Financement Photovoltaïque et Avis sur le Crédit Mutuel

Dans un contexte où l’écologie devient une priorité et où les prix de l'électricité s'envolent, les panneaux solaires sont assez « faciles à vendre » auprès d’un public non averti. Les arnaques au photovoltaïque semblent avoir démarré massivement dans le Midi avant de remonter vers la moitié nord de la France. Site allégé, navigation simplifiée et design épuré : nous avons repensé notre site web pour mieux vous servir ! Un crédit vous engage et doit être remboursé. L'aide MaPrimeRénov' est partiellement et temporairement suspendue à partir du 23 juin 2025.

Les Solutions de Financement Proposées par le Crédit Mutuel

Le Crédit Mutuel propose plusieurs solutions pour financer vos projets de rénovation énergétique et l'installation de panneaux photovoltaïques :

Prêt énergie renouvelable Crédinergie : Destiné à financer des travaux de rénovation permettant d’améliorer la performance énergétique de votre logement ou de réaliser des économies d’énergie. Il est votre allié pour améliorer le confort de votre maison ou de votre appartement, en plus de réduire vos factures énergétiques. Rénover votre logement, c’est aussi l’opportunité d’augmenter sa valeur sur le marché immobilier en cas de vente.
Éco-PTZ (Éco-Prêt à Taux Zéro) : Un dispositif mis en place par l’État afin d’aider les particuliers à financer des travaux d’économie d’énergie pour leur logement. Alors que le prix de l’électricité ne cesse d’augmenter et que la facture énergétique des ménages français représente une part toujours plus importante de leurs dépenses, ce type d’aides tombe à pic !

L'Éco-PTZ en Détail

L’éco-prêt à taux zéro est un dispositif mis en place par le gouvernement pour aider les particuliers à réduire leurs dépenses d’énergie. Il s’agit d’un prêt sans intérêt accordé par une banque à un ménage afin de lui permettre de financer les travaux nécessaires à l’optimisation énergétique de son logement.

L’éco-PTZ est accordé uniquement pour les résidences principales, qu’elles soient occupées par le propriétaire ou par un locataire. Initialement annoncé jusqu’en 2015 puis maintenu jusqu’en 2018, l’éco-PTZ a finalement été prolongé jusqu’à fin 2023.

L’éco-PTZ peut être accordé pour financer les chantiers suivants, réalisés à l’unité ou en « bouquet de travaux ».

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Conditions d'Éligibilité à l'Éco-PTZ

Vous êtes propriétaire, bailleur ou occupant, d’un bien ancien achevé depuis plus de 2 ans à la date de début d’exécution des travaux ? Vous pouvez bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro sans condition de ressources. Il est tout à fait possible de faire une demande d’éco-PTZ en plus d’un prêt pour l’achat d’un logement à rénover.

Travaux Éligibles à l'Éco-PTZ

Isolation du toit.
Remplacement des menuiseries (fenêtres et portes).
Isolation des sols.
Optimisation de la production de chauffage et d’eau chaude sanitaire (ECS).

Vous pouvez par contre bénéficier de ce dispositif pour vous aider à financer la pose de panneaux thermiques ou de panneaux hybrides sur votre toit. En réalité, les panneaux photovoltaïques permettent indirectement de produire du chauffage et de l’eau chaude sanitaire. Il suffit pour cela de les associer à un ballon d’eau chaude thermodynamique et à un système de chauffage électrique performant.

Comment Obtenir l'Éco-PTZ ?

Pour obtenir l’éco-PTZ, vous devez en premier lieu vous adresser à une banque partenaire et lui demander de vous fournir un document appelé « formulaire devis ». De nombreuses banques proposent l’éco-PTZ.

Voici les plus connues dont vous pouvez vous rapprocher pour effectuer votre demande :

Axa Banque
La Banque Populaire
BNP Paribas
HSBC
La Caisse d’Épargne
Le CIC
Le Crédit Agricole
Le Crédit Mutuel
La Banque Postale
LCL
La Société Générale
Orange Bank

Si votre banque ne figure pas ci-dessus, voici la liste exhaustive et régulièrement mise à jour des établissements bancaires pouvant vous proposer l’accès à ce dispositif.

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Aides Complémentaires et Primes

Il existe plusieurs dispositifs pour vous aider à financer vos travaux de rénovation :

MaPrimeRénov’ : Elle s’adresse à tous les ménages propriétaires, ainsi qu’aux copropriétés et aux propriétaires bailleurs (à noter que le logement doit être construit depuis au moins 15 ans). Le montant de la prime est calculé en fonction des revenus et du gain écologique des travaux réalisés dans la résidence principale.
MaPrimeRénov’ Rénovation d'ampleur : Il s’agit d’une aide versée aux ménages propriétaires occupants aux ressources modestes ou très modestes.

Les Arnaques Liées au Photovoltaïque : Comment les Éviter ?

Les associations locales de l’UFC-Que Choisir enregistrent un nombre inquiétant de plaintes de particuliers, très loin d’avoir réalisé la bonne opération promise par les commerciaux de panneaux photovoltaïques. Ils avaient de l’entregent. De la déontologie, un peu moins. Ces entreprises de vente de panneaux solaires photovoltaïques ont sévi pendant quelques années avant de mettre dans une situation difficile des particuliers séduits par des prévisions de rendement irréalistes.

Voici quelques exemples d'arnaques courantes :

Démarchage abusif : "Bonjour, je vous appelle dans le cadre du grand plan solaire organisé par le ministère de la transition écologique."
Offres trop belles pour être vraies : Entre le crédit d’impôt et le rachat des kWh par EDF, la pose de panneaux devait s’autofinancer en quelques années et dégager ensuite des bénéfices.
Pressions à la signature : Attention car une signature vous engage toujours et d’une façon générale, il ne faut jamais rien signer le jour d’une proposition de façon à prendre le temps de la réflexion.
Foires et salons : Les foires sont des endroits périlleux pour le consommateur qui n’a pas un œil averti car le droit de rétractation de 14 jours ne s’applique pas !

Comment se Protéger des Arnaques ?

Comparer les offres : Il faut faire des choix techniques (quelle orientation ? quels ombrages potentiels ? combien de panneaux ? quel type d’onduleur ?) et économiques (comment valoriser la production ?) qui demandent de la documentation et du recul.
Vérification de l'entreprise : Vous pouvez rapidement estimer le sérieux d'une entreprise en checkant les points ci-dessous. Vous trouverez gratuitement sur le site pappers des informations fiables pour vérifier le statut et la santé financière d'une entreprise.
Agir vite : Vous disposez de 14 jours pour vous rétracter en envoyant une lettre avec accusé de réception à l’entreprise frauduleuse.
Contacter une association spécialisée : Si vous pensez être victime d’une arnaque, n’hésitez pas à contacter une association spécialisée comme le GPPEP.

Responsabilité des Établissements de Crédit

Les quelque 2 500 dossiers rassemblés à ce jour par l’UFC-Que Choisir mettent aussi en exergue la responsabilité d’une autre famille d’acteurs, les établissements de crédit. Les dossiers à problème qui remontent vers l’UFC-Que Choisir ont été montés dans leur immense majorité avec des emprunts de 10 000 €, 15 000 €, voire 25 000 €. Ils ont été débloqués par des sociétés de crédit d’envergure nationale comme Domo Finance (filiale d’EDF et BNP Paribas Personal Finance), Solfea (filiale de GDF Suez et de Laser Cofinoga), Sofemo (filiale du Crédit mutuel CIC) ou Sygma Banque (groupe Laser Cofinoga).

Contactées, les sociétés de crédit admettent le problème, sans donner d’évaluation du nombre de dossiers litigieux. « Nous prenons ces litiges très au sérieux », affirme un porte-parole du Crédit Mutuel CIC, avant d’ajouter que « Sofemo est victime dans cette affaire ». « Notre intérêt n’est pas de financer des installations défectueuses ou non rentables », renchérit Jean-Pierre Charles, directeur des services financiers chez Laser Group.

Tableau Récapitulatif des Options de Financement

Option de Financement	Description	Avantages	Conditions
Prêt Crédinergie	Financement des travaux de rénovation énergétique	Amélioration de la performance énergétique, confort accru, augmentation de la valeur du bien	Être propriétaire ou détenir le bien en copropriété
Éco-PTZ	Prêt à taux zéro pour les travaux d'économie d'énergie	Pas d'intérêts, aide de l'État	Résidence principale, bien achevé depuis plus de 2 ans
MaPrimeRénov'	Prime pour les travaux de rénovation énergétique	Aide financière basée sur les revenus et le gain écologique	Être propriétaire, logement construit depuis plus de 15 ans

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