Assurance et Finance : Définition et Enjeux

Le monde de la finance et de l'assurance est vaste et en constante évolution. Ces secteurs, bien que distincts, sont étroitement liés et jouent un rôle crucial dans l'économie. Tout le monde a besoin d'un compte en banque et d'une assurance. Ces deux secteurs peuvent ainsi avoir une approche commerciale similaire auprès de cibles aux profils identique (jeune actif, senior, entreprise, etc.). Les frontières entre les deux domaines sont poreuses car ces activités sont très liées au commerce et à la finance.

La Fédération bancaire française, la Fédération Syntec et France assureurs représentent 1 emploi qualifié sur 4 en France, et 40 % des embauches de cadres en 2021. Le secteur de la banque compte près de 182 000 salariés en 2023 (Fédération bancaire française) et celui de l’assurance un peu plus de 157 000. Dans les deux secteurs, l’heure est à l’optimisme et il existe de bonnes opportunités d’emploi pour les jeunes diplômés.

Dans les deux cas, il s’agit à la fois de métiers de conseil clientèle, mais également de commerciaux, puisqu’ils participent à la hausse du chiffre d’affaires de l’entreprise.

Définitions et Concepts Clés

Les Sociétés Financières

Les banques et les assurances font partie du secteur institutionnel des sociétés financières. Ce sont des producteurs marchands et dont l'activité principale consiste à produire des services financiers. Les banques et les assurances sont des institutions financières qui contractent des engagements pour leur propre compte par le biais d'opérations financières sur le marché.

Actifs Financiers

Pour comprendre réellement cette définition, il faut comprendre également la notion d'actifs financiers. Un actif financier procure des avantages à son propriétaire économique. La détention d'un actif permet le report de valeur d'une période comptable à l'autre. La logique de cette nomenclature repose sur l'origine des actifs.

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Intermédiation Financière et SIFIM

En tant qu'intermédiaires financiers, les banques contractent des engagements et acquièrent des créances. Les services rendus par les banques ne se limitent pas à l'utilisation de biens de capital fixe, ce qui en fait indiscutablement une activité productive. Cette activité est facturée indirectement par l'intermédiaire des intérêts qu'elle reçoit ou qu'elle verse.

Ces services prennent le nom de services d'intermédiation financière indirectement mesurés (SIFIM). Le règlement SIFIM européen de 2002 détermine le taux de référence par le taux interbancaire. Un point important à noter est que le calcul des SIFIM a pour conséquence un impact sur le PIB. Les SIFIM sont considérés comme provenant de prestations de services.

Le rôle de la banque centrale

Le rôle de la banque centrale est déterminant. Elle peut prêter aux banques en difficulté. La monnaie est simplement force de loi et n'est plus garantie par de l'or.

Les Métiers de la Banque et de l'Assurance

Les métiers du secteur banque-assurance s’exercent en agence, en cabinet ou en indépendant. On y trouve les métiers de l’accueil et de la vente : opérateur de marché, chargé de clientèle, gestionnaire de patrimoine, pour ne citer que quelques exemples, mais aussi ceux comme actuaire ou analyste financier, qui évaluent les risques, les coûts, mettent au point des contrats ; du côté des métiers du conseil on trouve le/la conseiller commercial en assurance, le courtier (qui ne vend pas de contrats d’assurances à ses clients, mais les aide à en acheter après les avoir comparés entre eux) et bien d’autres métiers passionnants. Tous ces métiers sont accessibles aux hommes comme aux femmes.

Parmi les métiers émergeants, citons l'analyste en Data Science, l'expert en cybersécurité financière, le spécialiste des cryptomonnaies ou encore le conseiller en investissement Responsable. L'essor des technologies numériques bouleverse le paysage de la banque et de l'assurance. Les tâches manuelles et répétitives sont de plus en plus automatisées, tandis que de nouveaux métiers émergent, liés à l'analyse de données, à l'intelligence artificielle, à la cybersécurité et au marketing digital. Les innovations financières, telles que les fintech et les insurtech, dynamisent le secteur.

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Formations et Parcours Professionnels

Selon l’observatoire des métiers de la banque, 50 % des embauches en CDI dans le secteur bancaire se fait avec un bac + 5, 17,4 % avec un bac + 3 et 16,9 % avec un bac + 2.

Le bac+2 comme le BTS assurance, ou le BTS banque, conseiller de clientèle (particuliers) offre une entrée sur le marché du travail à ceux qui souhaitent débuter rapidement. À bac+3, des licences professionnelles en banque, finance, assurance ou des bachelors en gestion de patrimoine immobilier, par exemple, donnent davantage de compétences dans un domaine et offrent plus de responsabilités qu’un diplômé à bac+2. Il faut également mentionner les parcours universitaires avec un master en banque, finance, assurance, gestion, droit, ou encore gestion de patrimoine.

Bon à savoir : dans le secteur de l’assurance, des établissements privés proposent des formations recherchées par les professionnels. Vous souhaitez vous former aux métiers de la banque-assurance ? L’alternance a le vent en poupe dans la banque et l’assurance.

Les Compagnies d'Assurances : Mutualisation des Risques

Le rôle des compagnies d'assurances est de prendre en charge la mutualisation des risques. Elles perçoivent de leurs clients des primes d'assurance et leur versent des indemnités en cas de sinistre. On distingue deux types principaux d'assurance : l'assurance dommage (souvent dénommée IARD, pour « incendie, accident, risques divers ») et l'assurance-vie.

• Assurance Dommage : tous risques automobile, l'assurance incendie pour l'habitation, etc.
• Assurance Vie : associe un élément d'épargne à un élément de couverture des risques mais l'épargne en est l'élément essentiel.

Les revenus de leurs placements prennent le nom de suppléments de primes. Les primes acquises correspondent à la partie des primes payées couvrant le risque assuré pendant l'année. Les indemnités viennent s'ajouter au revenu de l'assuré et se déduire du revenu de l'assureur. Les suppléments de primes sont considérés comme des revenus attribués aux assurés.

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Assurance-Vie : Épargne et Couverture des Risques

L'assurance-vie associe un élément d'épargne à un élément de couverture des risques mais l'épargne en est l'élément essentiel. Elle sert à la fois à rémunérer le service d'assurance et à donner des droits.

Un type particulier d'assurance-vie s'est beaucoup développé, notamment en France, en raison d'avantages fiscaux spécifiques : la prime de l'assuré est capitalisée et l'assuré peut, au terme d'un délai fixé par contrat, obtenir soit une rente annuelle, soit le versement d'un capital déterminé.

Fonds de Pension et Régimes de Retraite

Les fonds de pension sont des unités institutionnelles distinctes des unités qui les ont créées. Ils ont pour fonction de recevoir des cotisations sociales et de les faire fructifier afin de verser des prestations pendant la retraite. On distingue deux types de régimes de retraite, les régimes à cotisations définies et les régimes à prestations définies.

Les cotisations à la charge des employeurs sont généralement payées directement au fonds de pension. Les services de gestion sont une consommation finale des ménages. Les droits à pension des ménages diminuent avec les prestations versées.

Dans ce tableau apparaît la ligne Ajustement pour variation des droits à pension. Or, ceux-ci peuvent jouer un rôle considérable dans le financement de l'économie d'un pays.

Il est important de comprendre la logique de cette décision. Un système par répartition est basé sur la solidarité entre générations, c'est-à-dire sur un pacte implicite. Il serait donc abusif de parler de droit à pension dans ce cas.

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