Travaux finançables avec un prêt épargne logement (PEL) : économie et rénovation de votre résidence principale

Rénover, agrandir ou encore améliorer l'efficacité énergétique de votre logement peut rapidement devenir coûteux. Le prêt plan épargne logement (PEL) est là pour vous aider à financer ces travaux dans votre résidence principale. Mais quels sont exactement les types de travaux éligibles ? Contrairement à certains autres prêts, il n'y a donc pas de nécessité à faire des économies d'énergie pour pouvoir bénéficier de la somme empruntable au titre du prêt PEL. Une fois cette période d'épargne écoulée, vous pouvez alors faire une demande de prêt PEL. Le taux d'intérêt du prêt PEL est fixé chaque année par la Banque de France et est généralement plus avantageux que les taux des prêts immobiliers classiques.

Le montant du prêt PEL est plafonné par la loi à 92 000 €. Ce plafond de 92 000 € s'applique quel que soit le montant que vous aurez épargné sur votre compte PEL. Le taux du plan épargne logement (PEL) est fixé chaque année par la Banque de France. En 2022, le taux moyen des PEL était de 1% environ. Le prêt PEL ne peut être utilisé que pour financer des travaux dans votre résidence principale. Il est strictement réservé au financement de travaux dans votre résidence principale et ne peut pas être utilisé pour l’achat d’un véhicule.

Le prêt PEL peut être remboursé sur une durée allant jusqu'à 15 ans. L'épargne constituée sur un compte PEL peut faire l'objet de prélèvements sociaux et être imposée dans certains cas. Les intérêts générés par votre épargne PEL sont imposables à l'impôt sur le revenu. Au-delà des prélèvements sociaux et des impôts, vous devrez éventuellement vous acquitter de certains frais financiers. Il peut notamment s'agir des frais de traitement et commissions appliqués par la banque pour une telle opération. Si vous fermez votre PEL avant la fin de la période d'épargne minimale de 4 ans, vous perdez le droit à la prime d'État. La clôture anticipée de votre PEL vous empêche également de pouvoir bénéficier par la suite d'un prêt PEL.

La prime d'État et les droits à prêt dépendent de plusieurs facteurs, notamment de l'ouverture du PEL et des intérêts acquis. Pour obtenir un prêt épargne logement, vous pouvez vous adresser à la banque où est placée votre épargne ou choisir un autre établissement à condition qu’il ait signé une convention avec l’État. Le montant du crédit est calculé à partir des intérêts générés pendant la phase d’épargne et s’appuie sur des « droits à prêt » qui servent de base au calcul de l’emprunt.

Quelles sont les opérations finançables avec le PEL ?

Le Code de la construction et de l'habitation détermine ce que le prêt épargne logement permet de financer et à quelles conditions. Ainsi certains travaux ne sont pas finançables avec ce prêt. Les travaux finançables incluent notamment :

la construction de votre logement,
son agrandissement,
sa rénovation,
son adaptation aux personnes en situation de handicap ou à mobilité réduite,
des travaux d’isolation thermique et d’amélioration du chauffage,
des travaux permettant l’emploi de techniques ou de sources d’énergie nouvelles (solaire, bois, géothermie, pompe à chaleur, etc.).
l’achat de parts de SCPI (société civile de placement immobilier) dans certains cas,
le financement d’un local à usage commercial ou professionnel comprenant aussi votre résidence principale.

Attention, la liste des opérations finançables peut varier selon la date d’ouverture du PEL et la nature du projet. Par exemple, le PEL ouvert après mars 2011 n’autorise le financement que des travaux dans la résidence principale, avec des règles spécifiques selon la période d’épargne et le type de projet (construction, travaux d’extension, isolation, chauffage, etc.).

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Montant, durée et calcul du prêt

Le prêt épargne logement permet d’obtenir un financement allant jusqu’à 92 000 €. Le montant empruntable dépend des droits à prêt, c’est-à-dire du total des intérêts accumulés sur le PEL, après déduction de la prime d’État éventuelle. Le remboursement peut être effectué sur une période de 2 à 15 ans, avec la possibilité d’un remboursement anticipé du capital emprunté selon les conditions d’un prêt bancaire classique.

Le taux du prêt est déterminé selon la date d’ouverture du PEL et peut être figé pour une période donnée. Par exemple, pour les PEL ouverts entre différentes périodes, le taux du prêt peut varier (de 2,2% à 5,54% historiquement, selon les générations et les périodes). Pour les PEL ouverts depuis 2026, le taux est d’environ 3,20% hors assurances (à confirmer selon la génération du plan).

La prime d’État est une aide supplémentaire qui peut être versée en fin de période d’épargne, sous conditions. Le montant de la prime dépend du projet financé et du niveau d’intérêts acquis. Pour certains PEL récents, la prime peut atteindre jusqu’à 1 525 € avec des majorations par personne à charge, et des critères de performance énergétique peuvent augmenter le montant maximal dans certains cas.

Conditions et fonctionnement pratique

Pour obtenir ce prêt, vous devez être titulaire d’un PEL arrivé à terme. Le PEL doit avoir atteint sa durée contractuelle (en général 4 ans). La durée peut être prolongée d’un an par accord avec la banque, mais il n’est pas possible d’obtenir un prêt au-delà de 5 ans après l’arrivée du terme. Vous devez disposer des droits à prêt (intérêts accumulés) pour pouvoir emprunter, et certains proches peuvent céder leurs droits à prêt pour augmenter le montant disponible. Le prêt peut être demandé à la banque où est placé votre PEL ou à une autre banque agréée, sous réserve des conditions prévues par l’établissement.

Les banques évaluent la solvabilité et peuvent exiger des garanties (cautionnement bancaire ou hypothèque) et éventuellement une assurance emprunteur. Elles fournissent une fiche d’information standardisée européenne (FISE) et une offre de prêt gratuite si votre dossier est accepté. Le prêt épargne logement est généralement plus avantageux que les prêts travaux classiques du fait du taux et des conditions associées, mais il est soumis à des règles strictes sur les types de travaux et le financement.

Utilisation et optimisation du financement

Il est possible de cumuler les droits à prêt avec ceux d’un proche (conjoint, parents, enfants, etc.), à condition que les conditions d’épargne et les périodes soient respectées. La combinaison de droits à prêt peut permettre d’augmenter le montant total empruntable. En outre, il est possible de financer des projets d’agrandissement, d’isolation ou d’adaptation pour les personnes à mobilité réduite, ainsi que des travaux visant à améliorer le chauffage et l’efficacité énergétique globale du logement.

Pour optimiser le financement, il est recommandé de réaliser des simulations auprès de sa banque et de comparer avec d’autres sources de financement complémentaires (par exemple, aides de l’ANAH, éco-prêts, ou aides locales). La coordination entre le prêt PEL et d’autres dispositifs peut aider à maximiser les aides tout en maîtrisant le coût total du financement.

tagimg>Schéma: articulation du PEL avec aides et autres financements

Notes pratiques et conseils

Vérifiez les conditions de votre PEL (génération du plan) et les dates d’ouverture pour connaître le taux du prêt et les droits à prêt.
Constituez un dossier solide avec des devis détaillés, des estimations et des justificatifs techniques des travaux envisagés.
Consultez un conseiller France Rénov’ pour évaluer les critères de performance énergétique et les aides associées à votre projet.
Assurez-vous que les travaux envisagés entrent bien dans les catégories éligibles et respectent les règles internes de votre banque.

Le financement des travaux avec un Plan Épargne Logement représente une solution intéressante et encadrée, adaptée aux projets de rénovation, d’agrandissement ou d’amélioration de l’efficacité énergétique dans une résidence principale. L’accompagnement par des professionnels et une planification minutieuse permettent de tirer le meilleur parti des droits à prêt et des primes éventuelles.

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