Financement d'une Voiture d'Occasion : Conditions et Options en France

L'acquisition d'une voiture d'occasion est un projet important pour de nombreux Français. Cependant, le financement peut représenter un défi. Il existe plusieurs options pour financer l'achat d'une voiture d'occasion en France, chacune avec ses propres conditions et avantages. Cet article explore en détail les différentes solutions de financement disponibles, en mettant l'accent sur les conditions d'acceptation et les critères à prendre en compte.

Options de Financement pour une Voiture d'Occasion

En France, plusieurs options de financement sont disponibles pour l'achat d'une voiture d'occasion. Il est important de bien comprendre les différentes options afin de choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins.

Le Crédit Auto

Le crédit auto est une solution de financement classique pour l'achat d'une voiture d'occasion. D'une durée généralement comprise entre 2 et 5 ans, le crédit auto répond aux mêmes critères qu’un crédit à la consommation. Selon vos capacités d’emprunt et le prix de votre auto d’occasion, vous pourrez emprunter jusqu’à 75 000 euros grâce à cette option de financement.

Le montant emprunté par le biais d’un prêt auto comprend le prix du véhicule et les intérêts à taux fixe. Le remboursement de la somme empruntée pour financer votre voiture d’occasion est étalé sur plusieurs mensualités afin que vous puissiez gérer vos finances comme vous l’entendez.

Franfinance vous accompagne pour concrétiser votre projet grâce à son crédit auto. Nous vous permettons de disposer d’une somme d’argent allant de 1 500 € à 35 000 € pour financer l’achat d’une voiture à taux fixe. Simulez votre demande de crédit auto en ligne sans engagement et obtenez une réponse de principe immédiate. Cliquez sur le lien pour consulter les conditions d’acceptation du crédit auto.

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Crédit auto neuve: est destiné au financement d’une voiture neuve ou de moins de deux ans pour une durée de remboursement comprise entre 12 et 72 mois.
Crédit voiture occasion + 2 ans: concerne l’acquisition d’une moto ou d’une voiture d’occasion de plus de deux ans, dans la limite d’un remboursement de 12 à 60 mois.

Avec le simulateur prêt auto Franfinance, vous pouvez connaître le montant de votre crédit auto. Tout d’abord, faites le choix du projet que vous souhaitez financer. Le prêt auto peut convenir pour l’achat d’une voiture électrique ou d’une voiture hybride mais également d’une voiture neuve, d’une auto d’occasion de plus de deux ans ou encore d’une voiture d’occasion de moins de deux ans.

Deuxième étape, choisissez le montant dont vous avez besoin pour financer votre futur achat. Dernière étape, faites le choix de la durée ou de la mensualités. A vous ensuite de faire choisir la proposition correspondant à votre capacité d’emprunt. Il ne vous reste plus qu’à effectuer la simulation prêt auto.

Pour accompagner vos projets et leur financement en toute sérénité, Franfinance vous propose des assurances emprunteur adaptées à votre situation. Vous avez des difficultés de remboursement liées à un souci de santé ? Un souci de santé ou une perte d’emploi peuvent rendre difficile le remboursement de votre crédit . Un décès peut rendre difficile le remboursement de votre crédit.

Le crédit auto est une solution de financement pour rouler en toute sérénité. Il permet non seulement de financer une voiture mais également une moto, un utilitaire, un camping-car, etc. Vous avez la possibilité de demander votre prêt Franfinance avec un co-emprunteur.

Avec la signature électronique, Franfinance vous propose de réaliser votre demande de crédit 100% en ligne. Réalisez en ligne votre simulation de crédit, la souscription et de l’envoi de vos justificatifs. Simple, rapide et totalement sécurisée.

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Conformément à la réglementation, vous pouvez à tout moment rembourser tout ou partie du capital restant dû de votre crédit sur simple demande (dans les limites, conditions et modalités prévues au contrat). Le remboursement anticipé s’effectue sans pénalités pour tout remboursement d’un montant inférieur à 10000€.

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La Location avec Option d'Achat (LOA)

La location avec option d'achat (LOA) est très répandue, car elle permet de cumuler les avantages du marché des véhicules neufs et d’occasion. Effectivement, ce type de financement d’auto d’occasion avec ou sans apport vous permet de louer une voiture récente (voire neuve !) sur une durée de 24 à 84 mois avec la possibilité d’en devenir pleinement propriétaire à la fin de votre contrat.

Le fait d’effectuer une LOA sans apport consiste à verser un loyer mensuel dont le montant est défini dans le cadre d’un contrat de Location avec Option d’Achat s’apparentant à un contrat de leasing. Flexible et économique, la LOA vous laisse un large choix de véhicules récents ou neufs sans engagement d’achat.

La Location avec Option d'Achat (LOA), aussi appelée « leasing » chez les concessionnaires automobiles, vous permet de louer un véhicule d’occasion pour une durée déterminée (en général entre 2 et 5 ans) avec la possibilité d'en devenir propriétaire en fin de contrat. Les mensualités sont souvent inférieures à celles d'un crédit auto classique et vous pouvez les réduire encore grâce à un apport initial.

Un premier loyer majoré peut être constitué d'un apport personnel, d'une reprise de votre ancien véhicule ou d'une aide à l'achat, dans la limite de 30% de la valeur du véhicule. Cet apport initial reste facultatif. Généralement, aucun frais de dossier n'est appliqué dans le cadre de la LOA.

Des options d'assurance, comme l'assurance perte financière ou une extension de garantie, peuvent être souscrites. Vous pouvez également choisir le kilométrage annuel vous correspondant, avec un maximum de 200 000 km. La flexibilité est le principal avantage des formules de LOA. Elle donne accès à des modèles récents, souvent reconditionnés, en bon état.

À l’échéance du contrat, vous avez deux possibilités : conserver votre véhicule en levant l'option d'achat, dont le montant est fixé dès l'origine, ou le restituer pour changer de véhicule. Un choix intéressant pour toujours conduire un modèle récent d’occasion.

Formule alternative, le crédit-ballon fonctionne sur le même principe que la LOA. Les mensualités plus réduites sont compensées par un solde final plus important (le ballon) à payer en fin de contrat en cas d’achat du véhicule. Vous pouvez également le restituer sans frais, à condition qu'il soit en bon état et dans le respect des limites de kilométrage, et renouveler la location pour un nouveau véhicule.

La Location Longue Durée (LLD)

Contrairement à la location avec option d’achat (LOA) ou au leasing, la location longue durée (LLD) ne laisse pas la porte ouverte à l’achat du véhicule d’occasion loué sur une période déterminée.

La location longue durée (LLD) est une option de financement particulièrement avantageuse pour les fonctionnaires souhaitant disposer d'un véhicule sans avoir à supporter les contraintes liées à la propriété. Habituellement la LLD est sans apport initial et la durée du contrat s'étend de 3 à 5 ans. Pendant cette période, vous aurez à acquitter un loyer à montant fixe, vous permettant de gérer au mieux votre budget auto.

La plupart des contrats de LLD couvrent en effet les frais d'établissement de la carte grise, d'assurance automobile, d'assistance et d'entretien du véhicule. En contrepartie de cette tarification forfaitaire mensuelle, le kilométrage annuel est plafonné et tout dépassement entraîne des frais supplémentaires.

La LLD permet de changer régulièrement de véhicule, et de disposer ainsi d'un véhicule récent sans avoir à se soucier de la revente. En tant qu’agent de la Fonction publique, vous pouvez bénéficier de tarifs avantageux grâce à votre statut, incluant des remises ou des conditions élargies sans augmentation du loyer.

Comme pour une LOA, vous payez un loyer mensuel défini à l’avance. La LLD est une excellente alternative à l’achat. Des contreparties ? Il s’agira de respecter les conditions d’utilisation du véhicule et de veiller à respecter le kilométrage défini.

Crédit auto, prêt personnel, LOA ou LDD : à vous de choisir la formule la mieux adaptée à votre budget et à l'usage de votre véhicule d'occasion. Quelle que soit l'option retenue, le statut de fonctionnaire vous procure des avantages intéressants.

Conditions d'Acceptation d'un Crédit Auto

En matière de crédit auto, tout organisme de prêt d’argent s’assure que chaque acheteur est en mesure de rembourser ses mensualités, avant de soumettre un avis favorable au financement de son projet. Pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, les conditions d’obtention d’un prêt auto confirment la règle.

Pour obtenir un avis favorable à une demande de prêt d’argent, le premier élément qui est analysé par l’organisme prêteur est la source de revenus disponible pour supporter le montant d’un crédit au quotidien. En effet, l’emprunteur (et/ou co-emprunteur) doit présenter des ressources suffisantes pour ne pas recevoir un refus de la part de la banque, suite à sa demande de crédit auto.

En règle générale, les établissements favorisent le prêt d’argent au profit des clients aux situations financières stables. Cet élément assure aux établissements de crédit une certaine tranquillité dans le temps. Toutefois, chaque client a ses chances d’obtenir un crédit auto.

De ce fait, les gains pris en compte pour le financement d’un projet ne se limitent pas aux salaires. Voici les autres sources de profits qui permettent d’accéder au financement d’un véhicule automobile :

Retraite exclusive et/ou complémentaire.
Revenus locatifs.
Indemnités d’aide au retour à l’emploi.
Revenus des indépendants.

En d’autres termes, toutes les sources de profits peuvent venir renforcer un dossier de financement pour un crédit. De plus, il est nécessaire d’apporter à l’établissement de prêt les pièces justificatives démontrant que les conditions du crédit auto sont respectées. Pour ce faire, le client est amené à présenter les pièces justificatives suivantes, en fonction de sa situation :

Les 3 derniers bulletins de salaire.
Le dernier avis d’imposition ou de non-imposition.
Pour les indépendants, la liasse fiscale reprenant les déclarations de revenus à l’URSSAF.
Les documents divers justifiant d’autres ressources disponibles.

Pour étudier une demande de crédit auto et apporter une réponse au demandeur dans les meilleurs délais, les banques et organismes de prêts doivent analyser les charges de chaque profil emprunteur. Par ailleurs, une banque réalise systématiquement une étude complète pour comparer le coût des charges fixes mensuelles en regard aux entrées financières de l'emprunteur.

À partir de ces données chiffrées, un établissement bancaire est en mesure de se positionner pour apporter une réponse favorable, dans l’éventualité où les conditions d’acceptation sont réunies. Le but est d’éviter à tout client de se retrouver dans une situation financière précaire, si le coût financier du crédit auto est trop important.

Pour information, disposer d’un haut niveau de revenus n’est pas la seule condition pour obtenir un crédit auto. La composition du foyer et l’âge du client font aussi partie des informations qui sont examinées, de même que la situation patrimoniale.

Être propriétaire d’un bien immobilier est possiblement un atout, à condition que le montant du crédit auto en cours permette à l’acheteur de conserver un niveau de vie stable.

L'âge et le Crédit Auto

Légalement, il est tout à fait possible pour les seniors de souscrire un crédit auto après 70 ans. En réalité, ce sont souvent les critères liés à l'âge à la fin du remboursement qui sont pris en compte. Les conditions peuvent varier en fonction de l’établissement de prêt et du type de crédit.

Par exemple, pour un prêt à la consommation, les clients seniors ont généralement jusqu'à l'âge moyen de 75 ans pour rembourser leur prêt. Ainsi, plus vous avancez en âge, plus il sera difficile d'obtenir un prêt à long terme.

Dépassé un certain âge, il devient de plus en plus risqué d’emprunter une certaine somme auprès d’une banque. Emprunter à l'âge de 60 ou 70 ans n'a pas les mêmes conséquences pour un établissement de crédit que lorsqu'on a 40 ans. En effet, le risque de défaut de paiement pour un prêt augmente lorsqu’on est senior pour deux raisons principales :

La transition vers la retraite, qui généralement entraîne une diminution des revenus ;
La santé devient plus fragile avec l’âge.

Pour l’organisme auquel vous faites appel, cela représente donc un risque plus élevé. En effet, la transition vers la retraite affecte à la fois votre capacité de remboursement et les conditions d'accès au prêt.

A noter, qu’à la retraite, avec une pension de retraite souvent plus modeste, le budget est plus restreint. Il est donc important de ne pas s'engager dans un prêt dont les mensualités seraient trop élevées.

L'âge limite en fin de prêt est généralement indiqué dans les conditions d'assurance des banques et des établissements concernés. Certains établissements peuvent effectivement refuser les demandes d'emprunteurs âgés de plus de 70 ans, voire de plus de 80 ans.

Même si vous avez un âge avancé, votre profil stable est susceptible de jouer en votre faveur. Le but est de rassurer l’organisme de crédit. Dans un premier temps, en plus d'avoir des revenus stables, vous pouvez également avoir de l'épargne.

Plus vous disposez d'une certaine somme d'argent, moins vous aurez besoin d'emprunter. Cela permet de diminuer le risque pour l'organisme prêteur. Un autre moyen de rassurer les prêteurs est de réduire la durée du remboursement.

L'Apport Personnel

L’apport personnel est un argument de taille pour permettre à l’emprunteur d’obtenir une réponse favorable à sa demande de financement pour son futur véhicule automobile. Bien sûr, il est possible d’obtenir un prêt auto sans apport. En contrepartie, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est revu à la hausse en conséquence.

La raison est simple. D’une part, la banque pourrait se montrer réticente à une négociation en l’absence de garantie pour le remboursement du prêt. D’autre part, plus le montant à emprunter est important et plus la durée du crédit est allongée.

D’ailleurs, le coût réel du crédit augmente proportionnellement en fonction de sa durée de remboursement. Pour rappel, le TAEG englobe l’ensemble des frais bancaires appliqués par une banque (taux nominal, frais de dossier,...).

Taux d'Endettement

Sur la base des documents et des informations recueillies, l’organisme prêteur peut calculer le taux d’endettement du client. Ce taux est l’élément clé des conditions d’acceptation d’un crédit auto. Le taux d’endettement est obtenu à partir du ratio réalisé entre les revenus et les charges fixes déclarées (crédits en cours, loyer, pensions alimentaires,...).

Concrètement, le montant de ce taux permet à la banque de définir la somme d’argent maximum que vous pouvez consacrer à la mensualité de l’emprunt relatif à l’achat de votre véhicule automobile. Dans tous les cas, le taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 33% de vos revenus.

Le taux d’endettement correspond à la part de revenus (exprimée en %) qui est consacrée au remboursement de vos charges fixes, prêts en cours inclus. La capacité d’endettement, quant à elle, détermine le montant maximum en euros que la banque peut vous accorder pour l’achat de votre véhicule automobile (charges et revenus inclus).

L’avantage principal du rachat de crédit est qu’il permet de réduire le taux d’endettement. En optant pour cette solution de financement et en fonction de votre situation personnelle, vous augmentez considérablement vos chances d’obtenir une réponse favorable de la part d’une banque pour votre crédit auto.

Assurance Emprunteur et Crédit Auto

Lors de la constitution d’un dossier pour un crédit auto, la souscription à une assurance emprunteur est facultative. Si vous choisissez d’y souscrire par sécurité, il est tout à fait possible de la déléguer.

La délégation d’assurance consiste à contracter une assurance auprès d’un assureur extérieur à l’organisme de crédit. La comparaison des offres d’assurances est aujourd’hui un excellent moyen pour profiter d’une offre au meilleur prix. La résiliation de votre assurance actuelle est aussi possible à tout moment la première année suivant sa souscription. Par la suite, elle est résiliable à la date anniversaire de votre contrat.

Alternatives au Crédit Auto

Si votre demande de crédit auto est refusée, il est bon de savoir que dans ce cas la LOA et LLD existent. La LOA (location avec option d’achat) permet de louer une voiture sur une période déterminée, généralement de 2 à 5 ans, des mensualités sont à verser.

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