Financement des études par les parents : Conseils et stratégies

En tant que parents, nous aspirons tous à offrir le meilleur à nos enfants, notamment en leur permettant d'accéder à des études de qualité dans les meilleures écoles et universités. Cependant, financer de tels cursus peut s'avérer un défi. Heureusement, il existe plusieurs méthodes pour surmonter cette difficulté.

Anticiper et planifier l'épargne

Pour financer les études de vos enfants, vous pouvez commencer à prendre des dispositions plus tôt. Quand vous mettez de côté de l’argent pour leurs études, vous leur offrez la chance de choisir, le moment venu, le cursus de leur rêve ou tout au moins l’opportunité de finir leurs études.

Quel est le bon moment pour commencer à épargner pour les études vos enfants ? Il est conseillé de commencer très tôt. Vous avez la possibilité de souscrire par exemple un livret d’épargne pour chaque enfant mineur. C’est une solution non contraignante, sans frais et sans risque.

Le livret A peut être souscrit dès la naissance de l’enfant. Quant au livret Jeune, il est mis en place pour les enfants de 12 à 25 ans. Vous ne pouvez ouvrir qu’un seul livret A ou Jeune par enfant. Un montant de près de 22 950 euros peut être épargné sur le livret A. Quant au livret Jeune, il peut contenir jusqu’à 1 600 euros.

Une autre solution d’épargne pour les études des enfants est la souscription d’une assurance-vie multisupport. À l’instar du livret d’épargne, vous pouvez l’alimenter à votre rythme et selon votre capacité financière.

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Pour disposer d'un capital suffisamment important pour les études supérieures de vos enfants, le mieux est de commencer à épargner dès que possible. Utilisez une enveloppe financière adaptée à l'épargne de long terme, comme l'assurance vie. Prenez date en ouvrant, le plus tôt possible, un contrat au nom de votre enfant.

L'assurance vie multisupports permet de réaliser un investissement bien plus diversifié et modulable dans le temps que sur un livret A ou un PEL, par exemple. Si le placement est ouvert dès le plus jeune âge, on dispose même d'un temps assez long pour investir en partie sur les marchés financiers, ce qui devrait permettre sur la durée de profiter d'une performance potentielle supérieure.

Souscrire assez tôt un contrat d'assurance vie au nom d'un enfant lui permettra de disposer d'un bon apport à sa majorité pour financer ses études. Un contrat de plus de 8 ans, alimenté au départ par un don d'argent exonéré, ou par des versements ponctuels (présents d'usage à l'occasion d'un événement solennel : mariage, naissance, fêtes, anniversaires…), lui permettra d'effectuer des retraits partiels sans impôt.

Bourses et aides financières

Pour financer les études des enfants, il est aussi possible de demander des bourses et des subventions d’État. Il existe, par exemple, la bourse d’enseignement supérieur sur critères sociaux. Cette bourse est considérée comme une aide complémentaire à la famille lorsque le bénéficiaire est toujours à la charge de ses parents.

Les charges et les revenus de la famille déclarés l’année de la demande sont donc pris en compte pour fixer son taux. Pour que votre enfant puisse bénéficier de cette bourse, vous pouvez faire une demande anticipée. Pour un enfant en classe de terminale par exemple, il est conseillé de faire la demande avant les résultats du Bac.

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Il existe aussi des bourses et aides que vous pouvez demander pour les enfants du primaire et du lycée. Parmi celles-ci, il y a l’ARS (Allocation de Rentrée Scolaire). Il y a également la bourse de fréquentation scolaire pour l’école élémentaire. Cette dernière est offerte aux familles modestes par certains conseils départementaux.

L’enfant bénéficiaire doit être dans une école élémentaire située loin du domicile familial. Il existe des bourses sur critères sociaux (BCS) qui s’adressent aux étudiants de moins de 28 ans.

Les étudiants doivent trouver l’option qui leur correspond le mieux mais peuvent également en combiner différentes options. Si tu ne vis plus chez tes parents, sache que tu peux bénéficier d’une bourse d’études de la part du Crous. Le montant de cette bourse dépend de différents critères tels que le salaire de tes parents ou le nombre d’enfants à leur charge.

Afin de toucher cette bourse, il est requis d’être présent aux partiels et aux TDs, sous peine de la perdre au prochain semestre. L’allocation du Crous dépend de l’état français. Tous les étudiants (y compris les étudiants étrangers) peuvent bénéficier de cette aide sous réserve de remplir certains critères.

La bourse n’est en effet pas systématiquement attribuée à tout le monde : le salaire des parents, le nombre de frères et sœurs que tu as, ainsi que la distance entre ton université (ou école supérieure) et ton foyer familial vont influencer le montant accordé. Ce montant est compris entre 1042 et 5736 euros par an et est versé en début de mois, de septembre à juin.

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Lorsque tu es boursier, tu bénéficies également d’autres avantages non négligeables tels que la suppression des frais de scolarité dans les universités publiques ou une priorité sur les logements étudiants du Crous ce qui te permet de diminuer tes dépenses.

Pour obtenir une bourse, tu as besoin de remplir quelques critères mais ils ne sont pas aussi inatteignables que ce que l’on pourrait penser. Et n’oublie pas que c’est de l’argent « gratuit ». Les critères qui importent sont généralement ta situation financière, tes notes et ton engagement social.

Tu peux obtenir une bourse d’études via différents moyens tels que les organisations religieuses, les entreprises ou même les partis politiques. En plus d’un support financier, tu peux te créer un réseau en allant à des ateliers ou évènements en rapport avec ton domaine d’étude.

Aides financières spécifiques

• Bourses d'enseignement supérieur sur critères sociaux (BCS): Pour les étudiants de moins de 28 ans.
• Allocation de Rentrée Scolaire (ARS): Aide pour les enfants du primaire et du lycée.
• Bourse de fréquentation scolaire: Offerte par certains conseils départementaux pour les enfants scolarisés loin de leur domicile.

Prêts étudiants

Faire souscrire un prêt étudiant est aussi une solution efficace pour financer ses études. C’est un crédit à la consommation destiné aux études supérieures. Les parents peuvent contracter ce prêt pour leur enfant lorsque ce dernier est mineur.

Pour prétendre à ce prêt, vous devez prouver que votre enfant poursuit bel et bien ses études. Vous devez alors fournir une copie de son certificat de scolarité ou sa carte d’étudiant. Notez qu’il existe différentes formules pour un prêt étudiant.

Un emprunt étudiant peut par exemple être destiné à l’achat de matériel comme un ordinateur. Une formule spécifique est dédiée à cela et le taux peut être nul. Le prêt étudiant offre divers avantages. Son taux est tout d’abord abordable, sachant que l’emprunteur peut bénéficier d’une période différée de remboursement.

Cela permet de rembourser le prêt à la fin des études de l’enfant quand il s’agit d’une franchise totale. Cependant, le taux d’un prêt étudiant avec une franchise totale peut être élevé. La plupart des banques proposent des prêts étudiants. La durée du prêt dépend de la banque choisie, avec un minimum de 2 ans.

Les banques sont libres d’accepter votre demande de prêt étudiant. Toute banque propose des prêts « spécial étudiant », de 20 à 40 000 euros en moyenne. Avantage de cette solution ? Les remboursements peuvent bénéficier d’un différé total ou partiel en distinguant le paiement des intérêts et de l’assurance pendant la scolarité, et le remboursement du capital après les études.

Autres stratégies de financement

Une autre stratégie pour bénéficier d’un financement pour les études de votre enfant est de lui créer un site internet dont il pourra tirer des bénéfices pécuniaires. Vous pouvez monétiser le site web grâce au blogging. Il est aussi possible de monétiser un site internet avec Google AdSense. Pour cela, il faut inscrire le site sur cette régie publicitaire de Google et accepter la publication d’annonces.

Vous avez de même la possibilité de publier des contenus commandités. Il s’agit d’articles à publier pour accroître la visibilité d’une entreprise par exemple. Il s’agit généralement de contrat « one shot ». Il existe bien d’autres moyens pour monétiser un site internet.

En optant pour cette stratégie, vous aurez de quoi financer facilement les études des enfants. Les parents ont une obligation alimentaire et d’entretien vis-à-vis de leurs enfants, qui porte sur le logement, la nourriture, l’habillement, la santé, les dépenses relatives à son éducation, etc.

Pour un enfant majeur, non rattaché à votre foyer fiscal, cette obligation peut prendre la forme d’une pension alimentaire, versée mensuellement par exemple. Avantage : la pension est déductible de votre revenu imposable dans la limite de 6 674 € par enfant et par an pour l’imposition des revenus 2023) avec justificatifs.

Votre enfant devra faire de son côté sa propre déclaration de revenus, avec le montant de sa pension. C’est un excellent moyen d’aider un enfant, si vous pouvez vous passer momentanément des revenus d’un bien locatif. Il suffit de lui faire, obligatoirement par acte notarié, une donation temporaire d’usufruit du logement loué, de façon à lui transférer les loyers pendant la durée de ses études.

Votre enfant pourra alors être redevable sur les loyers perçus de l’impôt sur le revenu. Compte tenu de la valeur de l’usufruit temporaire, fixée à 23 % de la valeur en pleine propriété du bien par période de 10 ans, et de l’abattement de 100 000 € par parent et par enfant sur les donations (tous les 15 ans), il est peu probable que vous ayez des droits de donation à payer.

Chaque parent, grand-parent ou arrière-grand-parent peut effectuer un don d’argent jusqu’à 31 865 € sans impôt, tous les 15 ans, à chacun de ses enfants, petits-enfants ou arrière-petits-enfants (ou à défaut d’une telle descendance aux neveux et nièces ou, par représentation, d’un petit-neveu ou d’une petite-nièce).

Seules conditions : le donateur (celui qui donne) doit avoir moins de 80 ans et le donataire (celui qui reçoit) doit être majeur ou mineur émancipé. L’obligation de déclarer le don familial à l’administration fiscale sur le formulaire 2735 a été remplacée par une obligation de télédéclaration et de télérèglement.

Le service de télédéclaration des dons manuels et de sommes d’argent est accessible dans l’espace personnel impots.gouv.fr > tableau de bord > « Déclarer » > « Vous avez reçu un don ?

Investissement immobilier : une solution à long terme

L'investissement immobilier est une autre stratégie intéressante pour financer les études de ses enfants. En plus de constituer un patrimoine, il peut générer des revenus locatifs et offrir un logement à l'enfant pendant ses études. Plusieurs options sont envisageables, chacune présentant des avantages spécifiques.

Investir dans un studio ou un petit appartement situé près d'une université ou d'une grande école peut s'avérer particulièrement rentable. La demande locative est généralement forte dans ces zones, ce qui permet de trouver facilement des locataires et de percevoir des loyers réguliers. En investissant tôt, vous faites financer votre investissement immobilier par les loyers de vos locataires.

Lorsque votre enfant commence ses études, il peut occuper ce logement, cela représentera une économie majeure chaque année. Si le logement ne se situe pas dans la ville universitaire qu'il a choisie, les loyers perçus compenseront les loyers de votre enfant. Vous pouvez aussi choisir de revendre le premier bien pour en acquérir un nouveau.

Pour les parents qui souhaitent investir dans l'immobilier sans les contraintes de la gestion locative, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) représentent une alternative intéressante. En achetant des parts de SCPI, vous devenez copropriétaire d'un parc immobilier diversifié (bureaux, commerces, logements) géré par des professionnels.

Les loyers perçus par la SCPI sont ensuite redistribués aux associés au prorata de leur investissement, sous forme de dividendes. Ce placement permet de mutualiser les risques locatifs et de bénéficier de l'expertise de spécialistes de l'immobilier.

Les SCPI offrent une grande souplesse d'investissement. Il est possible d'y investir progressivement, en fonction de ses capacités financières, et de revendre ses parts à tout moment. De plus, certaines SCPI sont spécialisées dans l'immobilier étudiant ou les résidences services pour étudiants.

Elles permettent ainsi de cibler spécifiquement le marché du logement étudiant et de préparer le financement des études de ses enfants. Sur 10 ans, cela représente 8 000 euros, qui pourront contribuer au financement des études.

Exemples de stratégies d'acquisition immobilière

• Acheter un studio dans une ville universitaire et le louer à des étudiants.
• Investir dans une colocation étudiante pour maximiser le rendement locatif.
• Acquérir un appartement en démembrement de propriété, en conservant l'usufruit pendant la durée des études de l'enfant et en lui transmettant la nue-propriété à terme.
• Acheter un bien immobilier avec un crédit in fine, dont le capital sera remboursé à terme grâce à la revente du bien ou à un autre placement (comme une assurance-vie).

Tableau récapitulatif des options de financement

Conclusion

Pour garantir un bel avenir à vos enfants, il est essentiel de leur donner la possibilité de faire les études qu'ils veulent, si possible dans de bonnes écoles et universités. En anticipant et en diversifiant les sources de financement, vous pouvez aider vos enfants à réaliser leurs ambitions académiques et professionnelles.

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