Financement Véhicule Neuf : Guide Complet

Le budget auto est aujourd’hui parmi l’un des plus importants pour les ménages. Vous souhaitez acheter un nouveau véhicule mais vous hésitez sur le mode de financement de votre achat ? Ce guide est là pour vous éclairer sur les différentes options disponibles.

Les Différentes Options de Financement

Si vous avez déjà choisi le véhicule neuf ou d'occasion que vous souhaitez acheter, différentes solutions de financement auto s'offrent à vous. En effet, à moins de disposer de fonds personnels suffisants pour l'acheter au comptant, vous devrez très certainement recourir au crédit auto. Le « crédit auto » appartient à la famille des crédits à la consommation. Il s'agit d'une appellation commerciale qui correspond à plusieurs formes de financement auto. Il permet de répondre à un besoin de financement dont le budget est non négligeable dans la plupart des cas.

Voici les principaux moyens de financement pour l'acquisition d'un nouveau véhicule :

L’achat au comptant: Historiquement, l’achat d’un nouveau véhicule se faisait au comptant.
Le crédit affecté ou crédit auto: Il est délivré par un établissement prêteur (banque, établissement de crédit, adossé ou non au constructeur…) pour l’achat d’un bien précis, comme un nouveau véhicule.
Le prêt personnel ou crédit à la consommation: Il s’agit d’un crédit non affecté. Il permet de financer tous vos projets, à l’exception d’un bien immobilier.
La location avec option d’achat, la LOA ou crédit bail: Elle permet de financer l’achat d’une voiture en versant un loyer chaque mois.
La location longue durée, la LLD, ou leasing: Une alternative simple au crédit classique, la location de voiture (ou leasing) propose deux formules principales : la location avec option d’achat (LOA) et la location longue durée (LLD).

Leasing automobile : Tout savoir sur la LOA et la LLD ✅

Crédit Auto : Comment ça Marche ?

Pour l'acquisition de votre voiture (citadine, espace, berline, essence ou diesel) vous pouvez donc opter pour l'un de ces différents crédits auto :

Le prêt personnel, appelé également prêt personnel auto: Ce type de crédit auto est notamment utilisé en vue de l'acquisition d'un véhicule d'occasion. Il s'agit d'un prêt que vous n'êtes pas obligé de justifier auprès d'un organisme financier. L'inconvénient, c'est que si le véhicule est défectueux ou ne vous est pas livré, vous devrez malgré tout rembourser le prêt auto. Les conditions du prêt personnel sont donc moins intéressantes qu'un prêt dédié uniquement au financement auto.
Le crédit affecté auto: Ce prêt pour voiture est dédié et attaché directement à l'acquisition du véhicule. Vous ne remboursez donc pas le crédit auto si la voiture ne vous a pas été livrée ou si elle est défectueuse. Ce type de financement auto apporte plus de sécurité à l'acheteur qu'un prêt personnel. En effet, le remboursement du crédit auto ne débute qu'au moment de la réception du véhicule. De plus, si vous n'obtenez pas le prêt auto le financement est annulé.
Le crédit ballon: Contrairement à un crédit voiture classique, avec le crédit ballon vous ne remboursez qu'une partie de la valeur du véhicule. Vos mensualités sont donc réduites. Alternative au crédit auto plus classique, le crédit ballon est une solution intéressante si vous souhaitez changer régulièrement de véhicule. Comme avec la location avec option d'achat (LOA), vous disposez de la possibilité d'acquérir le bien à titre définitif à la fin de la période de remboursement.

Location avec Option d'Achat (LOA)

La LOA (location avec option d'achat) est un contrat de leasing : vous louez le véhicule pendant une durée déterminée avec possibilité, à la fin de la période de location, de l'acquérir définitivement. Cette formule de financement auto est très en vogue et peut vous être proposée directement par le concessionnaire ou des établissements prêteurs spécialisés. Elle vous permet de prendre le volant d'une voiture neuve et d'en changer régulièrement. Les mensualités sont fixes et prévues dans le contrat. Il est possible de souscrire une LOA avec ou sans apport. A la fin de la période de location, vous devrez régler le solde résiduel du contrat, prolonger celui-ci ou restituer le véhicule.

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Quand choisir une LOA (location avec option d’achat) ? La location avec option d’achat permet de louer une voiture neuve avec ou sans apport. A la fin du contrat de LOA, vous avez la possibilité d’acheter votre véhicule en payant la valeur résiduelle définie lors de la souscription. Toutefois, le rachat en fin de leasing n’est pas obligatoire, vous pouvez tout à fait décider de rendre le véhicule. Il peut être avantageux de choisir cette forme de leasing auto si vous souhaitez bénéficier d’un véhicule neuf en payant uniquement pour son utilisation.

Location Longue Durée (LLD)

La LLD (location longue durée) Il ne s'agit pas à proprement parler d'un prêt voiture, mais d'une solution financière vous permettant de louer un véhicule récent. Un inconvénient est toutefois à noter : contrairement à la LOA (Location avec Option d'Achat), vous ne pouvez pas acquérir définitivement le bien à la fin de la période de location.

Pourquoi choisir une LLD (Location longue durée) ? Contrairement à la LOA, la location longue durée ne prévoit pas l’option d’achat en fin de contrat, mais les autres caractéristiques sont ressemblantes. Vous payez pour l’usage du véhicule pendant la durée définit par contrat. Les mensualités comprennent l’entretien du véhicule.

Comment Choisir le Meilleur Financement ?

Selon votre besoin de financement auto et votre projet, n'hésitez pas à effectuer une simulation credit auto sur le Guide du crédit pour connaître le taux et les conditions liées au financement de la voiture. Quelle que soit la solution que vous retiendrez pour financer votre auto, notez que le montant du crédit auto est plafonné à 75 000 euros et que vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours.

Voici quelques conseils pour bien choisir :

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Apprécier votre capacité d’endettement.
Le montant de votre apport initial.

Commencez par connaître vos besoins. Vous avez des enfants, vous êtes célibataire ou vous êtes une femme indépendante ? Vous comptez régulièrement rouler en voiture (travail, école) ou occasionnellement (vacances) ? Tous ces critères vous serviront à choisir le modèle idéal. Quelles sont les options ? Les équipements ? Et à quel prix ?

Vous avez en main le montant du budget alloué à l’achat de la voiture, faites une simulation de crédit. Il s’agit d’utiliser les outils mis en ligne par les organismes financiers afin que vous puissiez évaluer votre capacité de remboursement par rapport à votre situation actuelle. Arrivé à cette étape, vous êtes maintenant certain d’avoir les moyens de vous engager dans un crédit voiture.

Cependant, il est toujours important de faire jouer la concurrence en présentant votre cas auprès d’un comparateur en ligne. Ce dernier recense en effet les offres de plusieurs organismes de crédit voiture. La banque à laquelle vous allez confier votre contrat sera celle qui proposera la meilleure offre.

Les Aides Financières Disponibles

Des aides financières peuvent faciliter votre projet. Le bonus écologique est une aide gouvernementale pour promouvoir l'achat ou la location longue durée de véhicules peu polluants, électriques ou à hydrogène. Les bénéficiaires peuvent obtenir jusqu'à 7000 € pour une voiture et 8000 € pour une camionnette. L’acheteur peut effectuer une demande de bonus écologique en ligne.

La prime à la conversion est une autre aide de l’État. Contrairement au bonus écologique, elle ne peut être versée qu’une seule fois. La prime peut être demandée en ligne sur le site dédié du gouvernement. Le véhicule doit être conservé pendant au moins un an et parcourir un certain nombre de kilomètres.

Tableau Comparatif des Options de Financement

Type de Financement	Avantages	Inconvénients
Crédit Auto Affecté	Sécurité, remboursement lié à la livraison	Moins flexible
Prêt Personnel	Flexible, pas de justification	Risque si le véhicule est défectueux
LOA	Véhicule récent, option d'achat	Coût total potentiellement plus élevé
LLD	Entretien inclus, pas d'engagement d'achat	Pas de possibilité d'acquérir le véhicule

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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