Le Courtier en Prêt Professionnel : Avantages et Inconvénients pour le Financement de Votre Franchise

Le crédit professionnel permet aux entrepreneurs de financer l’installation ou le développement de leur société. Que vous envisagiez de lancer votre entreprise ou de développer votre activité, le crédit professionnel peut être une solution adaptée. Ce crédit peut couvrir tout ou partie de l’investissement et s’étale sur une durée allant de 2 à 15 ans. Son taux peut être fixe ou variable. Dans le premier cas, le taux et la mensualité restent inchangés tout au long de la période de remboursement. Comme son nom l’indique, le crédit professionnel s’adresse à tout travailleur exerçant sous le statut d’indépendant ou au sein d’un réseau de franchises.

Lors du démarrage d’une nouvelle activité ou dans le cadre de son développement, une entreprise peut avoir besoin de financer l’achat d’un local commercial, payer les coûts opérationnels, financer l'achat d'équipements ou acheter un fonds de commerce. Quelle que soit la nature de son activité principale, une entreprise a toujours besoin de matériel professionnel. L’achat d’un ou plusieurs véhicules professionnels est bien souvent une nécessité pour les entrepreneurs qui effectuent de nombreux déplacements au quotidien. A tout moment, une entreprise peut rencontrer un besoin urgent de trésorerie.

Face à ces besoins, comment trouver la meilleure offre de crédit professionnel ? Faut-il passer par un courtier en crédit professionnel ? Explorons les avantages et les inconvénients de cette option.

Les Différents Types de Crédits Professionnels

Il existe plusieurs types de crédits professionnels, chacun adapté à un objectif spécifique :

Le prêt amortissable : C'est le type de crédit professionnel le plus fréquent, remboursable sur une période convenue.
Le crédit-bail (leasing) : Il s'agit de louer un bien pour l'exécution de son travail, avec des paiements réguliers.
Le rachat de parts sociales : Il consiste à acquérir tout ou partie des titres d’une société aux associés en place.

Les fonds requis par l'entreprise dépendent de l'utilisation que vous en faites. Le crédit peut être remboursé tous les mois ou à la fréquence convenue. La banque débite du compte de son client le montant de chaque échéance. En cas de problème de trésorerie pouvant empêcher ce prélèvement automatique, il est important d’alerter l’établissement prêteur.

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Pourquoi les Banques Sont-elles Prudentes ?

Une banque est une entreprise dont la principale activité est de financer l'économie au travers de ses entreprises publiques et privées ; comme toute entreprise, elle cherche à minimiser sa prise de risque et à optimiser sa rentabilité. Parallèlement à leurs propres exigences commerciales, les accords dits "Bâle III" obligent les établissements financiers à respecter un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits accordés pour consolider les structures en cas de crise financière. Pour ces raisons, les banques sont extrêmement prudentes dans leur analyse des risques.

Elles ne souhaitent pas, d'une manière générale, risquer plus d'argent dans le projet que le ou les créateurs eux-mêmes. De la même manière, elles préfèrent partager les risques avec le plus de partenaires possibles pour en limiter les effets négatifs. Cela explique en partie pourquoi certains projets de création d'entreprise rencontrent des difficultés pour obtenir un financement bancaire.

En règle générale, il est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts au mieux (50/50). Dans la mesure du possible, sollicitez vos proches pour obtenir un coup de pouce de leur part. Par ailleurs, il existe d'autres solutions financières pour compléter vos apports personnels.

Lorsqu'elle octroie un prêt, la banque impose généralement au créateur de fournir des garanties ou sa caution personnelle. Renseignez-vous sur les dispositifs de garantie qui ont été mis en place pour faciliter l'obtention d'un prêt bancaire.

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Les Avantages de Passer par un Courtier en Crédit Professionnel

Si vos besoins en financement sont importants, pourquoi ne pas envisager de faire appel à un courtier en financement professionnel ? Le courtier en prêt immobilier est un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement. Il agit pour le compte de l’emprunteur, qu’il accompagne dans les démarches administratives liées à la demande de crédit.

En pratique, il représente le client tout au long de son projet, depuis la première simulation de capacité d’emprunt jusqu’à l’obtention de l’offre de prêt. Il propose des solutions adaptées au profil financier de l’acheteur, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un financement pour une résidence principale, ou d’un investissement locatif. Ce professionnel du crédit doit posséder une expertise solide du système bancaire, connaître les offres des banques et être en mesure de négocier des conditions plus avantageuses que celles que le client obtiendrait directement.

Pour vous, c'est l'assurance de trouver une (ou plusieurs) banques susceptibles d'être intéressée(s) par votre projet ; pour les banques, c'est l'assurance d'avoir en main un dossier déjà examiné et présentable (donc jugé solide).

Voici les principaux avantages de faire appel à un courtier :

Gain de temps considérable : En centralisant toutes les démarches, ce professionnel prend en charge la constitution du dossier de prêt, l’analyse des pièces justificatives et la transmission à plusieurs établissements de crédit en parallèle. En limitant les rendez-vous avec les banquiers, le courtier en crédit immobilier accélère le processus global de demande de crédit.
Pouvoir de négociation : Un courtier expérimenté entretient des relations privilégiées avec un réseau de banques partenaires. Ce pouvoir de négociation est un avantage décisif, notamment pour les profils moins classiques (jeunes actifs, indépendants, expatriés, etc.) qui peuvent parfois rencontrer des freins lorsqu’ils contactent les banques directement. Un courtier compétent ne se contente pas de présenter une offre bancaire : il négocie les conditions du prêt pour vous, à commencer par le taux d’intérêt. Mais la négociation ne s’arrête pas là.
Accompagnement personnalisé : Contrairement à l’idée reçue, le courtier ne se limite pas à un simple rôle de mise en relation. Il assure un véritable accompagnement personnalisé, adapté au niveau de connaissance et à la situation personnelle de chaque emprunteur.
Optimisation du profil : Un avantage souvent sous-estimé, mais pourtant décisif : l’optimisation du profil avant même l’envoi du dossier aux banques. Ce travail d’anticipation, que beaucoup d’acheteurs négligent, permet de présenter un dossier solide, cohérent avec les attentes du système bancaire.

Les Inconvénients Potentiels

Faire appel à un courtier peut s’avérer très avantageux dans de nombreuses situations. Toutefois, comme pour tout professionnel impliqué dans un projet immobilier, il est essentiel d’évaluer en toute connaissance de cause les inconvénients potentiels.

Voici quelques inconvénients à considérer :

Coût : Le coût d’un courtier n’est pas systématiquement un obstacle, mais il constitue un élément à intégrer au budget de l’opération. Ces frais restent variables selon le type de courtier, la complexité du montage, ou encore la zone géographique. Même s’ils sont généralement justifiés par le gain potentiel ou la qualité de l’accompagnement, mieux vaut s’assurer qu’ils soient clairement détaillés et proportionnés à la valeur ajoutée apportée.
Niveau d’accompagnement variable : Le niveau d’accompagnement varie fortement d’un courtier à l’autre. Les plateformes en ligne, par exemple, proposent souvent un traitement standardisé. De même, certains profils juniors ou peu expérimentés peuvent avoir du mal à anticiper les spécificités d’une demande de crédit atypique.
Réseau bancaire limité : Un courtier immobilier ne travaille pas toujours avec l’intégralité du réseau bancaire. Cela peut limiter l’accès à certaines offres de niche, ou tout simplement à la meilleure proposition disponible.
Négociation limitée aux capacités du courtier : Parmi les principaux inconvénients, on peut citer le fait que la partie négociation repose sur les capacités professionnelles et personnelles de cet intermédiaire.

A noter : le courtier en crédit immobilier reste une solution performante dans de nombreux cas, à condition de bien maîtriser ses limites.

Les Obligations Légales du Courtier

Au-delà de son rôle opérationnel, le courtier en prêt immobilier exerce une activité réglementée. Pour protéger les intérêts de chaque personne sollicitant un crédit, la loi encadre strictement ses pratiques, ses devoirs d’information et les conditions dans lesquelles il peut proposer ses services. Pour exercer en toute légalité, le courtier doit être inscrit à l’ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance). Avant de solliciter un courtier, il est recommandé de vérifier gratuitement son inscription sur le site de l’ORIAS.

Voici quelques points importants à retenir :

Mission de conseil : Le courtier n’est pas un simple apporteur d’affaires : il a une véritable mission de conseil.
Droit de refus : À tout moment, le client garde le droit de refuser une offre, même si celle-ci a été négociée par le courtier.
Aucun paiement avant l’offre signée : Il est important de savoir qu’aucun paiement ne peut être demandé avant l’obtention effective d’une offre de prêt signée.

Comment Choisir le Bon Courtier ?

Le recours à un courtier ne repose pas uniquement sur sa capacité à trouver un prêt avantageux ou à vous faire économiser du temps et de l’argent. Le marché du courtage regroupe une grande diversité de profils : structures locales, réseaux nationaux, plateformes digitales… Tous ne se valent pas, et le choix du bon interlocuteur peut faire une différence décisive dans la réussite de votre projet.

Voici quelques critères à prendre en compte :

L’expérience : Un courtier avec plusieurs années de pratique a plus de recul sur les dossiers complexes et maîtrise les attentes des établissements de crédit.
Le réseau bancaire : Un bon courtier travaille avec un panel large et diversifié de banques partenaires.
La transparence tarifaire : Les honoraires éventuels doivent être annoncés clairement, sans zones d’ombre.
La disponibilité et la réactivité : Le courtier doit être joignable facilement, capable de vous informer à chaque étape, et de réagir rapidement aux demandes ou ajustements.

Il ne vous pousse jamais à signer dans la précipitation. Il expose clairement ses modes de rémunération, sans ambiguïté ni surprise. Il pose des questions précises sur votre projet, vos revenus, votre situation familiale, au lieu de vous proposer des solutions toutes faites.

Conseils Supplémentaires

Mise en concurrence des établissements : Il est recommandé de comparer les différentes offres des banques car les modalités (taux d'intérêt, durée du remboursement, cautionnement, etc.) peuvent varier d'une banque à une autre. La mise en concurrence des agences permet de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins restrictives mais surtout d'éviter les déconvenues lors d'un rejet de financement.
Bien préparer son dossier : Peaufinez votre projet de création ET de présentation. Prenez le temps de bien préparer votre projet de création d'entreprise. Votre dossier de présentation doit être complet, précis, clair et soigné... en un mot "vendeur" !
Négocier les conditions du crédit : Une fois votre projet présenté, préparez-vous à négocier ! La discussion va porter sur le montant mais aussi sur le taux d’intérêt. Attendez-vous à devoir argumenter et ne cédez pas trop vite si vous jugez la somme accordée insuffisante au regard de vos besoins.

Les Frais à Prévoir

Décrocher un prêt bancaire représente une somme d’argent souvent indispensable pour démarrer son activité. Mais il ne faut pas oublier qu’il entraîne également des frais :

Les intérêts d’emprunt
L’assurance de prêt
Les frais annexes : frais de dossier, frais de garantie et frais de courtage le cas échéant.

L’établissement d’un plan de trésorerie vous permet notamment de vérifier que votre activité dégagera suffisamment de revenus pour couvrir le remboursement des mensualités du crédit.

Le Prêt Bancaire et Votre Engagement

En principe, le patrimoine personnel de l’entrepreneur est protégé en cas de poursuites de créanciers professionnels :

Pour les nouveaux entrepreneurs individuels : leur patrimoine personnel est automatiquement distinct de leur patrimoine professionnel depuis la loi du 14 février 2022 instaurant un statut unique pour l’entrepreneur individuel
Pour les dirigeants de sociétés (SARL, EURL, SAS ou SASU) : leur responsabilité est limitée au montant de leurs apports.

Mais attention : si vous vous portez caution personnelle pour le prêt bancaire accordé à votre entreprise, la banque peut se retourner contre vous en cas de défaut de paiement.

Quelques Réseaux de Courtage en Crédit en France

Si vous envisagez de vous lancer en franchise dans le secteur du courtage en crédit, voici quelques enseignes à considérer :

Enseigne	Spécialisation	Apport Personnel	Droit d'Entrée	Investissement Global
IN&FI Crédits	Crédit aux particuliers et professionnels	0 €	N/A	N/A
illiCO travaux	Courtage en travaux et suivi de chantier	15 000 €	N/A	N/A
CrediPro	Crédits professionnels	25 000 €	22 000 €	50 000 € à 80 000 €
ICC Finance	Crédit immobilier, renégociation, financement professionnel, assurance emprunteur	10 000 €	18 000 € HT	28 000 €

En conclusion, le choix de faire appel à un courtier en prêt professionnel dépend de vos besoins, de votre situation financière et de votre capacité à négocier. Prenez le temps d'évaluer les avantages et les inconvénients pour prendre une décision éclairée et optimiser le financement de votre entreprise ou de votre franchise.

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