Financement Immobilier à La Banque Postale: Conditions et Taux en Détail

Si vous avez un projet d’achat immobilier, vous avez probablement remarqué que les taux immobiliers étaient au centre de l’attention. Si les emprunteurs ont de bonnes raisons de préférer un prêt immobilier au taux immobilier peu élevé, il est parfois difficile de comprendre comment ils sont déterminés par les banques. Plusieurs critères interviennent, certains directement affectés par votre situation professionnelle ou personnelle et d’autres influencés par un environnement plus large.

Relativement jeune dans le paysage bancaire, La Banque Postale a été créée en 2006. Investie d’une mission de service public dans les domaines financier, bancaire et assurantiel, elle s’adresse avant tout aux particuliers. Elle propose une vaste gamme de prêts immobiliers, de l’amortissable au crédit in fine, en passant par les prêts aidés et réglementés. Zoom sur l’offre et le taux immobilier de La Banque Postale.

L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours avant d'accepter les propositions d'offre de prêt qui lui sont faites. Toute vente ou construction est subordonnée à l'obtention du (des) prêt(s) sollicité(s).

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Comment sont déterminés les taux immobiliers à La Banque Postale?

Les banques ne décident pas seules des taux immobiliers mis en place pour leurs clients. En effet, elles doivent respecter le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE) qui joue un rôle de superviseur auprès des banques des pays membres de la zone euro. La BCE décide le niveau du taux directeur qui détermine celui des banques.

Les banques empruntent une partie de leurs ressources auprès de la BCE et doivent donc suivre les changements du taux directeur de la Banque Centrale Européenne. Selon l’état du marché immobilier, la BCE peut baisser son taux directeur pour relancer la demande de crédit dans la zone euro. En effet, si le taux directeur baisse, les taux immobiliers des banques françaises baissent également et les particuliers sont davantage encouragés à accéder à la propriété.

Si le taux directeur de la Banque Centrale Européenne est l’un des éléments les plus importants pour permettre aux banques de calculer leurs propres taux d’intérêts, ce n’est pas le seul critère pris en compte. La Banque Postale applique également des frais bancaires à ses clients pour amortir son coût de fonctionnement.

Le coût du risque en fonction du profil emprunteur

Avant d’accepter de financer un projet immobilier, la Banque Postale va calculer le risque potentiel d’impayés de votre part, en fonction de votre niveau de revenus et du montant de votre apport personnel. Si votre profil est jugé « risqué » par la banque, elle pourra appliquer un taux immobilier plus élevé pour se rémunérer à la hauteur du risque ou refuser votre demande de prêt.

Il s’agit du seul critère sur lequel vous pouvez agir. Par conséquent, n’hésitez pas à préparer votre projet immobilier avant de prospecter auprès des banques. Vous devez présenter un dossier de prêt complet et attractif pour encourager l’établissement bancaire à accepter de financer votre achat immobilier.

À cette étape, l’aide d’un courtier immobilier peut être précieuse pour augmenter vos chances de signer l’offre de prêt la plus avantageuse. Vous pouvez contacter l’un de nos experts ou simuler votre prêt immobilier avec notre outil pour commencer à préparer votre projet immobilier.

Les facteurs influençant les taux immobiliers à La Banque Postale

Le taux immobilier de votre prêt immobilier à la Banque Postale est déterminé par de nombreux facteurs. Tout dépend de votre projet immobilier (résidence principale, secondaire ou investissement locatif), du capital emprunté, mais aussi de critères plus personnels comme votre situation professionnelle et financière, le niveau de vos revenus mensuels et le montant de votre apport personnel. Enfin, la durée de votre immobilier joue également un rôle primordial dans l’offre de prêt immobilier de la Banque Postale.

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La durée de votre emprunt joue un rôle dans le taux distribué par la Banque Postale. Plus celle-ci est importante, plus le taux sera élevé. En tant qu’emprunteur, il est essentiel de démontrer une situation professionnelle stable à l’organisme de prêt. En effet, vous avez plus de chance de négocier un prêt immobilier à la Banque Postale à un taux attractif si vous avez un contrat en CDI. Selon que votre projet concerne un investissement locatif, l’acquisition une résidence principale ou celle d’une résidence secondaire, le taux immobilier de la Banque Postale ne sera pas le même.

Lorsque vous désirez effectuer un emprunt, la Banque Postale définit son taux immobilier par rapport à votre profil. Si vous êtes en CDD ou que vous avez un contrat de travail temporaire (intérim), il va être difficile d’obtenir un crédit immobilier auprès de la Banque Postale. À l’inverse, le statut de fonctionnaire ou de salarié en CDI est très apprécié des banques. Enfin, le statut d’entrepreneur fait figure de cas particulier. C’est l’activité exercée ainsi que l’étude des revenus dégagés par votre entreprise qui jouent un rôle dans l’obtention du prêt.

Fournir un apport personnel est important pour convaincre l’organisme de prêt. Idéalement, celui-ci doit représenter autour 10 % de la valeur du bien. À noter qu’un apport conséquent vous permet de rembourser votre prêt plus rapidement. L’absence d’apport personnel pour un prêt immobilier peut poser problème.

La plupart des emprunts immobiliers sont destinés à l’achat d’une résidence principale. L’achat d’une résidence secondaire n’implique pas un changement de taux ou de conditions d’obtention par rapport à une résidence principale. Le cas de l’investissement locatif se distingue de l’achat d’un bien immobilier classique. En effet, il implique la perception d’un loyer régulier. Il est donc plus sécurisant d’un point de vue financier pour les banques.

Les taux immobiliers dépendent donc du projet (type d’achat), de la durée d’emprunt et du profil emprunteur.

Parmi les critères modulant les taux immobiliers, la durée du crédit. Lorsque vous contractez un emprunt sur une longue durée, le risque d’impayés est plus important. Pour un prêt immobilier de courte durée, le risque est plus faible. C’est pour cela que les taux immobiliers sont plus bas pour un prêt sur 10 ans qu’un prêt sur 25 ans.

Tableau des taux immobiliers de la Banque Postale par durée

Pourquoi la situation professionnelle a-t-elle un impact ?

Afin de déterminer votre taux immobilier, la Banque Postale se réfère à une grille de taux immobilier qui dépend de sa politique commerciale et ses objectifs. Ces grilles sont établies en fonction de deux critères : vos revenus et votre apport personnel.

Votre salaire mensuel net n’est pas le seul revenu pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt :

les revenus des fonctionnaires et des personnes en CDI : les revenus sont comptés à 100 % ;
les revenus des salariés en période d’essai ne sont pas pris en compte ;
les intermittents, les professions libérales, les indépendants et les commerçants devront justifier de plus de trois années d’activité ;
les contractuels du service public peuvent également bénéficier d’un emprunt s’ils ont plus de 3 ans d'ancienneté ;
les personnes en CDD ou les intérimaires pourront bénéficier d’un crédit immobilier s’ils attestent de plus de 3 ans d'ancienneté et de la régularité de leurs revenus sur le long terme. Néanmoins, les revenus ne sont pas pris en compte à 100 % pour le calcul de la capacité d’emprunt ;
si vous recevez des loyers d’un investissement locatif, ceux-ci sont comptabilisés à hauteur de 80 %.

Si vos revenus sont stables, la banque va tout de même évaluer leur niveau. En effet, si votre salaire mensuel est faible, vous risquez de rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt immobilier avec un taux d’intérêt intéressant.

Si vous êtes dans une situation où vos revenus et la stabilité de votre situation professionnelle peuvent faire défaut à l’obtention de votre prêt immobilier, vous pouvez tout à fait compenser votre situation par un apport personnel plus important.

Un apport personnel - bien qu’il ne soit pas légalement obligatoire - est souvent exigé par les banques. En revanche, l’apport personnel ne sert pas uniquement à cela. Il sert également à prouver à la banque que votre dossier est solide : vous êtes capable d’épargner, votre projet est sérieux, vous savez gérer correctement vos comptes et vous n’aurez aucun mal à rembourser vos mensualités.

10 % d’apport personnel suffit !

Les types de prêts immobiliers proposés par La Banque Postale

Infographie sur les types de prêts immobiliers

La Banque Postale vous accompagne dans tous types de projets immobiliers : construction à l’achat dans le neuf, en passant par l’acquisition dans l’ancien pour un investissement locatif, la vaste gamme de produits bancaires couvre tous les besoins. Le taux d’emprunt à la Banque Postale variera en fonction.

Primo-accédant, vous pouvez opter pour le prêt Habitat à taux fixe, sur une durée de 2 à 25 ans, ou pour un prêt à l’accession sociale (PAS). La Banque Postale propose aussi un PTZ (Prêt à taux zéro).

Pour l’acquisition d’une résidence secondaire, vous pouvez seulement souscrire un prêt Habitat à taux fixe. Sachez que pour obtenir l’accord de la banque pour ce type de projet, il faut que vous soyez déjà propriétaire de votre résidence principale, sauf à disposer de très hauts revenus. Elle préfère en effet financer un toit au-dessus de votre tête avant un logement « plaisir ».

Pour un investissement locatif, vous avez le choix entre un prêt amortissable et un prêt in fine. À nouveau, vous devrez déjà être propriétaire de votre résidence principale ou présenter un excellent dossier dans le cas contraire, pour que votre demande soit acceptée.

Il est très compliqué d’obtenir un financement à 110 %, le HCSF ayant émis une recommandation visant à le limiter.

Les taux immobiliers de la Banque Postale varient aussi en fonction du type de prêts.

Le prêt amortissable : c’est le prêt Habitat à taux fixe.
Le prêt accession sociale : il s’agit d’un prêt à faible taux de la Banque Postale. Il peut lui aussi être cumulé avec un PTZ, un PEL ou un prêt Action Logement.
Le prêt in fine : lui aussi à taux fixe, il s’avère particulièrement indiqué pour les projets d’investissement locatif. Vous remboursez des mensualités seulement composées d’intérêts pendant toute la durée du prêt et le capital emprunté à la dernière échéance. La Banque Postale propose un taux d’emprunt plus élevé pour un prêt in fine que pour un prêt amortissable.
Le prêt relais : si vous souhaitez acheter votre résidence principale alors que votre précédente n’a pas encore été revendue, alors vous pouvez souscrire un prêt relais.

Comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt dont le taux ne peut pas varier durant toute la durée du remboursement.

Le prêt relais est utilisé lorsque vous vendez votre bien actuel pour un nouveau logement. La banque vous accorde un prêt à court terme dont le montant est calculé sur le montant estimé de la vente de votre bien.

Le prêt in fine concerne un investissement locatif. Ici, vous pouvez mensuellement ne payer que les intérêts et les cotisations d’assurance.

Il existe des prêts spécialement adaptés aux primo-accédants à la Banque Postale.

Le profil de l'emprunteur et son impact sur le taux d'intérêt

Votre profil emprunteur a aussi des conséquences sur le taux d’intérêt de la Banque Postale. Plus votre situation professionnelle est stable, meilleur il sera. En CDI depuis plusieurs années ? Vous faites partie des candidats à qui la Banque Postale déroulera le tapis rouge, du moins si vos revenus sont suffisants. Pour calculer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement, elle se basera sur votre salaire net, mais potentiellement aussi sur sa partie variable. Si vous êtes en poste depuis au moins 3 ans, elle fera la moyenne sur cette période.

Autre profil chouchouté par la Banque Postale, les agents publics et fonctionnaires. Attention toutefois, les titularisés et les contractuels ne sont pas logés à la même enseigne ! Grâce à la stabilité de leur emploi, les premiers bénéficient de conditions avantageuses et d’un taux d’emprunt très bas.

Il est très compliqué, voire impossible de décrocher une offre de prêt dans ces situations. Sauf bien entendu, votre emploi demeure stable depuis au moins 3 ans et vous pouvez contracter le crédit avec un co-emprunteur en CDI ou fonctionnaire. Les entrepreneurs eux aussi sont considérés comme des emprunteurs à risque. La Banque Postale se basera sur la moyenne de leurs revenus des 3 dernières années pour donner le feu vert ou un carton rouge.

Si vous n’êtes pas résident en France ou que vous disposez seulement d’un titre de séjour, il sera également très compliqué d’obtenir une offre de prêt.

Pour profiter du meilleur taux immobilier à la Banque Postale, vous devez produire un bon dossier. Vos revenus, vos relevés bancaires des 3 derniers mois (gare au découvert), votre apport, vos charges, etc.

L’apport personnel constitue plus que jamais un préalable nécessaire pour obtenir un financement. Il doit être d’au moins 10 %, pour couvrir les frais de notaire, les frais de garantie, les frais bancaires et tutti quanti.

Il est calculé en fonction de vos revenus et de vos charges, et ne doit pas dépasser 35 %. Au maximum, ils vous coûteront 1.000 €, 1.250 € pour plusieurs prêts.

La Banque Postale ne privilégie aucun profil particulier pour accorder un crédit immobilier. Ainsi, si vous êtes fonctionnaire depuis plus de 3 ans, en CDI, en CDD, intérimaire, commerçant, intermittent, artisan ou profession libérale, vous pouvez faire une demande de prêt immobilier à la Banque Postale. Néanmoins, les conditions d'octroi d'un prêt immobilier seront différentes.

Si la Banque Postale ne privilégie aucun profil particulier, vous aurez plus de chance d’obtenir un prêt immobilier et à un meilleur taux si vous avez une situation professionnelle stable comme un CDI ou un contrat de fonctionnaire.

Les spécificités régionales des taux immobiliers de La Banque Postale

S’il est bien connu que les banques ne pratiquent pas toutes les mêmes taux suivant les régions dans lesquelles elles sont situées - selon les prix du marché immobilier local, les politiques commerciales et les offres de chaque banque -, cela ne s’applique pas à la Banque Postale.

La région peut influencer le taux immobilier proposé par la Banque Postale pour plusieurs raisons. Les établissements bancaires d’un même groupe peuvent aussi avoir des objectifs différents selon les régions.

Cette dernière étant un établissement national, la marge de manœuvre est minime par rapport à une banque régionale.

Si les banques régionales ont une marge de manœuvre plus importante pour changer de taux immobilier selon la zone géographique, les banques nationales peuvent également faire varier leurs taux immobiliers en fonction de la région pour proposer des offres cohérentes avec la réalité du marché et faire face à la concurrence locale. Néanmoins, elles disposent quand même d’une flexibilité moins importante que les établissements régionaux.

Négociation et Simulation de votre prêt immobilier

Afin d’obtenir le meilleur taux immobilier à la Banque Postale, il est impératif de vous présenter auprès d’un conseiller avec un projet construit et sérieux.

Pour gagner du temps et faciliter les démarches, vous pouvez aussi faire appel à un courtier immobilier en ligne comme Helloprêt.

Une simulation de crédit immobilier avec la Banque Postale va vous permettre de vous renseigner sur la qualité des offres proposées. Cela va également vous permettre de tester librement plusieurs hypothèses de financement sans engagement. De plus, la simulation de votre prêt immobilier va vous permettre d’estimer le taux immobilier potentiellement appliqué à votre futur emprunt.

Vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt immobilier pour interroger simultanément l’ensemble de nos partenaires bancaires et préparer votre dossier de prêt. Par la suite, vous pourrez choisir l’offre la plus adaptée. Vous pouvez également modifier les paramètres de votre demande de prêt et comparer les différents taux en fonction du capital emprunté, de la durée de remboursement ou du montant de votre apport personnel.

L’assurance emprunteur à La Banque Postale

Un emprunt immobilier est conditionné à la souscription d’une assurance emprunteur, même si elle n’est pas légalement obligatoire. La banque s’expose à un risque d’impayés et cherche à s'en prémunir.

En cas de défauts de paiement de votre part, l’assurance emprunteur prend en charge vos mensualités. Le montant de votre assurance emprunteur dépend de votre profession (plus ou moins risqué), de votre âge, des garanties choisies, de leur quotité et de votre état de santé.

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