Solutions de financement pour particulier : guide complet

Chaque individu a des besoins financiers spécifiques : financer un véhicule, réaliser des travaux, lancer une activité, faire face à un imprévu ou simplement optimiser son épargne. Découvrez ici l'ensemble des solutions de financement pour particulier, leurs fonctionnement, avantages, risques et conseils pratiques pour bien choisir selon votre projet et votre profil.

Panorama des principales solutions de financement pour particuliers

Il existe différents types de financements, chacun adapté à des besoins spécifiques, que ce soit pour la création d'une entreprise, l'achat de matériels ou encore la gestion des dépenses courantes.

• Le prêt personnel : adapté aux achats importants tels qu’une voiture ou des travaux à votre domicile.
• Le crédit renouvelable : représente une somme d'argent disponible, que vous pouvez utiliser à tout moment.
• Le crédit à la consommation (prêt personnel, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, crédit express, micro-crédit) : la plateforme digitale partage les informations déterminantes à connaître pour faire le bon choix avant de s’engager dans un crédit à la consommation.
• Le rachat de crédit : regrouper plusieurs crédits en un seul prêt unique pour alléger la mensualité et le taux d’endettement.
• Le financement participatif (crowdfunding) : financement par des particuliers via des plateformes en ligne (don, prêt rémunéré, investissement en capital).
• Le prêt entre particuliers (P2P lending) : crédit réalisé entre deux personnes physiques sans l’intermédiation d’une banque.
• Les solutions alternatives : tontine, prêt sur gage, love money, prêts d'honneur, microcrédit professionnel, crédit-bail, levée de fonds, business angels.

Prêt entre particuliers : fonctionnement et usages

Le prêt entre particuliers est un crédit alternatif. Il est réalisé entre des particuliers sans l’intermédiation d’un établissement de crédit. Il fonctionne comme un crédit bancaire classique, à la différence que vous ne passez pas par une banque. Il est soumis aux règles des contrats de prêt traditionnels, notamment : le respect d’un plafond du taux d’usure, la rédaction d’un contrat qui précise les modalités de remboursement (fortement conseillé) et le prêteur doit déclarer aux impôts les revenus générés.

Depuis 2014, le prêt entre particuliers connaît une croissance forte en France. Ce concept est très souvent appelé « P2P lending » ou « Peer to Peer lending » ou encore « P2P investing », ce qui signifie : prêt de pair à pair.

Comment faire un prêt entre particuliers ?

Pour faire un prêt entre particuliers, vous pouvez faire appel à : votre famille ou votre entourage, un site de crédit entre particuliers tel que BEST FINANCE CREDIT, au prêt solidaire via un site de mise en relation si vous avez un projet professionnel, ou une plateforme de crowdfunding si vous avez un projet créatif, innovant ou solidaire.

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Si vous décidez d’emprunter auprès de vos proches, prenez des précautions afin qu’il n’y ait aucun malentendu. Nous vous conseillons de rédiger un écrit : un contrat de prêt signé par votre proche et vous, ou une reconnaissance de dette signée par vous seul. Si vous payez des intérêts, votre proche et vous-même devez déclarer ces intérêts aux impôts. Si le montant de votre prêt est élevé, mieux vaut demander à un notaire de rédiger le contrat. Si le montant de votre prêt est supérieur à 760€, vous devez faire une déclaration de l’existence du prêt sur l’imprimé n° 2062 « Déclaration de contrat de prêt ».

Si vous ne souhaitez pas emprunter auprès de votre entourage, il y a des sites Internet dédiés au prêt entre particuliers. Ces sites facilitent la relation entre les particuliers qui ont besoin d’argent et ceux qui cherchent une rémunération de leur épargne plus avantageuse que les livrets d’épargne classiques.

Faites attention aux arnaques sur Internet qui se multiplient. Le mécanisme d’arnaque est classique : le prêteur, basé dans un pays tiers recrute ses victimes sur les blogs et les forums dont l’argent est le sujet principal, en prétendant pouvoir prêter tout montant à des taux défiant toute concurrence. Profitant de la crédulité de la victime, l’escroc demande une modeste somme en échange du virement du prêt. Une fois la somme envoyée, le prêteur disparaît sans laisser de trace.

Avant de contracter un crédit sur un site de crédit entre particuliers suivez nos conseils : faire des recherches sur internet à propos du site de crédit entre particuliers, lire les commentaires sur les blogs, forums et réseaux sociaux, ne pas répondre aux offres de prêt que vous n’avez pas sollicitées, ne vous laissez pas amadouer par de fausses plateformes qui traquent leurs proies dans les forums.

Avantages et pièges du prêt entre particuliers

• Moyen simple d’avoir accès au crédit tout en évitant la lourdeur ou la longueur des procédures administratives imposées par les banques ou les organismes de crédit.
• Obtention rapide d’une réponse et procédure allégée.
• Coût global de l’emprunt souvent inférieur aux autres types de crédit accordés par les organismes traditionnels.
• Négociation souvent plus aisée qu’avec un établissement bancaire traditionnel.

Cependant, le prêt entre particuliers, lorsqu’il a lieu dans l’entourage, peut être source de conflits. C’est pour cette raison que la rédaction d’un contrat ou une reconnaissance de dette est fortement recommandée, ceci quel que soit le montant de l’opération afin d’éviter tout problème ultérieur.

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Investir dans des prêts de particuliers (P2P investing) : opportunités et fonctionnement

Si vous souhaitez gagner un revenu complémentaire sans effort, l’investissement dans des prêts de particuliers peut vous intéresser. Ici, il ne s’agit pas de prêter de l’argent à un proche mais d’investir dans des prêts de particuliers via des plateformes en ligne sécurisées mettant en relation les particuliers emprunteurs et les particuliers investisseurs (vous).

Vous financez une partie d’un ou plusieurs prêts de particuliers via une plateforme et le particulier vous rembourse avec des intérêts. Le fonctionnement est très proche du crowdfunding, plus répandu en France.

Pourquoi investir dans des prêts de particuliers ?

• Les rendements sont très attractifs : jusqu’à 3% par an, voire plus.
• Vous pouvez investir à partir de seulement 10€ sur la plupart des plateformes.
• Rapide : vous pouvez investir dès votre inscription sur la plateforme.
• Gratuit : aucun frais d’inscription ou d’utilisation de la plateforme (souvent).
• Risque modéré, inférieur à celui des marchés financiers et réduit par de nombreuses garanties (garantie de rachat ou hypothèque).
• Mécanisme d’investissement automatique (Auto Invest) : beaucoup de plateformes proposent cette option gratuitement.

Comment fonctionne l’investissement P2P (étapes)

1. Des particuliers font appel à des sociétés non bancaires (partenaires ou appartenant à la plateforme P2P) pour obtenir un crédit.
2. Les sociétés non bancaires examinent les dossiers et acceptent les emprunteurs solvables. Une fois un prêt accepté, il est ajouté à la plateforme et accessible aux investisseurs.
3. Les investisseurs investissent dans le ou les prêts de leur choix directement sur la plateforme.
4. La plateforme transfère l’argent aux prêteurs non bancaires qui le transmettent aux emprunteurs particuliers.
5. Les emprunteurs remboursent leurs prêts auprès de leur prêteur non bancaire moyennant des intérêts.
6. Le prêteur non bancaire transfère l’argent reçu à la plateforme de prêt entre particuliers.
7. La plateforme distribue l’argent (capital remboursé + intérêts) aux investisseurs.

Vous recevez donc votre argent investi accompagné d’intérêts. Chaque plateforme a bien sûr un fonctionnement propre et propose des garanties et outils spécifiques.

Qui peut investir et comment commencer ?

Vous pouvez en général investir en tant que particulier ou bien avec votre entreprise. Les conditions généralement requises : avoir au moins 18 ans, disposer d’un compte bancaire dans l’Union européenne, et investir un montant minimum (souvent à partir de 10€).

Étapes pour investir : remplir le formulaire d’inscription, déposer l’argent que vous souhaitez investir, choisir votre stratégie (auto-invest ou choix manuel), puis recevoir vos rendements chaque mois. Vous pouvez soit réinvestir cet argent, soit le transférer sur votre compte bancaire.

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Risques du P2P investing

Le risque principal est le défaut de remboursement des emprunteurs. Ce risque peut être atténué par la diversification des prêts, les garanties proposées par la plateforme (rachat, hypothèque) et le mécanisme Auto Invest. Il convient aussi de vérifier la fiabilité de la plateforme, ses commentaires et son historique.

Crédits à la consommation : types, usage et conseils

Par définition, le crédit à la consommation est une opération bancaire accordée par un organisme financier (banque, société de crédit à la consommation,…) sous certaines conditions. À l’exception de l’emprunt immobilier, le capital accordé permet de financer de nombreux projets.

Le bon crédit dépend du projet, du montant, du degré d’urgence et de votre capacité de remboursement. En pratique, le prêt personnel convient aux besoins polyvalents, le crédit auto à l’achat d’un véhicule, le prêt travaux ou l’éco-PTZ au logement, et le crédit renouvelable doit rester une solution d’appoint bien maîtrisée.

Crédit express, micro-crédit et crédit renouvelable : différences

• Le crédit express : solution la plus adaptée lorsque vous avez besoin d’une réponse rapide sur un montant intermédiaire (1 000 à 6 000 euros).
• Le micro-crédit : permet d’obtenir de plus petits montants pour des durées plus courtes.
• Le crédit renouvelable : une réserve d’argent disponible, à utiliser avec parcimonie à cause de son coût souvent élevé sur la durée.

Si le besoin est ponctuel et le montant défini, préférez un crédit à échéances fixes. Si le besoin est récurrent, le crédit renouvelable peut convenir à condition de bien maîtriser son utilisation.

Choisir le crédit selon le projet (tableau comparatif)

*Chiffres à valeurs indicatives, montants variables selon l’établissement. Sous réserve d’acceptation par un partenaire prêteur. Hors assurance facultative.

Optimiser ses chances d’obtenir un crédit

• Préparez un dossier complet et à jour.
• Évitez de multiplier les demandes simultanées.
• Adaptez le montant à votre capacité réelle de remboursement.
• Un taux d’endettement maîtrisé et l’absence d’incidents bancaires récents sont des atouts majeurs.
• Simuler son emprunt permet de dénicher une offre sur-mesure et de comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour retenir l’offre la moins coûteuse.

Solutions de financement pour un projet d'entreprise ou professionnel

Si l'on pense souvent au prêt bancaire comme moyen de financement de l'entreprise, il existe bien d'autres façons de trouver des fonds pour lancer votre entreprise.

Les financements internes : l'apport personnel du créateur d'entreprise, l'apport des associés (apport en capital ou en compte courant d'associé). Le recours à l'emprunt pour financer l'entreprise : prêts professionnels classiques, crédit-bail, prêt relais, microcrédit professionnel.

Le prêt d'honneur ou le prêt d'honneur solidaire est un prêt gratuit à taux zéro, sans garantie personnelle, ouvert aux jeunes entreprises et souvent couplé avec un prêt bancaire.

Le financement par investisseurs : levée de fonds, business angels et sociétés de capital risque pour les projets à fort potentiel.

Les financements alternatifs : love money, crowdfunding, concours, aides et subventions publiques ou régionales. Ces solutions peuvent compléter les apports ou remplacer partiellement un emprunt bancaire.

Financer son projet avec ses ressources internes

Pour un particulier, financer un projet peut aussi se faire avec des ressources internes : une cession (vente d’un bien non indispensable) ou la constitution d’une épargne via une budgétisation rigoureuse. Épargner permet de constituer un capital sans s’endetter.

Rachat de crédit : quand et pourquoi ?

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en cours contractés par l’emprunteur et à créer un nouveau prêt unique. Regrouper ces différents prêts permet l’obtention d’un unique prêt avec une seule mensualité moins lourde, ce qui augmente le reste à vivre et diminue le taux d’endettement. Avec un taux d’endettement amoindri, l’emprunteur pourra demander un nouveau prêt pour financer un autre projet et la probabilité d'obtention sera plus élevée.

Il est aussi possible de demander une trésorerie supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédit. Cette trésorerie accordée sera libre d’utilisation et son montant se rajoute au coût total de l’opération.

Erreurs fréquentes à éviter

• Choisir un mauvais type de crédit : utiliser un crédit renouvelable pour financer des travaux peut s’avérer coûteux.
• Se focaliser uniquement sur la mensualité : une mensualité faible sur une longue durée peut masquer un coût total du crédit plus élevé.
• Ne pas comparer les offres : les conditions varient d’un organisme à l’autre.
• Confondre rapidité de réponse et versement immédiat des fonds : le délai légal de rétractation de 14 jours s’applique.

Où se renseigner et outils pratiques

Pour évaluer la faisabilité d’une opération (rachat de crédit, prêt personnel, financement d’entreprise), utilisez un simulateur en ligne. Un simulateur de rachat de crédit est un outil intelligent en ligne qui permet d'évaluer la rentabilité d'une opération sur la base du TAEG et de la durée du contrat.

Avant d’être sûr de pouvoir investir ou emprunter sur une plateforme, vérifiez les conditions requises et lisez les avis clients. Faites des recherches sur internet à propos des plateformes et ne négligez pas la sécurité des données personnelles.

Derniers conseils pratiques

• Identifiez précisément votre projet et le montant nécessaire.
• Choisissez le type de crédit le mieux adapté à ce projet.
• Comparez plusieurs offres via un comparateur pour trouver les meilleures conditions.
• Adaptez la durée de remboursement à votre capacité de remboursement.
• Vérifiez que votre taux d’endettement reste raisonnable (idéalement inférieur à 35% des revenus nets).

Chaque solution a ses avantages et ses limites. En fonction de votre projet, de votre urgence et de votre capacité financière, choisissez la formule la plus adaptée et n'hésitez pas à solliciter des experts pour optimiser votre montage financier.

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