La franchise d’assurance auto et le rôle du conducteur secondaire: explications détaillées

Votre véhicule est endommagé ? Vous contactez votre assurance auto pour prendre en charge les réparations. Votre indemnisation néanmoins ne couvre pas nécessairement tous vos frais : une franchise est peut-être prévue au contrat. La franchise, dans une assurance auto, est la somme d’argent restant à votre charge dans le cadre d’un sinistre indemnisé. Le montant de la franchise et de votre participation varie d’une garantie à une autre, et d’un assureur à un autre. Certaines compagnies d'assurance, par ailleurs, n’appliquent pas de franchise. Notez qu’une franchise ne s’applique en cas de sinistre qu’à condition d’être prévue dans votre contrat d’assurance. Il faut être attentif au type de franchise proposé par les compagnies d'assurance auto. Les modalités et le montant du reste à charge, en effet, varient.

Les types de franchise en assurance auto

La franchise absolue, dans un contrat d’assurance auto, est le système de franchise le plus répandu. Le fonctionnement est le suivant : en cas de sinistre, vous êtes indemnisé à hauteur du montant des réparations, moins le montant de la franchise. Exemple Vous heurtez un animal, et votre portière est enfoncée. La réparation coûte 800 €. Vous êtes assuré tous risques, avec une franchise d’assurance auto ayant pour somme fixe 150 € sur la garantie dommages tierce collision.

A noter Vous prêtez votre voiture à un « jeune conducteur » ? Certains assureurs appliquent une franchise conducteur novice, ou franchise jeune conducteur. Votre contrat précise à cet égard qu’à l’occasion du prêt de volant, à votre enfant par exemple, le montant de la franchise absolue est augmenté. La franchise absolue est généralement indiquée en euros.

Votre reste à charge, avec une franchise proportionnelle, varie en fonction du montant des dégâts causés par le sinistre. Si le sinistre coûte très cher, vous payez une somme très importante. Exemple Dans l’exemple précédent : avec une franchise proportionnelle de 20 %, 160 € restent à votre charge (20 % x 800 €). Sur 8 000 € de réparations, votre participation est portée à 1 600 € : vous supportez des coûts élevés.

La franchise relative, en assurance automobile, est également appelée franchise simple. C’est un seuil à partir duquel vous êtes ou non indemnisé. Si les réparations coûtent plus cher que la franchise relative, vous êtes remboursé en intégralité. Exemple: Vous avez une franchise d’assurance auto de 75 € sur votre garantie bris de glace. Si le remplacement de votre vitre latérale coûte 80 €, votre assureur finance 80 €.

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La franchise kilométrique est propre à la garantie d’assistance prévue au contrat d’assurance auto en cas de panne. Votre assureur, en application de cette garantie, prend en charge le dépannage de votre véhicule sur place, ou son remorquage jusqu’à un garage. Le contrat précise à partir de quelle distance de votre domicile la garantie d’assistance s’applique. Avec une assistance « panne 0 km », vous êtes pris en charge sans conditions de distance.

En cas de dommages matériels causés à votre véhicule à l’occasion d’un évènement considéré comme catastrophe naturelle, il s'agit d'une somme fixe. Vous payez une franchise absolue de 380 €. Vous mettez en œuvre une garantie d’assurance voiture lors d’un accident qui met en cause votre responsabilité ? Mathématiquement, de faibles franchises induisent des cotisations élevées, et inversement. Des compagnies d’assurance auto proposent de moduler le prix de vos cotisations, grâce à un système de niveaux de franchise. Notre assurance auto s’ajuste à votre budget. Vous choisissez parmi 4 formules, au tiers ou tous risques. Une assistance 24h/24 et 7j/7.

Conducteur secondaire et conduite partagée

Dès la souscription, le conducteur principal est le conducteur habituel du véhicule et, en général, le souscripteur de l'assurance auto. Avant d’ajouter un conducteur secondaire au contrat, il est recommandé de prendre connaissance d’informations importantes. Le conducteur secondaire désigne un conducteur habilité à conduire un véhicule assuré, en plus du conducteur principal. Le conducteur secondaire est assuré. Il bénéficie donc du transfert du contrat d’assurance et peut utiliser le véhicule assuré seul… une fois désigné au contrat d’assurance auto. Certains contrats permettent d’assurer un conducteur secondaire sans désignation nominative, sauf jeunes conducteurs.

Le conducteur secondaire doit obligatoirement conduire le véhicule assuré moins souvent que l’automobiliste principal (trajet de vacances, week-end, occasion particulière…). Sous réserve que le contrat d’assurance automobile le permette, le prêt de volant ne nécessite habituellement pas de déclaration préalable à l’assureur. Mais votre assureur peut avoir prévu une franchise spécifique en cas de sinistre impliquant un conducteur non désigné au contrat, y compris lors d'un prêt du volant.

Bon à savoir: dans votre contrat Auto Matmut, le conducteur secondaire est appelé « conducteur habituel » du moment qu’il a été désigné au contrat. Le conducteur secondaire bénéficie des mêmes garanties que le conducteur principal, si le véhicule est utilisé dans les conditions prévues au contrat. Doit, en principe, être déclaré et nommé au préalable au contrat d’assurance auto. Certains assureurs peuvent établir une simple attestation d’assurance en cas d’accord d’extension temporaire de leurs garanties pour un prêt ponctuel de très courte durée.

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Pour toute personne amenée à conduire la voiture assurée, l’identité du conducteur, sa profession, sa date de naissance, son adresse, son lieu de travail, la date et le numéro de permis ainsi que sa situation de famille devront être généralement déclarés à l’assureur. Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration, est lié au véhicule assuré et non à la personne du conducteur. Contrairement à une idée reçue, lorsqu’un conducteur secondaire passe conducteur principal sur son propre véhicule, il n’y a pas de reprise automatique du bonus-malus. Le coefficient peut être remis à 1 (coefficient de base), cela dépend des assureurs.

Quel impact sur le coût du contrat ? La déclaration d’un conducteur secondaire entraîne une hausse du montant des cotisations. Plus le nombre de personnes assurées est important, plus le risque assuré l’est également. Raison pour laquelle l’assureur augmente le tarif de l’assurance auto. Parfois, il peut préférer appliquer une franchise supplémentaire en cas de sinistre. Malgré tout, il est plus économique d’être assuré comme second conducteur que comme conducteur principal. Pour cette raison, il peut être intéressant d’assurer un jeune conducteur en tant que conducteur secondaire dans un premier temps.

Les cotisations sont généralement payées par le titulaire du contrat. C’est donc généralement le conducteur principal qui en a la charge, y compris si un second conducteur est déclaré au contrat. Le conducteur secondaire peut conduire régulièrement, mais à une fréquence moindre que le conducteur principal. Le conducteur occasionnel est une personne non mentionnée sur le contrat et à qui vous prêtez votre véhicule de manière exceptionnelle. Sans cela, l’assureur pourra refuser de vous indemniser en cas de sinistre impliquant le conducteur occasionnel.

Règles et sécurité autour du prêt de volant

Avant de prêter votre véhicule, vérifiez les conditions du contrat et les éventuelles extensions comme le prêt de volant. Le contrat peut prévoir une clause de conduite exclusive limitant l’usage du véhicule aux seuls conducteurs nommés. Le prêt de volant est souvent inclus sans surcoût chez certains assureurs, mais peut engendrer une franchise spécifique en cas d’accident impliquant un conducteur non désigné au contrat.

Pour rouler sereinement, vérifiez toujours les modalités de garantie prévues par le contrat avant de prêter votre véhicule. Faites de même si vous mettez votre auto en location. Si votre contrat l’autorise, il vous faudra souscrire au préalable une extension de garantie spécifique, afin que votre voiture reste couverte lorsqu’elle est conduite par le locataire (en principe, hors jeunes conducteurs).

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Le conducteur occasionnel peut être couvert au même titre que le titulaire du contrat lorsque prêté, mais peut supporter une franchise d’assurance auto supplémentaire en cas d’accident responsable. Si le conducteur occasionnel devient le conducteur principal, le contrat doit être mis à jour. Le bonus-malus se réévalue selon les politiques de chaque assureur et le relevé d’informations du conducteur peut être utilisé pour reconstituer un bonus-malus de départ lors de la souscription d’un nouveau contrat par le conducteur secondaire.

Franchise et catastrophes naturelles

En cas de catastrophe naturelle, la franchise applicable est fixée par la loi et peut être différente selon les situations et les véhicules. En règle générale, la franchise standard pour les catastrophes naturelles est de 380 €, mais peut être portée plus haut selon les sinistres. Si votre contrat ne comprend pas la garantie catastrophe naturelle, vous ne serez pas indemnisé pour les dommages subis.

Racheter la franchise et choix tarifaires

Le rachat de franchise consiste à augmenter les cotisations d’assurance en contrepartie de la suppression totale de la franchise auto. Cette option est notamment proposée par les loueurs de voitures. Dans la plupart des cas, il est obligatoire de payer la franchise, sauf dans certaines situations précisées par le contrat. Plus la franchise est élevée, plus votre cotisation peut être faible, et inversement.

Choisissez une formule adaptée à vos besoins et votre budget, entre tiers et tous risques.
Vérifiez les modalités de prêt de volant et les éventuelles franchises associées.
Déclarez les conducteurs secondaires qui utilisent régulièrement le véhicule pour éviter les surprises lors d’un sinistre.
Consultez les options d’extension pour couvrir les conducteurs occasionnels ou jeunes conducteurs.

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