Prêt Travaux : Conditions et Solutions de Financement pour Vos Projets

Vous envisagez d’effectuer des travaux dans votre logement, mais vous ne disposez pas d’une épargne suffisante ou ne souhaitez pas y toucher ? Il existe plusieurs formules de prêts travaux pour financer tout ou partie de vos projets. Le prêt travaux est destiné aux personnes qui recherchent des solutions de financement pour effectuer divers travaux d’aménagement ou rénovation.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Que vous réalisiez vos travaux vous-même ou non, que vous soyez propriétaire de votre logement, ou locataire et quelle que soit la nature des travaux que vous souhaitez réaliser, votre Caisse d’Epargne peut vous apporter une solution de financement adaptée à vos besoins et à votre budget.

Rénovation énergétique : comment financer ses travaux ?

Types de Prêts Travaux

Les crédits travaux obéissent aux mêmes dispositions légales que le crédit à la consommation, les organismes de crédit se basent notamment sur la solvabilité de l’emprunteur. Les prêts travaux des organismes financiers peuvent appartenir à deux catégories distinctes:

Le prêt travaux non affecté : ce type de crédit est réputé pour sa souplesse car il n’est pas lié à la réalisation d’un achat précis et laisse donc à l’emprunteur la liberté d’utiliser la somme obtenue comme il le souhaite. L’organisme prêteur ne vous demande ni devis ni facture d’achat et verse la somme souhaitée directement sur votre compte. Il permet notamment de réaliser des travaux soi-même. Cette formule peut vous convenir si vous êtes en mesure de réaliser les travaux vous-même sans passer par un professionnel.
Le crédit affecté : contrairement au prêt personnel non affecté, le crédit affecté sert exclusivement à financer un projet précis (l’achat d’un bien ou d’une prestation de service déterminé). Dans le cadre d’un prêt travaux, le capital emprunté devra être exclusivement affecté à la réalisation de travaux. Contracté pour un achat déterminé, il est spécifiquement destiné à la mise en œuvre des travaux qu’il finance et l’établissement prêteur peut exiger des devis et factures pour justifier de son utilisation.
Le crédit renouvelable : également appelé « prêt revolving » ou « crédit permanent », le crédit renouvelable consiste à mettre à votre disposition une somme d’argent après la signature du contrat de prêt. Vous pouvez l’utiliser librement, partiellement ou totalement, sans avoir à justifier son utilisation, dans la limite du plafond du montant autorisé. La réserve disponible se régénère grâce aux remboursements des montants utilisés.

D’après la loi, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours dès la signature de votre contrat.

Lire aussi: Prêts pour travaux : guide complet

Le montant des prêts travaux est plafonné par la loi à 75 000 €, avec un taux d’intérêt compris entre 2,5 % et 7,75 % pouvant atteindre 10 %.

Prêt Travaux Rapide et Adaptable

Définissez avec votre conseiller de clientèle le montant maximum du financement dont vous aurez besoin et déclenchez ensemble le premier versement. Vos mensualités de remboursement sont uniquement calculées sur le montant finalement utilisé.

Prêts Aidés par l'État

Pour aider les foyers à faibles revenus qui souhaitent réaliser des travaux dans leur résidence principale, l’État a mis en place des prêts aidés que vous pouvez souscrire auprès des banques conventionnées ou de la Caisse d’Allocations Familiales. Ces prêts travaux aidés par l’Etat ont des conditions de financement attractives.

Le prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH) de la CAF est accordé aux propriétaires comme aux locataires désireux d’entreprendre des travaux de réparation, d’amélioration, d’assainissement ou d’isolation thermique de leur résidence principale (à l’exclusion des travaux d’entretien (papiers, peintures…)). Le montant peut représenter 80 % des dépenses engagées dans la limite de 1 067,14 € (2134,29 € pour des travaux destinés à réaliser des économies d'énergie). Le PAH doit être remboursé sur une période maximale de 3 ans.
Le prêt conventionné (PC) peut s’obtenir auprès d'un organisme financier ayant passé une convention avec l'État. Celui-ci peut servir à financer l’achat ou la construction de votre résidence principale ou à réaliser des travaux (agrandissement ou amélioration de celle-ci). Le montant des travaux doit être au moins égal à 4 000 €.

Le Prêt Avance Rénovation (PAR)

Le Prêt Avance Rénovation (PAR) est un prêt hypothécaire sans conditions de ressources permettant aux propriétaires de financer des travaux de rénovation énergétique dans leur logement.

Depuis le 1er septembre 2024, il existe un Prêt avance rénovation sans intérêt (PAR+) pendant les 10 premières années de l’emprunt. L’absence d’intérêt pendant cette période est prise en charge par l’Etat. Cette offre est destinée à financer des travaux de rénovation énergétique de logements privés achevés depuis au moins 2 ans et occupés à titre de résidence principale par un ménage aux revenus « modestes » ou « très modestes » (selon le barème de l’Agence nationale de l’habitat).

Lire aussi: Tout savoir sur le PTZ et l'Éco-PTZ

Le prêt avance rénovation (PAR) dit « classique » permet à des propriétaires de financer des travaux de rénovation énergétique dans leur logement. Son remboursement s’effectue en une seule fois, lors de la revente du bien ou au moment de la succession. Depuis le 21 juin 2024, le PAR n’est plus soumis à des conditions de ressources. Le prêt est garanti grâce à une hypothèque sur le logement couplée à une garantie publique couvrant 75 % du montant de la créance.

Travaux financés par le PAR

Le PAR peut financer les travaux de rénovation énergétique définis à l’article D. 319-16 du code de la construction et de l’habitation, à savoir :

l’isolation thermique des toitures,
l’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur,
l’isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur,
l’installation, la régulation ou le remplacement des système de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire,
l’installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable,
l’isolation des planchers bas,
la réhabilitation des systèmes d’assainissement non-collectifs ne consommant pas d’énergie,
ou une rénovation d’ampleur combinant un ensemble de travaux et permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale.

Montant maximum du PAR

Le montant du PAR ne peut excéder la valeur du bien hypothéqué au moment de la souscription du prêt. L’établissement bancaire détermine librement, après évaluation de la valeur du bien, le montant du prêt maximal.

Les intérêts du prêt se cumulant, l’emprunteur peut choisir entre un remboursement intégral à la mutation du logement et un remboursement progressif des intérêts dans les conditions fixées avec l’établissement bancaire.

Cumul du PAR avec d'autres aides

Le PAR peut servir à financer le « reste à charge » d’un projet de rénovation énergétique après le bénéfice des aides suivantes :

MaPrimeRénov’ et MaPrimeRénov’ Parcours accompagné
Les aides de l’Anah
Les certificats d’économies d’énergies (CEE)

Le Prêt Avance Rénovation ne portant pas intérêt, dit PAR+

Le PAR+ est un prêt réglementé sous conditions de ressources destiné à financer les travaux de rénovation énergétique des logements privés achevés depuis au moins 2 ans et occupés à titre de résidence principale par l’emprunteur.

Le prêt, d’un montant maximal de 50 000 € en fonction des travaux, est garanti grâce à une hypothèque réalisée sur la valeur du bien à rénover, et dont le remboursement n’est exigible qu’au moment de la mutation du bien (vente du bien ou décès de l’emprunteur). Durant les 10 premières années du prêt, celui-ci est à taux zéro car l’État prend en charge les intérêts. A l’issue de cette période, des intérêts, au taux fixé par l’établissement prêteur dans le contrat de prêt, seront appliqués.

Les ménages dont les ressources correspondent aux catégories de ressources « très modestes » et « modestes » établies par l’Agence nationale de l’habitat sont éligibles au prêt, dans les conditions précisées ci-dessous.

Plafonds de ressources des ménages éligibles au prêt avance rénovation en 2024

Plafonds de ressources des ménages éligibles en 2024 au prêt avance rénovation (Source: Agence nationale de l'habitat)

Que permet-il de financer ?

Dans la limite des plafonds définis plus bas, le prêt finance :

soit des rénovations comptant la réalisation d’au moins une action parmi la liste suivante :
- travaux d’isolation thermique des toitures,
- travaux d’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur,
- travaux d’isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur,
- travaux d’installation, de régulation ou de remplacement de systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire,
- travaux d’installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable,
- travaux d’isolation des planchers bas ;
soit des rénovations d’ampleur combinant un ensemble de travaux et permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale ;
soit des travaux de réhabilitation des systèmes d’assainissement non collectifs ne consommant pas d’énergie.

Synthèse des plafonds de financement du prêt avance rénovation (Source: Agence nationale de l'habitat)

De plus, toujours dans la limite des plafonds correspondants et outre les travaux décrits ci-dessus, peuvent être intégrées au montant du prêt les dépenses suivantes :

le coût de la fourniture et de la pose des équipements, produits et ouvrages nécessaires à la réalisation des travaux ;
le coût de la dépose et de la mise en décharge des ouvrages, produits et équipements existants ;
les frais de maîtrise d’œuvre ou autres études techniques nécessaires à la réalisation des travaux ;
les frais de l’assurance maître d’ouvrage éventuellement souscrite par l’emprunteur ;
le coût des travaux nécessaires, indissociablement liés à la bonne exécution ou à la bonne réalisation des travaux d’amélioration de la performance énergétique du logement ou permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale.
les frais de notaire et d’inscription de l’hypothèque.

Bon à savoir : Les critères techniques des travaux et prestations financés par le prêt sont les mêmes que pour un financement avec l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Ces critères sont définis par l’arrêté DEVU0903668A.

Démarche pour bénéficier du PAR+

Une fois le choix des travaux défini, vous devez vous adresser à un établissement de crédit ou à une société de financement ou à une société de tiers-financement avec votre dossier de demande de prêt.

Ce dossier se compose des documents suivants :

Formulaires à remplir (formulaires Emprunteur et Entreprise complétés) ;
Descriptif et devis détaillés des travaux à réaliser.

Le versement du prêt peut s'effectuer en une seule fois sur la base du descriptif et des devis détaillés des travaux envisagés. Le prêt peut aussi être versé en plusieurs fois sur la base des factures de travaux réalisés transmises au fur et à mesure jusqu'à la date de clôture du prêt.

Dès attribution du prêt, l’emprunteur doit faire réaliser les travaux dans un délai de trois ans. A la livraison de ces derniers, l’emprunteur transmet les factures à l’établissement prêteur.

Bon à savoir : Afin de faciliter la réalisation des travaux, les travaux peuvent commencer au maximum 3 mois avant la date d’émission de l’offre de prêt par l’établissement prêteur.

Cumul du PAR+ et de l'éco-PTZ

Ce prêt et l’éco-PTZ ne peuvent pas être cumulés pour financer les mêmes postes de travaux. En revanche, les deux produits peuvent être mobilisés simultanément pour des natures de travaux bien distinctes. En cas de mobilisation simultanée des deux dispositifs, il est recommandé de séparer les pièces justificatives, entre celles destinées à accompagner une demande de prêt et celles destinées à accompagner une demande d’éco-PTZ.

Financement des travaux de rénovation d’une copropriété avec un PAR+

Ce prêt est ouvert aux personnes physiques pour financer des travaux réalisés dans le logement qu’elles occupent à titre de résidence principale. Ce prêt ne finance pas les travaux de rénovation énergétique prenant place sur les parties collectives des copropriétés. En revanche, les travaux en parties privatives réalisés à l’échelle de chaque copropriétaire peuvent être éligible.

Autres Options de Financement

Outre les prêts travaux classiques et les prêts aidés, d'autres solutions de financement peuvent être envisagées :

Le prêt immobilier : Vous avez la possibilité, en cas d’achat d’un bien immobilier nécessitant des travaux, d’inclure le coût des travaux dans le prêt immobilier. Toutefois, le montant d’emprunt devra respecter les limites de votre capacité d’endettement. En outre, tous les travaux ne peuvent être inclus dans un emprunt immobilier. Si vous lancez un chantier de rénovation globale de votre logement, la facture dépasse facilement 75 000 euros. Dans ce cas, tournez-vous vers le prêt immobilier travaux . Toutes les banques traditionnelles proposent ce type de crédit. En général, un montant minimum est fixé (de 40 à 50 000 euros). Il s'agit cette fois d'un prêt affecté . Pour débloquer les fonds, la banque exige des justificatifs. Avantage : les taux d'intérêt sont inférieurs à ceux des prêts travaux.
Le prêt accession sociale : Ce prêt vise les propriétaires occupant leur logement au moins huit mois par an qui veulent réaliser des travaux de rénovation. Ce crédit est accordé sous conditions de ressources . En 2024, les taux d'intérêt fixes varient de 5,20 à 5,65 %. La durée d'emprunt peut atteindre 25 ans. Ce prêt finance deux types de travaux :travaux d'agrandissement par extension ou surélévation ;travaux d'économie d'énergie. Le montant minimum des travaux est de 4 000 euros .
L'écoprêt à taux zéro : L'écoprêt à taux zéro est destiné aux propriétaires occupants ou bailleurs sans condition de ressources . Son montant varie selon qu'il finance des travaux uniques ou des travaux de rénovation globale : de 7 000 à 30 000 euros pour des travaux geste par geste ; jusqu'à 50 000 euros en cas de rénovation thermique globale. Avec les travaux geste par geste, vous pouvez changer vos fenêtres , isoler votre toiture ou vos murs par l'extérieur. La durée de l'écoprêt à taux zéro varie de 3 à 20 ans selon la nature des travaux engagés.

Aides et Subventions

MaPrimeRénov' : L'ANAH propose un double dispositif d'aide MaPrimeRénov' pour financer ses travaux de rénovation. La première est MaPrimeRénov' décarbonation . Le montant est forfaitaire et varie avec le type de travaux réalisés. Pour en bénéficier, vous devez réaliser des opérations précises, par exemple : remplacement de fenêtres simple vitrage par du double vitrage ;isolation des murs par l'extérieur ;installation d'un poêle à granulés ;installation d'une pompe à chaleur (PAC) air-eau. La seconde prime est MaPrimeRénov' parcours accompagné. Les travaux doivent permettre de gagner au moins deux classes énergétiques . Le montant de la prime est proportionnel au résultat énergétique obtenu.
Les primes des Certificats d'Économie d'Énergie (CEE) : Ces primes CEE portent également le nom de primes énergie ou primes coup de pouce. Pour en bénéficier, vous pouvez être propriétaire ou locataire. Versées sans condition de ressources par les fournisseurs d'énergie, leur montant varie avec les revenus déclarés. Par exemple, la prime Coup de pouce chauffage varie de 2 500 à 4 000 euros en cas d'installation d'une PAC air-eau. Une prime Coup de pouce rénovation performante d'une maison individuelle existe également.

Conseils Utiles

Attention : vous devez obtenir l’approbation du propriétaire du logement avant de réaliser certains types de travaux.
Vous devez faire appel à une entreprise ayant la mention « Reconnu garant de l’environnement » (RGE). Il s’agit d’une mention attribuée par le Grenelle de l’Environnement, placée sous le signe de l’éco-crédit.
Tous les travaux ne peuvent être inclus dans un emprunt immobilier. Il n’est pas possible de débloquer un prêt travaux sans facture.
Avant de souscrire un prêt travaux, il est essentiel de bien comparer les différentes offres disponibles. La souscription en ligne pour le prêt travaux proposé par la Banque Populaire est possible, facilitant ainsi les démarches.
L’assurance emprunteur est une composante importante du contrat de prêt même si elle est facultative. L’assurance pour un prêt travaux vous fournit des garanties et une protection en cas de sinistre majeur. Elle protège l’emprunteur en cas d’incapacité de remboursement due à un accident, une maladie ou un décès. C’est pourquoi il est vivement conseillé de souscrire une assurance pour votre prêt travaux.
En général, il est plus efficace de commencer par bien isoler - et ventiler - son logement, puis d’installer des systèmes de production de chauffage et d’eau chaude performants, voire utilisant les énergies renouvelables. Le service public FranceRénov’ vous accompagne gratuitement pour définir les travaux les plus utiles.

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