Calcul retraite : comprendre 125 trimestres retenus et 86 cotisés

Comprendre le fonctionnement du système de retraite est essentiel pour anticiper ses futurs besoins. Planifier sa future retraite permet de mieux comprendre les défis liés, notamment, à une durée de cotisation limitée.

Principes de base du calcul de la retraite

Le calcul de la pension de retraite repose sur plusieurs critères essentiels qui permettent de déterminer son montant. Le montant de votre retraite dépend du nombre de trimestres cotisés, du taux de liquidation, de la durée d’assurance requise, ainsi que de la moyenne de vos salaires. Le système de retraite français repose sur le principe de la répartition : les travailleurs actifs financent les pensions des retraités en versant des cotisations.

Les trimestres cotisés correspondent aux périodes pendant lesquelles des cotisations ont été déduites de vos revenus d'activité. Les trimestres assimilés, par contre, sont des trimestres n’ayant pas donné lieu à des cotisations. Ce sont des trimestres accordés à l’assuré dans des situations particulières. Pour déterminer le nombre de trimestres validés, on additionne les trimestres cotisés et les trimestres assimilés. Le nombre de trimestres validés est calculé ainsi : Nombre de trimestres cotisés + Nombre de trimestres assimilés.

Taux de liquidation et décote

Taux de liquidation : fixé à 50% pour une retraite à taux plein, mais réduit en cas de trimestres manquants, avec une décote de 0,625 % par trimestre manquant. Si vous partez à la retraite sans avoir la durée d'assurance requise en fonction de votre année de naissance, le montant de votre pension de base se verra appliquer un coefficient de minoration, et sera donc réduit : c'est ce qu'on appelle la décote.

Que se passe-t-il en cas de trimestres manquants ? Votre pension de retraite subira un abattement appelé décote pour les régimes de base. Dans le secteur public comme dans le secteur privé, tout trimestre manquant engendrera un manque à gagner d’environ 1,25%. Fort heureusement, la décote appliquée est limitée à 20 trimestres.

Distinction trimestres retenus / cotisés : cas concret

Les trimestres cotisés correspondent aux périodes où votre employeur a prélevé des cotisations sur votre salaire. Les trimestres retenus pour le calcul peuvent être supérieurs aux trimestres cotisés car ils incluent des trimestres assimilés ou des majorations (par exemple pour enfants).

Sur un relevé de carrière, il est fréquent de voir des différences entre trimestres retenus et trimestres cotisés : par exemple, l’assurance retraite s’est basé sur 137 trimestres retenus mais actuellement sur mon relevé de carrière il est mentionné 135 trimestres au 31/12/2023 retenus pour 120 trimestres cotisés au 31/12/2023. Cependant, les 120 trimestres cotisés pour actuellement 135 trimestres retenus viennent juste d’être mentionné, il se peut qu’il se base sur 119 trimestres cotisés pour 134 trimestres retenus, la mention précédente.

Pour savoir si l’on peut jouir d’une pension de retraite à taux plein, il est essentiel de connaître sa durée d'assurance. Il est nécessaire d'accumuler un certain nombre de trimestres d'assurance retraite pour être éligible à une retraite de base à taux plein, et ce nombre varie en fonction de votre année de naissance.

Le minimum contributif (Mico) : garantie de revenu minimal

Le minimum contributif retraite (Mico) a pour objectif de garantir une pension de retraite minimale pour les personnes ayant cotisé sur des salaires peu élevés, ou subi des interruptions de carrière. Le Mico assure un niveau de vie minimum aux retraités, aux parcours professionnels précaires ou accidentés. Cette prestation vient s’ajouter à la pension de retraite de base pour atteindre un niveau minimal garanti.

Le minimum contributif est un dispositif distinct de l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Le minimum contributif bénéficie aux assurés ayant cotisé sur de faibles revenus. Le droit au minimum contributif s’adresse par ailleurs aux assurés ayant cotisé au régime général de retraite de la Sécurité sociale, auprès de la caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV). Un plafond de ressources s’applique pour bénéficier du dispositif.

Le montant du minimum contributif varie en fonction de l’âge de départ à la retraite et du nombre de trimestres cotisés. Si le nombre de trimestres est inférieur à 120, la majoration ne s’applique pas, et le montant de la retraite sera plus faible. Le montant du minimum contributif est calculé en fonction du nombre de trimestres cotisés.

Le montant minimum d’une retraite ou du minimum contributif est fixé à 747,69 euros par mois ou de 8 972,30 € par an. Pour les assurés ayant cotisé au moins 120 trimestres, une majoration est prévue. Les assurés ayant cotisé au moins 120 trimestres peuvent bénéficier d’une majoration du minimum contributif.

Cas pratiques et exemples issus du vécu

Prenons l'exemple de Luc, né le 22 janvier 1965 et père d'un enfant. Il a travaillé durant 20 ans comme salarié dans un commerce, avec une rémunération de 1 200 € nette par mois, soit 14 000 euros par an. Selon une estimation réalisée à partir de notre simulateur, s'il part à la retraite en 2027, à 62 ans et 9 mois, l'âge légal pour sa génération, Luc percevra une pension d'un montant de 250 € net par mois.

Prenons l'exemple de Marie, née le 25 mars 1964 et mère de trois enfants. Agent de la fonction publique pendant 20 ans, elle a cotisé 80 trimestres et son traitement indiciaire est de 1000 euros net par mois, soit 12 000 euros net par an. Selon une estimation issue de notre simulateur, si elle part à la retraite en 2026, à 62 ans et 9 mois, âge légal pour sa génération, elle percevra une pension de retraite d'un montant de 668 euros net par mois.

Exemple plus détaillé d’un dossier : date de naissance 26/01/195, situation actuelle travail à temps partiel (je valide et validerai 3 trimestres cotisé par an), date de mise en retraite 1/02/2025. Renseignements sur l’estimation et la composition de ma retraite au 1/02/2025 par l’assurance retraite : Agirc-arrco 216,23€ brut par mois ou 194,38 € nets/mois ; Ircantec : 21,94€ brut par mois ou 19,72 € nets/mois ; Retraite de base (assurance retraite) 683,71€ brut par mois dont 198€ brut de minimum retraite car je bénéficie du minimum contributif. Ou 621,49 € nets/mois dont 180€ brut de minimum retraite. Aucune décote car le calcul s’effectue à taux plein. Trimestres retenus pour ce calcul : 137. Total de ma retraite avec complémentaire : 922€ brut / mois ou 835€/net par mois.

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Ce qui est dommage c’est que sur cette évaluation il n’y a pas de nombre trimestres cotisés. C’est pourquoi j’aimerai que l’on m’aide à comprendre comment l’assurance retraite arrive dans son estimation à concernant les 198€ brut/mois ou 180€ net / mois de minimum retraite.

Que faire si vous n'avez que 80 trimestres cotisés ?

Si vous avez actuellement 80 trimestres cotisés et que vous vous interrogez sur le montant de votre retraite, cet article est spécialement dédié à ce sujet ! Le montant de la pension de retraite lorsque l'on a accumulé 80 trimestres de travail dépend de divers facteurs, notamment : le nombre de trimestres cotisés ; la moyenne des salaires sur les 25 meilleures années ; l'âge auquel on prend sa retraite.

Pour les individus ayant cumulé 80 trimestres de travail, le calcul de la pension de retraite est réalisé de manière similaire que pour les autres personnes. Cependant, il est essentiel de noter que le montant de la pension sera inférieur à celui d'une personne ayant cotisé davantage de trimestres. En effet, un nombre plus élevé de trimestres cotisés se traduit par un taux de liquidation de la pension plus élevé.

Même avec un nombre limité de trimestres cotisés, vous percevrez, au moment de la retraite, un minimum de revenus. L'Allocation de Solidarité aux Personnes Agées (ASPA), anciennement appelé le minimum vieillesse, est une aide destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Avec un montant de pension faible, due à seulement 80 trimestres cotisés, vous pouvez être éligible à l'ASPA à condition de respecter les critères cités ci-dessus.

Solutions et pistes d'optimisation

Utiliser un simulateur retraite pour estimer le montant de votre pension : Afin d'estimer le montant de votre pension de retraite, utilisez notre simulateur retraite.
Vérifier votre relevé de carrière et signaler une erreur : Si vous suspectez un oubli ou une erreur de calcul de vos prestations, vous pouvez adresser à tout moment une réclamation à l’Assurance retraite. Si vous pensez remplir les conditions, mais que vous ne le touchez pas, vous devez contacter un conseiller de la CNAV ou de la CARSAT dont vous dépendez afin qu’il examine votre dossier.
Racheter des trimestres : le rachat de trimestres permet parfois d’augmenter le nombre de trimestres cotisés et d’améliorer le montant de la pension.
Cumul emploi-retraite : la loi de financement de la Sécurité Sociale pour 2026 a introduit de nouvelles règles concernant le dispositif cumul emploi-retraite. Entre l'âge légal de départ et 67 ans, si vous reprenez un emploi, l'ensemble de vos revenus ne devra pas dépasser un certain seuil. Celui-ci sera fixé par décret et pourrait être de 7000 euros par an. Après 67 ans, vous pourrez cumuler, sans conditions, votre pension de retraite et un revenu d'activité.
Compléter par une épargne retraite : L’ASPA n’est pas la seule solution pour conserver un bon niveau de vie à la retraite et compléter ses revenus : vous pouvez dès maintenant souscrire à des produits d’épargne comme le plan épargne retraite (PER) ou l’assurance-vie.

Les retraites : le minimum contributif

Exemples chiffrés autour du minimum contributif (2025-2026)

Situation	Montant annuel brut	Montant mensuel brut approximatif
Minimum contributif (référence 2025)	8 972,30 €	747,69 €
Minimum contributif majoré (ex. carrière complète avant 67 ans, 2026)	10 847,22 €	903,93 €
Minimum pour moins de 120 trimestres (référence 2025)	9 075,50 €	756,29 €

Points de vigilance et démarches

Si vous estimez ne pas toucher ce montant minimal de retraite ? Si vous suspectez un oubli ou une erreur de calcul de vos prestations, vous pouvez adresser à tout moment une réclamation à l’Assurance retraite. Cette requête peut être faite auprès de votre caisse. Si vous pensez remplir les conditions mais que le minimum contributif n’est pas appliqué, il est conseillé de vérifier que toutes vos retraites ont bien été liquidées, y compris les complémentaires.

Le minimum contributif est soumis à des règles particulières : il ne doit pas porter le total de vos pensions de retraite (de base et complémentaire, tous régimes confondus, français et étrangers) au-delà d’un plafond mensuel des retraites personnelles. Si le total de vos pensions dépasse alors le plafond applicable, le minimum contributif peut être réduit, voire supprimé, afin de respecter la réglementation.

Non, il n’est pas obligatoire d’avoir travaillé sans interruption tout au long de sa carrière pour bénéficier du minimum contributif. Ce dispositif repose principalement sur l’obtention d’une retraite à taux plein, qui dépend du nombre de trimestres validés et non exclusivement des périodes travaillées.

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