Assurance Grêle Voiture : Franchise et Indemnisation

Quand le ciel se fâche, la carrosserie trinque. Chaque année, de nombreux automobilistes voient leur voiture grêlée en quelques minutes. Les dégâts sont parfois minimes, mais ils peuvent aussi transformer votre capot en paysage lunaire. Alors, votre assurance auto est-elle prête à couvrir ces coups du sort ? Avec toutes les formules d’assurance disponibles, entre cotisation, compagnie d’assurance et besoins différents selon les conducteurs, il n’est pas toujours simple d’y voir clair.

Est-ce que la grêle est prise en charge par l’assurance auto ?

Les dommages liés à la grêle sont pris en charge par une assurance auto tous risques ou par une formule au tiers enrichie de la garantie « événements climatiques ». Sans elle, les dégâts restent à la charge du conducteur. Toutes les assurances auto ne se valent pas quand il s’agit de grêle.

La prise en charge de l’assurance dépend essentiellement du type de garanties et de la formule souscrites :

En assurance au tiers, la couverture de garanties est minimale et généralement concentrée sur la responsabilité civile automobile. Seuls les dommages corporels et matériels causés à des tiers dans un sinistre auto sont couverts par l’assureur. En d’autres termes, vous ne recevez aucune indemnisation pour les dégâts causés par la grêle à votre véhicule.
En assurance tous risques, le niveau de protection de l’assurance auto pour couvrir les dégâts de la grêle est maximal. Ainsi, dans le cadre de la garantie tous accidents ou bris de glace, vous pouvez obtenir une indemnisation pour prendre en charge les frais de débosselage du véhicule et/ou le remplacement de vitres ou pare-brise cassés.
Dans le cas d’une assurance au tiers complémentaire, il est nécessaire de vérifier la présence de certaines garanties essentielles telles que la garantie bris de glace et la garantie catastrophe naturelle.

La garantie de base, dite “au tiers”, couvre uniquement les dommages causés à autrui. Si la grêle fait des trous dans votre toit, elle vous laisse seul avec les factures. Pour bénéficier d’une vraie protection, il faut avoir souscrit une assurance tous risques ou ajouté des garanties optionnelles.

Les garanties à surveiller

La garantie « événements climatiques » est celle à surveiller. Elle couvre les dégâts provoqués par la grêle, les tempêtes ou les inondations. Ces intempéries peuvent entraîner des dommages considérables sur la carrosserie, voire provoquer un accident si la visibilité est réduite ou les vitres brisées.
La garantie bris de glace concerne uniquement les pare-brise et les vitres. Elle ne vous aidera pas pour les impacts sur la carrosserie.
La garantie catastrophes naturelles peut prendre en charge les réparations du véhicule suite à l’orage de grêle, sous condition qu’un arrêté ministériel soit déclaré. Cette garantie présente par défaut dans la formule tous risques, est souvent disponible en option dans la formule tiers complémentaire.

C’est pour cela que certaines compagnies d’assurance incluent aussi cette garantie dans leurs formules tous risques, afin de faciliter l’indemnisation des sinistres liés à ce type de conditions météo.

Comment protéger son véhicule de la grêle (pour pas cher !)

Comment déclarer un sinistre de grêle à son assureur ?

Dès que votre voiture grêlée montre les premiers signes d’impact, il faut agir vite. Vous disposez de cinq jours ouvrés à compter de la date du sinistre pour déclarer les dégâts à votre compagnie d’assurance. Ce délai est impératif, même si les dommages paraissent mineurs. Pas une minute de plus. Dépasser ce délai peut compromettre l’indemnisation.

La déclaration peut se faire par courrier recommandé ou via l’espace client en ligne. L’idéal est de le faire via l’espace client en ligne ou par courrier recommandé.

Suite à une chute de grêle sur son véhicule, le conducteur dispose d’un délai légal de 5 jours pour effectuer sa déclaration auprès de son assureur. Il est impératif de respecter ce délai afin de bénéficier au plus tôt de l’indemnisation accordée par l’assurance auto.

Les preuves à fournir

En plus de la déclaration, il faut rassembler des preuves. Pour appuyer votre déclaration, prenez des photos détaillées de la voiture grêlée sous différents angles. Prenez des photos précises des dégâts. Si vous le pouvez, ajoutez un article de presse météo local ou un certificat de Météo France attestant l’épisode grêleux. Joignez, si possible, un certificat météo ou un article local attestant l’événement.

C’est utile, surtout si votre commune n’a pas été officiellement déclarée en catastrophe naturelle. Si les preuves sont jugées insuffisantes, l’assureur pourrait refuser l’indemnisation.

En fonction des dommages subis par le véhicule, un expert automobile peut être missionné par l’assureur afin d’évaluer les frais de réparation. D’autre part, en cas d’évènement climatique important, il est conseillé de faire sa déclaration de sinistre de grêle auprès de son assureur sans attendre la déclaration de catastrophe naturelle par arrêté ministériel.

L'expertise

Ensuite, attendez-vous à une expertise. Votre assureur peut dépêcher un professionnel pour constater les dégâts sur place. Mieux vaut ne rien réparer avant son passage.

Quelle garantie/franchise s’applique en cas de dégâts de grêle ?

Pare-brise, vitres, carrosserie, etc…. Les dommages causés par la grêle peuvent toucher plusieurs parties du véhicule.

Aussi, il est important de comprendre que la garantie activée dans le cadre d’impacts de grêle dépend de la partie endommagée sur le véhicule :

La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux vitres du véhicule par une chute de grêle. A noter qu’il peut y avoir des limites de garanties sur les équipements couverts d’une assurance auto à l’autre. Certaines garanties bris de glace étendues peuvent prendre en charge les frais de réparation sur les optiques des phares ou les bosses sur le toit-ouvrant du véhicule, etc. Une franchise est généralement applicable.
La garantie tous accidents couvre l’ensemble des dommages subis par le véhicule. Cette garantie est accessible dans la formule d’assurance tous risques de l’assurance auto.
La garantie catastrophes naturelles peut prendre en charge les réparations du véhicule suite à l’orage de grêle, sous condition qu’un arrêté ministériel soit déclaré. Cette garantie présente par défaut dans la formule tous risques, est souvent disponible en option dans la formule tiers complémentaire. Sachez qu’une franchise réglementaire de 380 euros est applicable quelle que soit son assurance auto.

Le type de contrat. Une franchise est souvent appliquée, prélevée directement sur le montant versé. Le montant d’une franchise dépend également de votre formule d’assurance auto. Plus votre contrat est protecteur, moins la franchise sera élevée. Cependant, cela sous-entend une prime d’assurance auto plus chère.

Lire aussi: Être Indemnisé Grêle Voiture

Seule la franchise de la garantie catastrophes naturelles est fixe et identique pour tous les assurés : 380 €.

Quelle indemnisation de l’assurance en cas de grêle ?

Une fois effectuée la déclaration de sinistre grêle, la compagnie d’assurance va procéder à la procédure d’indemnisation suivante en fonction des dommages causés au véhicule.

Pour des petits bris de glace (rétroviseur, pare-brise, vitre), la prise en charge de l’assureur intervient sous condition de transmettre tout élément important : photo des équipements cassés, facture ou devis de réparation du garagiste.
Pour des frais de réparation élevés (carrosserie ou plusieurs équipements), l’assureur missionne un expert automobile. Ce dernier procède à une évaluation et établit un rapport d’expertise chiffré pour fixer le montant de l’indemnisation.

Dans les deux cas, l’indemnisation pour un sinistre de grêle est fixée dans la limite des plafonds de remboursement de la garantie et des franchises applicables.

Les compagnies d’assurance font une proposition d’indemnisation finale à l’assuré sous 3 mois maximum en cas de dommages conséquents.

L’assuré peut confier la réparation de son véhicule grêlée à un garage de son choix ou choisir un garagiste agréé par l’assurance auto.

Que se passe-t-il pour un véhicule grêlé non réparable ?

Le véhicule peut être déclaré « économiquement non réparable » dans le cas où le montant des réparations dépasse la valeur du véhicule.

Lorsque l’expert estime que votre véhicule est irréparable, deux solutions vous sont généralement proposées :

Vous cédez votre voiture à l’assurance. Vous recevez une indemnisation correspondant à la valeur avant le sinistre.
Vous souhaitez conserver votre voiture. Vous bénéficiez également d’une indemnisation égale à la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Il s’agit du coût de remplacement d’un véhicule. Il est estimé par un expert qui prend, notamment, en compte la valeur actuelle de la voiture et sa décote au moment du sinistre.

L’assureur peut proposer de régler l’indemnisation à hauteur de la valeur du véhicule retenue par l’expert. Le conducteur doit céder son véhicule à l’assureur pour obtenir l’indemnisation.

L’assuré peut aussi décider de garder le véhicule pour le faire réparer. L’assurance auto verse une indemnisation calculée sur la différence entre la valeur du véhicule avant le sinistre et la valeur actuelle. Une fois les réparations effectuées, une seconde expertise a lieu afin de lever l’opposition sur la carte d’immatriculation du véhicule.

En leasing, vérifiez la présence d’une garantie perte financière. Elle évite de rembourser un véhicule inutilisable.

Comment limiter les impacts de la grêle ?

Quand l’orage approche, mieux vaut prévoir que subir. Difficile de prévoir qu’un épisode de grêle puisse causer des dégâts sur votre véhicule. Cependant, si vous habitez dans une commune ou un département où les chutes de grêles violentes se multiplient, quelques précautions peuvent prévenir certains dommages :

Le plus efficace reste de garer votre véhicule à l’abri.
Si vous êtes en route, essayez de trouver un centre commercial ou une station de lavage couverte.
En dernier recours, des couvertures épaisses jetées sur le véhicule font parfois des miracles.
Pour les plus prévoyants, il existe des bâches anti-grêle.
Vous pouvez aussi rabattre les rétroviseurs et coller les essuie-glaces au pare-brise.
Et si votre assureur propose un service d’alerte météo, abonnez-vous.

Une voiture en stationnement est particulièrement vulnérable : en cas de dégâts, seule une assurance au tiers renforcée permet une indemnisation. Certes, ce n’est pas très glamour, mais votre capot vous dira merci. Chaque geste compte pour limiter les impacts.

Certains assureurs vont plus loin que le simple remboursement. Ils mettent en place des unités mobiles de réparation, directement sur les zones sinistrées. Débosselage sans peinture, diagnostic express, tout est fait pour accélérer la remise en état. En période d’afflux massif de sinistres, cela peut faire gagner un temps précieux.

Le débosselage sans peinture est une technique rapide, efficace et économique pour traiter les bosses légères. Elle permet de préserver la peinture d’origine, ce qui peut éviter des frais de carrosserie importants. Le prix moyen varie entre 30 et 150 euros par impact, selon leur taille.

D’autres assureurs proposent un véhicule de remplacement pendant les réparations. C’est toujours bon à prendre quand on a besoin de sa voiture tous les jours. Enfin, certaines compagnies prévoient des alertes préventives en cas de risques météo. Une simple notification peut vous éviter bien des ennuis.

Choisir la bonne assurance

Tout dépend de votre contrat, alors prenez le temps de le relire. Choisir la bonne assurance ne se limite pas à cocher des cases.

Vérifiez que la garantie « événements climatiques » est bien incluse.
Comparez les franchises.
Regardez la base d’indemnisation : valeur à neuf, valeur d’achat ou valeur d’expert.

Si vous recherchez une assurance auto moins chère, soyez attentif aux limitations de garanties. Prenez le temps de comparer les offres selon votre usage et votre lieu de vie.

Pour savoir comment réaliser les réparations, tournez-vous vers un garagiste partenaire de votre compagnie d’assurance.

La grêle ne prévient pas. Mais votre assurance, elle, peut faire la différence. Entre franchise, garanties optionnelles et services d’urgence, les offres sont variées. Pour bien dormir après l’orage, le plus simple reste de lire son contrat et de poser les bonnes questions.

Tableau récapitulatif des garanties et franchises

Garantie	Dommages couverts	Franchise
Responsabilité Civile (Tiers)	Dommages causés à autrui	Non applicable
Bris de glace	Pare-brise, vitres	Variable selon contrat
Tous accidents	Tous dommages au véhicule	Variable selon contrat
Catastrophes naturelles	Dommages suite à arrêté ministériel	380 € (fixe)
Événements climatiques	Grêle, tempête, inondations	Variable selon contrat

balises: #Franchise