Comprendre le Taux de Financement Auto : Définition et Fonctionnement

Vous envisagez de souscrire un prêt pour financer l'achat d'une nouvelle voiture ? Il est essentiel de bien comprendre les différents taux de crédit auto afin de faire le meilleur choix. Avant de vous engager, il est fortement recommandé de comparer les offres de taux auprès de plusieurs organismes financiers.

Qu'est-ce qu'un Crédit Automobile ?

Souscrire un crédit auto revient à emprunter de l’argent pour financer l’acquisition d’une voiture neuve, mais aussi d’occasion. Il peut être consenti par l'organisme de financement lié à la marque ou accordé par une banque ou un établissement de crédit. Le principe du crédit auto, comme tout emprunt, est basé sur la mise à disposition d’une certaine somme par l’emprunteur. En contrepartie, il s'engage à rembourser ce montant chaque mois, et pendant toute la durée du prêt.

Que l’opération soit réalisée par un prêt spécifique (on parle alors de crédit affecté) ou par le biais d’un prêt à la consommation, la procédure de remboursement est la même. Cette somme, appelée mensualité ou échéance mensuelle, est composée d’une partie correspondant au remboursement mensuel du capital emprunté. Il s'agit du « capital amorti », qui vient en déduction du capital restant dû. La somme comprend aussi une part des intérêts exigibles calculés en fonction du taux de l’emprunt et de la durée du prêt.

Les Différents Types de Taux de Crédit Auto

1. Le Taux Débiteur (Nominal)

Le taux débiteur, autrefois appelé taux nominal, est le premier critère à considérer lorsque vous souhaitez emprunter pour financer une voiture. Cependant, il ne représente qu'une partie du coût total du prêt. Le taux crédit auto varie en fonction du montant emprunté et de la durée du remboursement. Plus la durée de remboursement est courte, plus le taux débiteur sera bas.

Pour estimer le taux débiteur applicable à votre demande d'emprunt, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou vous baser sur un baromètre pour obtenir une valeur indicative. Prenez en compte la durée de remboursement, qui peut être de 12, 24, 36, 48, 60 ou 72 mois. Par exemple, un remboursement sur 36 mois entraînera un taux débiteur plus élevé qu'un remboursement sur 12 mois.

Lire aussi: Conditions du financement auto

2. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le pourcentage du capital emprunté. Dépendant de votre profil et de l’organisme prêteur, le taux crédit auto moyen ou minimum sera appliqué. Le taux minimum est accordé aux meilleurs dossiers de demande de prêt auto.

Le coût réel d’un crédit est son coût total. C’est celui qui est exprimé par ce qu’il est convenu d’appeler le TAEG, soit le taux annuel effectif global. Celui-ci résulte du taux d’intérêt nominal qui fixe la part de capital remboursée et les intérêts en fonction de la durée du prêt. À celui-ci s'ajoute l’ensemble des frais annexes (frais de dossier et cotisation de l’assurance emprunteur) rapportés à la mensualité.

Le TAEG peut être calculé avec la formule suivante :

TAEG = [montant total à rembourser - montant de l’emprunt] X nombre de mensualités

Il existe deux types de TAEG. Le fixe est applicable pendant toute la durée du prêt. Et le variable qui évolue à la hausse comme à la baisse en fonction de l’évolution d’un indice de référence. Le taux proposé dépendra du taux de refinancement de la banque sur le marché du crédit, mais également du profil de l’emprunteur : neuf ou d’occasion,type de motorisation de la voiture - électrique, hybride, essence, diesel, avec ou sans malus écologique, etc.

Lire aussi: TVA sur les Transports

3. Taux Fixe vs Taux Variable

La différence entre le taux fixe et le taux variable est une information cruciale lors de la négociation de votre taux crédit auto. Un taux fixe signifie que le taux d’intérêt de votre emprunt ne changera pas. Vos mensualités restent identiques durant toute la durée de remboursement du prêt. Au contraire, un taux variable fluctue en fonction des variations d'un indice économique de référence. Cependant, un contrat avec un organisme prêteur impose un seuil minimal et maximal pour le taux.

Comment Choisir son Prêt Voiture ?

Déterminer le Montant du Crédit Auto

Il convient d'abord de déterminer le montant du crédit requis à l’achat. Souhaitez-vous effectuer un apport personnel ou préférez-vous un financement global par l’emprunt ?

Évaluer sa Capacité de Remboursement

Après avoir déterminé la somme qui vous est nécessaire, et en fonction de vos capacités financières de remboursement, fixez le montant mensuel qu’il vous est possible de rembourser sans risque d’incident.

Exemple :

Vous souhaitez acquérir un véhicule d’occasion récent au prix négocié de 22.000 €. Vous disposez d’un apport personnel de 4.000 €, il vous est donc nécessaire d’emprunter 18.000 € (22.000 - 4.000). Vous avez une capacité de remboursement maximum de 300 € mensuels. Ces prérequis déterminés permettront de fixer la durée optimale du prêt en fonction des taux proposés.

N’hésitez pas à consulter divers organismes de financement, y compris le crédit proposé par le vendeur (même si ces derniers sont généralement plus chers que ceux des banques traditionnelles) afin d’avoir plusieurs offres de crédit. Ensuite, comparez les offres en fonction du TAEG (taux annuel effectif global).

Lire aussi: Collectivités : comprendre les taux de TVA

Crédit Auto : Comment est Calculée la Mensualité ?

La mensualité dépend de trois critères : le montant emprunté, le taux, la durée du prêt. Le montant de la mensualité résulte de l’application de la formule suivante :

Mensualité = Capital X (TAEG/12) / 1-(1+ TAEG/12) - nombre de mensualités

9 Conseils Clés pour Obtenir un Crédit Auto au Taux le Plus Bas

Pour avoir la certitude d’obtenir la meilleure offre de crédit auto du moment, les caractéristiques à comparer sont une étape essentielle pour bénéficier d’un taux bas. Ceci dit, le coût total d’un crédit auto ou moto repose sur 9 conseils clés pour acheter une voiture d’occasion avec un crédit auto avantageux :

1. Opter pour des mensualités de crédit auto fixes: En optant pour des mensualités à taux fixes, vous remboursez votre prêt à la consommation avec des mensualités au montant inchangé. Jusqu’au terme de votre période d’engagement, il s’agit du meilleur moyen de maintenir une situation financière stable et équilibrée.
2. Comparer plusieurs TAEG: Dans la plupart des cas, le remboursement du capital emprunté s’accompagne d’intérêts inclus dans les mensualités du crédit auto. Avec la comparaison de TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de plusieurs offres de prêts, la méthode consiste à retenir le taux le plus bas possible.
3. Inclure un apport dans votre dossier d’emprunt: Sur le marché bancaire, la présence d’un apport est optionnelle pour souscrire à un crédit auto. Au regard des banques, un dossier de prêt qui comprend un apport est un facteur sécurisant qui démontre la capacité d’épargne du souscripteur.
4. Emprunter le juste montant: Bien que le crédit auto permette de financer jusqu’à 100% du prix d’un véhicule, il peut être utile d’emprunter des fonds supplémentaires en fonction de vos projets à concrétiser à court, moyen ou long terme. Dans cette perspective, vous disposez du capital nécessaire au financement de plusieurs projets tout en remboursant une mensualité unique associée à un seul taux d’intérêt.
5. Opter pour le prêt personnel en fonction de vos besoins: En choisissant de faire confiance à Younited Credit, le crédit auto prend la forme d’un prêt personnel qui permet d’obtenir entre 1 000 euros et 75 000 euros. Quelle que soit la somme d’argent à emprunter, les démarches administratives à effectuer pour obtenir un prêt personnel avec Younited Credit sont simplifiées au maximum.
6. Choisir la bonne durée de remboursement: Avec une durée de remboursement qui peut atteindre jusqu’à 84 mois, il est conseillé d’étaler suffisamment les mensualités pour pouvoir rembourser les échéances dans de bonnes conditions. Selon le montant du capital choisi, le but est de pouvoir conserver un reste à vivre suffisant au fil des mois.
7. Solder votre prêt automobile par anticipation: Durant le remboursement du crédit auto, l’emprunteur peut solder par anticipation le capital restant dû de son prêt conso. En revanche, la banque ou l’organisme de crédit peut appliquer des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé), selon les conditions prévues dans le contrat de financement.
8. Analyser les conditions de remboursement proposées par un concessionnaire automobile ou une banque: Sauf si l’organisme de crédit le stipule dans le contrat de crédit, aucune pénalité de remboursement anticipé n’est appliquée dans les conditions de remboursement de l’emprunt conso. Objectivement, il est fortement conseillé de vérifier l’application de PRA éventuelles avant de signer une offre de crédit auto.
9. Évaluer l’utilité de souscrire à l’assurance emprunteur: Selon le Code de la consommation, l’assurance emprunteur est facultative. Dans les faits, certaines banques exigent d’y souscrire pour sécuriser l’opération bancaire. Pour obtenir une mensualité d’assurance moins chère, faire jouer votre droit à la délégation d’assurance et faire jouer la concurrence en votre faveur est une méthode efficace pour obtenir une mensualité d’assurance plus avantageuse.

Simulation de Crédit Auto en Ligne

Pour aller plus vite et vous simplifier les choses, vous pouvez utiliser les simulateurs de crédit auto en ligne. Ils comparent les différentes offres proposées par les concessionnaires auto, les banques ou les compagnies d'assurance auto. Gratuites, ces simulations permettent de calculer le coût global de votre crédit. C'est-à-dire, la somme des intérêts et frais divers que vous aurez à rembourser en plus du capital emprunté.

Pour aller plus loin, voici les informations analysées par la simulation de crédit auto pour proposer la meilleure offre de prêt automobile en ligne du moment :

• Le montant du prêt voiture,
• La durée de remboursement souhaitée,
• Les sources de revenus du souscripteur,
• Le montant total des charges fixes : loyer ou mensualité de crédit immobilier, prêts conso en cours de remboursement,...
• La situation personnelle de l’emprunteur : âge, coordonnées,...

À portée de main sur Internet, les outils de simulation de prêt en ligne permettent de comparer en un minimum de temps les offres de crédit auto. En quelques clics, les offres proposées par le simulateur de crédit correspondent en tous points à votre besoin d’argent et à votre profil personnel.

Documents Nécessaires pour une Demande de Crédit Auto

• Copie de votre pièce d’identité ;
• Justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité, téléphone, quittance de loyer ; …)
• Vos trois derniers bulletins de salaire ;
• Un RIB ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• La facture établie par le professionnel qui vend le véhicule (ou la lettre de vente mentionnant le prix de vente du véhicule s’il s’agit d’un achat à un particulier) - pour les crédits affectés -
• Le(s) tableau(x) d’amortissement de vos emprunts en cours.

Selon les établissements de crédit, d’autres documents pourront être exigés.

Bien Vérifier l'Offre Préalable de Crédit Auto

Ce document devra être examiné avec attention puisqu’il fixe l’ensemble des modalités de fonctionnement du crédit :

• TAEG,
• durée,
• montant du prêt,
• montant de la mensualité,
• sanction en cas d’incident de paiement,
• présence ou non d’une assurance du crédit,
• conditions générales du prêt.

Sachez également qu’en cas d’acceptation, le déblocage des fonds ne pourra intervenir avant la fin du délai légal de rétractation de 14 jours après la réception de l’offre de prêt.

Tableau Récapitulatif des Types de Taux

balises: #Financ #Taux

Articles populaires:

• Rennes : berceau de la créativité artisanale
• L'Indice INSEE
• Devenir freelance indépendant : le guide ultime
• Sources de financement
• Financement auto-entreprise