Tout sur mes finances personnelles : Guide pratique pour une gestion efficace

Nous sommes de plus en plus nombreux à nous pencher sur la gestion de nos finances personnelles. Nos vies s’accélèrent, nos envies se décuplent et nos projets se multiplient. Autant de raisons de s’intéresser à notre argent. Mais alors concrètement, comment faire pour bien gérer ses finances personnelles ? Comment gérer votre argent ? Avant tout, il est important de comprendre pourquoi vous avez intérêt à bien gérer votre argent.

Pourquoi bien gérer ses finances personnelles ?

Au cours de votre vie, divers projets et objectifs voient le jour. S’ils sont uniques et personnels, vos projets de vie ont un point en commun : ils coûtent un minimum d’argent. D’ailleurs, prenez conscience que l’argent n’est pas une fin en soi. Vous n’accumulez pas de l’argent pour le simple fait de l’accumuler. L’argent est un moyen de concrétiser vos projets, vous rapprochant ainsi un peu plus de votre idéal de vie.

Si l’on fait le parallèle avec la pyramide de Maslow, on constate que la sécurité est le deuxième besoin de l’Homme. Après avoir satisfait nos besoins physiologiques (se nourrir, respirer, dormir, etc.), nous recherchons effectivement des éléments de stabilité, de protection. En d’autres termes, l’intérêt de gérer vos finances personnelles est d’anticiper les imprévus. Par exemple, votre réfrigérateur d’une valeur de 700 € tombe en panne et n’est pas réparable.

Si vous êtes un bon gestionnaire, vous avez épargné régulièrement depuis le début de votre vie active. Vous avez ainsi constitué une épargne dite de précaution. ✅ De fait, vous conservez une certaine stabilité. En effet, vous êtes capable de maintenir votre niveau de vie malgré cet imprévu coûteux. ❌ Le mauvais gestionnaire (qui possède 0 € d’épargne) devrait lui sortir 700 € d’un coup. Un effort beaucoup plus contraignant. En effet, n’ayant pas de matelas de sécurité, il s’expose à un solde débiteur et donc au paiement d’agios.

Autre objectif plébiscité par les français : l’acquisition de sa résidence principale ou secondaire. Le lien avec la gestion de son argent est tout de suite plus évident. Effectivement, emprunter sans apport est quasiment mission impossible. Dans ce cas, gérer ses finances personnelles revient à se constituer un apport suffisant. Généralement, les banques attendent un apport minimum de 10 % de la valeur du bien convoité. À vous la maison de vos rêves !

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Une fois bien installé dans votre maison (ou avant, chacun ses priorités), votre but peut être d’agrandir votre famille ou concrétiser votre amour devant Monsieur le Maire. Deux projets de vie à anticiper, notamment financièrement. Autre objectif que l’on peut évoquer (et encore plus aujourd’hui) : préparer sa retraite. Car vous en êtes sans doute conscient, en partant en retraite on se heurte à une baisse significative de nos revenus.

Finalement, une infinité de projets existe. En plus de ceux présentés ci-dessus, vous pouvez aussi avoir pour but de vous expatrier, faire un tour du monde ou encore atteindre l’indépendance financière. Vous l’avez compris, autant de projets qui nécessitent de l’argent.

Vous le comprenez bien, gérer ses finances revient aussi et surtout à placer son argent. Le mécanisme des intérêts composés est très puissant et il faut en profiter d’autant plus que cela ne requiert pas d’effort particulier de votre part. L’argent travaille pour vous. En tant que bon gestionnaire, vous décidez de ne pas “tout flamber” et de placer un capital de 5 000 € sur un placement rémunéré à 5 %. La première année vous percevez 250 € (sans plus d’effort !), ce qui porte votre capital à 5 250 €. La deuxième année vous percevez 5 % non plus sur 5 000 € mais sur 5 250 € soit 262,50 €.

La hausse des intérêts perçus peut sembler faible d’une année sur l’autre : + 12,50 € d’intérêts obtenus entre l’année 1 et l’année 2. Mais lorsque ce mécanisme se répète année après année, l’effet devient intéressant. En effet, au bout de 40 ans, le capital de départ de 5 000 € est valorisé à 35 200 €. Avec des intérêts simples, vous auriez capitalisé 15 000 € soit 20 200 € de moins. La progression du patrimoine est linéaire avec des intérêts simples, alors qu’elle est exponentielle avec des intérêts composés.

Comment gérer vos finances personnelles ?

Après avoir compris pourquoi il est essentiel de gérer ses finances personnelles, vous êtes sans doute plus motivé que jamais à le faire. D’abord, nous vous conseillons de lister vos revenus et vos charges. Vos revenus correspondent aux entrées d’argent dont vous bénéficiez sur votre compte. Vos charges représentent tout simplement vos dépenses. Cette liste vous permet de dresser votre situation budgétaire à l’instant T. C’est un exercice qui peut paraître compliqué au début, notamment pour vos dépenses. De ce fait, appuyez-vous sur des éléments factuels dans la mesure du possible.

Il y a des charges que vous déterminez facilement comme le coût de votre logement (mensualités de crédit ou loyer). Pour celles qui sont plus variables, basez-vous sur la moyenne d’un historique par exemple. Une fois votre situation financière établie, vous observerez sans doute des dépenses pouvant être optimisées ou annulées. Dans notre exemple, on constate que Paul et Laura sont prélevés de 15 € de frais bancaires chaque mois. 👉 C’est aussi à ça que sert cet exercice : à économiser en constatant les fuites évitables ! En effet, le simple fait de lister vos dépenses vous confère une meilleure vision de vos finances. Les économies réalisées sont autant d’argent à utiliser pour vos projets.

Ensuite, vous êtes prêt à établir un budget qui correspond à votre situation. Dans notre exemple, Paul et Laura visent des dépenses mensuelles maximales à hauteur de 3 200 € sur la base de ce qu’ils dépensent actuellement. C’est une bonne manière de faire lorsque l’on dresse son budget pour la première fois.

Spécifique : votre budget vous appartient, il est personnel ! Définissez votre objectif le plus clairement possible. Mesurable : votre budget doit être quantifiable afin de mesurer si vous l’avez respecté ou au contraire dépassé. De ce fait, prévoyez un montant précis généralement en euro. Atteignable : votre budget doit être possible à respecter. Par rapport à vos précédents résultats, fixez-vous des objectifs raisonnables. Réaliste : votre budget doit tenir compte de vos moyens. Temporel : votre budget doit respecter une certaine temporalité (qui vous est propre). Définissez une date limite, une échéance à laquelle vous souhaitez avoir atteint cet objectif. Ce temps d’action est important pour dynamiser vos efforts et ne pas abandonner.

Déterminer son budget c’est bien, le respecter c’est mieux ! Après avoir établi votre budget, faites-en sorte de ne pas le dépasser. Attention ! On ne dit pas qu’il faut forcément atteindre l’objectif fixé. Ne vous forcez pas à acheter un t-shirt de plus. Aussi, libre à vous d’accepter une certaine souplesse entre les postes de dépenses. Par exemple, Paul et Laura peuvent très bien dépenser 1 000 € en loisirs (soit 100 € de plus que l’objectif) et dépenser 200 € de vêtements (soit 100 € de moins que l’objectif). De cette manière, votre budget vous limite dans votre tentation à consommer et à dépenser. Il organise ainsi vos dépenses.

Dans une bonne gestion de budget, chaque euro compte. Pourtant, beaucoup passent à côté d’aides sociales (APL, prime d’activité, chèques énergie…) par manque d’information ou en pensant, à tort, ne pas y avoir droit. Par exemple, une personne seule avec un loyer élevé ou un couple avec enfant peuvent toucher plusieurs centaines d’euros par mois. Il peut donc être utile d’utiliser un outil tel que le simulateur Mes Allocs, gratuit, rapide et fiable.

En dressant votre budget, vous êtes devenu un vrai gestionnaire. Bravo ! L’étape suivante consiste à devenir un épargnant discipliné et avisé. Qu’est-ce que votre capacité d’épargne ? Elle respecte tout simplement la formule suivante : capacité d’épargne = revenus - charges. Littéralement, c’est l’argent qu’il vous reste une fois vos dépenses faites. Et que vous pouvez donc consacrer à vos projets.

💡 Selon nous, un taux d’épargne proche de 20 % est idéal mais nous sommes conscients qu’il est difficile d’épargner autant avec un SMIC. L’essentiel reste d’épargner, ne serait-ce que pour se protéger des aléas de la vie courante. Nous le répétons souvent, la discipline financière est primordiale en matière d’épargne. Cela vous permet de ne pas céder à la consommation excessive, de respecter votre budget et donc de bien préparer vos projets. Un flambeur est la personne indisciplinée par excellence. Derrière cette idée de discipline, se cache la maxime “payez-vous en premier”. Concrètement, dès réception de votre salaire, votre capacité d’épargne doit être immédiatement dirigée vers vos placements. De cette manière, l’argent qu’il reste sur votre compte courant sert à couvrir les dépenses identifiées dans votre budget.

Aujourd’hui, des solutions d’épargne automatique existent et sont très intéressantes. Elles vous permettent d’être discipliné sans faire d’effort. Une programmation automatique est mise en place. 👉 Par exemple, Paul et Laura perçoivent leur salaire le 1er de chaque mois.

Le principe des 50/30/20

Le budget de Paul et Laura est parfaitement équilibré puisqu’il respecte le principe des 50/30/20 : 50 % pour les dépenses essentielles, 30 % pour les envies et 20 % pour l’épargne et l’investissement. C’est un idéal !

En complément, restez alerte sur les sujets liés à la gestion de votre argent. Soyez curieux et tenez-vous informé. Ne pensez pas que seuls les professionnels peuvent comprendre. Certains alimentent d’ailleurs cette idée volontairement. Aussi, ne pensez pas que gérer son argent est réservé aux personnes les plus aisées. Tout le monde mérite de savoir bien gérer ses finances personnelles. C’est pourquoi chez ADI, nous vous guidons avec pragmatisme en vous donnant des informations concrètes. Vous bénéficierez d’informations pratiques pour mieux épargner et investir.

L'allocation patrimoniale

👉 Vous débutez ? Épargner oui ! Mais comment placer de façon optimale ? Quand on place son argent et qu’on investit, la première chose à faire est d’établir son allocation patrimoniale ou allocation d’actifs. C’est votre stratégie à suivre sur le long terme. En pratique, gérer ses finances personnelles revient à épargner (on l’a vu) puis investir en respectant son allocation patrimoniale. Votre allocation patrimoniale vous est propre. Il n’existe pas de modèle tout fait, bon pour tout le monde.

Premièrement, on n’investit pas de la même manière si l’on poursuit un projet à court ou à long terme. Effectivement, on cherche à garantir le capital que l’on souhaite allouer à un projet à court terme. Alors que l’on cherche plus de performance pour des projets à long terme. Deuxièmement, tenez compte de votre tempérament et de votre aversion aux risques. Êtes-vous plus ou moins enclin à prendre des risques pour chercher de la rentabilité ? Ou au contraire, préférez-vous la sécurité ? Cela aura un impact sur le choix de vos investissements, car certains sont plus risqués que d’autres.

Les placements possibles

En matière de finances personnelles, il existe une multitude de placements possibles. La rentabilité/performance : c’est ce que vous rapporte votre placement, à savoir les gains générés par rapport au capital placé. 👉 Malheureusement, un investissement ne peut pas répondre aux trois critères à la fois (bonne rentabilité + aucun risque de perte en capital + bonne liquidité). Sinon c’est une arnaque !

✅ En règle générale, un placement sécurisé (livret A par exemple) présente une bonne liquidité (l’argent est disponible immédiatement) mais offre une moins bonne rentabilité. Il est adapté pour l’épargne de précaution (équivalent de 3 à 6 mois de dépenses) et les projets à court terme (inférieurs à 3 ans) dans la mesure où il garantit votre capital. ✅ À l’inverse, d’autres placements présentent un meilleur potentiel en termes de performance (les actions ou l’immobilier). Mais vous devez investir sur le long terme pour bien lisser le risque (volatilité à supporter) et/ou amortir les frais d’entrée et/ou profiter de certains avantages fiscaux après plusieurs années.

Comment avoir une stratégie patrimoniale PERFORMANTE ? (ALLOCATION PATRIMONIALE PARFAITE) 🚀

Une fois que vous avez bien identifié vos projets, vos horizons d’investissements et les placements adaptés, veillez à organiser votre allocation patrimoniale. Elle correspond à la répartition de votre patrimoine entre les différentes “familles” d’investissement (x % en livrets et fonds euros, y % en actions, z % en immobilier). Une base solide pour la sécurité et la sérénité (résidence principale : acheter ou louer ?, épargne de précaution et fonds euros) et des actifs performants à long terme (actions, immobilier, etc.) pour créer des revenus passifs. L’ensemble formant un patrimoine diversifié et équilibré.

Attention à ne pas construire une allocation trop défensive uniquement tournée vers les placements sécurisés (livrets réglementés et fonds euros en assurance vie). Cela contraindrait la réussite de vos projets à long terme.

Pour illustrer notre vision idéale, reprenons l’exemple de Paul et Laura qui ont diversifié leur épargne et choisi une allocation équilibrée à la vue de leurs projets et de leur aversion aux risques. Ils ont placé 10 000 € en épargne de précaution en livret A (placements sans risque). C’est un matelas incompressible correspondant à l’équivalent d’un peu plus de trois mois de dépenses. 👉 Cette allocation constitue leur modèle d’investissement à respecter sur le long terme. 🎯 Cette enveloppe répond à leurs objectifs. Dans 2 ans, ils piocheront 10 000 € dans la partie fonds euros pour réaliser leur voyage à Bali. Cette enveloppe leur sert aussi à capitaliser 15 000 € (sans les intérêts) en attendant leur mariage. Enfin, les revenus immobiliers générés par les SCPI et l’investissement en actions dans le PEA permettront d’assurer les dépenses liées à le...

Astuces supplémentaires pour optimiser vos finances

Pour une gestion encore plus efficace de vos finances personnelles, voici quelques astuces supplémentaires :

Alimentation : Penser aux réductions proposées sur les produits, notamment ceux arrivant à leur date de péremption. Rappelons que la mention « À consommer de préférence avant le … » ne doit pas être confondue avec la date limite de consommation. Si l’emballage indique « À consommer de préférence avant le … », le produit peut être consommé une fois la date dépassée sans risque pour la santé. Pratiquer le zéro déchet.
Logement : Sous-louer tout ou partie de son logement si possible. Vivre dans un logement qui correspond à sa composition familiale. En tant que locataire du parc social, il est possible d’échanger son logement social avec d’autres locataires sous certaines conditions si sa situation évolue (les enfants quittent le foyer, vous vous séparez…) et que son logement n’est plus adapté. Répondre à l’enquête annuelle Supplément de Loyer Solidarité. En tant que locataire du parc social, il est indispensable de répondre à cette enquête pour que sa situation soit prise en compte. Adopter des éco-gestes au quotidien. Suivre régulièrement ses consommations journalières. Certaines applications de fournisseurs d’énergie proposent ce suivi, sous réserve de l’accord du souscripteur. Quand on évoque le logement, il faut également penser au coût de l’assurance habitation qui constitue un poste de dépense non négligeable. Il est obligatoire d’être couvert pour les risques locatifs (ex. : dégât des eaux, incendie) pour couvrir votre responsabilité en cas de dommages occasionnés.
Transport : L’achat d’un véhicule propre peut aussi être une bonne idée pour faire baisser la facture sur le moyen terme. Pour augmenter ses revenus, il est également possible de mettre son véhicule en location à des particuliers. Déclarer, à son employeur, ses frais de transport en commun et de service public de location de vélos pour se rendre au travail.
Loisirs : Du dispositif Pass’Sport, qui est une allocation rentrée sportive de 50 €. Du Pass Colo, une aide financière allant de 200 à 350 € en fonction de votre quotient familial. Certaines mairies proposent des activités sportives, cultures ou des loisirs créatifs à prix réduits. Concernant les loisirs, toutes les activités ne sont pas payantes. Balades, bibliothèques, activités manuelles, visites virtuelles de musées… sont autant de loisirs gratuits qu’il est possible d’organiser.
Santé : Avant de prendre un rendez-vous médical, se renseigner si le professionnel pratique les tarifs conventionnés ou des dépassements d’honoraires et s’assurer du coût de la consultation ou de l’intervention. Choisir sa mutuelle selon son profil, ses besoins, ses attentes. En cas de faibles ressources, demander à bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Se renseigner sur le 100% Santé. Demander à bénéficier d’un examen de prévention en santé. Ce bilan, totalement pris en charge sans avancer de frais, est l’occasion de faire un point sur sa santé et de poser des questions à une équipe médicale en toute confidentialité. Lors d’un voyage à l’étranger, les frais médicaux peuvent être pris en charge par l’assurance maladie notamment si le voyage est en Europe. Hors Europe, il convient d’être vigilant et de vérifier si un contrat d’assistance ou d’assurance a été souscrit, notamment avec sa carte bancaire.
Achats : Attendre quelques jours avant de procéder à l’achat. Déterminer si l’argent dépensé n’aurait pas pu ou n’aurait pas dû être utilisé ailleurs ou ultérieurement, comme par exemple, pour des vacances ou un éventuel imprévu. Éviter d’enregistrer sa carte bancaire sur les sites marchands.
Télécommunications : Opter pour le forfait bloqué pour éviter les mauvaises surprises. Se poser la question de la nécessité des plateformes vidéos ou des bouquets TV.
Équipements et mobiliers : Réparer ses équipements défectueux plutôt que d’en acheter de nouveaux.
Éducation : Vérifier son éligibilité à l’allocation de rentrée scolaire. Consulter les plateformes de revente en ligne de produits de seconde main pour diminuer les frais d’achats de fournitures scolaires.
Entretien et soins personnels : Acheter des produits économiques et efficaces comme le vinaigre blanc ou encore le bicarbonate de soude. Songer au fait maison pour limiter le montant des produits d'hygiène et des produits ménagers. C'est un deux en un : bon pour son budget et pour l'environnement ! ex. Se renseigner auprès d’écoles dédiées qui peuvent être à la recherche de modèles.

Vous vous posez souvent la question : comment fait-on un budget ? Et comment s’y conformer ? Dans l’univers des Influenceurs - ou plutôt Influenceuses - beaucoup vous recommanderont la méthode des enveloppes. Alors que l’univers bancaire est de plus en plus orienté vers les applications. Comment choisir entre ces différentes options ? Si vous souhaitez ajouter des lignes et/ou des rubriques dans nos outils en version Excel, il faut télécharger le fichier, et cliquer sur « Activer la modification ». Et puis, cette méthode des enveloppes vous met en risque car, garder chez vous du cash pendant un mois (ou même une semaine), c’est dangereux. Il vous faudra noter scrupuleusement toutes vos dépenses pour éviter d’accuser à tort un enfant, un conjoint … d’avoir pris un billet dans une de ces fameuses enveloppes. Si vous êtes à l’aise avec les outils numériques, sachez que toutes les banques proposent des outils budget sur leur espace client. En tout état de cause, le préalable à toute action est de faire le point sur ses revenus et ses dépenses. A ce stade, une feuille de papier est tout à fait adaptée.

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