Les différents types de produits bancaires

Les produits bancaires désignent divers services et solutions financières offerts par les établissements bancaires, tels que les comptes courants, les comptes d'épargne, et les crédits. Ils jouent un rôle crucial dans la gestion des finances personnelles et l'optimisation des investissements à long terme. Comprendre la nature de ces produits est essentiel pour faire des choix financiers éclairés.

Définition et rôle des produits bancaires

Les produits bancaires sont de nombreux services et offres proposées par les institutions financières dans le but de répondre aux besoins financiers de leurs clients. Ces produits peuvent varier d'un compte d'épargne simple aux prêts hypothécaires complexes. Vous découvrirez ici les éléments de base de ces produits. Les produits bancaires ne se limitent pas aux particuliers; les entreprises ont aussi accès à des services adaptés, comme le crédit-bail ou le financement de projets.

Catégories principales des produits bancaires

Les produits bancaires se divisent principalement en comptes bancaires (courants, épargne), crédits (immobilier, consommation), placements financiers (actions, obligations, SICAV), produits d'assurance (vie, habitation), et services annexes (cartes bancaires, virements, prélèvements automatiques).

Comptes bancaires

Ce sont les produits bancaires les plus courants que chaque personne ou entreprise possède pour gérer leurs finances courantes. Il existe plusieurs types comme les comptes chèques, d'épargne et de dépôt à terme.

Compte chèque : Idéal pour les transactions courantes, il permet aux titulaires d'accéder facilement à leur argent à tout moment.
Compte d'épargne : Ce type de compte est conçu pour encourager l'épargne, offrant souvent des intérêts sur le solde détenu.
Compte de dépôt à terme : Avec un taux d'intérêt généralement plus élevé, il nécessite que l'argent soit placé pour une période fixe. Les comptes de dépôt à terme peuvent avoir des pénalités si l'argent est retiré avant l'échéance spécifiée.

Exemple : Utiliser un compte d'épargne pour mettre de côté un fonds d'urgence. Cela offre une sécurité financière en cas de dépenses inattendues.

Cartes de paiement

Les cartes de crédit et de débit sont des outils de paiement souvent utilisés pour des transactions quotidiennes.

Caractéristiques	Cartes de crédit	Cartes de débit
Lien avec compte bancaire	Non lié directement	Directement lié au compte courant
Paiement différé	Oui	Non
Possibilité de crédit	Oui	Non

Carte de crédit : Permet d'emprunter de l'argent jusqu'à une certaine limite pour effectuer des achats ou retirer de l'argent. Carte de débit : Permet de retirer de l'argent directement d'un compte bancaire sans emprunter. Les cartes de crédit offrent souvent des avantages supplémentaires comme des points de fidélité, des remises en argent ou des assurances voyage. Toutefois, elles peuvent aussi entraîner des frais d'intérêt élevés si le solde n'est pas réglé chaque mois.

Prêts et crédits

Les prêts et crédits sont des options financières offertes par les banques pour divers besoins de financement. Ils incluent des crédits à la consommation, des prêts hypothécaires et d'autres formes d'endettement pour financer des projets personnels ou professionnels.

Prêt personnel : Un prêt non garanti, souvent utilisé pour des achats importants ou pour consolider des dettes.
Prêt immobilier : Utilisé pour acheter une propriété, souvent structuré avec des paiements mensuels sur de nombreuses années.
Crédit renouvelable : Une ligne de crédit qui peut être utilisée à plusieurs reprises, jusqu'à une limite déterminée.

Il est également bon de rappeler une chose essentielle mais qui pourtant n’est pas forcément évidente pour tout le monde concernant les prêts bancaires : il s’agit de création monétaire pure et simple. En effet, lorsqu’une banque vous prête 300 000€ pour de l’immobilier dans le cadre d’un achat de votre résidence principale, elle n’a pas cet argent et c’est votre banquier qui va créer cet argent ex nihilo avec son clavier d’ordinateur. Il s’agit donc de création monétaire par les banques commerciales qui vont ainsi augmenter la masse monétaire en circulation à chaque fois qu’elles vont prêter de l’argent à une personne physique ou morale.

Produits d'épargne et placements

Les Français disposent d'un large choix pour leur épargne : livret A, épargne populaire, épargne logement, épargne en actions, épargne retraite, assurance vie, etc. Placements à court, moyen ou long terme… quel produit d’épargne correspond à votre profil d’épargnant ?

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Livrets et produits à court terme

Les livrets d'épargne constituent le placement idéal pour l'épargne de court terme : on peut verser et retirer la somme de son choix n'importe quand. Il n'y a pas de frais de versement, ni de retrait et les intérêts annuels sont définitivement acquis. Le livret bancaire fonctionne comme le livret A, à ceci près que le taux n’est pas garanti par l’État et qu’il est fiscalisé.

Qu’est-ce que le livret d’épargne populaire ? Le livret d’épargne populaire est un produit d’épargne qui répond aux caractéristiques suivantes : liquide, garanti, rémunéré à un taux d’intérêt fixé par les pouvoirs publics. Qu'est-ce que le livret de développement durable et solidaire (LDDS, ex LDD ou CODEVI) ? Comment fonctionne-t-il ? Destinés aux 12-25 ans, le Livret Jeune est disponible dans la grande majorité des banques.

Épargne logement

Pour épargner pour son futur logement, deux produits spécifiques existent : le Plan d'épargne logement (PEL) et le Compte d'épargne logement (CEL). Ils permettent d'obtenir des crédits immobiliers à des taux prédéfinis et avantageux. Le plan d'épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) sont des produits d'épargne. Mais il y a des différences entre ces 2 dispositifs.

Produits à moyen et long terme

Et la deuxième grande famille de produits bancaires ce sont les produits bancaires dédiés au moyen et long terme qui seront donc des solutions d’épargne financières avec des rendements et des performances plus attractifs car on dispose d’un horizon de temps plus élevé ce qui permet de s’exposer davantage sur les marchés financiers.

PEA (Plan d'Épargne en Actions) : Au bout de cinq ans, les dividendes et les plus-values dégagés par le PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu mais pas des prélèvements sociaux. Détention : il faut être majeur et domicilié fiscalement en France pour ouvrir un PEA. Disponibilité des fonds : depuis la loi PACTE, il est possible de faire des retraits partiels après les cinq ans d'existence du PEA sans clôture, ni blocage des versements.
PER (Plan d'Épargne Retraite) : Lui aussi issu de la loi PACTE, le PER est un produit d’épargne retraite disponible depuis le 1er octobre 2019 et destiné à remplacer progressivement tous les autres plans d’épargne retraite. Versements : le PER est alimenté par versements volontaires. Disponibilité des fonds : sauf exceptions, au moment de l’âge de la retraite.
Assurance-vie : L’assurance-vie est un contrat d'épargne ayant une fiscalité avantageuse. C'est un produit qui offre beaucoup de souplesse pour économiser, avec des versements permanents ou apériodique. L'assurance-vie est un moyen d'épargner de l’argent pour se constituer un capital et de protéger ses proches en leur transmettant un capital en cas de décès.
Compte-titres : Un compte-titres est un compte bancaire permettant d'investir en bourse dans plusieurs valeurs mobilières (actions, obligations, bons de souscriptions, OPC…) sur les marchés français, européens ou internationaux.

Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Pour les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, selon la date d’ouverture et l’âge du plan.

Épargne salariale et parts sociales

L’épargne salariale désigne un système d’épargne collectif mis en place dans certaines entreprises. Le salarié peut investir le montant de son intéressement et de sa participation. Il peut être abondé par l’entreprise. Ces dispositifs bénéficient d’une fiscalité avantageuse mais ils sont soumis à certains blocages.

Votre banque ou votre assureur vous propose des parts sociales ou des certificats mutualistes. Que faut-il savoir sur les parts sociales ? Comment fonctionnent-elles et quels sont leurs risques ? Pourquoi investir dans des parts sociales ou des certificats mutualistes ?

Placements alternatifs et placements à haut risque

D'autres produits d'épargne sont également disponibles comportant davantage de risques mais offrant plus de rendements aux épargnants à long ou à très long terme. Les placements à haut risque : Pour les investisseurs à la recherche de rendements élevés, de nombreuses possibilités existent. Mais ces produits sont extrêmement risqués tant par la possibilité de perdre une très grande part de son investissement que par le foisonnement des arnaques sur ces produits.

Vous souhaitez investir dans des start-ups ou des sociétés non cotées innovantes ? Les fonds de capital-risque, ou de capital investissement, sont faits pour cela. Mais ces fonds peuvent être très risqués. Considéré à tort comme une monnaie, présenté comme un facilitateur de transactions et pouvant potentiellement générer des gains, le bitcoin peut s'avérer très risqué !

Le financement participatif ou crowdfunding est un investissement alternatif, dans lequel l’investisseur choisit de financer un projet présenté sur une plateforme d’intermédiation. Cet investissement peut prendre la forme de prêt, d’action ou d’obligation.

Analyse et performance : le produit net bancaire (PNB)

Le produit net bancaire (PNB) est une mesure fondamentale de la performance d'une institution financière. Il représente la différence entre les revenus d'intérêt générés par la banque et le coût des intérêts versés à ses clients. Le PNB inclut également les revenus générés par les commissions et autres frais bancaires. Comprendre comment calculer et analyser le PNB est crucial pour évaluer la santé financière d'une banque.

Le calcul du produit net bancaire implique plusieurs étapes importantes : Revenus d'intérêts : Somme des intérêts perçus sur les prêts accordés aux clients. Charges d'intérêts : Somme des intérêts versés aux détenteurs de comptes d'épargne, de dépôts à terme et autres instruments. Revenus hors intérêts : Commissions de gestion, de courtage et autres services financiers.

La formule du PNB peut être exprimée par : PNB = (Revenus d'intérêts + Revenus hors intérêts) - Charges d'intérêts. En appliquant correctement cette formule, vous pouvez obtenir une compréhension claire du revenu net généré par les activités principales d'une banque.

Exemple de calcul du PNB : Supposons qu'une banque ait les données suivantes pour une période donnée : Revenus d'intérêts : 500 000 € Charges d'intérêts : 200 000 € Revenus hors intérêts : 100 000 €. En utilisant la formule du PNB, nous avons : PNB = (500 000 + 100 000) - 200 000 = 400 000 €.

Le produit net bancaire est souvent utilisé comme indicateur clé de performance pour les banques, aidant à évaluer leur efficacité opérationnelle. Le PNB guide les décisions de gestion et de stratégie, influençant les politiques tarifaires, les investissements et l'expansion sur de nouveaux marchés.

Impact économique des produits bancaires

Les produits bancaires jouent un rôle déterminant dans l'économie mondiale. Ils influencent non seulement la croissance économique, mais contribuent également à la stabilité financière.

Influence sur la croissance économique

Financement des entreprises : Les prêts bancaires permettent aux entreprises d'investir dans de nouveaux projets, d'expandre leurs opérations et d'innover, ce qui stimule l'activité économique.
Encouragement à l'épargne : Les comptes d'épargne encouragent l'accumulation de capital, fournissant des ressources pour les prêts et donc pour des investissements productifs.
Accessibilité financière : En offrant divers produits financiers, les banques facilitent l'inclusion financière, permettant à plus de personnes de contribuer à l'économie.

Les banques calculent leurs taux d'intérêt de manière stratégique pour équilibrer le besoin de compétitivité avec celui de stabilité financière. Les banques peuvent influencer directement la masse monétaire en ajustant leurs taux et conditions de prêt. Par des politiques de taux d'intérêt accommodants, elles peuvent encourager l'emprunt et, par conséquent, stimuler la demande globale. Inversement, des politiques plus restrictives peuvent freiner l'emprunt pour juguler l'inflation.

Rôle dans la stabilité financière

Gestion des risques : Les produits d'assurance et de gestion de patrimoine aident à répartir et atténuer les risques, renforçant ainsi la résilience financière des individus et des entreprises.
Régulation des liquidités : Les dépôts et les facilités de crédit que procurent les banques assurent une liquidité adéquate dans le système, prévenant les crises de liquidité.
Stabilité des intérêts : Les banques stables peuvent maintenir des taux d'intérêt modérés, évitant des fluctuations économiques extrêmes qui pourraient entraîner des récessions.

Les institutions financières utilisent plusieurs méthodes pour évaluer la qualité de leurs produits, y compris des stress tests pour évaluer la résilience sous différents scénarios économiques.

Choisir un produit bancaire adapté

Pour choisir un produit bancaire adapté, évaluez vos besoins financiers personnels, comparez les frais et les taux d'intérêt associés, considérez la flexibilité et les conditions du produit, et vérifiez la fiabilité de l'institution financière. Pour comparer les frais et les taux d'intérêt des produits bancaires, consultez les fiches d'informations standardisées fournies par les banques. Utilisez des comparateurs en ligne spécialisés et vérifiez les offres promotionnelles.

Les produits bancaires adaptés pour les jeunes ou les étudiants incluent les comptes courants sans frais, les cartes de débit à moindre coût, les livrets d'épargne jeunes aux taux avantageux, et parfois les prêts étudiants à conditions préférentielles.

Limites des produits bancaires traditionnels et alternatives

Néanmoins on se rend compte que de plus en plus d'investisseurs ne sont pas satisfait de ces produits bancaires. Il est vrai que les rendements moyens de l'assurance-vie des français dépassent rarement 1 ou 2% pour les plus chanceux une fois que les frais sont déduits. Livret A ou Livret d'épargne populaire ne suffisent pas à contrer l'inflation.

Cela freine les investisseurs qui seront découragés par les montants des frais souvent exorbitants. De plus, les investisseurs sont souvent déçus car en souscrivant à ce genre de produits (financier ou immobilier) ils n'ont pas toute la partie conseil que cela soit en termes de fiscalité ou de transmission ce qui est pourtant très important pour comprendre son investissement afin de pouvoir l'optimiser du mieux possible. Également, il y aura une absence quasi totale de suivi dans le temps une fois l'investissement réalisé alors que c'est réellement là que l'accompagnement devrait démarrer pour s'assurer de la cohérence et de l'investissement et l'optimisation de l'épargne au fil des années.

Finalement cela est également un phénomène que l'on peut observer à l'échelle d'une banque en général et non pas uniquement pour un produit bancaire en particulier. En effet, certains particuliers ne veulent pas mettre leur argent dans les banques traditionnelles et ne sont plus satisfait par les conditions, le mode de fonctionnement, leur réactivité, et leurs produits. C’est d’ailleurs cela qui explique l’explosion des banques en ligne, celle des néo-banques, et dans le même temps l’explosion des courtiers en ligne avec du 100% digital.

Un cabinet de gestion de patrimoine indépendant peut-il être une bonne alternative ? C’est justement tout l’enjeu d’un cabinet indépendant en gestion de patrimoine. Un cabinet est conscient de toutes ces problématiques et il sait reconnaître des bonnes solutions d’investissement tout comme des produits bancaires peu efficaces afin de les éviter. De plus, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ne sera lié à aucune banque ou aucun assureur et pourra donc être totalement libre dans sa façon de conseiller ou de répondre au besoin de la personne qu’il aura en face de lui.

En optant pour un conseil indépendant, vous pouvez bénéficier d'un suivi personnalisé, d'une expertise approfondie ainsi que d'une approche professionnelle pour toutes vos questions en matière financière et fiscale.

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