Financement de Tracteur Agricole : Solutions et Conseils

L'agriculture est un secteur d'activité qui nécessite des investissements réguliers pour maintenir la productivité des exploitations en France. L’arrivée de machines toujours plus sophistiquées dans les champs contribue à l’accroissement de la productivité des exploitations. Aujourd’hui, la gestion des exploitations se fait grâce à des outils informatiques, des données satellites, voire des drones. Cependant, les banques et les institutions financières ne sont pas toujours présentes pour financer cette activité, jugée à risques. Heureusement, plusieurs solutions existent pour financer une activité agricole, notamment l'achat de matériel agricole comme les tracteurs.

Les Solutions de Financement Disponibles

Pour autant, plusieurs solutions existent pour financer une activité agricole.

La première et la plus simple est de souscrire un prêt personnel. L'intérêt de ce type d'offre est qu'il permet aux clients de financer tout type de projet, qu'il soit lié à l'agriculture ou non. Un agriculteur peut par exemple utiliser ces fonds accordés (jusqu'à 75 000 euros) pour financer une nouvelle installation agricole, le développement d'une exploitation ou pour investir dans des solutions technologiques pour augmenter sa capacité de production.

Pour obtenir un prêt personnel auprès des institutions financières, vous pouvez tout d'abord comparer l'offre de chaque banque. Il s'agit de regarder les montants accordés (jusqu'à 75 000 euros), les taux d'intérêts pratiqués, la durée de remboursement, les mensualités et le coût de l'assurance emprunteur (le cas échéant). Notez que le TAEG (taux d'intérêt du prêt) varie selon le montant et la durée du crédit souhaités.

Une fois l'offre choisie, les banques doivent vous fournir plusieurs informations propres à ce contrat :

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Les coordonnées de l'organisme de crédit prêteur (identité et adresse)
La somme empruntée et le coût total du crédit (en euros) : ceci dépendra du prix du matériel à financer ou du projet en cours de développement
Les conditions de mise à disposition du montant emprunté
La durée du contrat
Le coût total des frais s'il y en a (frais de dossier, assurance, etc) calculé par le TAEG, le taux annuel effectif global ou plus communément appelé taux du crédit.
Les indemnités à payer en cas de retard de paiement sur une mensualité
Le délai de rétraction (14 jours à partir de la signature du contrat)

Financer du Matériel Agricole : Crédit Classique vs. Leasing

La matériel agricole représente un investissement important du fait de son prix élevé. Par exemple, les premiers prix d'un tracteur agricole de 600 chevaux s'élèvent à 300 000 euros, et peuvent monter jusqu'à 450 000 euros selon les marques. Le développement des nouvelles technologies concernent aussi le secteur agricole et le matériel, de plus en plus performant et avec de nouveaux matériaux (du carbone notamment).

Les jeunes agriculteurs peuvent avoir du mal à financer le développement de leur activité sans trésorerie disponible. Pour autant, plusieurs solutions s'offrent à eux. Les institutions de crédits proposent deux types de financement :

Le crédit classique, comme le prêt personnel précédemment cité. Il existe d'autres prêts, notamment les prêts affectés ou les prêts renouvelables. Il convient de prouver sa capacité d'emprunt à l'organisme prêteur.
Le crédit-bail ou le leasing : cette option permet aux jeunes propriétaires de l'exploitation de louer le matériel agricole dont il a besoin, puis de devenir propriétaire à la fin du contrat de location. L'agriculteur peut donc utiliser le matériel, mais en contrepartie il verse un loyer à la banque propriétaire de l'équipement professionnel. Ces crédits en leasing peuvent être proposés directement par les concessionnaires vendant le matériel agricole professionnel : John Deere, Claas, Massey Ferguson, etc. En fin de contrat, le concessionnaire fait une proposition de rachat aux jeunes agriculteurs, avec un prix moins élevé que le prix de départ. Notez que pendant toute la durée de la location, il revient au propriétaire de veiller au bon état de marche du matériel. Sinon, il se charge de la gestion pour le remettre en bon état. Le locataire du matériel a donc moins de coûts à supporter, notamment ceux liés aux réparations et à l’entretien.

Le leasing, ou crédit-bail, est une solution de financement de plus en plus prisée dans le secteur agricole. Que ce soit pour acquérir un tracteur ou tout autre matériel agricole, il permet de bénéficier d’un équipement performant sans mobiliser un capital important.

Leasing et crédit-bail sont des termes souvent utilisés pour désigner un contrat de location avec option d’achat (LOA). Ce contrat permet à l’utilisateur de louer un tracteur pendant une période déterminée, généralement entre 3 et 7 ans, avec la possibilité d’acheter le bien à la fin du contrat moyennant le paiement de la valeur résiduelle. Le crédit-bail pour un tracteur implique la location d’un matériel agricole auprès d’un établissement financier.

Mensualités : Vous payez un loyer mensuel pour l’utilisation du matériel. Le crédit-bail présente de nombreux avantages pour les agriculteurs qui souhaitent acquérir un tracteur ou d’autres matériels agricoles.

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Préservation de la trésorerie : Vous évitez de mobiliser votre capital en effectuant un achat comptant.

Le choix entre le leasing et le crédit classique dépend des besoins spécifiques de chaque exploitant agricole.

Budget : Si vous préférez ne pas mobiliser une grande somme initiale, le leasing est plus adapté.
Durée d’utilisation prévue : Si vous comptez utiliser le tracteur pendant de nombreuses années, l’achat en crédit classique peut être intéressant.

Le leasing, ou crédit-bail, constitue une solution de financement flexible et avantageuse pour les agriculteurs souhaitant acquérir un tracteur ou tout autre matériel agricole. En offrant un accès simplifié aux équipements tout en préservant la trésorerie, il s’impose comme une alternative de choix au crédit classique.

Le domaine de l’agriculture est un secteur en perpétuelle mutation, l’achat de matériel et d’équipements onéreux est souvent nécessaire.

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Banques et Institutions Financières pour les Agriculteurs

En France, différentes institutions financières et banques proposent des offres pour financer les besoins en trésorerie des agriculteurs. En voici quelques-unes :

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La Banque Populaire de l’Ouest avec un regroupement de solutions pour le développement des exploitations agricoles
Le Crédit Mutuel
La BNP Paribas
Le Crédit Agricole

Le plus simple pour trouver l'offre de financement qui vous convient est de comparer ce qui se fait sur le marché. Grâce à cette initiative, vous pourrez ainsi trouver le meilleur taux d'intérêt selon le prix du matériel à financer.

Quelle est la meilleure banque pour les agriculteurs ?

Il n'y a pas de bonne réponse à cette question, car tout dépend de votre profil d'emprunteur et de vos projets agricoles. Sachez toutefois que plus de 90% des agriculteurs se tournent en priorité vers le Crédit Agricole. De plus, la Banque populaire et le Crédit mutuelle sont très sollicités par cette catégorie d'emprunteur.

Les agriculteurs recherchent avant tout des offres attractives et des services utiles proposés par les banques. Ces profils sont donc attentifs à la réactivité de la banque, aux demandes de garanties, aux facilités de remboursement et, bien évidemment, aux taux proposés.

Autres Sources de Financement

En plus des banques, les jeunes agriculteurs peuvent avoir recours à différentes ressources pour financer leurs exploitations :

Utiliser son apport personnel, si vous disposez d'une épargne.
Solliciter l'aide de sa famille et de ses amis : certains de vos proches peuvent être intéressés par votre projet agricole. Ce financement s'appelle la "love money".
Percevoir son intéressement à partir du contrat d'associé d'exploitation.
Bénéficier de la Dotation Jeunes Agriculteurs (DJA) : cette dotation est accordée si le porteur de projet remplit certaines conditions. Il doit disposer d'une capacité professionnelle agricole et avoir établi un plan de développement de son entreprise sur 4 années en montrant que son projet est viable sur le plan économique. Il faut également être âgé d'au moins 18 ans et de moins de 40 ans, puis être ressortissant de l'Union Européenne, de la Suisse ou justifier d'un titre de séjour couvrant la durée du plan d'entreprise.

Les Différents Types de Matériel Agricole

Selon les exploitations agricoles, les besoins en équipements peuvent varier. Les tâches à réaliser ne sont pas les mêmes pour une activité basée sur l’élevage ou sur la cultivation des terres. Tous ces paramètres doivent être pris en compte afin d’opter pour la référence qui vous correspond le mieux.

Pour couvrir l'ensemble des activités diverses et variées qu'une exploitation agricole peut exiger, l'achat de matériel ou d'engin agricole, comme un tracteur, d'une ensileuse, d'une moissonneuse-batteuse, d'une benne, etc... est requis.

Voici une liste de quelques types de matériel agricole courants :

Les tracteurs : les tracteurs sont des engins agricoles utilisés pour les travaux de labour, de semis et de récolte.
Les moissonneuses-batteuses : les moissonneuses-batteuses sont des engins agricoles utilisés pour la récolte des céréales.
Les épandeurs : les épandeurs sont des véhicules agricoles utilisés pour l’épandage d’engrais, de fumier ou de produits phytosanitaires sur les cultures.
Les pulvérisateurs : les pulvérisateurs sont des engins agricoles utilisés pour l’application de produits phytosanitaires sur les cultures.
Les chargeurs télescopiques : les chargeurs télescopiques sont des engins agricoles polyvalents utilisés pour soulever, déplacer et charger divers matériaux et équipements dans les exploitations agricoles.
Les fourgonnettes : les fourgonnettes sont des véhicules utilitaires de petite taille qui peuvent être utilisées pour transporter du matériel et de l’équipement dans les exploitations agricoles. Elles sont particulièrement adaptées aux besoins des agriculteurs qui n’ont pas besoin de transporter de gros volumes de matériel et d’équipement.
Les pick-up : les pick-up sont des véhicules utilitaires complémentaires aux fourgonnettes, qui peuvent être utilisés pour transporter du matériel et de l’équipement dans les exploitations agricoles. Ils sont particulièrement adaptés aux besoins des agriculteurs qui ont besoin de transporter de gros volumes de matériel et d’équipement.

Achat de Matériel Agricole : Neuf ou Occasion ?

Une fois cette première étape achevée, il convient de se pencher sur l'acquisition de votre matériel agricole. La première solution est d'acheter votre machine neuve. En effet, bien qu'il ne soit pas l'option la plus accessible, le gérant d'une exploitation peut décider de faire l'acquisition d'un équipement intact pour plusieurs raisons. De facto, vous bénéficiez de la qualité maximale de l'engin agricole, de l'équipement ou du matériel de TP qui n'a pas encore été utilisé.

En procédant à l'acquisition d'un matériel agricole neuf, vous êtes généralement toujours couvert par une garantie après-vente. Ainsi, en cas de problème, vous êtes en droit de renvoyer le bien en question pour qu'il soit remplacé, réparé ou d’obtenir son remboursement.

Le principal inconvénient d'acheter neuf un tracteur agricole, par exemple, est son accessibilité. Le prix affiché est élevé, environ 350 000 € à 450 000 €, ou entre 200 000 € à 500 000 € pour une moissonneuse-batteuse neuve.

Si le prix est l'unique élément bloquant pour acheter de l'équipement neuf, l'agriculteur peut se porter sur l'achat de machine agricole d'occasion. En effet, le principal avantage d'opter pour un matériel qui a déjà été utilisé est qu'il coûte bien moins cher. Toutefois, son futur propriétaire doit prendre connaissance qu'un équipement d'occasion peut entrainer des frais complémentaires si l'entretien est nécessaire pour son utilisation. C'est pourquoi, avant tout achat il est préférable de vérifier l'état du bien en question pour éviter toute mauvaise surprise.

Obtention d'un Prêt Professionnel pour le Matériel Agricole

Généralement, les agriculteurs passent par le financement d'une banque pour acquérir le matériel agricole souhaité. Pour cela, ils vont contracter un prêt professionnel étant donné que l'investissement répond à un besoin dans le cadre de leur exploitation agricole.

Comme tout emprunt bancaire, vous passerez par des étapes obligatoires pour l'obtention d'un financement, la première est l'étude de votre dossier. Cette première étape est cruciale car en fonction de votre projet et de la qualité de votre profil emprunteur, la banque décidera d'accorder, ou non, votre prêt professionnel. Afin de se prononcer sur votre financement, la banque va procéder à l'analyse de différents paramètres financiers.

Votre futur prêteur fondera son avis d'abord sur votre capacité d'autofinancement. Cela correspond à un ratio qui évalue les ressources engendrées par le cycle d'exploitation de votre entreprise. Généralement, l'activité peut se trouver dans trois situations possibles. La première est lorsqu'elle est bénéficiaire et donc les ressources dépassent les besoins. La deuxième est que l'entreprise est déficitaire, elle est le contraire de la première hypothèse. Souvent, il faut injecter des liquidités pour remédier à la situation, soit à travers un apport de capital ou encore un emprunt bancaire.

Une fois votre capacité d'autofinancement établie, la banque s'intéressera à votre capacité d'emprunt, votre taux d'endettement, votre besoin en fonds de roulement et votre chiffre d'affaires.

Bien que le prêt bancaire, notamment professionnel, vous permette de financer un besoin dans le cadre de votre activité, en réalité la banque ne participe que très rarement sur l'entièreté de l'investissement. Ainsi, pour compléter le montant octroyé par votre banque, vous allez devoir participer financièrement à hauteur de 30 % si vous souhaitez obtenir votre emprunt sereinement. Bien qu'il n'existe pas de règles officielles concernant le montant de ce dernier, il est préférable de pouvoir posséder un apport entre 20 % et 30 %, car cela démontre votre professionnalisme et votre capacité à épargner.

Si votre exploitation agricole détient des fonds importants, il est possible de recourir à l’achat au comptant. Toutefois, le prêt bancaire peut s’avérer une alternative intéressante si vous souhaitez conserver votre trésorerie.

Location de Matériel Agricole

L'activité d'une exploitation agricole est exposée à divers phénomènes météorologiques aléatoires (gel, grêle, sècheresse), qui peuvent influencer les rendements des parcelles et rendre l'exercice extrêmement difficile. En parallèle de ce constat, il existe une nécessité de renouveler son matériel agricole fréquemment pour bénéficier des avancées technologiques (ex : guidage par satellite pour les tracteurs équipés d'un GPS) ainsi qu'une législation en constante évolution avec de nouvelles normes. En effet, cette opération peut ne pas être la plus avantageuse dans certaines situations. Également, certains équipements ne sont utilisés qu'une partie de l'année, lorsque le moment est propice. Une moissonneuse-batteuse est uniquement utilisée pour faucher les différentes cultures comme le blé ou le maïs. En dehors de cette période, l'engin reste au sein de l'exploitation agricole sans être utilisé. Cet investissement peut donc perdre de son intérêt si la comparaison entre les montants engagés et le temps d'utilisation n'est pas favorable au professionnel.

Dans certains cas, la location peut se révéler avantageuse si une exploitation agricole souhaite disposer rapidement de matériel. Une réflexion se pose alors sur le choix à opter concernant le type de location. D'une part, le matériel agricole peut être loué simplement à travers un crédit-bail mobilier. Dans un premier temps, l'agriculteur souscrivant cette offre possède une utilisation libre du bien loué. Pour cela, conformément aux conditions du contrat, le locataire doit s'acquitter d'un loyer durant toute la période de la location.

Si le professionnel ne lève pas l'option d'achat, alors la machine est restituée à son propriétaire. L'avantage de la location financière est que l'équipement peut être constamment renouvelé une fois le contrat expiré. Toutefois, il est bien plus fréquent de constater que la clause d'achat est régulièrement validée par le locataire, afin d'acquérir l'équipement en question.

Pour finir, il est possible de comptabiliser dans le poste des charges professionnelles déductibles les différents loyers versés. Naturellement, lorsque l'option d'achat est levée, le locataire devient le nouveau propriétaire.

À savoir : à la différence d'un crédit classique, aucun apport n'est requis pour pouvoir louer du matériel agricole. Et concernant le montant des loyers, le montant versé est moins important pour une simple location financière. Pourquoi ?

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