Financement des Professions Libérales : Guide Complet

Carte Financement accompagne les professions libérales afin de les aider à concrétiser leurs projets professionnels et personnels. Nos guides vous aideront à anticiper au mieux vos demandes de financement en tant que professionnels libéraux. Vous êtes médecin, architecte, consultant ou avocat ? Vous travaillez de manière indépendante au sein de votre propre entreprise ? En un mot, vous exercez une profession libérale. Même dans le cas d’une activité réglementée, ce statut vous confère une liberté indéniable au quotidien. Mais vous êtes également responsable de chacune de vos décisions, et vos revenus ne sont ni si stables, ni garantis.

Comment, dans ces conditions, assurer votre situation financière et développer votre patrimoine ? Comment obtenir un prêt immobilier quand on est travailleur libéral ? La création d’entreprise indépendante pour les professions libérales peut se faire seul ou à plusieurs. Dans tous les cas, elle nécessite un minimum d’investissement. Parmi les premières questions lors de l’installation figure le besoin en financement.

Le financement des besoins d’une profession libérale peut prendre différentes formes : prêt professionnel, affacturage ou crédit bail mais aussi crédit immobilier. Un crédit pour profession libérale s’adapte aux besoins et il est souvent possible de renégocier l’échéancier de remboursement d’un prêt professionnel.

Les montages financiers proposés par Carte Financement, habitué à financer des prêts pour les professions libérales réglementées et non réglementées, dépendent de la nature de leurs problématiques professionnelles. Nos courtiers interviennent également sur des financements immobiliers visant à développer le patrimoine personnel de nos clients en profession libérale. Qu’il s’agisse de structurations patrimoniales ou de schémas de rémunérations complexes, de situations professionnelles avec moins de 3 ans de bilan, nous conseillons nos clients professionnels libéraux, réglementés ou non, afin de les aider à concrétiser leur projet immobilier personnel. Acquisition de résidence principale, secondaire ou investissement locatif, nous négocions les meilleures conditions de financement en vous offrant un service d’excellence.

Les Avantages de Carte Financement

Des solutions de financement sur-mesure adaptées aux besoins des professions libérales
Réduction de la durée de montage d’un dossier de prêt
Compréhension de schémas de rémunération et de situations patrimoniales complexes
Accès facilité à un réseau bancaire de confiance et de qualité

Types de Prêts Accessibles aux Professions Libérales

Vous envisagez de vous installer en tant que profession libérale ? Cette démarche nécessite d’engager de nombreuses dépenses, d’autant plus si vous souhaitez disposer d’un cabinet pour accueillir vos clients. Une fois votre activité lancée, vous pouvez par ailleurs réaliser de nouveaux investissements pour la faire prospérer. Heureusement, plusieurs formes de crédits bancaires peuvent vous permettre de financer vos projets professionnels. Faisons le point sur vos différentes options.

Le Crédit Professionnel

La solution la plus évidente pour le financement de votre installation en tant que profession libérale est de faire appel à un crédit bancaire classique. Cette solution est aussi adaptée à vos investissements mobiliers (véhicule, matériel, etc.) ou immobiliers. En pratique, vous empruntez une somme que vous remboursez sur une période comprise entre 1 et 7 ans. Le rythme de vos mensualités est prévu par un échéancier joint à votre convention de prêt.

Le remboursement d’un crédit immobilier professionnel peut s’étaler jusqu’à 20 ans. Le prêt professionnel est la forme de financement bancaire pour laquelle les taux d’intérêt sont les plus faibles. Vous devez donc la privilégier dès lors que vous avez besoin d’emprunter de l’argent sur une longue période. Toutefois, son obtention est conditionnée au respect de certains critères.

Vous pouvez aussi obtenir des prêts auprès d’organismes spécialisés dans l’accompagnement des entrepreneurs, si votre situation vous le permet.

Le prêt d’honneur est un financement à taux zéro et sans garantie, destiné aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise.
Le microcrédit professionnel s’adresse aux personnes qui rencontrent des difficultés d’accès à l’emprunt bancaire.

Le Crédit-Bail

Le crédit-bail est une solution de financement qui permet d’étaler le coût d’un achat important pour votre entreprise. Par exemple:

vos locaux professionnels (crédit-bail immobilier) ;
un véhicule ;
un matériel spécialisé pour un dentiste ou pour un architecte.

Après avoir choisi l’équipement que vous souhaitez acquérir, vous devez trouver un crédit-bailleur (généralement une banque) prêt à le financer. Cet organisme rédige alors un contrat de crédit-bail, qui prévoit:

Lire aussi: Participez au Projet Odyssée

une période de location, plus ou moins longue, durant laquelle vous versez des loyers mensuels ;
une option d’achat, que vous pouvez activer au terme de la location.

En versant le prix prévu par le contrat, vous acquérez la propriété du bien concerné. Vous pouvez aussi choisir de ne pas lever l’option et donc de rendre l’équipement utilisé.

Le Crédit Renouvelable

Le crédit renouvelable (ou crédit revolving) peut être intéressant pour des entreprises dont la trésorerie est tendue. Il permet de couvrir des dépenses inattendues ou des déficits de trésorerie ponctuels. En pratique, votre banquier vous octroie la possibilité d’utiliser une réserve d’argent. Vous pouvez piocher dans cette enveloppe dès que vous avez un achat significatif à réaliser, qui mettrait en péril l’équilibre de vos finances professionnelles. Vous devez ensuite rembourser votre dette :

par des mensualités, selon un échéancier convenu avec votre prêteur ;
ou de manière anticipée, à tout moment.

Vous n’avez pas besoin de justifier la nature de vos dépenses. Le prêt revolving est une forme de crédit non affecté. Au fur et à mesure de vos remboursements, votre enveloppe se régénère, ce qui vous offre la possibilité de l’exploiter de nouveau.

Le taux d’intérêt d’un crédit revolving est souvent prohibitif. Vous devez donc limiter la durée de son utilisation au maximum. En revanche, notez que ces agios ne sont calculés que sur les sommes que vous mobilisez réellement. Tant que vous n’utilisez pas votre réserve d’argent, elle ne vous coûte rien.

Le Découvert Bancaire

Le découvert autorisé est une alternative au prêt pour les professions libérales. Il permet de financer des décalages de trésorerie limités dans leur montant et dans leur durée. En pratique, vous négociez une autorisation de découvert avec votre banquier. Celle-ci prévoit que vous pouvez maintenir un solde débiteur sur votre compte jusqu’à une certaine limite. En contrepartie, vous devez régler des agios, dont le taux est souvent élevé.

Lire aussi: Guide Crowdfunding SAS

Vous ne devez donc retenir cette solution que si vous attendez des rentrées d’argent rapides qui vous permettront de régulariser votre situation.

La Facilité de Caisse

La facilité de caisse permet de répondre à la même problématique qu’un découvert autorisé, à savoir un besoin de financement à très court terme. Vous négociez également la possibilité de maintenir un solde débiteur avec votre banquier. Il existe néanmoins deux différences majeures entre ces dispositifs.

La facilité de caisse est octroyée pour une durée limitée : vous devez le plus souvent rembourser votre dette dans un délai de 30 jours.
Elle n’est pas renouvelable : vous formulez une nouvelle demande à chaque fois que vous en avez besoin.

Le coût d’une facilité de caisse est généralement plus élevé que celui d’un découvert.

👩🏻‍💼 Obtenir un prêt Professionnel : interview de Rémy Caussaint 👨🏻‍💻

Conditions d’un Prêt pour les Professions Libérales

Vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt bancaire en tant que profession libérale. Elles diffèrent selon la nature du projet à financer.

Financement du Lancement de Son Activité Libérale

Lorsque vous sollicitez un prêt au lancement de votre activité, vous ne pouvez pas fournir de bilans comptables pour prouver votre capacité à dégager des revenus suffisants. Vous devez donc établir un business plan pour convaincre les banques de la viabilité économique de votre projet. Ce document doit adopter une présentation soignée et professionnelle, et contenir un certain nombre d’éléments incontournables, notamment :

une étude de marché ;
un prévisionnel financier.

Le prévisionnel financier sert à chiffrer le montant de votre besoin de financement. Il permet également d’évaluer vos flux de trésorerie anticipés, et donc votre capacité à dégager des profits suffisants pour rembourser vos échéances d’emprunt. S’il doit convaincre les banques de vous prêter de l’argent, il doit aussi être réaliste.

Vous devez également proposer un apport personnel correspondant à une fraction de l’investissement que vous devez exécuter.

20 % dans le cadre d’une reprise d’activité.
30 % pour une création d’entreprise.

Enfin, les prêteurs exigent généralement la constitution de garanties, afin de se couvrir contre le risque d’impayé.

Les banques accordent plus facilement des prêts à certaines professions libérales qu’à d’autres. Un médecin, un avocat ou un expert-comptable inspirent confiance, par exemple. Ces métiers permettent de dégager des revenus conséquents, et disposent d’une image de sérieux.

Financement de l’Achat de Son Cabinet Libéral

L’acquisition de votre cabinet libéral constitue une étape majeure dans la vie de votre entreprise. Le montant d’une telle transaction est important, et les banques sont parfois frileuses au moment de vous accorder un financement.

Vous devez donc fournir :

un apport personnel équivalent à 30 % du prix du bien immobilier ;
des garanties réelles, qui incluent souvent une hypothèque sur le local acquis ;
de solides preuves de rentabilité et de solvabilité.

Ainsi, vous ne pouvez généralement pas obtenir un tel prêt à la création de votre activité de profession libérale.

Les banques regardent aussi le statut sous lequel vous exercez votre activité. Elles sont souvent plus frileuses au moment d’accorder un prêt à un micro-entrepreneur en libéral.

Financement d’un Petit Investissement Pour Son Activité Libérale

Une fois votre activité libérale lancée, vous pouvez avoir besoin de réaliser de nouveaux investissements pour la faire prospérer :

Acheter un matériel plus performant.
Remplacer votre ordinateur devenu obsolète.
Acquérir un véhicule pour vous déplacer chez vos clients.
Moderniser votre salle d’attente.

Ces dépenses sont généralement moins importantes que celles que vous avez dû engager au lancement de votre activité. Par ailleurs, vous disposez déjà d’une certaine ancienneté, qui vous permet de démontrer la viabilité de votre projet entrepreneurial. Les conditions d’obtention d’un crédit professionnel sont donc plus souples. En pratique, vous devez fournir vos derniers bilans comptables. La banque évalue le poids des remboursements envisagés au regard des revenus générés par votre activité. Il ne doit pas être trop important.

Vous devez enfin soumettre les derniers relevés bancaires de votre entreprise, qui ne doivent pas laisser apparaître d’incident.

Proposer un apport personnel et des garanties renforce votre dossier. Ce n’est toutefois pas toujours obligatoire pour des investissements de faible montant.

Démarches pour Obtenir un Prêt en Tant que Profession Libérale

Commencez par constituer votre dossier de financement, en y incluant les éléments habituellement demandés par les prêteurs. Vous pouvez ensuite solliciter plusieurs banques, afin de renforcer vos chances d’obtenir une réponse favorable et de pouvoir comparer différentes offres.

Dans le cadre d’un crédit immobilier, vous pouvez vous allier avec d’autres professionnels pour renforcer vos chances d’obtenir une réponse favorable. L’union de plusieurs médecins ou avocats permet de rassurer les prêteurs.

Dans un premier temps, la banque ne vous accorde qu’un accord de principe. Une fois que vous avez décidé de l’établissement auprès duquel vous souhaitez contracter votre prêt pour profession libérale, vous devez finaliser votre demande. Pour cela, transmettez l’ensemble des justificatifs requis par l’organisme de crédit choisi.

N’hésitez pas à négocier les conditions de votre prêt pour profession libérale. Vous parviendrez plus facilement à améliorer votre taux d’intérêt ou à réduire vos frais de dossier si vous avez obtenu d’autres propositions de financement.

Si elle accepte votre demande, la banque rédige votre contrat de prêt. Il ne vous reste plus qu’à le lire et à le signer.

Facteurs Clés pour l'Obtention d'un Prêt Immobilier

Dès lors, il devient extrêmement complexe pour les banques d’évaluer la solidité de votre dossier emprunteur si vous exercez une profession libérale. Pour que l’une d’elles accepte de financer votre projet par un prêt immobilier, vous devrez compenser l’absence de salaire fixe.

Les éléments suivants sont cruciaux :

Une ancienneté suffisante
Un domaine d’activité porteur
Une trésorerie personnelle irréprochable
Une épargne de secours

Le courtier professionnel peut vous aider à identifier vos atouts professionnels pour obtenir le financement nécessaire au projet. Hormis les spécificités liées aux revenus, le processus d’obtention d’un crédit immobilier est le même pour une profession libérale que pour un emprunteur salarié.

Elle s’estime à partir de la mensualité maximale qu’il vous est possible d’assumer. À noter : la loi fixe certaines limites pour éviter aux demandeurs toute situation de surendettement. Les établissements bancaires examineront également votre reste à vivre, en tenant compte de votre situation familiale. Il doit être suffisant pour absorber les frais que la banque n’inclut pas dans le crédit. Ce minimum est de l’ordre de 10 %. En proposant un apport personnel plus élevé, vous diminuez le montant ou la durée de l’emprunt.

L’assurance emprunteur rembourse tout ou partie de votre prêt immobilier en cas de problèmes de santé. Mais les banques exigent des garanties supplémentaires afin d’être remboursées si vous ne pouvez plus assumer vos échéances. Plus de détails sur le fonctionnement du crédit immobilier sur notre site.

Votre statut professionnel semble vous pénaliser ? Le co-emprunt : Vous êtes peut-être indépendant mais n’êtes pas obligé d’emprunter seul ! Les revenus de votre co-emprunteur s’ajouteront aux vôtres et consolideront votre dossier.

Vous exercez une profession libérale et les banques se montrent frileuses ? Contactez la Centrale de Financement.

Préparation Financière et Évaluation de la Capacité d’Emprunt

Avant d’entamer une demande de prêt dans le cadre d'une profession libérale, il est primordial d’analyser sa situation financière et sa capacité de remboursement. Les banques évaluent plusieurs critères pour accorder un crédit aux professions libérales :

le revenu moyen : les bénéfices perçus par un travailleur non salarié (TNS) sont appelés bénéfices non commerciaux (BNC). Les banques les évaluent généralement sur les trois dernières années pour garantir une certaine stabilité ;
le taux d’endettement : il doit généralement rester en dessous de 35 % des revenus.
l’apport personnel : un apport représentant 10 à 20 % du prix du bien est souvent requis pour rassurer les prêteurs ;
les charges : les charges professionnelles et personnelles (prêt personnel, crédit à la consommation, crédit auto, pension alimentaire) sont analysées afin d’estimer le budget disponible après le remboursement du prêt ;
le taux d'emprunt et la durée de remboursement : ces éléments influencent directement le coût total du prêt et doivent être adaptés aux capacités de remboursement ;
la gestion financière : une bonne tenue des comptes bancaires et l’absence d’incidents de paiement sont des critères clés.

Il est conseillé de faire appel à un courtier en prêt immobilier pour une simulation précise et pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Constitution d’un Dossier Solide : Documents et Justificatifs Nécessaires

Un dossier bien préparé permet de maximiser ses chances d’obtenir un prêt. Voici les documents essentiels à fournir :

justificatifs d’identité et de domicile ;
bilans comptables et liasses fiscales des trois dernières années ;
avis d’imposition ;
extrait Kbis ou attestation d’immatriculation en tant que profession libérale ;
relevés de compte des trois à six derniers mois ;
tableau des charges et emprunts en cours.

Choix de la Banque ou de l’Organisme Prêteur Adapté Pour un Investissement Immobilier

Toutes les banques ne traitent pas les dossiers de profession libérale de la même manière. Il est donc essentiel de bien choisir son organisme de prêt. Voici quelques pistes :

les banques généralistes : elles proposent des crédits classiques mais peuvent être plus exigeantes sur les garanties ;
les banques spécialisées dans les professions libérales : certaines institutions bancaires, comme le Crédit Agricole (LCL), la Banque Populaire ou le Crédit Mutuel, ont des offres dédiées aux indépendants ;
les organismes de financement spécialisés : certains établissements, comme Cafpi, Solutis ou Partners finances proposent des solutions plus flexibles pour les indépendants ;
le recours à un courtier : un courtier peut négocier les meilleures conditions et orienter vers l’établissement le plus adapté.

L'ancienneté dans l'activité et le secteur d'activité influencent l'éligibilité au prêt d'une profession libérale. Par exemple, un avocat avec plusieurs années d'expérience dans un domaine en croissance aura plus de facilité à obtenir un prêt qu'un professionnel débutant dans un secteur moins stable.

Spécificités pour les Auto-Entrepreneurs

Les auto-entrepreneurs doivent justifier de plusieurs années d’activité avec des revenus stables pour rassurer les banques. Leurs revenus variables et l'absence de CDI rendent leur profil plus risqué. Pour compenser, les banques exigent souvent trois ans d’activité et un apport personnel plus élevé, généralement autour de 20 % du montant du bien. Une bonne gestion financière est aussi essentielle pour obtenir des conditions favorables.

Comment Calculer l'Endettement d'une Profession Libérale ?

Le taux d'endettement se calcule en divisant le total des charges financières mensuelles (loyers, crédits, autres dettes) par les revenus mensuels, la moyenne des revenus nets mensuels, puis en multipliant par 100 pour obtenir un pourcentage.

balises: #Financ