Financement Auto à Taux Zéro : Conditions et Opportunités en France

Ces dernières années, les offres de financement à taux zéro se multiplient et gagnent en popularité auprès des français. On vous explique comment avoir un prêt auto 0% pour financer une voiture au meilleur prix. Auprès des concessions automobiles, les clients qui bénéficient d’un crédit à taux zéro profitent d’une diminution attractive sur le coût total du financement de leur véhicule (voiture, moto,…). On vous dit tout ce qu’il faut savoir pour obtenir un prêt sans intérêt dans les meilleures conditions.

ATTENTION : UN CRÉDIT VOUS ENGAGE ET DOIT ÊTRE REMBOURSÉ. VÉRIFIEZ VOS CAPACITÉS DE REMBOURSEMENT AVANT DE VOUS ENGAGER.

Il est important de noter que les informations ci-contre sont générales et fournies à titre indicatif uniquement. Elles ont seulement vocation à donner un aperçu de certains types de financement. La responsabilité de Finfrog ne saurait être engagée sur la base de ces informations, qui ne doivent en aucun cas être considérées comme du conseil.

Qu'est-ce qu'un Crédit Auto à Taux Zéro ?

Le crédit auto à taux zéro fait partie de la famille des crédits à la consommation. Ce prêt est affecté uniquement à l'achat d'un nouveau véhicule, neuf ou d'occasion. Il fonctionne donc différemment du prêt personnel, dont la somme d'argent accordée peut être utilisée librement par l'emprunteur, sans justificatif à fournir à la banque.

Lorsque l'on parle de taux zéro, cela signifie que le TAEG est nul, donc l'emprunteur n'a pas d'intérêts à payer. Pour rappel, le TAEG représente le taux pratiqué par les organismes de crédit et la banque pour ce type de crédit. En revanche, l'emprunt auprès de la banque peut nécessiter un apport personnel.

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Une offre de prêt à taux zéro est proposée uniquement par les professionnels de l'automobile, à savoir les concessionnaires et les constructeurs. En général, leur but est d'écouler un stock d'un modèle de voiture spécifique. Vous l'aurez compris, ce type d'offre n'est que temporaire, pour quelques jours ou un mois maximum. Les voitures concernées par ces offres sont le plus souvent les voitures neuves ou les modèles d'occasion reconditionnés. Il peut arriver que des organismes proposent un taux de crédit proche de zéro pour le financement d'un véhicule électrique ou hybride.

Sachant que l'emprunteur n'a pas d'intérêt à rembourser, souscrire crédit à taux zéro reste la solution la plus avantageuse pour financer un projet automobile. Souvent, le concessionnaire négocie à l'avance avec une banque physique ou en ligne souhaitant participer à l'offre. Précisions toutefois que l'emprunteur doit rembourser le montant des mensualités, qui dépendent de la durée de remboursement du prêt.

Conditions pour Souscrire un Financement Auto à 0%

Souscrire une offre de financement automobile à 0% est soumise à certaines conditions. Les voici :

L'emprunteur ne doit pas avoir d'autre prêt en cours ;
La durée de remboursement de ce crédit véhicule est de 2 ans maximum ;
La plupart des organismes imposent de souscrire une assurance emprunteur (à vos frais) ;
La demande de financement auto fait l'objet de frais de dossier ;
La banque peut vous demander un apport personnel, dont le montant varie entre 15 et 30%.

De plus, pour analyser votre situation et votre capacité de remboursement, la banque vous demandera plusieurs documents. Chaque justificatif fourni vous augmentera vos chances d'obtenir un avis favorable pour ce financement automobile :

Votre dernier avis d'imposition ;
Vos derniers bulletins de salaire (au moins 3) ;
Vos derniers relevés de compte.

Le saviez-vous ? Vous pouvez réduire le coût de votre assurance emprunteur (en cas d'invalidité ou de décès) en comparant les différentes offres disponibles en ligne. En effet, rien ne vous oblige à souscrire l'offre d'assurance proposée par l'organisme de prêt automobile.

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Avantages et Inconvénients du Crédit Auto à Taux 0%

Le principal avantage des prêts auto à taux zéro est qu'il s'agit d'une bonne opportunité pour financer un achat automobile. Comme le taux du TAEG est nul, l'emprunteur n'a aucun intérêts à rembourser.

Pour autant, la durée du prêt étant limitée à deux ans maximum, le montant de chaque mensualité est élevé. Il convient donc d'avoir une bonne capacité d'emprunt et de remboursement pour ce crédit. N'hésitez pas à faire une simulation en ligne avant de vous lancer dans ce projet.

De plus, du fait de cette offre avantageuse, le client dispose de moins de marge pour négocier le prix de la voiture à la baisse.

Le Meilleur Moment pour Trouver une Offre de Prêt Auto 0%

En ligne ou auprès d’un réseau de distribution (concessionnaire de voitures, revendeur agréé,...), les consommateurs peuvent consulter la disponibilité des prêts sans intérêt accessibles en concession automobile. En tous les cas, seuls les professionnels qui ont reçu l’autorisation de revendre une voiture de marque (Volkswagen, Peugeot, Renault,...) peuvent proposer ce type de financement une ou plusieurs fois dans l’année.

Dans les faits, les dates de lancement des prêts sans intérêt restent secrètes pour le grand public. Pour saisir une bonne affaire, il est conseillé de rester à l’écoute des offres de financement partagées de multiples façons, que vous soyez adepte ou pas, d’une marque de voiture spécifique.

À cet effet, les médias (télévision, radio, revendeurs en ligne,...) se chargent de diffuser massivement les dates de démarrage des prêts auto 0%. En pratique, il existe un moyen simple de connaître le démarrage d’une offre de prêt auto 0%. Il suffit de vous abonner aux sites Internet des constructeurs et/ou experts de l’automobile spécialisés en ligne. De la sorte, vous avez la certitude de recevoir l’information au bon moment. À ce titre, le crédit accordé par l’organisme financier prêteur est destiné à financer uniquement l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion.

D’autre part, le prêt auto 0% est proposé exclusivement par des constructeurs de véhicules des principales marques, telles que Renault, Peugeot, Volvo, Volkswagen,... D’une certaine manière, ces spécialistes du secteur automobile agissent en tant qu’intermédiaires entre la banque prêteuse et l’acheteur.

Vous souhaitez bénéficier d’une offre de crédit auto 0% Volkswagen d’occasion par exemple ? Dans ce but, il est important de prendre en compte que la disponibilité de ce type de promotion commerciale est proposée ponctuellement par le constructeur Volkswagen pendant une durée limitée.

Exemples Concrets d'Offres de Prêt Auto 0% Volkswagen et Skoda

Dans le secteur automobile, la possibilité de souscrire à une offre de prêt auto 0% est accessible à tous. Quand l’occasion se présente, il peut être difficile de s’y retrouver pour faire le bon choix. Pour vous guider, voici un exemple concret d’offre de prêt auto 0% proposée par le constructeur Volkswagen il y a quelques années.

Parmi ses offres disponibles (LLD, LOA,...), Volkswagen proposait un prêt à TAEG (Taux Annuel Effectif Global) nul sur tous ses véhicules neufs et d’occasion. En contrepartie, la proposition commerciale du constructeur se limitait aux véhicules d’occasion de moins de 2 ans.

Dans ces conditions, les voitures finançables avec un crédit 0% étaient proposées uniquement par une partie du groupe (Skoda et Seat), au-delà de Volkswagen. Par ailleurs, l’offre de prêt sans intérêt durait 5 jours pour les voitures neuves et 3 jours pour les véhicules d'occasion.

Plus récemment, la filiale Skoda est venue élargir les offres de prêt affecté sans intérêt avec un crédit à taux zéro disponible pour tous les véhicules neufs de la gamme. Dans cette optique, un prêt auto 0% de 10 000 euros sur 3 ans permettait à l’acquéreur de financer son véhicule neuf avec un versement mensuel de 277,78 euros.

Qu'est-ce que le TAEG ?

En principe, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), plus communément nommé taux d’intérêt, comprend l’intégralité des frais rattachés au prêt à la consommation. Selon la loi en vigueur, les organismes de crédits sont dans l’obligation de mentionner le TAEG dans une offre de prêt, quelle que soit sa nature.

Il en va de même pour la mention du Taux Annuel Effectif Global dans le contrat de crédit. Dans ce cadre, l’obligation de transparence s’applique autant pour le prêt affecté à un projet précis que pour tout autre forme de crédit à la consommation. Exprimé sous forme de pourcentage, le calcul du TAEG inclut 3 principaux types de frais :

Le taux d’intérêt nominal : ce taux sert de base pour le calcul des intérêts du prêt.
Les frais de dossier.
Les frais d’assurance.

5 Conditions Essentielles pour Obtenir un Prêt Auto à Taux 0%

Généralement, un crédit sans intérêt paraît souvent attractif au premier abord. D’un autre point de vue, le prêt auto 0% comprend plusieurs conditions préalables à réunir pour obtenir une réponse positive à votre demande de prêt auto 0%.

Ceci dit, l’objectif de l’organisme financier prêteur est de limiter sa prise de risque de mensualité impayée, tout en évitant à l’emprunteur une situation d’endettement ou de surendettement. À partir de ce constat, voici les 5 conditions à réunir pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un prêt auto à taux 0% :

1. Aucun Crédit en Cours de Remboursement

Lorsque le client rembourse déjà une mensualité pour un crédit en cours, la banque peut soumettre automatiquement un refus pour financer son véhicule. Ceci, quelle que soit sa durée restante de l’opération en cours. D’entrée, l’absence de crédit en cours est la condition essentielle pour pouvoir souscrire à un prêt auto 0%.

2. Souscrire à l’Assurance Emprunteur Facultative

La plupart du temps, l’offre de prêt auto à taux zéro suppose de rembourser uniquement le capital emprunté pour financer le coût du véhicule. Néanmoins, ce type de prêt inclut aussi des coûts annexes tels que des frais de dossier.

En ce qui concerne les frais d’assurance supportés par l’emprunteur, ces derniers sont souvent incontournables. À partir d’ici, la seule solution pour éviter de souscrire à l’assurance est de présenter à la banque une garantie solide (assurance-vie, apport personnel,…).

Dans l’ensemble, ces frais annexes représentent un coût total important qui s’ajoute à la somme du capital emprunté. En clair, ce coût global peut s’élever à 30% minimum du montant total de l’opération. Selon la législation en vigueur, l’assurance emprunteur est pourtant facultative.

Pour les banques, souscrire à l’assurance facultative reste fréquemment une condition majeure pour accorder un avis favorable à une demande de crédit (immobilier, personnel,...). De cette manière, la banque sécurise le capital engagé dans l’opération. En revanche, le client peut réduire jusqu’à 3 fois le coût total de son assurance et rembourser alors des mensualités moins chères.

Pour ce faire, la méthode consiste à comparer les taux d’intérêts pratiqués par les sociétés d’assurances concurrentes. Dès lors, tout demandeur dispose de la possibilité d’exercer son droit à la délégation d’assurance ou de la résilier durant l’année suivant sa souscription. Passé ce délai, la résiliation peut être effectuée à chaque date anniversaire du contrat d’assurance.

3. Assurer le Remboursement du Prêt Auto à Taux 0% sur une Durée Réduite

Contrairement au crédit auto classique, le prêt auto à taux 0% est habituellement limité à 36 mensualités. De ce fait, cette condition a pour effet d’augmenter le montant de la mensualité que le client s’engage à rembourser chaque mois. Plus le prix d’achat de la voiture est élevé, plus le coût des mensualités augmente en conséquence.

Pour emprunter 30 000 euros sur 3 ans par exemple, les mensualités à rembourser peuvent s’élever à 833,33 euros, hors assurance facultative. Avant de vous engager, il est indispensable de vous assurer de la bonne capacité à supporter ce coût supplémentaire dans votre budget durant l’intégralité de votre période d’engagement.

Quel que soit le constructeur automobile de votre choix, la banque analyse au préalable votre capacité de remboursement pour accorder un avis favorable à votre demande de prêt 0%, ou pas. Pour justifier votre situation financière, il est nécessaire de joindre à votre dossier d’emprunt les documents justificatifs suivants :

Dernier avis d’imposition.
Derniers bulletins de salaire.
Derniers relevés de compte bancaire.

4. Avoir pour Projet l’Achat d’une Voiture Neuve

Aujourd’hui, les prêts auto sans TAEG sont encore majoritairement disponibles pour l’achat d’une voiture neuve (électrique, thermique ou hybride). Si vous projetez d’acheter un véhicule d’occasion, il est recommandé de consulter les périodes de lancement des crédits à 0% diffusées en ligne ou via les médias.

5. Avoir un Apport Personnel Suffisamment Important

Dans le cadre d’un prêt voiture à 0%, la banque exige un apport personnel qui représente au moins 20% du capital total de l’emprunt. À défaut de cette garantie, le client peut recevoir une réponse négative de la part de la banque pour sa demande de financement.

Comment Calculer Rapidement sa Capacité de Remboursement ?

Avec une vision claire et objective, l’utilisation de la simulation de prêt en ligne de Younited Credit est le moyen simple de vérifier rapidement que votre capacité de remboursement permet de rembourser le montant de votre mensualité dans les meilleures conditions. L’utilisation du simulateur d’emprunts est gratuite et sans engagement. Autant profiter de cet avantage accessible à tous.

Quels sont les Critères d’une Offre de Crédit Auto 0% ?

Principalement, le critère majeur à analyser pour une offre de crédit auto 0% est le prix de la voiture à acheter. Avec une offre de prêt d’argent attrayante, le concessionnaire peut aussi limiter ou proscrire toute remise supplémentaire.

Pour obtenir le meilleur prix, il est recommandé de consulter les tarifs en vigueur sur le marché auto. Par la suite, vous pouvez faire jouer la concurrence à votre avantage. Suite à l’analyse du marché automobile actuel, il peut être préférable de renoncer au prêt auto 0%.

Plus précisément, le prêt auto 0% rend impossible l’obtention d’une remise avantageuse, couplée à un crédit auto classique au taux d’intérêt attractif. Au final, l’opération financée sans prêt auto 0% est parfois plus intéressante, comparativement au financement à taux zéro pour un véhicule acheté au prix habituel.

Bon à savoir : Pour l’achat d’une moto, des crédits 0% sont aussi disponibles. Les caractéristiques du prêt moto sont identiques au prêt auto 0%.

Les Alternatives au Crédit Auto 0% à Connaître

Après réflexion, si le crédit auto 0% est une solution de financement à proscrire, d’autres alternatives à connaître permettent d’emprunter le capital nécessaire pour acheter votre véhicule à crédit. Actuellement, les consommateurs privilégient notamment la LOA (Location avec Option d’Achat) ou la LLD (Location Longue Durée).

En quelque sorte, les conditions de la LOA ou de la LLD séduisent les conducteurs pour une raison simple. Ces 2 solutions permettent de louer un véhicule durant une période déterminée. La LOA offre également la possibilité d'acheter le véhicule loué au terme du contrat de location automobile. Parallèlement, voici d’autres alternatives envisageables :

Le crédit auto affecté : ce type de prêt affecté au projet voiture permet d’obtenir un capital généralement compris entre 1 000 et 75 000 euros maximum. De plus, les fonds empruntés peuvent être remboursés sur une durée qui oscille entre 6 et 84 mois, selon les conditions de l’organisme bancaire de votre choix.
L’emprunt à la consommation classique.
Le prêt personnel : en optant pour cette solution, le souscripteur peut emprunter le capital nécessaire à l’achat de sa voiture (électrique, thermique ou hybride) sans justificatif d’utilisation. Simultanément, les fonds empruntés peuvent servir à financer tout autre type de dépense, au gré de ses besoins.
Le micro-crédit : le plus souvent, ce mini prêt d’argent permet aux personnes exclues du système bancaire traditionnel de pouvoir emprunter une petite somme d’argent pour acheter une voiture d'occasion.
Le prêt étudiant : cette alternative spécifique dédiée aux étudiants permet d’emprunter un capital à taux d'intérêt préférentiel, souvent inférieur à 1%.

Les Avantages du Prêt Personnel pour Acheter une Voiture

À bien des égards, l’avantage principal du prêt personnel est que ce type de crédit à la consommation permet aux emprunteurs qui financent leurs projets de vie de façon simple et rapide, comme bon leur semble.

Jusqu'à 75 000 euros, cette solution de prêt offre des conditions de remboursement plus souples que le crédit automobile à taux zéro, telles que le report de mensualités en cas de difficulté financière ponctuelle ou le remboursement anticipé de l’emprunt sans frais.

Certes, l’obtention d’un prêt en plus simple avec Younited Credit est une opération associée à l’application d’un TAEG. Jusqu’à 3 000 euros, les taux proposés par la plateforme digitale figurent parmi les plus bas du moment pour toute demande de fonds sur le marché bancaire.

La proposition de TAEG bas est possible grâce au modèle économique inédit de la plateforme digitale sans banque issu de sa communauté d’investisseurs professionnels (assurances, mutuelles, institutions,...).

Comment Bénéficier du Prêt CAF ?

Pour faciliter l’achat d’une voiture d'occasion aux personnes qui disposent de faibles revenus, la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) propose des aides aux familles en situation financière fragile. Grâce à une aide financière proposée sous forme de prêt à la consommation, le bénéficiaire peut financer les dépenses suivantes :

Achat d'une voiture d'occasion,
Réparation d'un véhicule en panne,
Paiement de frais d'assurance.

Auquel cas, le prêt accordé par la CAF est limité à un montant maximal compris entre 1 830 et 3 500 euros. Avec des mensualités adaptées à la capacité de remboursement des emprunteurs (30 euros/mois), l’opération est proposée à taux zéro.

Pour pouvoir souscrire au prêt auto 0% de la CAF, le demandeur doit être au chômage, allocataire de minima sociaux, travailleur temporaire ou avoir des revenus modestes. L’emprunteur doit également être en mesure de démontrer le besoin avéré d'une voiture pour chercher du travail, se rendre sur son lieu de travail ou suivre une formation professionnelle.

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