Différences et fonctionnement : convention CFE et assurance ACS

Lorsqu'un Français s'expatrie, la question de la couverture santé devient rapidement centrale. Faut-il adhérer à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) ou privilégier une assurance santé internationale au premier euro ? La réponse dépend de votre pays de résidence, de votre âge, de votre situation familiale, de votre budget, de votre état de santé, de vos habitudes de soins et de votre projet éventuel de retour en France.

Qu’est‑ce que la CFE et quel est son rôle ?

La Caisse des Français de l’Étranger permet aux Français vivant hors de France de conserver un lien avec le système français de protection sociale. Il s'agit d'une Sécurité sociale dédiée aux Français vivant à l'étranger. La CFE est ouverte à tout le monde et peut donc être souscrite aussi bien par les salariés expatriés, les non‑salariés, les personnes sans activité professionnelle, les retraités ou encore les étudiants. La CFE est un organisme de sécurité sociale, de droit privé et chargé d’une mission de service public.

En souscrivant à la CFE, vous pourrez donc bénéficier des remboursements des frais de santé qu’ils soient liés à une maladie ou un accident ; du remboursement des frais liés à une maternité ; le versement d’une indemnité ou d’une pension en cas d'arrêt de travail temporaire ou permanent et le versement d’une pension de retraite. Pour faire simple, la CFE est l’équivalent du site Ameli quand vous résidez à l’étranger.

La CFE gère uniquement le régime de base de la Sécurité sociale. La CFE est un organisme de sécurité sociale créé en 1978 pour offrir aux expatriés une protection à l’étranger. La CFE fonctionne sur une première base de remboursement. Elle constitue donc une base de protection sociale, mais attention ! Tout comme vous complétez en France la sécurité sociale avec une mutuelle, il est fort probable que vous deviez aussi compléter votre couverture CFE avec une assurance complémentaire.

Ce que couvre la CFE

maladie, invalidité, maternité ;
accident du travail et maladies professionnelles ;
assurance vieillesse pour la retraite de base.

Les frais médicaux sont remboursés sur la base de la Sécurité sociale française. En cas d'arrêt de travail, vous percevez des indemnités journalières. En parallèle, vous cumulez des trimestres pour la retraite.

Limites pratiques de la CFE

La CFE ne rembourse que selon son barème de garanties, elle ne tient pas compte du coût des dépenses engagées à l'étranger. Dans de nombreux pays où les frais médicaux sont élevés, les remboursements de la CFE peuvent être insuffisants. La CFE ne prend pas en charge le rapatriement, ou encore l'avance de frais dans les hôpitaux qui n'ont pas signé d'accord avec la France, et également le transport du corps en cas de décès ou la responsabilité civile.

Assurance santé internationale au premier euro : définition et spécificités

Une assurance santé au premier euro est un contrat international qui rembourse directement vos frais médicaux, sans intervention préalable de la CFE ou de la Sécurité sociale française. Cette solution est souvent appréciée pour sa simplicité de lecture : les garanties, plafonds, franchises, réseaux de soins et zones de couverture sont définis directement dans le contrat.

L'assurance internationale au 1er Euro ne couvre donc pas exactement les mêmes prestations qu’une assurance en complément de la CFE, puisqu’elle ne suit pas les règles et évolutions de la sécurité sociale. De ce fait, elle ne prévoit pas une intervention différenciée pour des cas particuliers de type ALD, cancer, … Et elle ne prévoit aucune coordination avec les autres régimes de protection sociale. Par exemple, la coordination entre l'invalidité et la retraite.

Aux États‑Unis, à Singapour, en Suisse ou dans certaines régions du Moyen‑Orient, les frais médicaux peuvent atteindre des montants très importants. L'assureur intervient directement selon les garanties prévues au contrat, sans mécanisme de double remboursement.

Comparaison structurelle : CFE + complémentaire versus assurance au 1er euro

Le montage CFE et assurance complémentaire CFE reproduit le schéma Sécurité Sociale et mutuelle. Ce dispositif est bien connu des expatriés français. D’abord, un organisme de base. De ce fait, vous avez 2 contrats. Et payez des primes auprès des 2 organismes.

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En ce qui concerne la gestion, et comme en France, certaines complémentaires ont un accord avec la CFE. Dans le cadre du guichet unique, vous envoyez vos demandes de remboursement auprès des services de gestion de la complémentaire CFE. C’est à dire que la complémentaire CFE se coordonne pour votre compte avec la CFE. Il en est de même pour la prise en charge hospitalière. Ainsi, tout passe par la gestion de la complémentaire CFE.

Notons que tous les organismes de gestion n’ont pas les mêmes services et accords avec la CFE. En effet, vous distinguez ainsi les 2 contrats. Si vous souhaitez vous défaire de la complémentaire CFE par la suite, vous ne serez pas lié dans vos relations avec la CFE. Cela n’impacte pas la coordination entre la CFE et l'assurance complémentaire CFE en matière de gestion. En effet, le lien se fait grâce à votre attestation CFE.

À l'inverse, l’assurance internationale au 1er Euro propose une intervention au premier rang de l’organisme assureur. Aussi, la solution suit les règles et conditions proposées par l’Assureur privé international. Donc elles sont formalisées en général dans les documents contractuels. Par exemple, les Tableaux de Garanties, les CG, la Grille de tarifs et le Bulletin d’Adhésion.

Cas de l'invalidité et garanties comparées

Ajouter l'invalidité quand vous le pouvez (salariés). En effet, l'invalidité crée une différence significative. En effet, la coordination entre les risques sera un atout en cas d'invalidité. Notons que nous conseillons d’ajouter l’invalidité quand vous le pouvez (salariés). A savoir : la CFE a apporté des changements à ses contrats, dont au 1er Janvier 2019. Le module maladie et maternité intégrait l’invalidité, pour les salariés. Maintenant, ces garanties sont en option.

Questions pratiques : adhésion, cotisations et démarches

L'adhésion à la CFE se fait aujourd'hui très facilement en ligne, via le site officiel www.cfe.fr. Si vous pouvez adhérer après votre départ à l'étranger, nous vous recommandons de vous y prendre le plus tôt possible. Pourquoi ? Tout simplement parce que l'adhésion ne commence que le premier jour du mois qui suit la demande. En cas d’adhésion plus de 3 mois après votre départ, un délai de carence sera appliqué.

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Pour adhérer et cotiser à la CFE, vous devrez vous inscrire en ligne, remplir le formulaire d’adhésion et transmettre les documents demandés. Une fois inscrit, au début de chaque trimestre civil, vous recevrez un appel de cotisation pour le trimestre en cours. Le règlement peut se faire en France ou de l'étranger, en euros, par chèque bancaire ou postal, par carte bancaire directement sur le site internet ou bien par virement.

La cotisation est calculée en fonction de votre âge, du nombre de personnes à couvrir et de votre revenu pour ce qui concerne les options. Côté CFE, d’après les barèmes 2026 publiés sur cfe.fr, les cotisations démarrent autour de 57 € par mois pour les moins de 30 ans, 87 € par mois au‑delà, et 147 € par mois pour les retraités.

Tiers payant hospitalier et conditions

Le tiers payant hospitalier de la Caisse des Français de l’étranger (CFE) est un filet de sécurité pour les adhérents qui en bénéficient. Le tiers payant hospitalier permet à l’adhérent éligible de ne pas avancer les frais d’une hospitalisation à l’étranger. À ne pas confondre avec le tiers payant que vous connaissez en France via la carte Vitale. Le tiers payant hospitalier intervient à l’étranger, sur les hospitalisations uniquement.

Conditions principales :

Adhérer à titre individuel.
Être à jour de vos cotisations.
Ne pas être affilié à une complémentaire santé (cumuler n'est pas autorisé).
Résider dans un pays couvert par le tiers payant.

La CFE recense, dans sa présentation officielle, des réseaux d’établissements en tiers payant total ou partiel dans 33 pays. Parmi les grands absents : l’Amérique du Nord d’abord. Les USA, c’est la zone 5 qui est couverte globalement à 19 %. Le Golfe ensuite. Émirats arabes unis, Arabie saoudite, Qatar, Oman, Koweït : pas de tiers payant non plus, malgré une communauté française importante.

Enfants, ayants droit et limites d’âge

Tout d’abord, précisons que les enfants ne sont plus considérés comme des ayants droit à partir du 20ème anniversaire. Donc ils doivent souscrire leur propre contrat CFE à partir de cette date. En ce qui concerne l'assurance complémentaire CFE, ils peuvent conserver celle souscrite par le parent s’ils sont toujours éligibles. C’est à dire jusque 18 ans en général, et 24 ans s’ils poursuivent des études.

Évolutions récentes et réformes

En 2020, la Caisse des Français de l’Étranger met en place sa réforme des garanties. Ainsi, elle distingue les remboursements pour les soins effectués à l’étranger de ceux effectués en France. Cela impactera de façon probable les résultats et tarifs de la complémentaire CFE. A savoir : la CFE a apporté des changements à ses contrats, dont au 1er Janvier 2019.

La réforme de juillet 2025 et l'arrêté du 17 décembre 2025 modifient certains cadres, et la mission conjointe d'inspection étudie la soutenabilité du modèle économique de la CFE. Au projet de loi de finances 2026, la subvention versée à la CFE par l’État a été reconduite à 360 000 €, alors que le déficit assurance dépasse 15 millions d’euros annuels.

Retours en France : CFE versus PUMA

La PUMA (Protection Universelle Maladie) est le régime obligatoire des personnes résidant en France de manière stable et effective. La CFE ne dispense pas de l’affiliation à la PUMA si vous résidez en France. Pendant la carence de 3 mois si vous n’avez pas d’activité professionnelle au retour, vos droits PUMA s’ouvrent après une résidence stable et effective d’au moins 3 mois. La CFE, dont vous êtes déjà adhérent, peut couvrir cette transition sans rupture.

La règle d'or : ne pas résilier la CFE avant d’avoir activé la PUMA. Dès l’arrivée en France, déposer le dossier d’ouverture des droits PUMA auprès de votre CPAM. Résilier la CFE avant l'activation effective de la PUMA expose à un trou de couverture de plusieurs semaines. Conserver les deux dispositifs en parallèle au‑delà de la transition revient à payer deux fois pour la même base de remboursement.

Faut‑il souscrire une complémentaire avec la CFE ?

Adhérer à la CFE est parfois insuffisant. La Sécurité sociale ne rembourse qu'une partie de vos dépenses, une mutuelle s'impose avec la CFE. La mutuelle complémentaire réduit votre reste à charge en vous proposant un remboursement supplémentaire. Si cela est important en France, n'oubliez pas qu'à l'étranger les frais médicaux sont extrêmement élevés.

Il existe de nombreux contrats qui interviennent en complément de la CFE, ils sont parfois moins chers que des contrats au 1er euro. Plusieurs assureurs et gestionnaires ont signé des accords de gestion avec la CFE pour vous faciliter les remboursements. Un chaînage sera mis en place entre la complémentaire et la CFE pour que vous ayez qu’un seul envoi de document à faire.

Offres types et niveaux de garantie

Moncey Assurances propose 3 offres complémentaire à la CFE. Enfin, la solution générique disponible de 18 à 70 ans. C’est à dire la complémentaire à JeunE ou MondExpat de la CFE : Indigo Expat OnePack. Vous pouvez recevoir un comparateur Moncey. Il existe 4 niveaux de garanties. Par ordre croissant : Basic, Classic, Confort et Premium. Vous y trouvez des solutions issues de notre sélection.

A savoir : le plan de base peut conditionner les possibilités pour l'assurance complémentaire CFE. Cette typologie de régime s'oppose au schéma CFE + complémentaire CFE. Donc comparer « assurance complémentaire CFE » et « assurance au 1er Euro » n’a pas de sens si vous ne mettez pas en regard les garanties exactes (invalidité, prise en charge hospitalière, rapatriement, avance de frais, etc.).

Quelle assurance santé choisir pour un expatrié ? Combien ça coûte ?

Cas pratiques et recommandations

Si vous prévoyez de repartir à l'étranger dans 6 à 12 mois, garder la CFE peut éviter de résilier puis de ré-adhérer, avec d'éventuels délais. Si vous êtes salarié expatrié, il est fortement recommandé de souscrire à l'option Risques Professionnels afin de pouvoir être couvert dans le cadre professionnel. Pour finir, la CFE ne couvre pas les garanties liées au rapatriement sanitaire, le transport du corps en cas de décès et la responsabilité civile.

Beaucoup font le choix d'adhérer à la CFE sans mutuelle expatrié pour des raisons financières. Certes, la mutuelle et la CFE ont un coût, mais saviez-vous qu'il était possible de réduire le prix de votre cotisation ? Avec lecomparateurassurance.com, vous avez la possibilité de réaliser un comparatif des mutuelles pour expatriés. Cette solution en ligne est simple, rapide et gratuite.

Points de vigilance

Ne pas résilier la CFE avant l’ouverture effective des droits PUMA au retour.
Vérifier si votre pays propose le tiers payant hospitalier et les établissements conventionnés.
Comparer soigneusement les garanties : invalidité, maternité, rapatriement, avance de frais, prises en charge hospitalières.
Considérer la coordination entre risques (invalidité, retraite) si vous choisissez CFE + complémentaire.

Ressources et contacts

La Caisse des Français de l’Étranger, 160 rue des Meuniers, CS 70238, Rubelles, 77052 Melun Cedex. Tél. : +33 1 64 14 62 62 (du lundi au vendredi, 9 h-17 h).

Situation	Solution recommandée
Retour en France avec carence	Garder CFE pendant la carence puis basculer sur la PUMA
Installation durable à l'étranger (pays à frais élevés)	Assurance internationale au 1er euro ou CFE + complémentaire robuste
Réexpatriation envisagée sous 6-12 mois	Conserver la CFE pour éviter ré-adhésion

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