Comment financer une voiture sans emploi en France?

Acheter une voiture peut s'avérer un investissement nécessaire, notamment pour se rendre au travail. Cependant, comment faire quand on est sans emploi et que les ressources sont limitées ? Heureusement, plusieurs options existent en France pour financer un véhicule même en situation de chômage.

Femme souriante recevant les clés de sa voiture

Les aides de la Caisse d'Allocations Familiales (CAF)

La Caisse d'Allocations Familiales (CAF) peut jouer un rôle crucial dans l'obtention d'un crédit auto pour les personnes à faibles revenus. La CAF offre plusieurs solutions de financement pour les jeunes conducteurs ou les conducteurs sans emploi. Ces aides sont soumises à certaines conditions, notamment un quotient familial inférieur ou égal à 720€ au moment de la demande. Il est crucial de noter que ces aides ne sont pas des crédits classiques. Elles sont conçues pour aider les personnes en difficulté financière à accéder à une mobilité nécessaire, souvent pour des raisons professionnelles.

Il existe deux types d'aide octroyés par la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) pouvant servir à financer l'achat d'une voiture d'occasion : le prêt préventif et le prêt d'honneur. Ces prêts sont à des conditions avantageuses : taux de crédit à 0 %, le montant des mensualités et la durée de remboursement sont flexibles. Toutefois, ils sont concédés sous conditions : il faut être allocataire CAF, avoir au moins 1 enfant à charge et avoir un quotient familial inférieur à 720 €.

Pour toutes demandes de prêt, rendez-vous sur le site de la CAF de votre département.

Types de prêts de la CAF

Le prêt voiture jeune conducteur à taux 0 %: est destiné aux individus au RSA ainsi qu’aux chômeurs agés entre 18 et 25 ans. Pour pouvoir souscrire au prêt voiture jeune conducteur, il faudra ensuite faire part de vos ressources à la CAF, ce qui comprend également les pensions alimentaires ou les ressources de votre conjoint si vous vivez en couple.
Le prêt préventif: est avant tout un crédit de dépannage. L'institution agit comme un organisme financier et met à la disposition du demandeur un capital fixe pouvant aller jusqu’à un montant maximum de 1 250 euros. Le remboursement devra ensuite être effectué dans les 50 mois suivant la date de l’emprunt.
Le prêt d’honneur: est un crédit accordé sans garantie destiné aux allocataires faisant face à des difficultés d’ordres financières ponctuelles. Le montant accordé et les critères d’éligibilités varient en fonction des CAF et des départements.
Prêt Coup de Pouce: Le prêt coup de pouce de la CAF est un microcrédit social qui permet d'emprunter jusqu'à 2000 € pour faire face à une dépense urgente sans avoir à se justifier.

Autrement, vous pouvez opter pour le financement de votre permis de conduire grâce au prêt préventif ou au prêt d’honneur qui vous propose aussi cette option. Pour les jeunes conducteurs, la CAF propose le Prêt Jeune Avenir (PJA) à taux zéro.

Le montant du crédit pour le prêt préventif est de 1250 € maximum et il est attribué aux personnes ayant un projet d'insertion professionnelle. Le prêt d’honneur d’un montant maximum de 1850 € peut également aider à financer en partie l’achat d’une voiture.

Critères pour obtenir un microcrédit social auprès de la CAF:

Avoir un enfant ou des enfants à charge ou en attente de naissance ;
Être bénéficiaire d'une prestation familiale de la Caisse d'Allocations Familiales (ayant un numéro d'allocataire) ;
Recevoir le RSA, une allocation chômage ou toute autre prestation pour faciliter la recherche d'un emploi ;
Avoir un quotient familial inférieur ou égal à 470 € ;
Ne pas avoir un autre crédit en cours de remboursement (à l'exception de cas particuliers) auprès de la CAF.

Pour savoir si vous pouvez bénéficier du microcrédit de la Caisse d'Allocations Familiales, vous pouvez effectuer une simulation en ligne sur le site de la CAF.

Prêt caf pour acheter une véhicule pour le travail

Le Revenu de Solidarité Active (RSA) et l'achat de voiture

Le Revenu de Solidarité Active (RSA) est une aide financière qui peut servir de levier pour financer l’achat d’une voiture. L’APRE (Aide Personnalisée de Retour à l’Emploi) peut également vous aider à acheter une voiture sans argent. Cette aide pouvant aller jusqu’à 1000 € est versée aux bénéficiaires du RSA afin de faciliter leur insertion sur le marché de l’emploi.

Pour bénéficier de l’APRE, il faut impérativement être en recherche active d’emploi, avoir signé un contrat de travail (CDI ou CDD), avoir une promesse d’embauche, être inscrit à une formation ou créer son entreprise.

Où faire un crédit en étant au RSA ?

L’achat d’une voiture en étant au RSA peut être la solution qui permet de sortir de cette situation fragile. Cependant, il est peu probable qu’un organisme de crédit traditionnel s’accorde à envisager un prêt bancaire à l’emprunteur au RSA. Le but principal d’une banque est d’avoir l’assurance que la situation financière de l’emprunteur soit stable et pérenne. Il n’empêche que des aides adaptées au bénéficiaires du RSA existent.

Personne au RSA sur le point de démarrer sa voiture

Le microcrédit social ou solidaire

Le micro-crédit social ou solidaire : Cette aide financière est destinée à aider les personnes à faible revenu à réaliser des projets qui contribuent à leur insertion sociale et professionnelle. Si vous avez peu de revenu et que vous êtes dans une situation financière précaire ou d’endettement, il est peu probable qu’un organisme de crédit classique vous accorde un prêt auto. Pour acheter un véhicule, le microcrédit peut être la solution de financement. Il s’agit pour un emprunteur de souscrire un crédit d’un faible montant pouvant permettre de financer l’achat d’une nouvelle voiture sans apport personnel.

Il existe une variante de ce prêt appelé le microcrédit véhicules propres. Mis en place par le Gouvernement, il a pour but de faciliter l’acquisition de véhicules neufs ou d’occasion peu polluants (électriques, hybrides rechargeables, ou classés Crit’Air 1). Pour bénéficier de ce type de microcrédit, vous devez vous adresser à un service d’accompagnement social comme la Croix-Rouge, la Fédération des familles rurales ou le secours catholique. Le montant accordé, allant souvent jusqu’à 5000 euros, dépend de la situation et des revenus du demandeur.

La demande de ce type de crédit ne doit pas être effectuée directement auprès d'une institution financière, mais auprès d'un réseau social tel que :

Des associations à vocation sociale (Restos du Cœur, Croix Rouge, etc.)
Des associations d'insertion ou de lutte contre l'exclusion
Des centres communaux d'action sociale (CCAS)
Des maisons de l'emploi ou des foyers de jeunes travailleurs

L'ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Économique)

Depuis 2005, l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) est une association française reconnue d’utilité publique. L’objectif de cette association est de permettre aux personnes bénéficiant du RSA, demandeuses d’emploi et exclues du système bancaire traditionnel, d’accéder au prêt d’argent.

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Le prêt Mobilité de l’ADIE peut vous servir à acquérir un véhicule pour vous rendre sur votre lieu de travail ou pour pouvoir trouver un emploi. Pour obtenir un prêt pour l’acquisition d’un véhicule, vous pouvez utiliser le simulateur de crédit automobile sur le site internet de l’ADIE. Vous renseignez le montant et la durée du crédit souhaitée puis vous obtiendrez le montant des échéances, le coût total du crédit et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) estimé. Il faut savoir qu’avec l’ADIE, on peut obtenir un crédit de 5000 € maximum, la durée des remboursements est comprise entre 6 et 36 mois avec un taux fixe de 7,5 %. Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé sans frais, ni pénalités.

Types de microcrédits de l'ADIE

Le microcrédit personnel pour l’emploi: L’ADIE soutient le demandeur d’emploi qui ne remplit pas les conditions requises par une banque pour accéder au crédit à la consommation. Il est possible d’emprunter jusqu’à 10 000 euros. Le taux d’intérêt fixe associé au microcrédit personnel pour l’emploi est de 7,45%. Pour ce qui est de la durée de remboursement, il est possible d’étaler les mensualités jusqu’à 36 mois.
Le microcrédit mobilité: Le but de ce financement social est de permettre au salarié en situation fragile de pouvoir continuer à se déplacer, dans le cadre de son travail. Le taux fixe associé à ce crédit est de 7,58%. Quant au montant qu’il est possible d’emprunter, ce dernier est compris entre 300 et 5 000 euros.
Le microcrédit professionnel: ce microcrédit s’adresse aux auto-entrepreneurs qui nécessitent une somme d’argent à hauteur de 12 000 euros, au maximum. Pour ce type de microcrédit, le taux d’intérêt est de 7,45%. Il est également possible d’emprunter un montant compris entre 500 et 6000 euros.

Pour emprunter auprès de l’ADIE, il est souvent nécessaire de disposer du soutien d’un proche qui se porte garant du microcrédit, à hauteur de 50%.

Autres alternatives

Plusieurs options s’offrent à vous, à commencer par les crédits auto sans apport proposés par certaines banques. Il s’agit de prêts spécifiques qui permettent d’acheter un véhicule, neuf ou d’occasion, sans avoir à fournir une somme initiale. Une autre alternative est la vente de votre véhicule actuel. Enfin, le prêt entre particuliers peut être une option à envisager. Il s’agit d’un prêt accordé par une personne physique (un ami, un membre de la famille, etc.) à une autre personne physique.

Pour acquérir un véhicule neuf ou d'occasion, il existe des alternatives au financement bancaire classique. En effet, vous pouvez avoir recours à la location. Selon vos besoins, vous pouvez opter pour une location longue durée (LLD) ou une location avec option d'achat (leasing). Concernant ces financements, les organismes de crédits n'exigent pas la présence d'un CDI.

En échange d'un loyer, le propriétaire du véhicule accepte de vous le prêter. Pour la LLD, il s'agit d'une simple location. Quant au leasing (LOA), plusieurs options vous sont offertes au terme du contrat.

En cas de difficultés financières graves, il ne sera pas toujours possible d’acheter une voiture sans argent. La demande de crédit auto ou de crédit à la consommation peut être rejetée pour capacités de remboursement insuffisantes. Vous pouvez alors vous tournez vers des loueurs de voitures associatifs.

Si vous vivez en milieu rural, que vous avez des horaires décalés, de nuit ou que vous travaillez le week-end, il n’est pas toujours possible d’utiliser les transports en commun. Lorsque l’on ne dispose pas d’alternative à la voiture (zone non desservie par les transports en commun par exemple), le fait de simplement se déplacer peut devenir problématique et créer une situation paradoxale : la voiture est indispensable pour travailler et gagner de l’argent or n’ayant pas de voiture, il est pas possible de prétendre à un emploi ou de se rendre sur son lieu de travail.

Conseils pour augmenter vos chances d'obtenir un crédit auto

Augmenter ses chances d’obtenir un crédit auto avec un faible salaire nécessite une gestion financière rigoureuse et une approche proactive. Réduire au maximum vos charges peut améliorer votre taux d’endettement. Prévoyez un budget réaliste et tenez-vous-y. Faites preuve de stabilité. Enfin, multipliez les demandes auprès de différents organismes.

Pour améliorer votre situation financière, il est impératif de mettre en place un plan financier. Il serait judicieux d’opter pour des dépenses plus optimisées en évitant les superflues. L’importance de la gestion financière ne peut être négligée.

Économiser: Il est important de mettre de côté une certaine somme chaque mois.
Augmenter ses revenus: Si possible, envisagez d’augmenter vos revenus.
Réduire les dépenses: Examinez vos dépenses et identifiez les domaines où vous pouvez faire des économies.

Justifier ses revenus est une étape clé dans la demande de crédit auto. En effet, les organismes prêteurs ont besoin d’assurances quant à votre capacité de remboursement. Les justificatifs de revenus peuvent prendre plusieurs formes : bulletins de salaire, avis d’imposition, documents prouvant l’obtention d’allocations, etc.

Pourquoi justifier ses revenus ? C’est simple : cela permet d’éviter les situations de surendettement.

Acheter une voiture sans CDI : est-ce possible ?

Il est possible d'acheter à crédit une voiture sans CDI. Ainsi un travailleur en CDD ou en intérim peut emprunter une somme d’argent à une banque en vue de financer son projet automobile : l’achat d’une voiture. Cependant, ne pas avoir de CDI peut complexifier un peu plus le parcours jusqu'à la validation de votre prêt auto.

Si les banques portent un intérêt particulier pour le CDI, c'est qu'il est associé à une rémunération fixe tous les mois. En effet, la souscription d’un crédit auto engage l’emprunteur sur plusieurs années durant lesquelles il versera tous les mois une somme d’argent fixe afin de rembourser la banque. Alors qu'à l'opposé, un contrat en CDD ou en intérim ou être au chômage apporte moins de certitude et de garantie concernant vos revenus.

Cependant si vous êtes intérimaires, en CDD ou au chômage, vous allez devoir apporter des garanties supplémentaires. Tout d'abord, les organismes de crédit vont adapter leur offre de prêt auto en fonction des caractéristiques de votre contrat de travail. Comment cela peut se traduire ? Le capital emprunté ou encore la durée de remboursement peuvent être conditionnés.

De plus, pour réduire le risque d'un défaut de remboursement de votre dossier, la banque peut demander des garanties supplémentaires dans le cadre d'un achat d'une voiture.

d'un apport personnel: la banque peut demander que vous apportiez une partie de la valeur du véhicule (généralement 10 à 20 % du coût total).
d'une assurance emprunteur: la souscription d'une assurance de crédit à la consommation permet à vous et à la banque d'être protégés en cas d'impayé.

Si vous êtes en intérim ou en CDD, il est conseillé d’opter pour une durée de location du véhicule semblable à celle de votre contrat de travail.

Oui, certaines banques disposent des offres personnalisées de crédit auto en fonction du profil de l’emprunteur par exemple si celui-ci est en CDD. En effet, les contrats de travail temporaire ou à durée définie sont de plus en plus fréquents sur le marché du travail.

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