Le Financement Auto à Taux Zéro : Guide Complet

Oui, le crédit voiture à taux zéro existe ! C'est même une formule très pratiquée par les concessionnaires automobiles. Si certains attendent ces ventes éphémères avec impatience, d’autres ne connaissent même pas leur existence.

Le crédit auto à taux zéro, cela fait rêver plus d'un acheteur ! C'est pourtant devenu, à la faveur d'un marché automobile ultra concurrentiel, une quasi-norme dans la plupart des contextes d'achat de véhicules. Ce prêt auto à taux 0 % n'est pas qu'une promesse : c'est une réalité.

Un prêt auto à taux zéro... Oui, le financement d’une nouvelle voiture par un crédit auto à taux zéro peut tout à fait être sollicité par un acheteur, sous certaines conditions, et ce, que le véhicule soit thermique, hybride ou électrique.

Le crédit voiture à taux zéro peut servir à financer un projet d’achat de véhicule avec des intérêts nuls sur une partie du montant ou sur le total en fonction des offres. S’il est insuffisant pour prendre en charge la totalité du prix d’achat, l’acquéreur a également la possibilité de le cumuler avec d’autres types de financement (un crédit auto classique par exemple). Le PTZ auto est également cumulable avec le bonus écologique sur les véhicules à faibles émissions. Ce type de PTZ peut également s’appliquer à l’achat d’une moto.

Le prêt auto à taux zéro est un crédit affecté (devant servir spécifiquement à l’achat d’un véhicule) qui offre la possibilité d’acquérir une voiture neuve ou d’occasion sans avoir à s’acquitter d’intérêts tout au long du remboursement.

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Avantages et Inconvénients du Crédit Auto à Taux Zéro

Les Avantages

Cette offre de crédit auto à taux zéro est attractive, mais aussi encadrée par la législation. Le crédit auto à taux zéro présente l’avantage principal de réduire le coût du prêt. L’absence d’intérêt tout au long du remboursement peut en effet permettre d’économiser plusieurs centaines, voire milliers d’euros au total. Le prêt à taux zéro voiture constitue en outre une opportunité de préserver son épargne puisque vous ne mobilisez pas vos propres fonds pour réaliser votre projet d’achat. Enfin, le crédit voiture à taux zéro offre une plus grande visibilité et une lecture plus facile du financement.

Les Inconvénients

En premier lieu, il est limité à certaines opérations ponctuelles des marques ou des concessionnaires. Il implique donc une certaine attente pour pouvoir en bénéficier et rien ne garantit par ailleurs que ce dispositif s’applique spécifiquement au modèle de véhicule ou à la marque que vous envisagez d’acquérir. Si vous souhaitez absolument bénéficier d’un financement avec un crédit voiture à taux zéro, il est alors fort probable que vous opériez un choix par défaut parmi les différentes marques du marché concernées par ces opérations ponctuelles.

Malgré un taux d’intérêt nominal à 0 %, le crédit auto taux zéro peut en outre impliquer certains frais annexes qu’il faut prendre en compte avant de signer ce type de contrat : des frais d’assurance si vous décidez de souscrire une assurance de prêt pour couvrir votre emprunt en cas de défaut de remboursement. Si le taux nominal du prêt est de 0 %, il reste donc important d’analyser le TAEG (taux annuel effectif garanti) pour évaluer précisément le taux du prêt auto et son coût réel. La comparaison des TAEG vous donnera l’écart précis avec un crédit conso ou un prêt auto classique. Lorsqu’un concessionnaire ou une marque octroie un prêt auto à taux zéro, elle est logiquement plus réticente à vous accorder une remise sur le véhicule convoité. Enfin, comme nous allons le voir, l’éligibilité au prêt auto à taux zéro peut se révéler assez restrictive.

Conditions d'Éligibilité au Prêt Auto à Taux Zéro

Un prêt auto à taux zéro... Tout d’abord, sachez que seuls les constructeurs automobiles et les concessionnaires peuvent vous proposer un crédit voiture à taux zéro. Les banques, elles, ne peuvent pas. Voici les conditions à respecter pour espérer profiter de ce type de crédit :

• N’avoir aucun crédit en cours de remboursement. C’est LA condition numéro 1 pour prétendre au crédit auto à taux zéro.
• Souscrire une assurance emprunteur. Soyez très vigilant sur cet aspect. En plus des frais de dossier dont vous devrez vous acquitter, il faut aussi généralement prévoir le coût de l’assurance emprunteur.
• Rembourser le prêt auto sur une très courte durée. Et qui dit courte durée dit mensualités élevées. En effet, certains concessionnaires imposent que le crédit voiture 0 % soit remboursé sous deux ans.
• Avoir un apport en capital de 10 % à 30 % du prix total du véhicule. C’est l’une des spécificités du crédit voiture à taux zéro.
• Une étude minutieuse de votre dossier. Au même titre que tout autre projet de prêt souscrit auprès d’une banque, le concessionnaire analyse votre situation financière avant d’accepter, ou non, votre demande de crédit à taux zéro.

Le crédit auto à 0 % n'est, par conséquent, pas adapté à tous les besoins, ni à tous les budgets !

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Alternatives au Crédit Auto à Taux Zéro

Malheureusement, le crédit auto à prêt zéro n’est pas accessible à tous les potentiels acheteurs de voiture et cela peut être particulièrement déceptif. Malgré tout, il existe d’autres solutions pour financer son achat :

• Le crédit auto qui entre dans la catégorie des prêts affectés, c’est-à-dire que l’argent emprunté servira uniquement à financer l’achat de la voiture.
• Le prêt personnel ou le crédit à la consommation qui permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ et pour qui permet de profiter librement de l’argent sans avoir besoin de fournir de justificatifs.
• Le mini prêt qui permet d’emprunter jusqu’à 10.000€, très utile et pratique pour compléter un apport pour un véhicule d’occasion notamment.
• Le crédit renouvelable qui est envisageable mais pas la meilleure des solutions pour s’offrir une voiture, parce que plus cher que les autres.

Notre conseil c’est que peu importe le type de crédit choisi, il est nécessaire de comparer les offres pour s’assurer de souscrire à la plus intéressante que ce soit en termes de frais et d’intérêt mais aussi d’accompagnement et de suivi.

Pour financer son projet d’achat de véhicule, la meilleure option reste sans doute de comparer toutes les offres de crédit auto à taux zéro pratiquées par les constructeurs automobiles. Cela permet de négocier avec des conseillers commerciaux de toutes marques, et de savoir notamment si le montant « économisé » grâce à l’absence d’intérêts du taux zéro du crédit auto est équivalent à la remise que vous espériez véritablement en revendant votre ancienne voiture au concessionnaire. Mais pour cela, il faudrait que les ventes aient lieu en même temps, ce qui est peu souvent le cas.

Mais si vous cherchez à acquérir un véhicule, neuf ou d’occasion, rien ne vous empêche de comparer les offres de crédit auto disponibles sur le marché (thermique, hybride ou électrique). La mise en concurrence des banques et organismes financiers reste la même option pour faire baisser le coût de votre prêt auto et bénéficier du meilleur taux. Empruntis met à votre disposition plusieurs outils de simulation afin de vous aider à trouver l’offre de crédit auto qui correspond vraiment à votre situation.

Voici d'autres options de financement :

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• un prêt auto affecté à l’achat d’un véhicule : les taux d’intérêt des prêts affectés sont en général plus avantageux que les taux d’intérêt des prêts non affectés (prêt personnel).
• un prêt personnel non affecté (ou crédit à la consommation) qui laisse le libre choix de l’utilisation des fonds avec un remboursement possible sur une longue période (jusqu’à 12 ans en général). Le coût total de ce type d’emprunt est cependant généralement plus important du fait de taux d’intérêt (TAEG) plus élevés.
• la location avec option d’achat (LOA) ou leasing qui permet de louer mensuellement un véhicule sur une période déterminée (généralement 24 mois), avec un apport plus ou moins important pour le premier loyer.
• le prêt à taux zéro mobilité (PTZ-m) qui est un dispositif étatique permettant un prêt sans intérêt pour l’achat d’un véhicule peu polluant (hybride ou électrique) pour les foyers modestes résidant au sein des zones à faible émission mobilité (ZFE-m).

Crédit Auto vs. Paiement Comptant

• Crédit auto vs. paiement comptant : le crédit auto permet d’acquérir un véhicule sans mobiliser immédiatement une grosse somme, mais augmente son coût total avec les intérêts.
• Leasing vs.

Pour faire l'acquisition d'un véhicule, la démarche la plus courante est d'avoir recours à l'emprunt bancaire. Le principe de cette solution de financement est le suivant : le crédit auto est un prêt à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour faire l'achat d'un véhicule. Avoir recours à un crédit auto offre la possibilité à un acheteur, ne possédant pas les liquidités pour payer comptant un véhicule, de réussir à en faire l'acquisition. Ainsi, il n'est pas nécessaire de gagner un haut revenu pour pouvoir s'offrir un nouveau véhicule. Cependant, une personne ayant une bonne situation peut aussi souscrire un crédit auto.

Si l'achat d'un véhicule à crédit peut être une bonne solution, il faut d’abord passer l’étude de faisabilité pour avoir un accord de crédit à la consommation de l’organisme de prêt, puis un déblocage des fonds. Avant de faire parvenir sa réponse, il doit réaliser une analyse de la solvabilité de l’emprunteur. Elle se focalise sur sa situation personnelle et financière. Ainsi, si l’organisme juge que sa capacité d'emprunt permet de rembourser sans difficulté la mensualité d’un nouveau prêt auto, alors il n'y a pas de raison de craindre un refus. La souscription d'un crédit auto peut s'avérer utile en cas de pépin lors de l’obtention de la voiture. En effet, en tant que crédit affecté, l’amortissement débute uniquement à partir du moment où l’acheteur en prend possession.

Si pour beaucoup, l’achat à crédit constitue une véritable opportunité de devenir propriétaire du véhicule de son choix tout en lissant son coût dans le temps, l’emprunt bancaire ne doit pas être souscrit à la légère. L’un des premiers inconvénients de passer par la souscription d’un crédit auto est l’engagement que représente le prêt bancaire. Selon ce principe, l’acheteur du véhicule se retrouve engagé sur plusieurs années jusqu’à l’amortissement complet du crédit auto. Un changement budgétaire pourrait entraîner des difficultés à payer les mensualités du crédit auto, voire celles des autres crédits en cours. Le second inconvénient de l’achat d’un véhicule avec un prêt auto est en lien avec le coût de l’opération. Cela a pour conséquence d’augmenter le coût d’acquisition global de la transaction.

Le paiement comptant de son véhicule peut être une alternative à envisager. Toutefois, elle peut ne pas correspondre à tous. Le premier avantage du paiement comptant d’un véhicule est que c’est un facilitateur dans les démarches. Inutile de simuler votre prêt et d’investir du temps pour obtenir et signer une offre. De plus, le coût total du véhicule est plus intéressant financièrement, car en n’ayant pas recours au crédit auto, vous ne paierez pas d’intérêt bancaire. En revanche, l'utilisation de votre argent économisé doit être faite à bon escient et en connaissance de cause. Piocher directement dans ses économies peut déséquilibrer la gestion de vos comptes et de vos finances.

Les deux options présentent des avantages et des inconvénients. C'est à vous que revient la décision d'acheter votre voiture avec la souscription d'un crédit auto ou bien par un paiement comptant. Il n'en reste pas moins que l'acquisition d'une auto grâce à l'emprunt bancaire est une option accessible au plus grand nombre. Contrairement à l'achat comptant qui exige que vous ayez épargné assez pendant plusieurs années.

Le Leasing : Une Autre Option ?

Phénomène de plus en plus répandu pour rouler avec une voiture récente, c’est le leasing. Concrètement, le véhicule ne vous appartient pas durant la période de location. Est-il intéressant de prendre un véhicule en leasing ? Financièrement parlant, la location avec option d’achat a des inconvénients, comme un coût souvent plus élevé qu’une acquisition classique avec ou sans crédit auto. Si vous souhaitez privilégier l'achat d'une voiture à la location, il est conseillé de souscrire un prêt affecté, car le contrat de crédit sera annulé en cas de non-livraison du véhicule.

Quand Acheter sa Voiture ?

Pour financer le prix d’acquisition d’un véhicule, le moyen le plus plébiscité est celui de l’emprunt bancaire. En règle générale, il est conseillé d’attendre la fin du mois, voire la fin de l’année, pour réaliser de belles affaires si vous envisagez d’acheter une nouvelle voiture.

Le Crédit à Taux Zéro pour les Voitures Électriques

Il existe effectivement depuis le 1er Janvier 2023 un dispositif mis en place par l’État pour encourager l’achat des véhicules durables, autrement dit des véhicules propres. Le prêt à taux 0 pour les véhicules peu polluants (PTZ) est disponible jusqu’au 31 décembre 2025, il est proposé par des banques et des organismes de crédit qui ont signé une convention avec l’État. De ce fait, tous les organismes financiers qui prêtent de l’argent ne le proposent pas et il est nécessaire de leur demander en direct.

Avec ce prêt, il est possible d’emprunter jusqu’à 30.000€ pour l’achat d’un véhicule et 10.000€ pour de la location longue durée ou avec option d’achat.

Pour en bénéficier il faut :

• Avoir un revenu fiscal de référence inférieur ou égal à 14089€
• Résider ou travailler dans ou à proximité d’une zone à faibles émissions mobilité (ZFE-m)

Véhicules Éligibles au Crédit Auto à Taux 0%

Si le crédit auto à taux zéro n'est pas accessible ou ne te convient pas, il existe d'autres solutions de financement pour acheter ton véhicule : Le crédit auto à taux zéro, qu'il s'agisse du PTZ-m ou de l'offre des concessionnaires, s'adresse principalement aux véhicules peu polluants :

• Véhicules électriques
• Véhicules hybrides
• Véhicules ayant subi un rétrofit (transformation d'un modèle thermique en électrique)

Certains concessionnaires peuvent toutefois proposer des offres de crédit 0% sur des voitures d'occasion reconditionnées, quel que soit leur type de motorisation. Il est important de bien te renseigner auprès de ton concessionnaire ou de l'État sur les modèles éligibles avant de te lancer dans tes projets d'achat.

Qu'est-ce que le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), plus communément appelé taux d’intérêt, comprend l’intégralité des frais rattachés au prêt. Il est utile de savoir que les organismes de crédit ont pour obligation de mentionner le TAEG sur un contrat de prêt. À noter que cette obligation est applicable pour le prêt affecté ou tout autre type de crédit à la consommation. Le calcul du TAEG inclut principalement les frais suivants :

• Le taux d’intérêt nominal : ce taux sert de base pour le calcul des intérêts du prêt.
• Les frais de dossier.
• Les frais d’assurance.

Le Prêt-Auto Gratuit de la CAF

C’est une option intéressante pour les personnes à faible revenu qui souhaitent acheter une voiture d'occasion. Grâce à cette offre, vous aurez la possibilité de financer l'achat d'une voiture d'occasion, la réparation d'une voiture en panne et les frais d'assurance. Ce prêt est limité à un montant maximal compris entre 1830 et 3500 €. Les mensualités sont adaptées aux capacités financières des emprunteurs (30 €/mois) et il n'y a pas de taux d'intérêt.

Pour bénéficier de ce prêt-auto à taux 0 %, le demandeur doit être au chômage, allocataire de minima sociaux, travailleur temporaire ou avoir des revenus modestes. Il doit être en mesure de prouver qu'il a besoin d'une voiture pour chercher du travail, se rendre sur son lieu de travail ou suivre une formation professionnelle, et doit présenter tous les justificatifs nécessaires pour l'achat ou la réparation de la voiture. Le demandeur doit être allocataire d'une prestation familiale de la CAF et ne pas avoir un quotient familial dépassant 720 €. Un travailleur social doit déposer la demande auprès de la CAF la plus proche après avoir vérifié la conformité aux conditions d'attribution. Les services en ligne de la CAF sont désormais disponibles pour simplifier les démarches de souscription de ce prêt.

Tableau Récapitulatif des Options de Financement Auto

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