La Finance Solidaire : Définition et Fonctionnement
La finance solidaire a connu un essor remarquable en France, avec des encours qui ont progressé très rapidement, passant de 6 milliards d'euros en 2013 à plus de 30 milliards d'euros dix ans plus tard. Mais qu’est-ce que la finance solidaire ?
L’économie sociale et solidaire (ESS) regroupe des coopératives, mutuelles, associations, des syndicats et fondations, secteur représentant en France près de 10 % de l’emploi salarié. Cet ensemble est « social » parce qu’il privilégie l’humain par rapport au capital et poursuit un but non lucratif. Il est « solidaire » en ce qu’il propose des nouveaux modèles de développement et de financement d’entreprises et d’associations à forte utilité sociale et environnementale.
Les organismes intervenant dans la finance solidaire collectent des fonds auprès de personnes (physiques ou morales) qui souhaitent donner du sens à leur argent. Pour ce faire, les épargnants souscrivent à des produits d’épargne spécifiques labellisés et consentent in fine à une rémunération de leur épargne moins élevée que s’ils l’avaient placée sur des supports d’épargne classiques.
En 2023, l’encours d’épargne solidaire s’est établi à 30,2 milliards d’euros, soit une hausse de 15 % par rapport à l’année précédente. L’épargne salariale représente plus de la moitié de l’encours total d’épargne solidaire.
En 30 ans, la finance solidaire est devenue un outil efficace de financement au service de l’intérêt général. En effet, tous les Français ont un produit d’épargne. Et même si on a peu d’argent sur son placement, l’épargne solidaire est un moyen simple d’agir concrètement en faveur de la transition écologique et solidaire. Ce type de finance investit dans l’économie sociale et solidaire, privilégiant l’humain plutôt que le capital. Elle permet notamment de rendre accessible certains services financiers de base (telle que l’épargne ou le crédit) aux populations défavorisées.
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La finance solidaire, comment ça fonctionne ? Savez-vous que l’argent que vous avez à la banque ne dort pas, mais qu’il finance des projets et des entreprises ? Et surtout, savez-vous lesquels ? La finance solidaire, c’est une autre façon d’épargner et d’investir, plus consciente des enjeux d’aujourd’hui et de demain.
Vous l’avez compris, le fonctionnement est simple : toute personne qui souhaite souscrire un placement solidaire labellisé Finansol fait le choix de placer son argent pour qu’il finance des activités à forte utilité sociale et environnementale, tout en offrant un rendement financier selon le type de produit choisi.
Il est possible de savoir vers quoi est fléché une partie de l’épargne de chacun : les équipes de FAIR procèdent chaque année à un travail de consultation et d’analyse des investissements de chaque produit labellisé. Le gérant, l’émetteur ou le distributeur proposant des produits labellisés Finansol s’engage à informer clairement et régulièrement l’épargnant, avant et après la souscription, entre autres sur :
- L’activité à impact social et écologique du ou des bénéficiaires ;
- Le rendement et les aspects financiers du produit ;
Les principaux investissements solidaires (dans les fonds solidaires) sont renseignés dans la documentation officielle de chaque produit financier.
Les Quatre Grands Types de Finance Solidaire
La finance solidaire regroupe différentes approches pour donner du sens à son épargne :
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- Faire un don via son épargne solidaire : Les placements qui permettent d’effectuer un don des intérêts perçus à l’une des associations ou fondations proposées par l’établissement financier à hauteur de 25% minimum (jusqu’à 100%).
- Faire un don de titres financiers (actions ou obligations) directement à des organismes d’intérêt général.
- La carte bancaire solidaire qui permet de reverser une partie de l’argent à l’achat, à la cotisation ou à chaque utilisation à des associations et fondations.
- Les produits d’investissements solidaires : placements dont l’argent déposé va être utilisé par l’établissement financier ou l’entreprise, au financement des projets de développement des entreprises et associations.
Comment fonctionne l'épargne solidaire ?
Les Domaines d'Action de la Finance Solidaire
La finance solidaire permet de financer des structures de l’économie sociale et solidaire (ESS) dans 3 grands domaines :
- Le social : Accès au logement, à l’emploi, à la culture, à l’éducation, aux transports et à la mobilité, action sanitaire et sociale, cohésion territoriale et l’économie de proximité.
- L’écologie : Filières biologiques, circuits-courts et biodiversité, économie circulaire, écoconstruction et déchet, énergies renouvelables.
- La solidarité internationale : Entrepreneuriat social dans les pays en développement et les urgences humanitaires.
Rentabilité et Risques
La finance solidaire peut permettre une rentabilité financière comme les autres produits d’épargne traditionnels. Cette rentabilité est due à la performance financière et aux avantages fiscaux auxquels certains produits donnent droit : cela dépend simplement du type de produit solidaire choisi et du risque maximal souhaité par l’épargnant.
L’épargnant peut tout à fait souscrire des livrets de partage avec un taux de 3% bruts où le capital est garanti, ou bien des placements de type OPC et assurance vie qui peuvent proposer des taux plus élevés pour l’épargnant mais où il peut exister un risque en capital et/ou la durée de détention conseillée est généralement de plusieurs années.
La prise de risque dépend spécifiquement du produit choisi, tout comme les produits financiers classiques. Par exemple, l’épargne placée sur des livrets est garantie et souvent sans plafond maximal.
Avantages Fiscaux
Oui !
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- En plaçant votre épargne salariale (intéressement, participation) sur un Fonds Commun de Placement d’Entreprise (FCPE) solidaire, vous bénéficiez d'une exonération d'impôt sur le revenu en conservant les sommes placées pendant au moins 5 ans.
- Aussi, en souscrivant au capital d’une entreprise solidaire d’utilité sociale (ESUS), vous pouvez bénéficier d'une réduction d'impôt de 25 % des sommes investies en conservant vos titres pendant au moins 5 ans.
- En revanche, si vous avez choisi un produit d’investissement solidaire (SICAV, FCP) dans votre banque, aucun avantage fiscal n’est prévu.
Finance Solidaire vs. Investissement Socialement Responsable (ISR)
L’Investissement Socialement Responsable (ISR) comme la finance solidaire visent à faire émerger une économie plus durable. Les fonds ISR conjuguent la contribution au développement durable (considérations environnementales, sociales et de gouvernance - critères ESG) avec une perspective de retour financier sur investissement. Il s’agit d’investir dans des entreprises au comportement responsable et d’en récolter les fruits.
De leur côté, les fonds solidaires investissent dans l’Economie Sociale et Solidaire (ESS). L’ESS est un secteur très spécifique qui vise avant tout un impact social fort, par exemple, pour faciliter l’accès à l’emploi et au logement pour des personnes en difficulté. Les entreprises solidaires sont généralement non cotées et plus petites que les entreprises cotées. Leurs résultats sont majoritairement réinvestis et les profits individuels limités.
Il existe aussi des fonds qui associent les deux enjeux, en particulier dans le cadre de l’épargne salariale (PEE et PERCO). Les fonds « 90/10 » sont investis pour 90 % en Investissements Socialement Responsables (fonds appartenant à la finance éthique) et pour 10% dans des entreprises non cotées à forte utilité sociale (acteurs de la finance solidaire).
Comment Investir dans l'Épargne Solidaire ?
Les produits d’épargne solidaire sont principalement proposés par les banques, les assureurs ou encore les mutuelles. Si vous souhaitez investir dans un fonds solidaire, celui-ci doit être logé sur un compte-titres, un PEA ou encore sous forme d’unités de compte au sein d’un contrat d’assurance-vie. Vous avez également la possibilité d’investir grâce à votre entreprise, dans le cadre de l’épargne salariale : le PEE et PER Collectif proposent en effet au minimum un fonds solidaire.
Le Label Finansol
Étant donné la variété des produits de finance solidaire présente sur le marché, le collectif FAIR (ex Finansol, né en 2021 de la fusion entre Finansol, acteur historique de la finance solidaire, et l’iiLab), décerne chaque année depuis 1997 un label des produits solidaires, établi selon des critères de solidarité et de transparence.
Le label Finansol est attribué à des produits et non à une association, une entreprise ou un établissement financier dans son ensemble. Le label Finansol fait partie des labels de finance durable (ISR, Greenfin et CIES).
Quelques Chiffres Clés
La finance solidaire évolue petit à petit en France ces dernières années, passant de 0,51 milliards à 24,5 milliards d’euros en 2021. Très concrètement, en 2023 en France, les épargnants solidaires ont permis de :
- Soutenir 1 470 projets à impact social et écologiques
- Loger ou accueillir 2 100 personnes dans des habitats décents
- Convertir 2 600 hectares d’agriculture en bio
- Soutenir 180 agriculteurs.
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Projets soutenus | 1 470 |
| Personnes logées | 2 100 |
| Hectares convertis en bio | 2 600 |
| Agriculteurs soutenus | 180 |
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