Comparatif franchise assurance auto : fonctionnement et conseils

La franchise en assurance auto représente la part des frais que vous devez payer vous-même après un sinistre, une fois que votre assureur a indemnisé les réparations. Inscrite dans le contrat d’assurance, elle permet de partager les risques entre vous et la compagnie d’assurance. Comprendre le fonctionnement, les différents types de franchises et leur impact sur votre coût d’assurance est essentiel pour faire un choix éclairé.

Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?

La franchise d’assurance auto correspond à la somme restant à la charge de l’assuré après indemnisation par l’assureur. Elle constitue un moyen pour les compagnies d’inciter les conducteurs à adopter un comportement responsable sur la route et à participer financièrement aux réparations en cas de sinistre. Cette notion est présente dans la plupart des contrats d’assurance (auto, moto, habitation, etc.) et s’applique généralement aux garanties dites « dommages » (accident, bris de glace, vol, vandalisme).

La franchise est un outil de responsabilisation qui réduit le nombre de petits sinistres indemnisés, aidant ainsi à maintenir les primes d’assurance à un niveau raisonnable. Plus la franchise est élevée, plus la cotisation d’assurance est généralement faible, et inversement.

Les types de franchises en assurance auto

Différents types de franchises peuvent s’appliquer selon le contrat souscrit et le sinistre concerné :

• Franchise absolue (ou franchise fixe) : c’est un montant forfaitaire que vous payez entièrement si le sinistre atteint ou dépasse ce seuil. Par exemple, avec une franchise fixe à 200 €, pour un sinistre de 300 €, vous payerez 200 € et l’assurance prendra en charge 100 €.
• Franchise relative (ou franchise atteinte) : ici, l’assureur indemnise intégralement si le coût des réparations dépasse la franchise. Sinon, aucun remboursement n’est fait. Par exemple, avec une franchise relative de 150 €, un sinistre de 200 € sera indemnisé à 200 €, alors qu’un sinistre de 100 € ne donnera lieu à aucune indemnisation.
• Franchise proportionnelle : la franchise correspond à un pourcentage des dommages, souvent avec un minimum et un plafond. Exemple typique : 10 % du montant des dégâts, avec un minimum de 200 € et un plafond de 600 €. Pour un sinistre évalué à 1 000 €, la franchise sera alors de 200 € (car c’est le minimum).
• Franchise kilométrique : elle s’applique généralement à la garantie assistance dépannage. Par exemple, si la franchise est fixée à 100 km, l’assuré ne sera pas dépanné dans un rayon de 100 km autour de son domicile.
• Franchise catastrophe naturelle : spécifique et fixée par la réglementation, cette franchise s’élève à 380 € pour une voiture (plus élevée en cas de sécheresse ou mouvements de terrain). Elle s'applique après reconnaissance officielle de la catastrophe naturelle.

Tableau comparatif des franchises

Comment est déterminé le montant de la franchise ?

Le montant d’une franchise dépend de plusieurs facteurs :

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• Le type de contrat souscrit (tiers, tous risques, prestige,...)
• Le profil de risque de l’assuré (âge, expérience, lieu de résidence, antécédents de sinistres)
• Les caractéristiques du véhicule (valeur, modèle, usage)
• Les garanties incluses et options choisies (rachat de franchise, assistance 0 km)

Les assureurs fixent librement ces montants, souvent en combinant un montant fixe et un pourcentage des dégâts. Par exemple, une franchise mixte pourrait être définie comme "10 % du montant des réparations plus 200 €". De même, certains contrats proposent une franchise annuelle où l’assuré ne sera indemnisé que si le cumul des sinistres dépasse la franchise sur une année.

Le fonctionnement pratique de la franchise en cas de sinistre

Lors d’un sinistre, deux cas de figure sont possibles :

1. La franchise est déduite directement de l’indemnisation versée par l’assureur. Par exemple, pour un sinistre évalué à 1 000 € avec une franchise de 150 €, l’assuré recevra 850 €.
2. La franchise doit être réglée directement par l’assuré, notamment si les réparations sont effectuées chez un garage non agréé.

Il est important de noter que si vous êtes victime d’un accident non responsable avec un tiers identifié, vous n’aurez généralement pas à payer de franchise. En effet, l’assurance du responsable prend en charge les frais. En revanche, si le tiers à l’origine du sinistre n’est pas identifié, vous devrez avancer la franchise.

Conseils pour bien choisir votre franchise d’assurance auto

Le choix du montant de la franchise doit se faire en fonction de votre budget, de votre profil de conduite et du risque que vous êtes prêt à assumer :

• Évaluez votre capacité financière : une franchise élevée réduit votre prime mais augmente le montant à régler en cas de sinistre.
• Considérez la fréquence potentielle de sinistres : pour un usage fréquent ou un véhicule puissant, une franchise basse ou un rachat de franchise peut être préférable.
• Comparez les offres : la franchise varie beaucoup entre assureurs et types de contrats ; analysez attentivement les conditions particulières et la nature des sinistres couverts.
• Optez pour des garanties adaptées : par exemple, la garantie « rachat de franchise » permet d’être partiellement ou totalement remboursé de la franchise moyennant une surprime, souvent proposée par les loueurs ou dans certains contrats spécialisés.
• Pensez à la franchise kilométrique pour l’assistance : privilégiez une garantie 0 km si vous souhaitez être dépanné même à votre domicile.

La franchise chez Rétro+ : transparence et options

Chez Rétro+, la franchise s’applique aux différentes formules d’assurance auto, moto et habitation. Que vous optiez pour une assurance au tiers, tous risques, collection ou prestige, les montants et types de franchise sont clairement indiqués dans les conditions particulières.

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Pour connaître précisément les franchises applicables aux garanties (dommages, vol, vandalisme, bris de glace), il est conseillé de consulter votre contrat ou de contacter le service client de Rétro+. La souscription et demande de devis personnalisés se font facilement en ligne, avec un accompagnement pour choisir la formule la mieux adaptée.

Qui doit payer la franchise et quand ?

En général, la franchise est réglée par l’assuré lors de l’indemnisation ou des réparations. Toutefois :

• Vous ne payez pas de franchise si vous êtes victime d’un accident non responsable avec un tiers identifié ; l’assurance du responsable indemnisera votre assureur.
• Si le tiers responsable n’est pas identifié, vous devrez avancer la franchise, même si vous n’êtes pas en faute.
• En cas d’accident partiellement responsable, vous serez indemnisé mais pourrez avoir à payer une franchise.

En cas de paiement initial de la franchise, vous pouvez demander son remboursement si l’autre conducteur est reconnu entièrement responsable.

Conclusion : bien comprendre la franchise pour mieux gérer son assurance auto

La franchise est une composante clé de votre contrat d’assurance auto. Son montant et sa nature ont un impact direct sur le coût de votre prime mais aussi sur votre reste à charge en cas de sinistre. Une bonne connaissance des types de franchises et de leur fonctionnement vous permettra de choisir une formule adaptée à vos besoins et votre budget, tout en rentabilisant votre assurance.

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