Épargne Moyenne des Français par Âge : Chiffres et Analyse INSEE

C’est une question récurrente ! Puisque l’argent est assez tabou, il est naturel de chercher si l’on “fait bien”, si l’on épargne assez... Alors, combien avoir d’épargne ? Il n’y a pas de réponse unique à cette question. Il n’y a pas de règle, de norme qui dicte ce qu’il faut économiser ou le montant d’épargne à détenir.

Les patrimoines financiers et immobiliers dépendent d’énormément de facteurs, sur lesquels nous n’avons pas toujours la main : l’emploi, le train de vie, les éventuelles personnes à charge, le tempérament cigale ou fourmi, les éventuelles donations reçues… Cependant, la question nous est souvent posée... et nous devons y répondre ! Nous allons donc traiter le sujet en deux parties.

D’abord, nous observerons les statistiques nationales relatives au patrimoine des ménages. Puis nous nous concentrerons sur les objectifs de placement, car à la question “combien avoir de côté”, nous préférons “dans quel objectif mettre de côté”.

Combien Avoir de Côté : Que Disent les Statistiques

L’INSEE compile des statistiques au niveau national sur l’épargne et le patrimoine des ménages. Voici un extrait de son dernier rapport sur l’épargne des ménages, concernant l’année 2018.

Lecture : la limite pour faire partie des 50% des foyers français ayant le plus de patrimoine est de 163 100 € de patrimoine brut (117 00 € de patrimoine net).

Pour être dans le TOP10% des patrimoines, il faut détenir plus de 607 700 € de patrimoine brut ou 549 600 € de patrimoine net.

Source : INSEE, Revenus et patrimoine des ménages, édition 2021

Ces patrimoines sont nets, c’est-à-dire que les dettes et crédits sont déduits. Ainsi, pour un bien immobilier, seul le capital déjà remboursé est pris en compte. En cas d'achat à crédit, le premier mois, seul l'apport personnel compte comme du patrimoine.

Ces chiffres concernent le foyer et non une personne.

La moyenne est systématiquement supérieure à la médiane. Cela signifie que des patrimoines peu nombreux mais très élevés tirent la moyenne vers le haut. Si vous souhaitez vous comparez, regardez plutôt la médiane qui est plus significative.

Ces statistiques peuvent vous donner un premier ordre de grandeur. Néanmoins, elles occultent l’effet des donations et héritages. Un meilleur indicateur de l’effort personnel est le taux d’épargne.

Taux d’épargne des Français : autour de 17% au total, dont 7% de financier

Qu'est-ce que le taux d'épargne ? C'est la proportion du revenu qui est non consommée et mise de côté.

L’INSEE nous indique que le taux d’épargne financière des ménages français est proche de 16,9%. La part de l’épargne financière pure (qui correspond mieux à l’expression “mettre de côté”), se situe plutôt autour de 6,6% du revenu disponible brut.

Bien entendu, ce taux est directement proportionnel aux revenus : les personnes à haut revenu sont celles qui épargnent le plus, en absolu comme en proportion.

Si vous voulez accumuler rapidement de l’argent et faire partie des “super économiseurs”, il vous faut mettre de côté autour de 15% de vos revenus. Vous pourrez alors probablement partir à la retraite de façon anticipée (devenir rentier grâce à votre épargne et à un train de vie allégé) sans attendre l’âge légal de départ à retraite.

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Parlons retraite justement.

Combien avoir de côté pour la retraite ? Ce que recommande Fidelity

Autre repère pour savoir combien avoir de côté à la retraite : le gestionnaire d’actifs américain Fidelity estime que, pour préparer votre retraite efficacement, vous devriez avoir un an de salaire de côté à 30 ans, puis un an supplémentaire tous les 5 ans. Cela revient donc à avoir deux ans de salaire de côté à 35 ans, trois ans à 40 ans, cinq ans à 50 ans, sept ans à 60 ans, etc.

Cette philosophie est bonne mais s’adresse à des salariés américains, qui ont davantage la charge de leur retraite que les Français. En outre, il faut aussi savoir de quel salaire on parle ! Car le salaire a tendance à progresser dans le temps… et que dire des personnes non salariées (TNS, indépendants, commerçants...)? Bref, c’est un guide mais certainement pas une règle.

La formule de l’économiste Kimmie Greene pour savoir combien avoir de côté à tout âge

L'économiste Kimmie Greene a créé une formule simple qui dépend de votre salaire et de votre âge. Cette formule détermine si vous avez mis assez de côté ou si vous êtes "en retard" d'épargne.

À 20 ans, vous devriez avoir trois mois de salaire de côté
À 30 ans, vous devriez avoir un an de salaire de côté
À 35 ans, vous devriez avoir deux ans de salaire de côté
À 40 ans, vous devriez avoir trois ans de salaire de côté
À 45 ans, vous devriez avoir quatre ans de salaire de côté
À 50 ans, vous devriez avoir cinq ans de salaire de côté
À 55 ans, vous devriez avoir six ans de salaire de côté
À 60 ans, vous devriez avoir sept ans de salaire de côté
À 65 ans, vous devriez avoir huit ans de salaire de côté, afin de passer une retraite dans de bonnes conditions.

Si cette formule donne un bon guide, elle n'est pas forcément applicable en France, où la retraite se fait majoritairement par répartition. Il n'est pas nécessaire d'avoir autant de côté pour assurer ses besoins à la retraite. Enfin, nous ne sommes pas tous salariés, et nos salaires peuvent évoluer grandement dans une vie : le salaire n'est jamais fixe ! Il y a donc une part d'arbitraire dans cette formule, malgré son côté objectif.

Si nous parlons maintenant de projets plutôt que de montants, voici nos recommandations.

Épargne Moyenne des Français par Âge (Patrimoine Financier et Immobilier)

Voici l’épargne moyenne des Français par âge, incluant le patrimoine financier et immobilier :

Épargne moyenne des Français de moins de 30 ans : 38 500 €
Épargne moyenne des Français de 30 ans à 39 ans : 129 200 €
Épargne moyenne des Français de 40 ans à 49 ans : 219 900 €
Épargne moyenne des Français de 50 ans à 59 ans : 299 700 €
Épargne moyenne des Français de 60 ans à 69 ans : 315 200 €
Épargne moyenne des Français de 70 et plus : 305 500 €

Une nouvelle étude sera publiée début 2025.

Quelques remarques sur l'épargne moyenne des Français : Ces patrimoines sont nets, c’est-à-dire que les dettes et crédits sont déduits.

Cela signifie que des patrimoines peu nombreux mais très élevés tirent la moyenne vers le haut. Si vous souhaitez vous comparez, regardez plutôt la médiane qui est plus significative.

Voici l’épargne moyenne par an des français par tranche d’âge.

L’épargne moyenne des Français de moins de 30 ans est de 1 638 euros par an.
L’épargne moyenne des Français à 30 ans est de 2 345 euros par an.
L’épargne moyenne des Français à 40 ans est de 3 239 euros par an.
L’épargne moyenne des Français à 50 ans est de 5 893 euros par an.
L’épargne moyenne des Français à 60 ans est de 5 935 euros par an.

Ces chiffres sont à adapter en fonction de votre âge, de votre situation et de vos objectifs de vie.

Selon l’INSEE, en 2021 le patrimoine brut médian des Français de cette tranche d’âge est de 194 000 euros.

Si l’on reprend les précédents chiffres, les Français épargnent en moyenne 18,2 % de leurs revenus. Ce qui correspond à environ 2 mois de revenus par an.

Exemple : si vous disposez d’un revenu annuel net de 40 000 €, vous devriez épargner en moyenne 7 280 euros par an.

Il est important de noter qu’il n’y a pas de formule unique qui convienne à tout le monde pour déterminer son niveau d’épargne idéal. Tout dépend de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que des projets que vous souhaitez réaliser.

Vous devez adapter votre effort d’épargne et vos méthodes de placement à l’envergure et l’échéance de vos projets.

Exemple : les Travailleurs Non Salariés (TNS) cotisent moins pour leur retraite que les salariés.

Voici les recommandations d’épargne retraite pour les différents âges selon le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity :

Les recommandations d’épargne retraite pour les vingtenaires : avoir l’équivalent d’un an de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Les recommandations d’épargne retraite pour les trentenaires : avoir l’équivalent de 3 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Les recommandations d’épargne retraite pour les quarantenaires : avoir l’équivalent de 6 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Les recommandations d’épargne retraite pour les soixantenaires : avoir l’équivalent de 10 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.

Cependant, cette donnée doit être mise en perspective avec le système social américain, différent du modèle français.

Par ailleurs, la préparation de la retraite devient un sujet majeur à 50 ans.

Pour les Français approchant l'âge de la retraite, il est préférable de réduire significativement le couple rendement / risque de son épargne pour pouvoir en profiter à la retraite.

Voici un tableau récapitulatif de l'épargne moyenne des Français par âge, basé sur les données de l'INSEE et les recommandations de Fidelity :

Tranche d'âge	Épargne moyenne (INSEE)	Recommandation Fidelity (années de salaire)
Moins de 30 ans	38 500 €	1
30-39 ans	129 200 €	3
40-49 ans	219 900 €	6
50-59 ans	299 700 €	N/A
60-69 ans	315 200 €	10
70 ans et plus	305 500 €	N/A

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Combien Avoir de Côté Selon Votre Âge et Vos Objectifs

Ainsi, la vraie question ne devrait jamais être “combien je devrais avoir de côté”, mais “est-ce que mon épargne me permet de financer mes objectifs de vie”. L’argent n’est pas un objectif mais un outil qu’il convient d’entretenir pour mieux l’utiliser au service de votre vie.

Combien avoir de côté à 20 ans : l’épargne de précaution avant tout

À 20 ans, votre épargne a été constituée à partir d’argent de poche et de vos premiers salaires, qu’il s’agisse de petits boulots ou d’un réel début de vie professionnelle.

Vos objectifs financiers doivent être de ne pas avoir de dette, et d’avoir de l’épargne de précaution, à hauteur de 3-6 mois de dépenses. C’est inévitable : la vie vous fera l’utiliser.

À la question “combien avoir de côté à 20 ans”, nous pensons plutôt que la question pertinente est “quel type d’épargne avoir à 20 ans” et que la réponse est “l’épargne de précaution, indispensable”.

Pour le reste, n’en faites pas tout un foin. Les quelques milliers d’euros que vous aurez de côté sont une protection en cas de coup dur de la vie, mais ils seront vite insignifiants lorsque vous toucherez vos premiers vrais revenus. Ce ne sont pas eux qui formeront la base de votre patrimoine !

Enfin, selon l’INSEE, si vous avez plus de 40 000 euros de côté avant 30 ans, vous êtes plutôt bien loti.

L’épargne moyenne français 25 ans tourne autour de 5 000 €. La question « combien avoir de côté à 25 ans ? » revient souvent. Les conseillers recommandent entre 3 000 et 6 000 € pour démarrer sereinement.

À 25 ans, l’objectif est de se constituer une épargne de sécurité équivalente à 3 mois de dépenses. Le Livret A reste le support préféré à cet âge.

Il est recommandé de mettre en place un virement automatique, même modeste, afin de construire une discipline d’épargne durable.

Combien avoir de côté à 30 ans : l’épargne-projets démarre

À 30 ans, vous devriez idéalement avoir six mois de dépenses de côté. Cela vous apportera une tranquillité d’esprit indispensable. Si vous avez un peu moins, ce n’est pas dramatique : vos meilleures années de revenu restent à venir.

Cependant, même avec des revenus qui commencent à décoller, vous pourriez avoir des difficultés à constituer un patrimoine car vos dépenses augmenteront en proportion.

À la question “combien avoir de côté à 30 ans”, nous préférons “quel type d’épargne avoir à 30 ans”. Pour nous, la réponse est “l’épargne de projet (en supposant que votre épargne de précaution soit déjà constituée, évidemment)”. Le principal projet peut être votre résidence principale.

Notre conseil : prenez date sur de bonnes enveloppes fiscales ! Un petit montant vous permettra de démarrer le compte à rebours fiscal du PEA et de l’assurance-vie. Ces deux enveloppes sont avantageuses après 5 et 8 ans.

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