Le Meilleur du Financement : Types, Différences et Conseils

Lors de la réalisation d’un projet immobilier, un ménage peut faire appel à de nombreux financements. Pour mener à bien votre projet immobilier, différents types de prêts immobiliers s’offrent à vous. Le choix du prêt dépend de votre niveau de vie, mais aussi du type de bien que vous souhaitez financer et de vos objectifs patrimoniaux. Un prêt immobilier peut être défini par sa durée, son mode de remboursement, ses conditions d’emprunt ou d’octroi. Ce sont ces différentes données qui déterminent le type de prêt immobilier auquel on souscrit.

Dans le cas d’un projet au titre de l’acquisition de la résidence principale, le ménage peut prétendre aux aides financières de l’Etat, s’il en remplit les conditions d’obtention.

Les Différents Types de Prêts Immobiliers

Les prêts bancaires correspondent aux financements les plus communs que presque tous les organismes financiers sont capables de distribuer.

Le Prêt Amortissable

Le prêt amortissable est le plus commun en France. Le prêt amortissable est le type de prêt le plus récurrent. Il y a donc de fortes chances que ce soit pour celui-ci que vous penchiez pour votre achat immobilier. On vous explique tout sur son fonctionnement et ses avantages.

La particularité du prêt amortissable, c'est la répartition entre capital et intérêts au sein des mensualités que vous allez régler chaque mois. En effet, ce rapport tend à évoluer au fil du crédit immobilier, même si la mensualité, déterminée dès le départ, demeure inchangée d'un bout à l'autre du prêt. En effet, ce rapport tend à évoluer au fil du crédit immobilier, même si la mensualité, déterminée dès le départ, demeure inchangée d'un bout à l'autre du prêt.

Lire aussi: Freelance informatique : quel statut ?

Elle se compose de la façon suivante :

• Une part de capital, c’est-à-dire la somme empruntée à la banque pour votre achat immobilier ;
• Des intérêts, c’est-à-dire, qui rémunère la banque pour l'emprunt qu'elle vous a concédé.

Au cours de votre emprunt, la mensualité ne change pas , mais la part des intérêts, majoritaire en début de prêt, diminue avec le temps. La part de capital remboursé, elle, augmente. C’est normal : les intérêts sont calculés sur le capital qu’il vous reste à rembourser. Comme celui-ci diminue de mois en mois, les intérêts sont de moins en moins forts.

C'est pourquoi, lorsqu'on parle de crédit amortissable, on dit souvent que les premières années servent à payer les intérêts, puis le capital ensuite. C'est également la raison pour laquelle, en cas de renégociation du taux immobilier, on conseille souvent de l'opérer le plus tôt possible afin que l'impact soit le plus bénéfique pour vous - et de maximiser vos économies.

Il s’agit du prêt le plus souvent accordé. Avec le prêt amortissable, vous remboursez des mensualités incluant à la fois le capital et les intérêts.

La mensualité versée par l’emprunteur amortit une partie du capital emprunté et rembourse les intérêts du crédit immobilier. A la dernière échéance, le prêt est totalement remboursé.

Lire aussi: Choisir la meilleure école de finance : guide complet

Le tableau d’amortissement est un document obligatoire pour tout octroi de prêt. Ce tableau comporte l’ensemble de vos mensualités. Il vous permet de garder une vision globale de votre crédit et de bien visualiser la répartition entre intérêts et capital au sein de vos mensualités, et ce au fil des années.

Exemple:

Claire souscrit un crédit sur 20 ans d'un montant de 200 000 € à 3,94 % (taux moyen en cours en février 2024).

Simulation faite hors coût d'assurance et de garantie.

Le Prêt In Fine

Le prêt In Fine est non amortissable : le capital n’est pas remboursé via les mensualités. Il concerne les emprunteurs ayant une épargne disponible sur laquelle le financement sera adossé.

Lire aussi: Franchises les Plus Performantes

Cette fois, les intérêts sont dissociés du capital. En souscrivant un prêt in fine, vous remboursez chaque mois les intérêts de votre prêt.

L’emprunteur rembourse la totalité du capital emprunté à la dernière échéance. Pendant toute la durée du prêt, l’emprunteur ne rembourse alors que les intérêts de son emprunt. Ces intérêts sont donc constants, puisqu’ils ne sont pas calculés sur le capital restant dû. C’est un prêt peu courant, qui est essentiellement utilisé pour financer des achats effectués dans le cadre d’un investissement locatif.

Il consiste à payer les intérêts d’emprunt et l’assurance à chaque échéance mais le capital est entièrement dû au terme du contrat.

Le Prêt Relais

Le prêt relais est non amortissable. Il est destiné aux emprunteurs déjà propriétaires d’un bien immobilier qu’ils ont mis ou vont mettre en vente et qui ne sera pas vendu avant l’achat du nouveau logement.

Il s’agit d’un contrat de prêt qui permet de faire l’acquisition d’un bien immobilier avant de vendre celui dont vous êtes propriétaire actuellement.

Il s’agit d’un prêt immobilier de courte durée (12 à 24 mois). Vous le remboursez dès lors que vous obtenez l’argent de la vente de votre bien.

D’une durée limitée, il sert uniquement à couvrir la période entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien. Il est remboursé en une seule fois au moment de la vente de l’ancien bien.

Les Prêts d’Aides à l’Accession

Les prêts d’aides à l’accession sont destinés, dans la majeure partie des cas, à financer la résidence principale du ménage accédant à la propriété. Il est accordé sous conditions de ressources aux emprunteurs pouvant financer la totalité du bien et certains frais annexes.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est focalisé sur le financement de biens neufs mais il peut également financer des biens anciens dans certains cas.

Il s’agit d’un prêt immobilier de courte durée (12 à 24 mois). Vous le remboursez dès lors que vous obtenez l’argent de la vente de votre bien.

Le PTZ est, comme son nom l’indique, un crédit immobilier pour lequel vous ne payez pas d’intérêt.

Comme son nom l'indique, ce crédit est attribué sans intérêts (ils sont pris en charge par l’État). C'est-à-dire que l’emprunteur ne rembourse que le capital emprunté.

Ce financement ne peut pas être complété par un prêt immobilier classique.

Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS)

Le PAS est un crédit spécifique qui s’adresse aux ménages présentant des revenus modestes. Il permet d’acheter sa résidence principale.

Il est octroyé sans condition de revenus et permet d’ouvrir les droits aux APL et de financer la totalité du logement.

Le Prêt Épargne Logement

Les bénéficiaires du PEL sont les ménages désireux de réaliser un projet immobilier au titre de leur résidence principale. Il est accessible à tous, à conditions d’avoir un Plan Epargne Logement ou un Compte Epargne Logement (CEL).

Le prêt épargne logement s'adresse aux titulaires d'un Plan Epargne Logement (PEL) ou d'un Compte Epargne Logement (CEL). Le taux d'intérêt est réglementé.

Le Prêt Action Logement

L’objectif du prêt action logement est de financer une partie de la résidence principale d’un emprunteur salarié. Le salarié et l’employeur doivent répondre à des conditions pour la mise en place de ce type de financement.

Les Différents Types de Taux d'Intérêt

On distingue plusieurs types de prêts selon la manière dont est défini leur taux.

Le Prêt à Taux Fixe

Le prêt à taux fixe est un prêt dont le taux reste le même tout au long du remboursement du prêt. C’est le type de taux le plus utilisé pour un prêt immobilier amortissable. Il est favorisé pour les emprunts de longue durée, car sa prise de risque est faible. Un prêt à taux fixe peut être modulable (modulation d’échéances) pour plus de flexibilité en cas de hausse ou de baisse des revenus.

Le prêt à taux fixe est le type de crédit immobilier le plus utilisé. Il tire son avantage de la sécurité et de la visibilité que cette formule confère tant à l'emprunteur qu'à la banque.

Une alternative existe néanmoins au taux fixe sans forcément tomber dans le taux variable : le taux modulable appelé également : taux semi-fixe.

Le Prêt à Taux Variable

Le prêt à taux variable, ou révisable, voit son taux d'intérêt évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction du marché. C’est donc un prêt qui peut être risqué si les taux augmentent, et avantageux si les taux baissent. Le taux d’intérêt est revu périodiquement par la banque, en fonction de l’évolution de l’indice européen de référence, l’Euribor (ou taux interbancaire).

Le prêt à taux variable est un autre type de prêt immobilier assez courant. Il présente un taux susceptible de varier à la hausse ou à la baisse durant la durée de remboursement du crédit.

Un prêt à taux variable peut être de deux types :

• Capé, autrement dit, avec une variation de taux limité à une oscillation comprise en +1 et -1 %. Cela permet notamment de réduire le risque. Ce prêt offre un taux plus élevé qu’un prêt révisable sans couverture mais permet de diminuer le risque d’une forte hausse de taux.
• Non-capé, c'est-à-dire sans aucune limitation. Il est plus risqué mais présente un taux d’intérêt de départ plus faible. Il est préférable de réserver le prêt à taux variable à une durée d’emprunt assez courte, généralement moins de 10 ans, pour réduire le risque.

Le taux variable capé repose sur les mêmes principes qu'un taux variable simple. Toutefois la variation du taux est plafonnée. En effet, à mi-chemin entre taux fixe et taux variable, le taux variable capé est limité.

Le Prêt à Taux Mixte

Le prêt à taux mixte est un crédit immobilier mélangeant la sécurité du taux fixe à l'attractivité du taux variable. Il présente un risque modéré pour l’emprunteur et permet de conserver une certaine sécurité. Le taux est fixe au début du remboursement du prêt (pendant 3 à 10 ans) puis variable en fin de remboursement. Il permet de bénéficier d’un taux de départ plus bas qu’un prêt à taux fixe tout en réduisant le risque de voir son taux trop augmenter.

Autres Types de Financements

Le Crédit-Bail Professionnel

Le crédit-bail professionnel est une location. Il peut s’agir de location de mobilier, d’immobilier ou automobile.

Le Crédit Amortissable Professionnel

Le crédit amortissable professionnel est le crédit le plus couramment utilisé. Le capital est remboursé tout au long du prêt avec les intérêts et l’assurance.

L’Affacturage

L’affacturage consiste à confier ses factures à un factor qui va recouvrir les factures de l’entreprise à sa place.

Le Crédit Renouvelable Professionnel

Aussi appelé crédit renouvelable professionnel, est une somme d’argent mise à la disposition de l’entreprise par un établissement prêteur. L’entreprise est libre d’utiliser cette somme, de n’importe quelle manière.

Le Prêt In-Fine Professionnel

Le prêt in-fine professionnel consiste à payer les intérêts d’emprunt et l’assurance à chaque échéance mais le capital est entièrement dû au terme du contrat.

Crédit Immobilier vs Crédit Consommation

Vous voulez connaitre la différence entre un crédit immobilier et un crédit à la consommation ? La différence entre un prêt immobilier et un prêt à la consommation réside donc dans le fait que ces deux prêts ne sont pas contractés dans le même but !

Les crédits à la consommation sont des prêts accordés aux particuliers par les organismes bancaires pour acheter des biens et services. Vous pourrez par exemple contracter un prêt à la consommation pour acheter une voiture, où pour vous meubler à l'occasion d'un déménagement. Il n'existe donc pas de différences entre un prêt personnel, par exemple, et un crédit à la consommation : ce type de prêt entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Autre spécificité, les prêts à la consommation ne s'adressent qu'aux particuliers.

Un prêt immobilier s'oppose à un crédit à la consommation dans la mesure où il sert à financer un bien immobilier. Ainsi, vous ne pouvez pas choisir de financer autre chose qu'une maison ou un appartement avec un prêt immobilier ! La seule chose que vous pourrez financer avec votre prêt immobilier seront des travaux, et là encore, vous devrez fournir plusieurs justificatifs à la banque : simulations et plans des travaux, devis des entreprises ou simulation de construction etc.

Les prêts immobiliers sont en effet beaucoup plus longs, et leur remboursement peut durer jusqu'à 30 ans, quand les prêts à la consommation sont contractés sur une période beaucoup moins longue. On juge par exemple qu'un prêt personnel pourra être d'un montant compris entre 500 et 10 000 euros (75 000 euros pour un prêt travaux), et remboursable sur une période variant de 1 à 10 ans, en fonction de la somme et de la capacité d'emprunt de l'emprunteur.

balises: #Financ

Articles populaires:

• Master Monnaie Banque Finance Assurance
• PayPal Europe : Explication
• Efficacité organisationnelle : Département Finance
• Statut Auto-Entrepreneur
• Étapes clés pour dissoudre votre SARL