Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) et optimiser votre patrimoine ?

Face aux défis financiers et patrimoniaux cruciaux, tels qu'une évolution professionnelle, un mariage, l'arrivée d'un enfant, la préparation de votre retraite ou la valorisation de votre patrimoine, il est naturel de se tourner vers une banque ou un expert en gestion patrimoniale. Mais savez-vous vraiment comment fonctionnent les banques et les cabinets de conseil en gestion de patrimoine ? Réfléchissez bien avant de choisir et signer chez le premier conseiller financier venu.

Un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) a pour mission d'optimiser votre patrimoine sous tous ses aspects : civil, fiscal, social et financier. Pour ce faire, il vous propose des placements financiers, des assurances-vie, des solutions de défiscalisation, ainsi que des mesures de protection pour votre patrimoine et vos proches. Un CGP est généralement un Conseiller en Investissements Financiers (CIF) détenant d’autres statuts le rendant plus polyvalent.

#124 - Comment bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine ? - Nicolas Decaudain

Pourquoi choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) sera précieux dans de nombreuses circonstances, telles que la préparation de la succession, une expatriation, un changement de situation personnelle ou financière, ou tout simplement pour faire le point sur votre situation patrimoniale. L’accompagnement peut être trans-générationnel et viser à optimiser la succession familiale. Il établit une relation de confiance, ainsi le client se confie et expose sa vie personnelle, professionnelle et ses projets.

Il existe plusieurs types de conseillers en gestion de patrimoine. En agence bancaire, on rencontre beaucoup de CGP pour la clientèle dite “patrimoniale”, mais ils sont dépendants des produits maison et on peut estimer que le conseil est biaisé.

Un bon CGP vous accompagne dans l’élaboration d’une stratégie d’investissement personnalisée, parfaitement adaptée à vos objectifs de vie, à votre profil de risque, et à votre horizon temporel. Cet accompagnement est continu et ajusté en fonction des évolutions de votre situation personnelle et professionnelle. Un bon CGP s’assure que chaque étape de votre vie est anticipée et préparée, ce qui permet de minimiser les risques et de maximiser les opportunités.

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Par exemple, cela peut passer par le montage d’un investissement immobilier avec optimisation du rendement en optant pour le meilleur régime fiscal dans votre situation (LMNP ? Denormandie ? Création d’une SCI ? Suivi dans le temps : sur la base d’une lettre de mission annuelle de suivi, le CGP peut s’assurer régulièrement de l’adéquation des mesures prises avec l’évolution de votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale.

Bien entendu, plus votre “surface financière” sera importante et plus la valeur ajoutée d’un bon conseiller en gestion de patrimoine sera réelle en termes de gain de temps et d’argent.

Les missions d'un bon CGP

Analyse et conseils sur votre situation juridique et civile (contrat de mariage ? Testament ? Optimisation de transmission de patrimoine ?
Mise en place d’un plan d’actions via lettre de mission si vous acceptez les conseils prodigués (allocation patrimoniale sur mesure, optimisation fiscale, gestion déléguée, etc.).

Comment bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine ?

Tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas, loin de là ! Le 1er critère de sélection doit être la compétence, et non la proximité géographique. Et la question est aussi de savoir si vous souhaitez écarter le risque de conflit d’intérêt ou non. Pour éviter les conflits d’intérêt, privilégiez plutôt un CGPI (conseiller en gestion de patrimoine indépendant) au conseil indépendant.

Attention, ce n’est pas parce que le conseiller est indépendant que son conseil est indépendant ! Le conseil “gratuit” est en réalité un conseil non indépendant qui coûte cher en “coût d’opportunité” à cause de placements très chargés en frais et sous-performants. Non seulement le CGP doit être indépendant (c’est très courant), mais surtout il doit délivrer un conseil indépendant (c’est très rare !).

Les véritables CGPI au sens strict de la réglementation sont rémunérés à l’heure de conseil ou selon un forfait annuel (et remboursent les commissions s’ils en perçoivent). Et ils travaillent en architecture ouverte sans limites sur les investissements conseillés. Ne vous laissez pas appâter par les rendez-vous et les bilans gratuits (CGPI au conseil non indépendant) destinés à vous vendre ensuite toujours les mêmes solutions : assurance-vie très chargée en frais + Pinel également très chargé en frais et rarement rentable (jusqu’à 50 % de surcoût, comme dans notre cas pratique réel sur le Pinel).

Sachez d’ailleurs que la réglementation MIF 2 tend vers ce modèle anglo-saxon du conseil sans rétro-commissions (source), plus sain et qui garantit plus d’indépendance sans biais au conseil. Il vaut mieux payer 3 en conseil pour gagner 10 ou 20 (bon retour sur investissement). Plutôt que payer 0 en conseil pour gagner 2 (voire perdre 2 sur un mauvais investissement). Le vrai conseil est payant (comme chez un avocat fiscaliste ou un expert-comptable). Si ce n’est pas payant, c’est probablement de la vente et non du conseil qualifié.

De fait, les CGP indépendants au conseil indépendant (facturant des honoraires) seront plus objectifs et neutres dans leurs conseils. Mais ils sont très rares et demandés. En choisissant ce type de CGPI on n’écarte pas le risque d’incompétence, mais on écarte le risque de conflit d’intérêt.

Les critères de choix d'un bon CGP

Assurez-vous que le CGP travaille en architecture ouverte, capable de vous proposer les meilleurs placements du marché, et non seulement les offres d’une seule banque, d’un réseau de distribution ou d’une compagnie d’assurance.
Optez pour un CGP qui agit en toute transparence, non seulement en ce qui concerne les produits qu’il propose, mais aussi en matière d’honoraires, de frais, et de rétrocommissions.
Un bon CGP doit être prêt à vous accompagner tout au long de votre vie financière, en adaptant ses conseils à l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle.
Un bon CGP a une rémunération claire.

Les pièges à éviter

Le principal problème des Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP) traditionnels, banquiers privés et gestionnaires de fortune sont qu’ils opèrent en architecture fermée. Ils sont limités aux produits financiers de leur propre établissement, comme une ou deux SCPI, 1 ou 2 contrats d’assurances-vie et quelques fonds actions ou obligations seulement.

Pire encore, ces conseillers sont soumis à des objectifs de vente, avec des semaines à thème où ils doivent vendre un maximum de produits spécifiques, ce qui biaise totalement leur conseil. Par exemple, un mois, ils doivent vendre le plus de produits structurés possible, et le mois suivant, ils devront se dépasser pour ouvrir le plus de contrats d’assurance-vie possible.

Le CGP pouvant alors sabler le champagne, car il avait fait une bonne partie de son chiffre annuel. En 2019, il y a une prise de conscience et cette commission a été plafonnée à 10 %. Il y a un évident désalignement d’intérêts : pour vous, il serait bénéfique de négocier le prix d’achat à la baisse, mais pour le CGP, c’est le contraire.

Dans ce rapport, on apprend que le rendement global moyen d’un PINEL est de - 16 254 € sur 9 ans, hors effet de la hausse des prix de l’immobilier. -16 254 € en moyenne. Pourquoi ?

Type de conseiller	Rémunération	Indépendance	Architecture
CGP en agence bancaire	Commissions sur produits maison	Dépendante	Fermée
CGPI au conseil non indépendant	Rétrocommissions des partenaires	Non indépendante	Fermée
CGPI au conseil indépendant	Honoraires payés par les clients	Indépendante	Ouverte

Que pensent les clients de Select Finance Partners ?

De nombreux clients ont témoigné de leur satisfaction concernant les services de Select Finance Partners. Ils mettent en avant le professionnalisme, l'écoute et la réactivité des conseillers.

Myriam Bouclier : "Le conseiller dès notre première rencontre a été à l’écoute de mes besoins et après une présentation très précise des possibilités de placements je décidais de faire confiance à Select Finance Partners. je ne suis pas déçu bien au contraire : un super suivi, un discours clair et surtout des résultats. Je recommande . Très pro et sympa…et oui ça compte aussi."
Laurent Kuperas : "Une équipe très réactive et vraiment professionnelle. Cela fait plus de 5 ans que je suis conseillé par l’ensemble de l’équipe sur différentes solutions d’investissements!!! Des conseillers judicieux et personnalisés et en adéquation avec son profil d’investissement!!!Les conseils sur la succession, donation, gestion de son patrimoine m’ont également aidés à avancer et construire sereinement.Je recommande les yeux fermés!!!"
Christophe Plasse : "Nous avons été bien accompagnés et conseillés tout au long de notre projet de recherche de prêt pour achat immobilier. Grande réactivité et efficacité de notre conseiller. Nous recommandons vivement."

Si vous souhaitez des conseils personnalisés pour optimiser la gestion de votre patrimoine ainsi que la fiscalité de votre foyer n’hésitez surtout pas à contacter Sélect finance Partners !!

Conclusion

Choisir le bon conseiller en gestion de patrimoine est une décision cruciale pour optimiser votre situation financière et patrimoniale. En privilégiant un CGPI au conseil indépendant, transparent et compétent, vous vous assurez de bénéficier de conseils objectifs et adaptés à vos besoins. N'hésitez pas à vous informer, à comparer les offres et à poser les bonnes questions avant de vous engager.

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