Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Conditions et Financement en France

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un dispositif de financement mis en place pour aider les ménages primo-accédants à acquérir leur première résidence principale. Il s'agit d'un prêt aidé par l'État, sans intérêt, ni frais de dossier ou d'expertise. Ce prêt vient compléter un autre prêt immobilier afin de financer l'achat ou la construction de votre future résidence principale.

Dès juin 2025, le ministère chargé du Logement lance une campagne d’information nationale pour que vous puissiez découvrir toutes les possibilités qui s'offrent à vous grâce au PTZ. Vous envisagez d’acheter votre premier logement ? Profitez du PTZ qui vous permet d’emprunter sans intérêts !

PTZ 2025 : Découvrez comment financer jusqu'à 50% de votre achat immobilier à taux zéro

Évolution du PTZ depuis le 1er Avril 2025

Depuis le 1er avril 2025, dans le cadre de la loi de finances 2025, l’octroi du PTZ a été élargi dans le neuf et dans l’ancien (sous conditions de travaux) à tous les types de logements sur l’ensemble du territoire national. Cet élargissement vient répondre aux défis actuels du marché du logement, redynamiser la construction neuve et mieux prendre en compte la diversité des parcours résidentiels sur l’ensemble du territoire.

À compter du 1er avril 2025, les modalités du dispositif évoluent temporairement. Désormais, il est notamment possible de bénéficier d’un PTZ pour l’acquisition d’une maison individuelle neuve, ce qui n’était pas possible auparavant dans le cadre d’un achat « classique ».

Depuis le 1er avril 2025, vous pouvez bénéficier d’un PTZ pour l’acquisition d’une habitation neuve :

Qu’il s’agisse d’un logement au sein d'un habitat collectif ou d’une maison individuelle ;
Et partout en France, quelle que soit la zone dans laquelle se trouve la commune de votre futur logement.

Dans le cadre d’un achat classique :

Pour les maisons neuves, le PTZ couvre entre 10 et 30 % du montant de l’opération immobilière, en fonction de vos revenus ;
Pour les appartements neufs, le PTZ couvre entre 20 et 50 % du montant de l’opération immobilière, en fonction de vos revenus.

L'extension du prêt à taux zéro s’applique jusqu’au 31 décembre 2027.

Conditions d'Éligibilité au PTZ

Pour bénéficier du PTZ, plusieurs conditions doivent être remplies :

Primo-accédant

Vous êtes primo-accédant si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis 2 ans.

Si vous avez été propriétaire de votre résidence principale dans le passé, et que vous avez cédé entièrement vos droits sur le bien, vous pouvez redevenir primo-accédant à partir de deux ans après la date de cession.

Même si vous avez été propriétaire de votre résidence principale récemment, vous pouvez tout de même être considéré comme primo-accédant si vous (ou une personne de votre foyer) êtes en situation d’invalidité reconnue.

Même si vous étiez propriétaire de votre résidence principale, vous pouvez tout de même être considéré comme primo-accédant si votre logement a été rendu définitivement inhabitable à la suite d’une catastrophe naturelle, technologique ou autre événement grave (incendie, inondation, glissement de terrain, etc.).

Type de logement

Si vous êtes primo-accédant, voici tous les logements concernés par le « Prêt à taux zéro » :

Logement neuf individuel ou collectif et en zone tendue ou détendue*
Logement ancien sous conditions de travaux* en zone détendue
Logement en accession sociale (Bail réel solidaire, Prêt social location accession*), individuel ou collectif, en zone tendue ou détendue

Pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro (PTZ) lors de l'achat d'un logement ancien en 2025, il est impératif de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération. Vous pouvez bénéficier du PTZ pour :

Des travaux de création de nouvelles surfaces habitables (aménagement des combles, annexes) ;
Des travaux de modernisation ou d’assainissement (rénovation cuisine ou salle de bain) ;
Des travaux de rénovation énergétique pour lesquels vous pouvez cumuler le PTZ et de MaPrimeRénov’.

Un « Bail réel solidaire » (BRS) est un dispositif d’accession à la propriété. Il permet à des ménages modestes de devenir propriétaire d’un logement neuf situé en zone tendue, et ce, à un prix abordable.

Le « prêt social location accession » est un dispositif d’accession à la propriété qui permet à des ménages sous plafonds de ressources de devenir propriétaire de leur résidence principale, à prix maîtrisé avec un statut de locataire accédant.

Zone géographique

Une zone tendue est une région géographique composée de communes urbaines où le marché immobilier connaît une forte tension, se traduisant par des prix de l'immobilier et des loyers élevés. A l’inverse, une zone détendue est une région géographique où l’offre de logements est suffisante par rapport à la demande, ce qui se traduit par des loyers plus accessibles et une moindre pression sur le marché immobilier.

Pour savoir si le logement que vous souhaitez acheter se trouve en zone tendue ou détendue, utilisez le simulateur mis en place par l’État.

Carte des zones tendues et détendues en France

Niveau de revenus

Pour bénéficier du prêt à taux zéro, le montant de vos revenus doit être inférieur à un certain niveau. Ce dernier dépend de la commune de votre futur logement et du nombre de personnes destinées à occuper cette habitation.

Calcul du Montant du PTZ

Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :

Le coût total de votre achat immobilier, qui est soumis à un plafond. Ce plafond est défini en fonction de la zone géographique de votre futur logement et du nombre de personnes destinées à l’occuper.
Un pourcentage, qu’on appelle « quotité », déterminé en fonction des revenus de votre ménage, est appliqué au coût total de votre projet immobilier.

En bref… Le montant de votre prêt à taux zéro dépend :

De la nature du bien (neuf ou ancien, maison individuelle ou appartement) ;
De son prix d’achat ;
De la zone dans laquelle se trouve le logement ;
Du nombre de personnes destinées à l’occuper ;
Du niveau de revenus du ménage.

Exemples d'Éligibilité au PTZ

Une famille avec 3 enfants achète dans l’ancien

Marie et Ismal, professeurs des écoles et parents de trois enfants, souhaitent acheter une maison ancienne à Guilers (Finistère), une ville située en zone B2, donc en zone dite détendue. Leur revenu annuel brut est de 60 000 €, le ménage est donc en tranche 2. Le coût total de leur acquisition (travaux compris) s’élève à 220 000 €.

Pourquoi ils sont éligibles au PTZ :

Pour une famille de 5 personnes, le plafond de revenus pour la zone B2 est de 75 600 € ; avec 60 000 € de revenus, ils respectent ce critère et peuvent donc bénéficier du PTZ ;
Le logement est ancien, mais ils prévoient des travaux représentant plus de 25 % du coût total de leur acquisition, ce qui est une condition obligatoire pour bénéficier du PTZ dans l’ancien ;
Pour 5 personnes, en zone B2, le plafond du coût total d'acquisition est de 264 000€. L’ensemble du coût total de leur projet immobilier pourra donc être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ.

Le montant de leur PTZ pourra s’élever à : 88 000 €

Un couple achète dans le neuf

Paul et Clara, respectivement menuisier et pharmacienne, souhaitent acheter un appartement neuf à Nantes (Pays de la Loire), une ville située en zone B1, donc en zone dite tendue. Leur revenu annuel s’élève à 50 000 €, le ménage est donc en tranche 4, et le prix de l’appartement s’élève à 240 000 €.

Pourquoi ils sont éligibles au PTZ :

Pour un couple (2 personnes) en zone B1, le plafond de revenus est de 51 750€, avec 50 000€ de revenus, ils respectent ce critère et peuvent donc bénéficier du PTZ ;
Le logement est neuf, l'ensemble du territoire national étant désormais éligible, et destiné à devenir leur résidence principale ;
Pour 2 personnes, en zone B1, le plafond du coût total d'acquisition est de 202 500€. L'ensemble du coût de leur projet immobilier ne pourra donc pas être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ, mais dans la limite de ce plafond.

Le montant de leur PTZ pourra s’élever à : 40 500€

Une personne seule avec un enfant achète en location-accession

Sophie est infirmière et mère célibataire d’une fille de 6 ans. Elle souhaite devenir propriétaire via un dispositif de location-accession (PSLA), dans un programme de logements sociaux situés à Evry (Ile-de-France), en zone A, donc en zone dite tendue. Le bien est un appartement neuf vendu 200 000 €, et son revenu annuel est de 32 000 €, elle est donc en tranche 1.

Pourquoi elle est éligible au PTZ :

Pour un foyer de 2 personnes en zone A, le plafond de revenus est de 73 500€ , avec 32 000€ de revenus, elle respecte ce critère et peut donc bénéficier du PTZ ;
Le logement est neuf, entre dans le cadre du parc social en location-accession, un dispositif éligible au PTZ ;
Elle deviendra officiellement propriétaire après la phase de location ;
Pour 2 personnes, en zone A, le plafond du coût total d'acquisition est de 225 000€. L'ensemble du coût total de leur projet immobilier pourra donc être pris en compte dans le calcul du montant du PTZ.

Le montant de son PTZ pourra s’élever à : 100 000€

Modalités de Remboursement du PTZ

Le différé est défini initialement selon votre projet. Mais, à la souscription de votre PTZ, vous pouvez si vous le souhaitez, demander la réduction de cette période. Vous pouvez rembourser par anticipation votre Prêt à taux zéro, de façon totale ou partielle. Vous ne rembourserez alors que le capital emprunté puisque ce prêt ne comporte pas d’intérêt d’emprunt, et vous n’avez pas de pénalité de remboursement anticipé sur le PTZ.

Le différé de remboursement, ainsi que la durée du Prêt à taux zéro, varient selon les ressources du foyer.

Selon les cas, cette durée peut s'étendre de 20 à 25 ans et comprend deux périodes :

La période de différé (5, 10 ou 15 ans)
La période de remboursement (entre 10 et 15 ans).

Le différé de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans selon la tranche de ressources, suivi d’une période de remboursement.

Location du Logement Acquis avec un PTZ

Si vous avez souscrit un PTZ, sachez qu’au cours des 6 années suivant la date de versement du prêt, la réglementation vous permet de mettre votre logement en location pour des raisons professionnelles et/ou familiales, avec le maintien des conditions de votre PTZ en cours.

Où Souscrire un PTZ ?

Le PTZ peut être souscrit uniquement auprès d’un établissement de crédit agréé par l’État comme BPCE, BNP Paribas, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, CIC, SG ou encore La Banque Postale.

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