Crédit pour Auto-Entrepreneur : Conditions et Démarches en France

L’auto-entrepreneur a parfois besoin de recourir à un prêt pour financer le démarrage ou le développement de sa micro-entreprise. Si les établissements bancaires proposent aux micro-entrepreneurs des prêts, les conditions d’accès sont relativement difficiles. L’entrepreneur doit ainsi être en mesure de présenter un projet solide et viable à la banque pour espérer obtenir un crédit.

Le Statut d'Auto-Entrepreneur et le Besoin de Financement

Issue de la loi de modernisation de l’économie (LME) n°2008-776 du 4 août 2008, la micro-entreprise est une forme juridique convoitée par les entrepreneurs en raison de la simplicité des formalités de création et de gestion. Le statut d’auto-entrepreneur est accessible à toute personne qui souhaite exercer une activité libérale, artisanale ou commerciale, à titre principal ou en complément d’une autre activité. Si ce statut juridique est relativement souple, il ne peut être choisi lorsque l’activité est pratiquée dans le cadre d’une relation de subordination, sous peine de requalification en contrat de travail.

À noter : la loi PINEL du 18 juin 2014 a toutefois apporté quelques modifications au régime micro-entrepreneur. À l’instar de tout entrepreneur, l’auto-entrepreneur peut avoir besoin de financement pour couvrir les frais inhérents au démarrage ou au développement de son activité.

Le Prêt Professionnel pour Auto-Entrepreneur

Le prêt professionnel, ou emprunt, se destine aux personnes morales ou aux personnes physiques qui exercent une activité libérale, commerciale ou artisanale, de manière indépendante. Il s’agit d’un mécanisme par lequel la banque s’engage à prêter une certaine somme d’argent au micro-entrepreneur afin de financer le lancement ou le développement de son projet. Un prêt professionnel auto-entrepreneur est généralement sollicité lorsque les économies personnelles de l’entrepreneur ne suffisent pas à couvrir les dépenses engagées au titre du démarrage ou du développement de l’activité. En réalité, le besoin de financement dépend de l’activité exercée.

À titre d’exemple, les professions artisanales (coiffeur à domicile, maçon, menuisier, plombier, etc.) nécessitent l’achat de matériel et d’une voiture professionnelle. Le prêt bancaire est la première solution de financement à laquelle les entrepreneurs pensent. Toutefois, obtenir un crédit sous le statut auto-entrepreneur est assez difficile en pratique.

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En effet, les banques exigent de l’emprunteur qu’il fournisse des documents comptables attestant de la rentabilité et de la stabilité de son activité. Or, sous le régime auto-entrepreneur la comptabilité est assez sommaire, de sorte qu’il est compliqué de produire une telle preuve.

Comment Optimiser Ses Chances d'Obtenir un Prêt ?

Pour optimiser ses chances d’accéder à un prêt professionnel, l’auto-entrepreneur doit préparer un dossier solide afin de rassurer le banquier quant à la viabilité et la rentabilité de son projet. Si la micro-entreprise est en phase d’amorçage, l’entrepreneur doit particulièrement soigner son business plan. Ce document est conçu pour faciliter la compréhension du projet par les partenaires financiers et s’appuie sur une étude de marché réalisée au préalable.

Si l’auto-entreprise est en activité, l’entrepreneur doit démontrer que son activité lui a permis de générer des revenus stables et réguliers. Or, contrairement aux sociétés, le micro-entrepreneur ne dispose pas de compte de résultat et de bilan comptable lui permettant d’apporter cette preuve. Bon à savoir : il est également important de bien préparer l’entretien avec le conseiller bancaire. Au cours de ce rendez-vous, l’auto-entrepreneur présente son business plan ou son projet de développement ainsi que son plan de financement.

En fournissant un apport financier personnel, l’auto-entrepreneur rassure la banque qui est alors plus encline à octroyer un prêt. Cela démontre que ce dernier croit réellement au succès de son projet et est prêt à y investir une partie de ses ressources personnelles. Cela permet également de prouver que l’entrepreneur est en mesure de bien gérer ses finances et d’économiser. Toutefois, sans apport de fonds propres, l’accès à un prêt bancaire professionnel est extrêmement difficile.

Les Garanties Exigées par les Banques

Outre l’apport de fonds propres, les établissements bancaires exigent généralement que l’emprunteur apporte une garantie pour couvrir le prêt en cas de défaillance de paiement :

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• Une hypothèque: le prêt hypothécaire consiste à donner un ou plusieurs immobiliers en garantie.
• Un nantissement: l’auto-entrepreneur s’engage à céder un ou plusieurs biens mobiliers incorporels (valeurs mobilières, fonds de commerce, assurance-vie…) pour garantir son prêt.
• Un cautionnement: une personne physique ou morale s’engage à régler les sommes dues au créancier si le débiteur n’est pas en mesure d’honorer sa dette.

À noter : en pratique, dans le cas où l’entrepreneur est marié sous le régime de la communauté, la banque demande que le conjoint s’engage en tant que caution personnelle. Le consentement de ce dernier au cautionnement a pour conséquence d’étendre le gage du créancier aux biens de la communauté.

Alternatives au Prêt Bancaire Classique

Malgré tous les efforts déployés, l’auto-entrepreneur peut se voir refuser sa demande de prêt professionnel par la banque. Fort heureusement, il existe d’autres moyens d’obtenir un financement.

Le Prêt d'Honneur

Le prêt d’honneur permet aux créateurs ou aux repreneurs d’entreprise de bénéficier d’un prêt à taux zéro, sans garantie ni caution. Le montant varie selon les projets et les organismes sollicités. Il peut atteindre 90 000 € pour les projets présentant un caractère très innovant. Quoi qu’il en soit, l’octroi d’un prêt d’honneur apporte de la crédibilité au projet et facilite l’obtention d’un prêt bancaire en complément. Pour obtenir un tel prêt, l’auto-entrepreneur doit présenter une demande de financement avec un plan d’affaire solide et réaliste.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux entrepreneurs qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques en raison de leurs faibles ressources. La demande de microcrédit professionnel peut être formulée auprès d’un organisme comme l’Adie, la Banque de France, ou d’un réseau accompagnant (France initiative, Réseau Entreprendre…). Son montant ne peut excéder généralement 10 000 € et les intérêts sont souvent de 5% environ. Ce type de crédit est ouvert à tous les entrepreneurs quel que soit leur statut juridique.

Le Prêt d'Honneur Solidaire

Le prêt d’honneur solidaire s’adresse aux créateurs et repreneurs d’entreprise qui se trouvent dans une situation financière fragile. Il est généralement souscrit en complément d’un prêt bancaire. Il s’agit d’un prêt personnel à taux zéro dont le montant peut atteindre jusqu’à 8 000 €. Il est souscrit sans garantie et sans frais de dossier. Bon à savoir : la durée de remboursement du prêt solidaire varie de 1 à 5 ans.

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Le Prêt Garanti par l'État (PGE)

Le prêt garanti par l’État (PGE) est une aide mise en place par le gouvernement pour aider les entreprises dont la situation financière a été fortement impactée par l’épidémie du Covid-19. Toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur forme juridique, pouvaient solliciter un PGE auprès de leur établissement bancaire.

Le Crowdfunding (Financement Participatif)

Né au début des années 2000, le crowdfunding ou financement participatif est une autre alternative au prêt bancaire classique. Ce mécanisme de financement s’adresse à tous, et notamment aux entrepreneurs qui rencontrent des difficultés pour financer leur projet de création ou de développement d’entreprise. Le financement participatif consiste à récolter des fonds par le biais d’une plateforme en ligne dédiée.

Les Étapes Clés pour Obtenir un Prêt Bancaire en Tant qu'Auto-Entrepreneur

Pour obtenir un prêt en tant qu’auto-entrepreneur·se, voici les étapes à suivre :

• Réunir les critères d'éligibilité (notamment en présentant une ancienneté de plus de de 2 ans).
• Préparer le dossier de prêt bancaire.
• Prévoir un apport.
• Souscrire une assurance emprunteur.

Vous pouvez également envisager de vous associer avec une personne en CDI pour réaliser le crédit (exemple : votre partenaire). Cela aura pour effet de rassurer le banquier ou la banquière en face de vous. À noter que si vous ne répondez pas à tous les critères d'éligibilité, rien n’est perdu. Certaines banques sont plus flexibles quant à leurs conditions d’obtention de prêt.

Microcrédit pour Auto-Entrepreneur

En tant qu’auto-entrepreneur, vous pouvez solliciter un microcrédit ou un prêt solidaire pour votre projet professionnel. Ils vous permettront notamment de financer l'achat de matériels et équipements nécessaires au démarrage ou au développement de votre activité. Il existe deux types de microcrédit :

• Le premier est à caractère personnel et est accessible aux personnes exclues du crédit bancaire telles que des personnes à faibles revenus, des allocataires de minima sociaux et chômeurs.
• Le second dit professionnel est prévu pour accompagner des créateurs d’entreprises généralement sans emploi et exclus des circuits bancaires classiques. Un auto-entrepreneur peut donc solliciter ce type de crédit.

Le Microcrédit Personnel

Le microcrédit personnel est un coup de pouce financier avec un taux d’intérêt situé entre 1,5 % et 4 %. Il peut être utilisé pour de multiples raisons :

• L’achat ou l’entretien de votre véhicule
• Une formation professionnelle, si vos crédits CPF ne suffisent ou ne la couvrent pas.
• Un permis de conduire
• Des soins de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle

Ce projet doit cependant avoir pour but une insertion professionnelle ou sociale. Le montant du prêt varie entre 300 € et 8 000 €. La durée de remboursement peut aller de 6 mois à 7 ans pour un projet d’insertion en fonction de vos revenus et de la nature du projet. Pour en faire la demande, l’auto-entrepreneur doit se rapprocher non pas de sa banque mais d’un intermédiaire tel qu’un réseau d’accompagnement social.

Le Microcrédit Professionnel

Le microcrédit professionnel est un prêt accordé aux créateurs d’entreprise ou aux personnes souhaitant développer leur activité professionnelle. Il peut vous être accordé quelle que soit la nature de votre activité (commerciale, artisanale ou libérale), y compris si vous êtes auto-entrepreneur. Il peut vous être accordé pour vous permettre d’acheter du matériel professionnel, faire du stock, payer un véhicule ou simplement constituer une trésorerie pour votre micro-entreprise.

Le microcrédit professionnel est une alternative intéressante lorsque le système bancaire classique vous a refusé votre demande de prêt. Le montant du prêt professionnel peut aller jusqu’à 17 000 € et sa durée de remboursement maximale est généralement fixée à 5 ans.

Prêt d'Honneur : Une Solution Complémentaire

Souscrire un prêt d’honneur peut vous aider à obtenir un crédit auprès d’un établissement bancaire classique. Ce prêt d’honneur va venir renforcer vos fonds propres. Vous pourrez ainsi vous présenter à la banque avec un apport financier à l'appui. Lancé en juillet 2020, ce dispositif s’applique uniquement aux créateurs ou repreneurs d’entreprises ou de micro-entreprise. Le prêt d’honneur comporte de nombreux avantages :

• Il est sans intérêts : vous remboursez seulement la somme empruntée
• Aucune garantie, ni caution ne sont demandées. Ce prêt est en effet remboursé sur l’honneur.
• Ce prêt est accordé par des organismes associatifs, et non des banques : c’est la qualité de votre projet qui sera avant tout étudiée.

Faire une Demande de Prêt d'Honneur

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre. Ainsi :

• Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
• Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans. On vous le disait, obtenir un prêt d’honneur peut faire la différence auprès des banques. Elles sont en effet plus susceptibles de valider votre demande de crédit si vous disposez de fonds personnels plus importants.

Financement Participatif (Crowdfunding) pour Auto-Entrepreneurs

Depuis la loi du 21 janvier 2010, les particuliers peuvent faire des dons en ligne pour des projets de microcrédits. Une solution à envisager pour les micro-entrepreneurs ayant besoin d’une petite somme (pour du matériel, par exemple) ou encore pour ceux et celles qui souhaitent éviter diverses démarches. Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

Avantages du Crowdfunding

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don. Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations.

Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins. Tout comme le prêt d'honneur solidaire, un projet qui récolte beaucoup de donations est un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits. Vous aurez en effet un apport pour appuyer votre dossier auprès des établissements bancaires.

Les Critères du Prêt Personnel pour Micro-Entrepreneur

Introduire une demande de prêt personnel pour micro-entrepreneur est une démarche similaire à une demande de financement classique. Pour autant, les organismes de crédit se montrent plus exigeants avec un auto-entrepreneur, en comparaison avec un emprunteur qui dispose de revenus stables et continus. Pour cette raison, il est indispensable de présenter un dossier de financement solide à la banque.

Quel que soit votre profil emprunteur, le but est de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un avis favorable à votre demande de prêt personnel. Pour y parvenir, il est conseillé de démonter à l’organisme bancaire votre solvabilité fondée sur 3 critères :

• Relevés de compte de votre entreprise.
• Derniers exercices de vos bilans comptables.
• Présence d’un co-emprunteur pour soutenir votre demande de prêt, le cas échéant.

Quel Projet Peut-on Financer avec un Prêt pour Micro-Entrepreneur ?

De manière générale, le recours au prêt pour micro-entrepreneur est destiné à financer l’achat de biens à la consommations courants (auto, mobilier, électroménager,...). Bien souvent, les auto-entrepreneurs peuvent rencontrer des difficultés pour financer un projet au comptant. Tout l’intérêt du prêt pour micro-entrepreneur est de maintenir une situation financière optimale, avec la possibilité de rembourser ses achats par le biais d’un montant de mensualités adapté.

Pour aller plus loin, le prêt pour micro-entrepreneur permet aussi de financer le démarrage des auto-entreprises. Il arrive fréquemment que les entrepreneurs supportent le coût de nombreux investissements tels que le prix d’un local, l’achat de matériel ou l’acquisition du stock de marchandises.

Dans l’éventualité où vous introduisez une demande de prêt à la consommation non affecté, il devient possible d’utiliser la somme d’argent empruntée pour concrétiser un projet indispensable au lancement de votre activité, sans impacter votre budget financier. D’ailleurs, aucun justificatif n’est demandé par l’organisme prêteur. Vous pouvez utiliser le montant total emprunté comme bon vous semble.

Prêt Personnel Refusé : Quelles Sont Les Autres Solutions ?

Dans le cas où votre prêt personnel pour auto-entrepreneur est refusé par un organisme de crédit, vous pouvez avoir recours à d’autres solutions de financement. Certains organismes en France proposent principalement 2 alternatives aux prêts bancaires classiques, selon la situation de l’auto-entrepreneur :

• Le crowdfunding: nommé également financement participatif, le crowdfunding est une alternative au prêt bancaire intéressante. De plus, tous les entrepreneurs sont éligibles au crowdfunding pour créer ou développer leur entreprise. Le principe consiste à obtenir des fonds financiers via une plateforme dédiée en ligne, sous forme de prêt, de don ou encore d’investissement (créances, titres de capital,...).
• Le prêt d’honneur: ce type de prêt permet de bénéficier d’un prêt d’argent à taux zéro sans caution ni garantie. Ce prêt est accessible au créateur ou repreneur d’entreprise. Il est aussi possible de solliciter le prêt d’honneur pour développer l’activité de votre entreprise.
• Le prêt d’honneur solidaire: en comparaison avec le prêt d’honneur, ce type de prêt s’adresse aux entrepreneurs qui disposent d’une situation financière fragile. À noter que le prêt d’honneur solidaire est fréquemment associé à un prêt bancaire.

Les Documents à Fournir pour Votre Demande de Prêt

Pour obtenir un prêt bancaire, la banque vous demandera généralement les documents suivants :

• Les derniers avis d’imposition.
• Les 3 derniers relevés de compte de la micro-entreprise ainsi que ceux de votre compte personnel.
• Vos bilans sur 3 ans (en micro-entreprise, vous ne faites pas de bilans comptables. Vous pouvez donc transmettre à la place vos déclarations de chiffre d’affaires à l’URSSAF).

D’autres documents peuvent vous être demandés en fonction de votre situation.

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