneurs. En effet, si vous vous retrouvez en incapacité de travailler pour cause d’accident, de maladie ou d’invalidité comment allez vous faire pour maintenir votre niveau de vie ? Ou au moins payer vos factures de base, votre loyer, les charges liées à votre famille, … ? De même si vous veniez à décéder prématurément, avec une prévoyance vous pourriez soulager un minimum vos proches grâce au capital qui leur permettra de se retourner. Des questionnements sur des risques peu agréables, mais pourtant importants afin de ne pas vous retrouver dans une situation financière compliquée en cas de coup dur.

Pourquoi une assurance prévoyance est-elle importante pour un auto-entrepreneur ?

En tant qu'auto entrepreneur, vous êtes soumis à divers risques tels qu’un arrêt de travail, une invalidité ou un décès. Vos revenus dépendent entièrement de votre capacité à travailler et le régime obligatoire vous rembourse très mal. Un contrat de prévoyance a vocation à garantir les risques liés à la personne. Il n’est jamais obligatoire : c’est à l’auto-entrepreneur de décider s’il souhaite ou non se couvrir pour ces risques.

Le régime obligatoire des micro-entrepreneurs n’offre qu’une protection très limitée contre les aléas de la vie (accident, maladie, hospitalisation…). En cas d'arrêt maladie, la SSI vous versera des indemnités journalières allant de 5,37 € à 55,51 € selon vos revenus. Toutefois, vous ne pouvez bénéficier que de 360 jours d'indemnités sur une période de 3 ans et après un délai de franchise. Une prévoyance auto entrepreneur vous permettra ainsi de bénéficier d’indemnités journalières durant ce délai de franchise.

Si vous êtes affiliés à la CIPAV et que vous tombez malade, grâce à la réforme de juillet 2021, vous percevrez des indemnités journalières de la part de la Sécurité Sociale pendant 3 mois seulement. Vous l’aurez compris, que vous soyez affilié à la SSI ou à la CIPAV, il est dans votre intérêt de souscrire à un contrat de prévoyance individuel de votre côté.

Les garanties de base incluses dans une assurance prévoyance

Voici les garanties de base incluses dans une assurance prévoyance :

La garantie Indemnités journalières (IJ) : les IJ sont versées en cas de maladie vous empêchant d’exercer votre activité. Cette garantie vient compléter les IJ que vous verse le régime obligatoire, mais lesquelles sont très faibles. Vous fixez le montant de ces indemnités en fonction de votre revenu ou pouvez opter pour un montant moins élevé, qui répondra à vos besoins primaires sans nécessiter un budget élevé pour cette assurance.
La garantie rente mensuelle en cas d’invalidité : si vous vous retrouvez en situation d’invalidité, vous percevrez une rente mensuelle (durant généralement 3 ans) dont le montant correspondra à celui fixé lors de la signature du contrat de prévoyance. Selon les contrats, vous pouvez toucher cette prime dès 33 % de taux d’invalidité certifié médicalement ou dès 66 %. Un pourcentage à regarder de près avant de vous engager dans un contrat de prévoyance.
La garantie capital décès : si vous venez à disparaître prématurément, le montant du capital décès mentionné sur votre contrat sera versé à vos proches. Généralement, les personnes optent pour un montant qui équivaut à deux ans de salaire.

Des services d’assistance complètent la plupart du temps ces garanties d’indemnisation. Ces services peuvent être un accompagnement psychologique, une aide-ménagère, la garde de vos enfants, la livraison de vos repas, etc.

Prévoyance : pourquoi il vous en faut une en auto-entreprise

Comment choisir son contrat de prévoyance ?

Lorsque vous recherchez une assurance prévoyance pour micro-entrepreneur, vous devez évaluer l’ensemble des garanties et services mentionnés ci-dessus et voir dans quelle mesure, ils correspondent à votre besoin et s’ajustent à votre budget.

Si vous désirez conserver votre niveau de vie : vous allez demander à votre assureur des garanties à hauteur de vos revenus actuels afin qu’en cas d’aléa vous et votre famille puissiez conserver le même train de vie. Normalement, votre conseiller va se baser sur la moyenne de vos revenus des 3 dernières années ou sur votre prévisionnel si vous êtes en lancement d’activité. L’assureur a aussi accès à la moyenne des revenus par profession. Il pourra alors parfois plafonner vos garanties si vous souhaitez un niveau trop élevé pour telle ou telle indemnisation.
Si vous n’avez pas trop de budget : sachez que la prévoyance complémentaire est un contrat personnalisable. Si vous avez un budget limité, demandez à votre assureur de simplement vous assurer pour un minimum. Vous calculerez ce minimum en pensant à vos charges fixes du quotidien par exemple (loyer, énergie, téléphone, nourriture, mutuelle, auto,…). Le montant de vos IJ, de la rente et du capital décès pourront alors avoisiner un SMIC par exemple et surtout vous soulager tout de même grandement en cas d’aléa de la vie.

Ensuite, avant de signer un contrat de prévoyance, pensez aussi à bien prendre connaissance des conditions générales. Un tarif accrocheur peut parfois cacher une subtilité décevante… Par exemple, regardez les exclusions (métiers à risques, sports à risques, décès sous l’emprise de l’alcool,…) ainsi que les délais de carence. Si le délai de carence est de 30 jours en cas de maladie, cela signifie que vous percevrez des indemnités seulement à partir du 31e jour de maladie. À vous donc d’évaluer si vous préférez un délai de carence plus court, ou si vous pouvez subvenir à vos besoins même plus longtemps et donc opter pour un délai de carence plus long. Généralement, plus long sera le délai de carence, moins chères seront vos cotisations (sauf exceptions).

Il est primordial de vérifier la manière dont est déterminée l’invalidité. Elle peut, en effet, être fonctionnelle, professionnelle ou les deux. L’invalidité professionnelle est celle qui va affecter spécifiquement l’exercice de la profession. L’invalidité fonctionnelle est celle qui va affecter l’assuré dans sa vie courante. En fonction de l’invalidité prévue, le remboursement diffère.

Chaque contrat détermine ses propres modalités quant au versement de la rente. De manière générale, il faut retenir qu'il est possible de trouver un contrat à partir de 20€/mois. La cotisation est mensuelle ou annuelle.

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Pour vous aider à sélectionner le meilleur contrat prévoyance auto entrepreneur, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur prévoyance en ligne. Il vous suffit de remplir notre formulaire indiquant votre situation et vos attentes. Vous obtiendrez en ligne les meilleures offres du marché. Notre outil est 100 % gratuit, sans engagement et simple d'utilisation. C'est la meilleure manière de trouver le contrat de prévoyance qui vous correspond au meilleur tarif.

Les différents types de tarifs

Les tarifs évolutifs : en fonction de l'âge de l'assuré, le prix évolue. Ce contrat est donc particulièrement intéressant pour les jeunes auto entrepreneurs. En revanche, pour les personnes plus âgées, mieux vaut souscrire au contrat à tarif fixe.
Les tarifs fixes : ici, le prix n'évolue pas quel que soit l'âge de l'assuré. Sur le long terme, c'est donc ce contrat qui se révèle le plus intéressant. Ce type de contrat est néanmoins très rare et les garanties incluses sont limitées.

Les offres de prévoyance : tour d'horizon

Les offres sont très nombreuses et les contrats variés. Passer par un comparateur en ligne vous permet de comparer les offres en un coup d’oeil et d’obtenir un contrat adapté à vos besoins. Comparer les offres vous permettra d’obtenir un meilleur contrat prévoyance à un meilleur prix.

Pour vous aider à y voir plus clair et comparer quelques contrats de prévoyance pour auto-entrepreneur, nous avons relevé dans ce tableau comparatif quelques prix d’appel et avantages d’acteurs reconnus sur le marché professionnel.

Acteur	Type d’acteur	Avantage principal	Prix d’appel (par mois)
Aésio Mutuelle	Assureur	300 agences	sur devis
Gus Assurance	Courtier en ligne	Accompagnement expert	sur devis
SwissLife	Assureur	Nombreuses options	sur devis
Gan Prévoyance	Assureur	Conseiller dédié	sur devis
Wemind	Néo-assureur	Plafonds élevés	sur devis
Stello	Néo-assureur	Nombreux produits	sur devis
Coover	Courtier en ligne	Nombreux produits	25€

Les contrats commencent autour d’une dizaine d’euros par mois pour une couverture simple. Comme d’habitude, nous vous encourageons donc à faire plusieurs demandes de devis adaptés à votre activité et volume d’affaires.

Zoom sur quelques acteurs du marché

Aésio Mutuelle : Avec un réseau de plus de 300 agences réparties dans toute la France, une vaste offre de services, et des contrats modulables et sur-mesure, Aésio représente une solution de premier choix pour les auto-entrepreneurs en matière de prévoyance.
Gus Assurance : Gus Assurance se charge de trouver les meilleurs contrats de prévoyance sur-mesure auprès de nombreux assureurs. Vous êtes sûr de bénéficier des meilleures offres et le service est comme gratuit (Gus se rémunère par une commission sur les primes).
SwissLife Prévoyance Indépendants : Destiné aux indépendants relevant fiscalement du régime des BIC, des BNC ou de l’article 62 du CGI, il propose plusieurs contrats de prévoyance modulables en fonction de vos besoins. Unique sur ce marché, il offre la possibilité de modifier les garanties en cours de contrat.
Wemind : Son point fort ? Il garantit le maintien de revenu jusqu’à 100% en cas d’arrêt de travail pour maladie ou invalidité, et ce jusqu’à la retraite. Les tarifs sont établis en fonction de votre âge et de votre revenu, et uniquement disponibles via une demande de devis.
Stello : Cet acteur moderne et en ligne profite de son expérience et de son réseau d’assureurs pour proposer une offre modulable et adaptée à vos besoins.
Gan Prévoyance : Répartis sur tout le territoire, ils assurent un service de proximité auprès de leurs clients grâce à des rendez-vous en face-à-face ou un suivi à distance.

Enfin, terminons cette sélection avec quelques autres acteurs intéressants pour comparer vos devis de prévoyance. Par exemple l’assureur français April propose aux professionnels des produits d’assurance spécialisés. Plusieurs formules prévoyance sont possibles avec des niveaux de couverture variables en fonction de vos besoins. Avec son contrat Alpha TNS, SPVIE propose une offre prévoyance et frais de santé.

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Comment souscrire une bonne prévoyance auto-entrepreneur ?

Pour choisir votre contrat de prévoyance auto-entrepreneur, vous devez tout d’abord définir vos besoins en fonction de votre situation et évaluer vos attentes d’un tel contrat. Plusieurs demandes de devis seront nécessaires afin de trouver l’offre qui vous convient le mieux.

Le mieux pour souscrire une assurance prévoyance auto-entrepreneur adaptée à vos besoins est de comparer les devis, soit avec un comparateur en ligne, soit en faisant appel à un courtier en prévoyance santé. Avant cela, n’oubliez pas de listez tous vos besoins !

Pour faire face aux aléas de la vie, les contrats de prévoyance sont une solution rassurante et adaptée à votre activité d’auto-entrepreneur. Ils complètent les prestations de l’assurance maladie, souvent jugées insuffisantes et sont ainsi indispensables pour exercer en toute sérénité.

Questions fréquentes

La prévoyance est-elle obligatoire pour les auto-entrepreneurs ?

La prévoyance n'est pas du tout obligatoire pour un auto-entrepreneur, qu'il dépende de la SSI ou de la CIPAV. Cependant, au vu de la "faiblesse" des prestations du régime obligatoire en cas d'accident de la vie, mieux vaut se couvrir de son côté.

Quel est le tarif moyen d’un contrat de prévoyance auto-entrepreneur ?

Globalement, il est possible de trouver un contrat de prévoyance micro-entrepreneur à partir de 20 euros par mois, pour des garanties et prestations minimales. Bien sûr, si vous souhaitez de meilleures garanties, des délais de franchise plus courts et des plafonds plus élevés, la cotisation pourra vite grimper à 50 / 60 euros par mois, voire plus.

Comment choisir la meilleure prévoyance pour un auto-entrepreneur ?

Lorsque vous comparez des contrats de prévoyance, ne regardez pas uniquement les tarifs. Un bon contrat est un contrat qui est parfaitement adapté à vos besoins et aux risques spécifiques inhérents à votre activité. Déterminez en amont quelles sont les garanties essentielles pour vous et concentrez-vous sur celles-ci lors de votre mise en concurrence.

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