Les Maisons de Financement pour Entreprises : Définition et Options

Vous envisagez de lancer votre entreprise ou de développer votre activité ? Les sources de financement sont nombreuses : aides publiques, prêts, crowdfunding, business angels, etc. Il est essentiel de bien comprendre les différentes options pour choisir le bon interlocuteur et obtenir rapidement le financement nécessaire.

Qu'est-ce qu'une Maison de Financement pour Entreprises ?

Une maison de financement pour entreprises est un organisme qui propose des solutions financières aux entreprises et aux professionnels. Ces solutions peuvent inclure des prêts, des crédits-baux, des affacturages, et d'autres instruments financiers destinés à soutenir la croissance et le développement des entreprises.

Globalement, un organisme de crédit est une entreprise qui pratique des opérations bancaires relatives au prêt d’argent. En tant qu’organisme habilité à établir un contrat de crédit, cet établissement financier prêteur peut accorder des emprunts à tout type de profil emprunteur, selon son bon vouloir.

Voici les autres services proposés par l’organisme de prêt :

Réception de fonds remboursables du public : dépôt d'argent par un tiers auprès d'une personne habilitée.
Mise à disposition de moyens de paiement auprès de sa clientèle : carte bancaire, chéquier,...
Gestion des moyens de paiement.

Objectivement, un organisme de prêt peut disposer de plusieurs appellations. Dans cette optique, d'autres dénominations sont couramment attribuées aux organismes de crédit. À titre d’exemple, on recense notamment les suivantes :

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Établissement de crédit
Établissement de financement
Établissement financier
Maison de crédit
Société de crédit

Les Différentes Sources de Financement

L'Apport Personnel

L'apport personnel à la création de la société est l'une des méthodes de financement les plus connues et les plus simples à mettre en place. Cela consiste pour les associés à apporter des fonds au capital de la société.

Le capital social de la société remplit plusieurs fonctions. En plus de permettre à l'entreprise de financer ses premières activités, il permet de rassurer les partenaires commerciaux et les banques.

L'apport en capital n'est pas la seule solution possible pour l'associé qui souhaite financer l'entreprise avec ses fonds propres. L'apport en compte courant est assimilable à un prêt que fait un associé à la société. À la différence d'un apport en capital, l'apport en compte courant ne permet à pas à l'associé d'obtenir des actions ou des parts sociales supplémentaires.

Aides et Subventions

L'ACRE (exonération de début d’activité de création ou reprise d’entreprise) est une aide qui permet à l'entrepreneur de bénéficier d'une exonération de certaines cotisations sociales pendant un an.

Il existe des subventions à la création d'entreprise ou destinées à des entreprises existantes qui respectent certains critères. Les subventions diffèrent selon les régions et départements.

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Love Money

Les premiers investisseurs d'une société peuvent être la famille de l'entrepreneur. On appelle cette source de financement la love money ou "l’argent de l’amour" en français. En plus de permettre de financer le démarrage de l'activité, cette participation des proches peut avoir un effet de levier auprès des banques.

Le Crowdfunding (Financement Participatif)

Comment réussir sa campagne de crowdfunding étape par étape

Le crowdfunding ou financement participatif consiste à lever des fonds sur internet via une plateforme de crowdfunding. Pour un porteur de projet, il permet de récolter des sommes plus ou moins importantes en limitant la prise de risque. En fonction du nombre de contributeurs, on peut d’ores et déjà avoir une idée de l’avenir de son entreprise ou de son nouveau produit.

Le crowdfunding s'adresse à tous ! Le porteur de projet peut être un professionnel (entrepreneur individuel ou société), un particulier, une association, une collectivité, etc.

Il est particulièrement adapté aux créateurs et repreneurs d'entreprises qui rencontrent des difficultés à mobiliser les fonds nécessaires à la mise en œuvre de leur projet via les modes de financements traditionnels. À ce titre, le crowdfunding peut faire office d'effet de levier sur d'autres financements (prêt d'honneur: titleContent, prêt bancaire, subventions, etc.).

Le crowdfunding peut également intéresser les entrepreneurs qui souhaitent tester leur projet auprès du marché en se constituant une communauté de clients ou utilisateurs potentiels.

Le crowdfunding permet de financer tout type de projet (culturel, solidaire, environnemental, entrepreneurial...). La différence avec les méthodes classiques de financement réside dans la dimension affective qui lie les contributeurs (donateurs, prêteurs ou investisseurs) au porteur de projet.

Pour lancer sa campagne de crowdfunding, le porteur de projet a le choix entre 2 types de plateformes :

Les plateformes généralistes permettent de financer tout type de projet en attirant un large public (ex : Ulule, KissKissBankBank, Kickstarter, Indiegogo)
Les plateformes spécialisées permettent de cibler un public plus spécifique et qualifié, avec une meilleure connaissance du secteur d'activité (ex : Fundimmo, Homunity ou Wiseed pour les projets immobiliers, Miimosa ou Blue Bees pour les projets agricoles ou alimentaires, Tudigo ou Sowefund en matière d'investissement, Lendopolis et Enerfip pour les projets liés à la transition énergétique).

Chaque plateforme dispose de son propre mode de fonctionnement : commission prélevée sur le montant des sommes récoltées (0 à 12 %), obligation ou non d'atteindre l'objectif financier pour accéder aux sommes récoltées, accompagnement du porteur de projet dans la mise en œuvre de sa campagne (interlocuteurs, experts, coachs...), ergonomie et fluidité du parcours utilisateur sur le site...

Si la plateforme propose des services de prêt avec intérêts (crowdlending) ou de souscription de titres (crowdequity), celle-ci doit disposer du nouveau statut européen de prestataire de service de financement participatif (PSFP). Le registre est géré par l'ESMA: titleContent et peut être consulté en ligne.

Consulter le registre des prestataires de service de financement participatif (agrément européen)

Pour trouver la plateforme adaptée à votre projet, Bpifrance propose une sélection de sites et plateformes :

Il faut distinguer 3 formes de financement participatif :

Dons avec ou sans contrepartie
Prêts avec ou sans intérêt (« crowdlending »)
Souscription de titres financiers non cotés (« crowdequity »)

Exemple :

Le financement participatif peut financer les projets suivants : un commerce, une invention technologique, un produit alimentaire, un film, un concert, une exposition, un projet musical, un livre, un jeu de société, une collection de prêt-à-porter, un projet immobilier, une application mobile, un projet humanitaire, de la recherche scientifique…

Dons

Pour financer son projet, un porteur de projet peut récolter des sommes d'argent sous la forme de dons réalisés par les contributeurs. Selon la nature du projet, ces dons peuvent être totalement désintéressés ou donner lieu à l'attribution de contreparties.

Une contrepartie est un retour non financier, offert aux donateurs lors d'une campagne pour les remercier de leur soutien. La contrepartie peut être :

symbolique (ex : nom du donateur inscrit en boutique, photo dédicacée de l'équipe, accès à l'exposition en avant-première)
ou matérielle (ex : un CD pour un musicien, un t-shirt pour un styliste, des légumes pour un maraîcher). Dans le cas d’un préachat, il peut même s'agir du produit ou service issu du projet financé par la campagne de crowdfunding.

Les contreparties jouent un rôle important dans la réussite du financement participatif. Elles permettent de susciter la curiosité du plus grand nombre et d'engager les donateurs plus intensément en faisant d'eux des membres privilégiés.

Une contrepartie proportionnelle au montant du don incitera les éventuels donateurs à donner plus pour avoir une meilleure contrepartie.

Attention La loi ne fixe pas de plafond pour le montant des dons. En revanche, le montant maximum pouvant être levé par le porteur de projet est fixé à 5 000 000 € sur 12 mois.

Prêts (Crowdlending)

Le crowdlending consiste à récolter des fonds, toujours sur une plateforme de financement participatif, sous forme de prêt. Contrairement au crowdfunding où les contributeurs financent un projet sans attendre de retour financier, dans le crowdlending, les participants prêtent de l'argent à l'entreprise et attendent un remboursement avec intérêts.

Pour financer son projet, un porteur de projet peut récolter des sommes d'argent sous la forme de prêts réalisés par les contributeurs. Le prêt peut être consenti avec ou sans intérêt :

Un prêt avec intérêt ne peut pas excéder 2 000 € par prêteur et par projet et sa durée ne peut pas dépasser 7 ans. Le montant maximum qui peut être emprunté par un porteur de projet est fixé à 5 000 000 € par projet. La plateforme doit obligatoirement disposer du statut européen de prestataire de service de financement participatif (PSFP). Le registre est géré par l'ESMA: titleContent et peut être consulté en ligne.
Un prêt sans intérêt ne peut pas excéder 5 000 € par prêteur et par projet, sans limitation de durée. Le montant maximum qui peut être emprunté par un porteur de projet est alors fixé à 1 000 000 € par projet.

À noter Le plus souvent, les fonds collectés ne sont libérés par la plateforme au profit du porteur de projet qu'à la fin de la campagne, lorsque la totalité des prêts nécessaires à la réalisation du projet a été réunie.

Le contrat signé entre le prêteur et le porteur de projet doit indiquer s'il existe ou non un droit de rétractation au profit des parties et, le cas échéant, préciser son point de départ, sa durée et ses modalités d'exercice. Le contrat doit également préciser si le porteur de projet dispose d'une faculté de remboursement anticipé.

Souscription de Titres (Crowdequity)

Le crowdequity permet de proposer aux internautes de participer au capital de la société.

Pour financer son projet, un porteur de projet peut récolter des sommes d'argent sous la forme de souscriptions de titres réalisées par les contributeurs. On parle de « crowdequity ».

Dans le cadre du crowdequity, un investisseur apporte une somme d'argent à la société du porteur de projet et reçoit en contrepartie des titres de société (actions) émis par cette dernière.

Au cours de cette augmentation de capital, l'investisseur devient actionnaire de la société porteuse du projet. Il bénéficie d'un droit d'information envers l'entreprise et participe aux assemblées générales. Il perçoit des dividendes: titleContent et éventuellement une plus-value lors de la cession future des titres.

À noter La loi ne fixe pas de plafond individuel pour le montant des souscriptions. En revanche, le montant maximum pouvant être levé par le porteur de projet est fixé à 8 000 000 € sur 12 mois.

Les contributeurs qui ont souscrit au capital de la société porteuse de projet pourront éventuellement bénéficier d'une réduction d'impôt (« réduction Madelin ») égale à 18 % des versements réalisés.

Attention La plateforme doit obligatoirement disposer du statut européen de prestataire de service de financement participatif (PSFP) pour proposer des investissements en financement participatif sous la forme de titres. Le registre est géré par l'ESMA: titleContent et peut être consulté en ligne.

À noter Vous pouvez consulter le baromètre du crowdfunding pour comparer les différentes formes de financements participatifs.

Les Business Angels

Le business angel est un particulier (en activité ou retraité) qui décide d'investir dans un projet qu’il juge viable. Outre son apport financier, il donne gratuitement des conseils de gestion, de développement ainsi qu’un large réseau.

Le business angel est généralement le profil d'investisseur pour les startups. Le business angel va obtenir une participation au capital en échange des fonds apportés. Le versement peut être effectué en une seule fois ou en plusieurs fois selon la nature du besoin.

Le Crédit-Bail (Leasing)

Le leasing ou crédit-bail est un contrat qui lie un entrepreneur à une société de leasing. Cette dernière achète un bien meuble ou immeuble et l’entreprise peut l’utiliser à son gré moyennant un loyer mensuel.

L'Affacturage

Destinée aux entreprises déjà en place, cette forme de crédit professionnel consiste à demander à un factor (société financière) d’acheter les dettes des clients afin de disposer immédiatement d’une trésorerie.

Prêt Action Logement (Prêt Employeur)

Le prêt patronal ou prêt Action Logement (plus communément désigné comme prêt employeur) est un prêt d’aide à l’accession. Adapté à vos besoins, le prêt patronal Action Logement, aussi appelé prêt accession, permet de financer vos opérations de :

Construction (avec ou sans achat de terrain) ;
Acquisition d’un logement neuf (VEFA) ;
Accession sociale à la propriété dans le neuf dont le PSLA ;
Accession en bail réel solidaire (BRS) dans le neuf ou l’ancien ;
Acquisition d’un logement ancien vendu par un organisme de logement social dans le cadre de la vente HLM.

Pour obtenir le prêt patronal, le logement souhaité doit répondre à certaines conditions :

Les logements doivent être construits ou acquis sur le territoire français (France hexagonale, Corse, DROM et Collectivité de Saint-Martin)
Pour les opérations d’acquisition d’un logement vendu par un organisme de logement social dans le cadre de la vente HLM : le diagnostic de performance énergétique (DPE) du logement doit être classé en catégorie entre A et E.
Pour les opérations de construction ou d’acquisition d’un logement neuf : les logements doivent respecter les conditions de performances énergétiques qui sont au moins celles fixées en application des articles L. 111-9 à L. 111-10 du CCH (Réglementation thermique applicable aux logements neufs, en métropole) ou des articles R. 162-1 à R. 162-4 du CCH dans les DROM (Réglementation Thermique, Acoustique et Aération).

Ces conditions s'inscrivent dans une exigence de lutte contre le changement climatique, de consommation maîtrisée et raisonnée des ressources et de préservation de la qualité de l'air intérieur.

Le taux d’intérêt nominal annuel du prêt patronal est attractif. Il s’agit d’un taux fixe.

La durée de prêt est libre, pour une période de remboursement maximale de 25 ans.

Vous êtes primo accédant, vous souhaitez acquérir votre résidence principale dans le neuf ? Un crédit vous engage et doit être remboursé.

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