Auto-Entrepreneur et Interdit Bancaire : Quelles Solutions en France ?

Être interdit bancaire peut sembler être un obstacle insurmontable, surtout lorsque l'on souhaite lancer ou développer une auto-entreprise. Suite à l’émission de chèques sans provision ou à des mensualités restées impayées, vous vous retrouvez en situation d’interdit bancaire. Vous voilà fiché à la Banque de France, vos chéquiers et cartes de paiement confisqués jusqu’à régularisation de vos dettes. Heureusement, des solutions existent pour vous permettre de surmonter cette difficulté et de réaliser votre projet entrepreneurial.

Solutions pour auto-entrepreneurs interdits bancaires

Est-il Possible d'Être Auto-Entrepreneur et Interdit Bancaire ?

La réponse est OUI ! La création d’une micro-entreprise (anciennement auto-entreprise) n’est pas incompatible avec l’interdiction bancaire.

L'Ouverture de Compte Professionnel : Est-ce Obligatoire ?

Le dépôt de capital et l’ouverture d’un compte professionnel ne sont pas obligatoires pour les auto-entrepreneurs (sous certaines conditions), ce qui vous facilite la tâche. L’ouverture d’un compte professionnel dédié à votre activité d’auto-entrepreneur n’est ainsi pas obligatoire si votre chiffre d’affaires annuel reste inférieur à 10 000 € pendant les deux premières années. Et si votre CA annuel dépasse 10 000 €, alors vous n’avez pas le choix.

Solutions de Paiement Alternatives

En tant qu’auto-entrepreneur et interdit bancaire, vos moyens de paiement liés à ce compte sont grandement limités ? Rassurez-vous, il existe des solutions. Être fiché à la Banque de France vous empêche d’obtenir une carte bancaire et un chéquier. Pour les transactions nécessaires au fonctionnement de votre auto-entreprise, vous devez donc vous contenter des virements et des chèques de banque. Mais pas que !

La Carte Rechargeable Prépayée

Ce type de carte sans compte et disponible sans condition de revenus est tout à fait accessible aux auto-entrepreneurs interdits bancaires. Elle s’obtient en grandes surfaces, sur les sites spécialisés ou chez les buralistes. La carte rechargeable prépayée se recharge par virement bancaire ou via l’achat de coupons-recharge. Avec une carte rechargeable, vous pouvez aussi recevoir des virements qui viennent alors recharger votre solde !

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L’utilisation de cette carte est limitée à la somme disponible et préalablement chargée dessus, et vous évite ainsi tout risque de découvert et de dépassement de budget. Avec la carte prépayée, vous êtes la seule personne à gérer votre argent et êtes totalement indépendant des banques.

Le Droit au Compte : Une Solution Garantie

L’ouverture d’un compte professionnel n’est pas obligatoire pour les micro-entreprises, bien que fortement recommandée. Mais pas de panique ! Le droit au compte est prévu pour permettre à toute personne, quelle que soit sa situation, d’avoir accès à un compte bancaire.

Comment Bénéficier de Votre Droit au Compte ?

Vous vous demandez comment bénéficier de votre droit au compte ? Rendez-vous dans plusieurs banques afin de leur demander une ouverture de compte professionnel. Votre statut d’auto-entrepreneur interdit bancaire provoquera bien souvent un refus de leur part. Vous pouvez ensuite constituer votre dossier de demande de droit au compte. Vous devez par la suite remettre ce dossier à la succursale Banque de France dont vous dépendez, en sollicitant votre droit au compte professionnel. Après quelques jours, la Banque de France désignera alors une banque d’office dans laquelle vous pourrez ouvrir votre compte pro.

Le Microcrédit : Un Coup de Pouce Financier

Lorsque vous êtes interdit bancaire, vous vous demandez peut-être si une banque ou un établissement de crédit acceptera de vous faire signer un contrat de prêt auto. En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité.

Qui peut bénéficier d'un microcrédit personnel ?

Il existe deux types de microcrédit :

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Le premier est à caractère personnel et est accessible aux personnes exclues du crédit bancaire telles que des personnes à faibles revenus, des allocataires de minima sociaux et chômeurs.
Le second dit professionnel est prévu pour accompagner des créateurs d’entreprises généralement sans emploi et exclus des circuits bancaires classiques.

Un auto-entrepreneur peut donc solliciter ce type de crédit.

Le Microcrédit Personnel

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :

L’achat ou l’entretien de votre véhicule
Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
Un permis de conduire
Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Ce projet doit cependant avoir pour but une insertion professionnelle ou sociale. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet. Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur.

Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Vérifier que Vous Êtes Éligible

Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes:

Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
Votre activité doit s’exercer en France
La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

Attention, certains intermédiaires peuvent avoir des critères d’octroi supplémentaires en fonction de votre activité ou de vos besoins.

L’Adie : l’organisme de référence pour le micro-crédit

L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE) est un organisme reconnu d’utilité publique et cofinancé par l’Union Européenne. Depuis sa création elle a financé et accompagné 180 000 auto-entrepreneurs. Pour demander un micro-crédit à l’Adie, vous devez remplir les conditions suivantes :

Votre demande de crédit n’excède pas 12 000 €.
Les banques refusent de vous prêter de l’argent
Une personne peut se porter garante de votre prêt, à hauteur de 50 %
Vous disposez de 6 à 48 mois pour rembourser ce crédit.
Le taux d’intérêt minimum est de 8,07%.

Prêt d’honneur

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui.

Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise.

Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Crowdfunding

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité.

Solution	Description	Avantages
Carte prépayée rechargeable	Carte sans compte, rechargeable par virement ou coupons.	Indépendance bancaire, contrôle du budget.
Droit au compte	Procédure pour obtenir un compte bancaire désigné par la Banque de France.	Accès aux services bancaires de base.
Microcrédit personnel	Prêt à taux réduit pour l'insertion professionnelle ou sociale.	Financement de projets personnels liés à l'activité.
Microcrédit professionnel	Prêt pour les créateurs et développeurs d'entreprise.	Financement de matériel, stock, véhicule, trésorerie.
Prêt d'honneur	Prêt sans intérêt ni garantie accordé par des associations.	Renforce les fonds propres, facilite l'obtention de crédits bancaires.
Crowdfunding	Collecte de dons en ligne pour financer des projets.	Financement participatif, création de communauté, test de marché.

Vous avez désormais toutes les cartes en main pour réussir votre projet de devenir auto-entrepreneur tout en étant interdit bancaire.

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