Peut-on faire un crédit auto-entrepreneur : quelles sont les conditions ?

Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée). En tant que micro-entrepreneur, vous pouvez avoir besoin d’un financement pour lancer ou développer votre entreprise, investir dans un stock, financer du matériel professionnel, des matières premières, un local ou encore financer un véhicule professionnel, mais aussi pour votre propre compte, par exemple, pour financer un bien immobilier.

Les entrepreneurs et auto-entrepreneurs font face à des revenus souvent irréguliers, ce qui complique l'évaluation de leur solvabilité par les banques. Contrairement aux salariés avec un salaire fixe, leurs revenus peuvent varier selon la saisonnalité, la conjoncture économique ou la nature des projets. Cette instabilité peut rendre les banques plus réticentes à accorder un prêt immobilier pour 30 ans ou même des durées moindres.

Bref, par rapport à une entreprise classique ou à une société, l’auto-entreprise manque de crédibilité. Pour la banque, elle est surtout synonyme de risques accrus en raison de l’instabilité (supposée ou pas) des revenus.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt. Voici les éléments à considérer au moment de monter votre dossier de prêt immobilier :

Les critères essentiels pour l'obtention d'un prêt

Ancienneté de l'activité

Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt. Les banques vont donc vous demander un certain nombre de documents pour s'assurer que votre entreprise fonctionne parfaitement. De manière générale, ce sont les trois derniers bilans qu'il faudra présenter, car les auto-entrepreneurs pouvant justifier d’au moins trois ans d'activité sont souvent privilégiés. Ces bilans permettront à votre conseiller de vérifier si l’activité de l’entreprise est constante, si ses bénéfices sont en hausse et d’attester de sa pérennité.

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Gestion financière saine

Si vous envisagez un achat immobilier, que vous soyez salarié ou indépendant, la banque va naturellement analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité. Elle doit aussi s'assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour rembourser vos mensualités et que vos charges ne sont pas trop élevées : le montant de vos revenus en tant qu’auto-entrepreneur ou de chef d'entreprise va entrer en ligne de compte, afin de calculer votre taux d’endettement maximal qui ne devra pas excéder 35% depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de janvier 2022.

Prenons un exemple pour mieux comprendre avec un taux d'endettement maximal à 35 % (taux qui variera selon les situations et les banques) : Si vous gagnez 2 000 euros net, vos charges (crédit immobilier, crédit conso, pension alimentaire, les charges prises en compte pouvant varier selon les établissements bancaires) ne doivent pas excéder 35 %, soit 700 euros.

Apport personnel

Un prêt immobilier sans apport est toujours envisageable car l'apport n'est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier, mais il est très apprécié par les banques. En tant qu'entrepreneur, vous apportez la preuve, avec cet apport, que vous êtes capable d'épargner et, ainsi, que vous gérez parfaitement votre budget, mais aussi que vous disposez d'un reste à vivre suffisant. De plus, cet apport permettra de réduire le montant du crédit immobilier et donc, vos mensualités : c'est sans conteste un plus. C’est pourquoi il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.

En l'absence de fiches de paie, les entrepreneurs doivent fournir d'autres preuves de leur solidité financière, telles que des bilans comptables, des relevés bancaires, ou des déclarations fiscales. Ces documents sont essentiels pour convaincre la banque de la viabilité de leur entreprise.

Enfin, les banques considèrent souvent les entrepreneurs comme des profils plus risqués en raison de l'incertitude liée à leur activité. Cela peut se traduire par des conditions de prêt plus strictes, des taux d'intérêt plus élevés, ou des exigences en termes de garanties et d'apport personnel plus importantes.

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Comment maximiser ses chances d’obtenir un prêt ?

Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, un entrepreneur doit préparer un dossier solide, incluant des bilans comptables positifs et un prévisionnel réaliste. Optimiser ses finances personnelles, en augmentant son apport et en réduisant ses dettes, est également primordial. Par ailleurs, profiter des aides et subventions disponibles pour les entrepreneurs peut renforcer le dossier en montrant un soutien institutionnel et en offrant des garanties supplémentaires.

Voici les critères à remplir pour obtenir un prêt professionnel :

• Avoir au minimum 2 ans voire 3 ans d’ancienneté : l’ancienneté de votre activité rassure la banque sur la solidité de votre réseau et la récurrence de vos revenus. Si vous débutez votre activité, vous devrez vous appuyer sur un business plan détaillé pour convaincre votre banquier de la viabilité et de la rentabilité de votre projet.
• Exercer une activité « porteuse » : le secteur de votre activité d’indépendant a son importance dans l’obtention d’un prêt. Par exemple, si vous êtes freelance dans un métier du numérique porteur (développeur web…), vous serez sans doute favorisé par les banques. C’est aussi le cas pour les professionnels de santé, certains artisans, restaurateurs et commerçants ou encore les professionnels du BTP. À l’inverse, d’autres secteurs inspirent peu confiance, comme les cryptomonnaies ou la formation.
• Présenter une situation financière saine : votre situation financière joue un rôle non négligeable dans l’obtention d’un prêt. Vous devez présenter des bilans financiers positifs et une activité en croissance. Mais surtout, il faut éviter les découverts, ne pas avoir de dettes, ne pas multiplier les crédits à la consommation, etc. Par ailleurs, le montant du prêt demandé doit être cohérent et proportionné à vos revenus.
• Arriver avec un apport personnel : fournir un apport à la banque permet de montrer votre capacité à épargner pour votre projet et votre volonté de le mener à bien. En moyenne, les banques demandent environ 10 % du montant du projet en apport.

Même si votre dossier n’est pas parfait, rien ne vous empêche de tenter votre chance !

Les documents à fournir pour votre demande de prêt

Pour obtenir un prêt bancaire, la banque vous demandera généralement les documents suivants :

• les derniers avis d’imposition ;
• les 3 derniers relevés de compte de la micro-entreprise ainsi que ceux de votre compte personnel ;
• vos bilans sur 3 ans (en micro-entreprise, vous ne faites pas de bilans comptables. Vous pouvez donc transmettre à la place vos déclarations de chiffre d’affaires à l’URSSAF).

D’autres documents peuvent vous être demandés en fonction de votre situation.

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Quelles sont les garanties à apporter à la banque ?

Pour favoriser l’admission de votre dossier, vous pouvez apporter des garanties à la banque. Il en existe plusieurs :

• le nantissement d’un bien mobilier (fonds de commerce par exemple) ;
• l’hypothèque d’un bien immobilier (hors prêt personnel et crédit à la consommation. L’hypothèque ne concerne que les crédits immobiliers) ;
• une assurance-emprunteur ;
• une caution personnelle ;
• pour un prêt immobilier : un co-emprunteur en CDI.

Alternatives au prêt immobilier classique

Face aux difficultés potentielles rencontrées face à une demande de prêt immobilier classique, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des solutions alternatives de financement :

Les entrepreneurs peuvent explorer des alternatives comme le prêt in fine, qui permet de rembourser le capital en une seule fois à la fin du terme, ou le crédit-bail immobilier, offrant la possibilité d'acquérir un bien après une période de location. Vous pouvez aussi considérer le prêt immobilier entre particuliers.

Quelles banques financent les auto-entrepreneurs ?

Toutes les banques ne sont pas aussi ouvertes au financement des auto-entrepreneurs, mais certaines, comme le Crédit Agricole, se distinguent par leur flexibilité et leur compréhension des besoins spécifiques des entrepreneurs. Au Crédit Agricole, nous sommes connus pour financer les auto-entrepreneurs, surtout s’ils ont un apport important et/ou une bonne gestion de leurs comptes.

Les micro-entrepreneurs se tournent de plus en plus vers les néobanques pour les avantages d'un compte pro en ligne : pas de commission de mouvements, moins de frais bancaires, tarifs plus transparents... Mais il faut savoir que les banques qui proposent des prêts sont souvent des banques traditionnelles. Certains établissements en ligne en fournissent s’ils ont obtenu un agrément spécial mais c’est plus rare.

Ouvrir un compte professionnel

Si, en tant qu'entrepreneur, vous souhaitez faire une simulation de crédit immobilier, n'oubliez pas que les banques aiment avoir une gestion intégrale de vos comptes afin de vous proposer un accompagnement global. Si vous avez domicilié vos comptes professionnels ailleurs, n'hésitez pas à proposer de les domicilier dans la banque auprès de laquelle vous souscrirez votre prêt immobilier, cela simplifiera la gestion de vos encours.

Autres alternatives aux prêts bancaires pour les auto-entrepreneurs

Si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt professionnel, vous pouvez vous tourner vers des organismes proposant des micro-crédits. Par exemple, l’ADIE (association pour le droit à l’initiative économique) propose des crédits allant jusqu’à 12 000 € aux professionnels. Ces offres sont spécialement destinées aux entrepreneurs qui ne parviennent pas à accéder aux crédits bancaires classiques.

Le micro-crédit professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur. Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Vérifier que vous êtes éligible

Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes :

• Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
• Votre activité doit s’exercer en France
• La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

Attention, certains intermédiaires peuvent avoir des critères d’octroi supplémentaires en fonction de votre activité ou de vos besoins.

Le prêt d’honneur

Vous pouvez également solliciter un prêt d’honneur, c’est-à-dire un prêt sans caution personnelle et sans garantie, avec peu ou pas d’intérêts que vous vous engagez à rembourser « sur l’honneur ». Le montant peut aller jusqu’à 50 000 €. Ce type de prêt renforce les chances d’obtenir un prêt bancaire classique. Les 2 grands réseaux qui proposent des prêts d’honneur sont Initiative France et le Réseau Entreprendre.

Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise.

Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

• Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
• Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
• Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France.

Le financement participatif

Si vous croyez à votre projet d’entreprise, que vous en êtes au début et que vous avez besoin de fonds pour financer le lancement de ce projet, le crowdfunding (« financement par la foule ») est peut-être fait pour vous ! Il s’agit de faire appel à des dons de particuliers en proposant une contrepartie (pas forcément financière).

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don. Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties.

Tableau récapitulatif des alternatives de financement

Est-ce qu'une SAS peut acheter un bien immobilier ?

Oui, une SAS (Société par Actions Simplifiée) peut acheter un bien immobilier, que ce soit pour un usage professionnel ou pour de l'investissement. En achetant un bien via une SAS, vous séparez le patrimoine de la société de votre patrimoine personnel, ce qui protège vos biens personnels en cas de difficultés financières. Les charges liées à l'acquisition (intérêts d'emprunt, amortissement, frais de notaire) peuvent être déduites des bénéfices de la société, ce qui permet de réduire l’imposition. La SAS permet une gestion plus souple et plus flexible, notamment en termes de répartition des dividendes ou d’éventuelle transmission du bien immobilier.

En comparaison avec d'autres statuts, la SAS est souvent privilégiée pour ses avantages fiscaux et la protection juridique qu'elle offre. Toutefois, il est conseillé de consulter un professionnel du droit pour choisir le statut le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.

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