Comment financer son apport personnel pour un achat immobilier en France

Lorsque vous envisagez de contracter un emprunt pour un achat immobilier, la banque vous impose de respecter certaines conditions qui viennent s’ajouter aux pièces nécessaires pour la constitution du dossier de crédit, notamment celle de « l’apport personnel ». L’apport immobilier est une somme qui va venir compléter votre emprunt et soulager la banque. Cette section du guide du crédit immobilier va vous aider à répondre aux questions que vous vous posez à ce sujet : quel apport pour acheter un bien ? Voici tous les éléments à connaître sur l’apport personnel.

Crédit immobilier, l’apport personnel

Qu'est-ce que l'apport personnel ?

L'apport personnel pour un prêt immobilier est la somme d'argent que vous versez pour financer une partie de votre acquisition immobilière, sans recours au crédit. L’apport personnel correspond à une somme d’argent, exprimée en pourcentage du montant total, que vous devez injecter à votre crédit immobilier afin de le compléter. Il représente généralement entre 10 et 30 % du prix total du bien.

En règle générale, l’apport personnel pour un achat immobilier sert à payer les frais relatifs à l’emprunt (frais de notaire et/ou de dossier, caution, etc.). Ne le négligez pas : c’est une donnée essentielle, voire déterminante, pour monter votre demande de crédit, car la majorité des banques refusent de prêter plus que la valeur du bien acheté.

Pourquoi l'apport personnel est-il important ?

Réduction du montant à emprunter: Naturellement, un apport permet de diminuer le montant à emprunter, le prêteur peut ainsi exiger que 10 à 20 % de la valeur du bien souhaité soit financée de la poche du demandeur.
Confiance des prêteurs: La présence d’un apport personnel est appréciée par les prêteurs, car il démontre une certaine capacité de l’emprunteur à gérer son argent en générant une épargne tous les mois.
Levier de négociation: L’apport personnel peut être considéré comme un levier pour négocier plus facilement un accord de la banque lors d’une demande de prêt immobilier.

Comment constituer son apport personnel ?

1. Épargne personnelle

La première est la constitution d’une épargne personnelle, réalisée sur plusieurs années sur un livret (livret A, LDDS, livret jeune, LEP, PEL), qui peut être mobilisée pour constituer un apport.

Commencez tôt: Commencez à épargner le plus tôt possible.
Fixez un objectif: Définissez un objectif d'épargne.
Soyez discipliné: Soyez discipliné.
Faites fructifier votre argent: Faites fructifier votre argent.
Comparez les offres: Comparez les offres.

2. Compte Épargne Logement (CEL)

CEL (Compte épargne logement) : le CEL est un compte épargne classique qui vous permet de mettre de l'argent de côté pour votre apport.

3. Aide Familiale

Apport familial : vous pouvez demander de l'aide à votre famille pour constituer votre apport.

Vos proches peuvent vous aider de différentes manières :

Don d'argent : il peut être effectué par tout moyen (chèque, virement, mandat ou remise d'espèces).
Prêt d'argent : lorsqu'il dépasse 1 500 €, le prêt doit faire l'objet d'un écrit. Il est possible de rédiger un contrat de prêt signé par les 2 parties, ou une reconnaissance de dette signée de la seule main de l’emprunteur.

4. Prêt Personnel

Pour compléter votre demande de prêt immobilier, vous pouvez souscrire avant un prêt personnel en vue d’utiliser les fonds obtenus pour constituer un apport personnel. N’hésitez pas à faire appel à un conseiller Solutis, cet expert pourra faire le point sur votre situation et mesurer précisément votre capacité de remboursement.

De la même manière, si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas présenter un apport d’environ 10 % de la valeur de votre achat, vous pouvez parfaitement souscrire un prêt personnel dans ce but. Par exemple, si le bien en futur état d’achèvement est estimé à 300 000 €, suivant la règle d’un apport de 10 %, une avance de 30 000 € est nécessaire pour compléter votre dossier.

5. Rachat de Crédit

Si votre endettement actuel vous exclut d’un nouvel emprunt, rendant impossible le financement d’un apport personnel avec un prêt personnel, alors envisager le rachat de crédit peut être une alternative intéressante. En effet, cette opération vise à baisser vos mensualités actuelles et votre taux d’endettement. Grâce à une capacité d’emprunt augmentée, une trésorerie correspondant à votre apport peut être incluse dans l’opération de regroupement.

Comment se constituer un apport sereinement pour être prêt le jour J ?

Thomas Mayol, conseiller financier indépendant, explique que beaucoup de personnes se trouvent dans le même cas. On a souvent tendance à se concentrer sur le “combien je gagne”, plutôt que le “combien il me reste à la fin du mois”.

Listez vos revenus : ok, facileDétaillez vos dépenses : c’est là que ça se corse… Beaucoup de personnes ne savent pas exactement combien elles dépensent chaque mois. Essayez de répartir vos dépenses selon ces 3 postes :

les besoins essentiels (logement, nourriture, factures)
les loisirs (sorties, voyages)
le reste à vivre : ce qu’on va pouvoir placer en épargne ou en investissement

Fixez un montant à mettre de côté chaque mois : même 10 %, c’est déjà très bien !Payez-vous en premier : au lieu de placer ce qui vous reste à la fin du mois, automatisez un virement en début de mois vers un compte épargne. Avant de payer votre loyer ou vos factures, payez-vous ! C’est votre futur que vous financez. Vous pouvez partir sur cette règle des 50/30/20, à adapter évidemment selon votre situation personnelle.

50% dans ses besoins essentiels
30% dans ses loisirs
20% dans le reste à vivre

Les Prêts Aidés

Le prêt aidé est un prêt réglementé, destiné à faciliter l'accès à la propriété. Le plus souvent, ce prêt est financé par l'État mais peut aussi être par des collectivités territoriales ou des organismes publics ou privés. Chaque prêt comporte des conditions d'éligibilité spécifiques telles que :

Conditions de ressources de l'emprunteur
Destination du bien : résidence principale, logement neuf ou ancien, localisation géographique
Primo-accédant ou non

Le prêt aidé peut être considéré comme un apport personnel par la plupart des banques. Ainsi, son obtention évite un achat sans apport et facilite le financement.

Lire aussi: Fiche INSEE : le guide

Tableau Récapitulatif des Prêts Aidés

Caractéristiques	PTZ	Action Logement	PAS	PC	PEL
Emprunteur	Primo-accédant	Salarié primo-accédant	Conditions de ressources	Conditions de ressources tout emprunteur personne physique
Conditions de ressources	Oui	Oui	Oui	Non
Montant	50 % maximum du financement	30 000 € maximum	Pas de plafond	Pas de plafond	92 000 €
Durée	25 ans maximum (différé et remboursement)	25 ans maximum	5 à 30 ans	5 à 30 ans	2 à 15 ans
Taux du prêt aidé	0 %	1%	défini par l'État	défini par l'État	variable selon les intérêts acquis
Spécificités	Achat neuf en zone A et B1, Achat ancien en zone B2 et C	Neuf, construction, HLM	Résidence principale	Résidence principale ou Location

En conclusion, l'apport personnel est un élément clé pour la réussite de votre projet immobilier. En explorant les différentes options de financement et en adoptant une stratégie d'épargne rigoureuse, vous pouvez augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier et de réaliser votre rêve d'acquérir un bien immobilier en France.

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