Financement pour les Professionnels : Guide Complet

Le financement est un élément crucial pour tout professionnel ou entreprise, qu'il s'agisse de démarrer une nouvelle activité, de développer une entreprise existante ou de faire face à des besoins de trésorerie. Il existe une multitude d'options de financement disponibles, chacune ayant ses propres avantages et inconvénients. Cet article explore les différentes solutions de financement pour les professionnels, allant des prêts bancaires classiques aux alternatives innovantes.

Les Différents Types de Prêts Professionnels

Le prêt professionnel est une solution de financement dédiée aux professionnels et aux entreprises. La durée d’un emprunt professionnel est comprise entre 2 et 7 ans et peut couvrir votre investissement partiellement ou dans sa totalité. Voici quelques types de prêts professionnels couramment utilisés :

Crédit amortissable professionnel: C'est le crédit le plus couramment utilisé, où le capital est remboursé tout au long du prêt avec les intérêts et l’assurance.
Prêt in-fine professionnel: Les intérêts d’emprunt et l'assurance sont payés à chaque échéance, mais le capital est entièrement dû au terme du contrat.
Crédit-bail professionnel: Il s’agit d’une location de mobilier, d’immobilier ou automobile.
Affacturage: Il consiste à confier ses factures à un factor qui va recouvrir les factures de l’entreprise à sa place.
Crédit renouvelable professionnel: Aussi appelé crédit renouvelable professionnel, est une somme d’argent mise à la disposition de l’entreprise par un établissement prêteur. L’entreprise est libre d’utiliser cette somme, de n’importe quelle manière.

Obtenir un prêt professionnel : 5 conseils pour améliorer son dossier

L'Emprunt Bancaire : Un Pilier du Financement

L'emprunt bancaire constitue le principal levier pour financer un projet de création d'entreprise. Un prêt accordé par le système bancaire peut couvrir jusqu'à 70 % du prix d'acquisition. Généralement, il est exigé que l'emprunteur apporte au moins 30 % du financement. Cette exigence peut varier selon l'activité de l'entreprise et son niveau de risque. Le remboursement de l'emprunt est étalé sur une durée qui varie entre 5 et 7 ans.

Les modalités d'emprunt sont différentes selon les banques. Il est ainsi recommandé de faire vos recherches et de comparer les différents taux d'intérêts, les frais de dossier, les durées de remboursements ou encore les modes de garantie d'emprunt demandés. À noter que les banques cherchent de plus en plus à partager le risque des financements de projets de création/reprise d'entreprise. Ainsi, il est recommandé de diversifier vos sources de financement (ex : création d'un pool bancaire, plusieurs banques financent le même projet).

Les Garanties Bancaires

Pour s'assurer que l'emprunt sera bien remboursé, la banque peut exiger des garanties :

Garantie réelle (le nantissement du fonds de commerce ou le nantissement de titres sociaux)
Garantie personnelle (dans ce cas, la banque exige que le l'emprunteur se porte personnellement garant du paiement des échéances)

Le Prêt d'Honneur : Un Coup de Pouce Supplémentaire

Vous pouvez renforcer votre apport personnel avec un prêt d'honneur Création-Reprise. Ce prêt est sans intérêts et sans garantie, ce qui signifie que vous ne remboursez que ce que l'on vous a prêté et qu'aucune caution ou nantissement n'est demandé. Le prêt d'honneur peut être accordé à tout type d'entreprise à l'exclusion des associations, fondations, SCI et entreprises en difficulté. Le montant du prêt d'honneur varie entre 1 000 € et 90 000 €. Son remboursement s'étale sur une durée de 1 à 7 ans. L'obtention de ce prêt permet de crédibiliser votre projet de création d'entreprise aux yeux des banques. Il vous sera d'autant plus facile de les convaincre de vous accorder un prêt bancaire. Le prêt d'honneur est accordé à vous personnellement et pas à l'entreprise créée/reprise.

Le Contrat de Développement Transmission de Bpifrance

Le contrat de développement transmission proposé par Bpifrance permet de financer les dépenses suivantes :

Achat d'un fonds de commerce
Achat majoritaire de titres sociaux (parts sociales ou actions)
Frais d'acquisition
Renforcement du besoin en fonds de roulement
Remboursement de comptes courants

Le montant du prêt varie entre 40 000 € et 1 500 000 €. Le remboursement peut s'étaler sur une durée de 7 ans, avec un allègement du remboursement les 2 premières années. Le contrat de développement transmission est accordé sans demande de garantie, ni caution personnelle.

Le Crédit Vendeur : Une Option en Cas de Reprise

Dans le cadre d'une reprise, si un climat de confiance s'est installé entre vous et le cédant de l'entreprise, il est possible de négocier avec lui la conclusion d'un crédit vendeur. Le crédit vendeur vous permet d'obtenir un paiement échelonné (paiement en plusieurs fois) d'une partie du prix (50 % maximum). La durée du remboursement du crédit vendeur est de 1 à 3 ans. Elle est plus courte que celle du crédit bancaire et vient donc alourdir les charges de l’entreprise. Ce crédit est également un levier important pour rassurer les banques et obtenir un emprunt bancaire. En effet, le fait que le cédant prenne le risque d'y recourir est un gage de confiance dans les compétences professionnelles du repreneur.

Le Financement Participatif (Crowdfunding)

Le financement participatif ou crowdfunding consiste à récolter des fonds auprès d'une communauté d'internautes qui souhaitent soutenir votre projet. Le financement participatif constitue une bonne alternative pour les entrepreneurs qui rencontrent des difficultés à mobilier des fonds de manière traditionnelle (ex : prêt bancaire). Il permet de donner vie à tout type de projet innovant : créatif, culturel, numérique, environnemental, social, etc. La campagne de crowdfunding se déroule dans un temps imparti et sur une plateforme dédiée (ex : Ulule, Kickstarter, Kisskissbankbank...).

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Le crowdfunding peut prendre 3 formes différentes :

Don (reward crowdfunding) : les contributeurs vous font des dons d'argent sans retour sur investissement.
Prêt (crowdlending) : les contributeurs vous accordent un prêt que vous devrez rembourser, avec ou sans intérêts.
Investissement : les contributeurs peuvent financer le projet en achetant des titres sociaux (des actions) de votre société.

Investisseurs au Capital de Votre Société

Vous avez la possibilité de financer votre projet en faisant rentrer des investisseurs au capital de votre société.

Business Angels

Le business angel ou « investisseur providentiel » est un cadre d'entreprise en activité ou un ancien entrepreneur qui investit une partie de son patrimoine financier dans des sociétés innovantes à fort potentiel. Le business angel peut vous apporter plusieurs choses :

Un apport financier direct
Un carnet d'adresses
Une expérience professionnelle

Fonds d'Investissement : Capital Risque

Le capital risque est une prise de participation par un ou plusieurs investisseurs professionnels, généralement minoritaire, au capital de votre société. L'objectif de l'investisseur est de participer financièrement au développement d'entreprises innovantes à fort potentiel de croissance et de réaliser une forte plus-value lors de la cession de ses titres sociaux après 3 à 7 ans au sein de la société.

Financement Solidaire pour l'Économie Sociale et Solidaire (ESS)

Si vous créez/reprenez une entreprise dans le secteur de l'économie sociale et solidaire (ESS), vous pouvez faire appel à des financeurs solidaires tels que France Active, la Nef ou le Crédit Coopératif. Une entreprise solidaire produit des biens ou des services à forte utilité sociale et/ou environnementale. Pour obtenir l'agrément « d’entreprise solidaire d’utilité sociale » (ESUS), l’entreprise doit répondre à certaines conditions, notamment en termes d'objectifs sociaux, d'impact sur le compte de résultat et de rémunération des salariés et dirigeants.

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Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel s'adresse aux créateurs ou repreneurs d'entreprises, quel que soit le secteur d'activité ou leur statut, qui ne peuvent pas accéder au financement bancaire classique. Il s'agit d'un prêt de 17 000 € maximum, le plus souvent assorti d'un taux d'intérêt au moins égal à 5 %. Sa durée de remboursement est de 5 ans maximum. Le microcrédit peut être remboursé par anticipation. Le financement issu du microcrédit professionnel est utilisé pour financer l'achat d'un stock, de matériel, d'un véhicule, de trésorerie, etc.

Concours et Aides Publiques

Vous pouvez vous inscrire à des concours qui récompensent les créateurs/repreneurs d'entreprise selon leur secteur d'activité. La somme perçue lors d'un concours que vous remportez peut-être directement intégrée aux capitaux propres de votre entreprise. Gagner un concours peut aussi vous permettre de vous faire connaître, de rencontrer des partenaires et de gagner en crédibilité aux yeux des banques et autres investisseurs. Sur la base nationale des aides aux entreprises, vous pouvez identifier les aides mises en place par l'État et au niveau des collectivités territoriales (régions, départements, communes).

Conseils pour Obtenir un Financement

Décrocher un prêt bancaire représente une somme d’argent souvent indispensable pour démarrer son activité. Un dossier solide facilitera la validation de votre demande de prêt bancaire en tant que professionnel. Voici quelques conseils pour maximiser vos chances :

Préparer un business plan solide: La banque est libre d'accepter ou de refuser votre demande d'emprunt sur la base du business plan que vous lui aurez fourni. En revanche, en cas de refus, la banque doit motiver et argumenter sa décision. Une réponse motivée vous permet de déterminer les points sensibles de votre dossier pour les ajuster. Vous pourrez ainsi refaire une demande d'emprunt.
Bien évaluer vos besoins: Les créateurs ont souvent tendance à sous-estimer leurs besoins pour limiter l'endettement. Prenez le temps de bien préparer votre projet de création d'entreprise.
Soigner votre dossier de présentation: Votre dossier de présentation doit être complet, précis, clair et soigné.
Négocier les conditions: Une fois votre projet présenté, préparez-vous à négocier ! La discussion va porter sur le montant mais aussi sur le taux d’intérêt. Enfin, ne vous limitez pas à une seule banque si les conditions proposées ne vous semblent pas satisfaisantes.
Ne pas se décourager en cas de refus: Le refus ne doit pas être considéré comme un élément négatif mais comme une phase de réflexion supplémentaire permettant de procéder aux ajustements qui s'imposent.

En conclusion, il existe une multitude de solutions de financement pour les professionnels. Il est essentiel de bien évaluer vos besoins, de préparer un dossier solide et de comparer les différentes options disponibles pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation.

Type de financement	Avantages	Inconvénients
Prêt bancaire	Montants importants, taux d'intérêt compétitifs	Exigences strictes, garanties souvent requises
Prêt d'honneur	Sans intérêts, sans garantie	Montants limités, réservé aux créateurs/repreneurs
Crowdfunding	Alternative aux prêts bancaires, test du marché	Campagne chronométrée, succès non garanti
Business angels	Apport financier, réseau, expérience	Forte plus-value attendue, projets innovants
Microcrédit	Accessible aux entreprises non éligibles aux prêts bancaires	Montants très limités, taux d'intérêt plus élevés

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