Comment fonctionne un Terminal de Paiement Électronique (TPE) et comment bien le choisir

Le Terminal de Paiement Électronique (TPE) est un outil indispensable pour encaisser les paiements par carte bancaire de manière sécurisée. Fonctionnant avec ou sans contact, il peut utiliser diverses connexions (Bluetooth, WiFi, 3G, 4G, etc.). Le paiement sans contact a pris considérablement d’ampleur depuis la dernière crise sanitaire, c’est aujourd’hui une vraie attente des consommateurs. Le TPE doit disposer d’une connexion internet et peut être avec ou sans fil. Le choix du TPE dépend du domaine d’activité de votre entreprise. Par exemple, si vous disposez d’un comptoir en point de vente, un terminal de paiement fixe sera plus adapté. En revanche, Le TPE mobile est plus pertinent si vous proposez des prestations de services ou des livraisons à domicile.

Types de TPE et scénarios d’usage

Comme son nom l’indique, le TPE mobile est sans fil : il fonctionne donc sur batterie et doit être chargé régulièrement. Aussi, certains TPE mobiles nécessitent d’établir une connexion au socle pour opérer. La marque de TPE la plus connue en France est sans doute Ingenico. Elle offre une large gamme de produits et de solutions. Les terminaux de paiement mobiles et les solutions SoftPOS offrent une prise en charge des paiements sans contact via smartphone ou tablette. Le SoftPOS transforme un smartphone en terminal de paiement grâce à une application. Le client approche simplement sa carte ou son téléphone. La nouvelle génération de terminaux de paiement, qui peuvent prendre la forme de TPE de comptoir ou mobile, fonctionnent sous le système d’exploitation Android. Un terminal de paiement fixe est relié directement au courant électrique et à une caisse enregistreuse, et il possède une connexion Internet filaire. Le TPE portable est similaire mais nécessite un retour sur socle pour valider la transaction. Le TPE mobile est autonome grâce à la 3G/4G et peut fonctionner sans socle. Le lecteur relié à un smartphone via Bluetooth est une option économique pour les micro-entreprises. L’utilisation d’un TPE via une application mobile est une solution pratique et peu coûteuse pour les petits volumes d’encaissement.

Le tableau de synthèse des types de TPE peut aider à visualiser les choix: TPE fixe, TPE portable, TPE mobile, SoftPOS. Le TPE fixe convient aux boutiques avec un comptoir stable, le TPE portable pour les commerces itinérants et le TPE mobile pour les prestations sur le terrain et les livraisons. L’intégration avec la caisse et le logiciel de gestion améliore l’efficacité et évite les doubles saisies. Les solutions SmartPos sous Android offrent des fonctionnalités avancées et une interface moderne. Le paiement par carte est désormais plus polyvalent grâce aux options sans contact et aux paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay). Nous recommandons d’évaluer l’ergonomie et la facilité d’utilisation des TPE récents qui tendent à être plus intuitifs.

Cas pratiques et offres du marché

La banque reste un acteur majeur : les banques traditionnelles commercialisent régulièrement les TPE par le biais de leurs contrats et offrent des services de maintenance et d’accompagnement. La télécollecte est une étape clé qui permet la transmission des transactions vers le réseau bancaire afin que les fonds soient crédités sur le compte professionnel. Si vous optez pour la location, votre contrat comprendra un nombre et un montant maximal de transactions mensuel. Un peu comme lorsque vous louez un véhicule : vous réglez un forfait avec un nombre de kilomètres inclus. En cas de dépassement, vous devez régler la différence. Bien que les banques restent largement présentes, les fintechs collaborent avec des start-ups comme SumUp ou Zettle qui proposent des prix compétitifs. Par exemple, vous paierez votre TPE 9 € chez Qonto avec l’offre banque pro. Le terminal Revolut coûte 189€ HT, ce qui est plutôt pas mal par rapport au marché pour un TPE avec imprimante intégrée. Le terminal Lite quant à lui coûte 139€ HT. Les conditions avantageuses ne sont pas au détriment du niveau de service : Revolut accepte les paiements par carte avec ou sans contact, et Google Pay ou Apple Pay, et les fonds sont disponibles sur votre compte Revolut Business dès le lendemain. Pour une analyse exhaustive, consulter l’article consacré au TPE de Revolut peut être utile. Certains partenariats entre Shine et SumUp offrent des conditions attractives, mais certaines fonctionnalités manqueront peut-être comme une imprimante. Autrement, une société spécialisée dans les TPE, avec un choix plus large de terminaux, peut être plus adaptée. MyPOS Go 2 ne vous apportera pas grand chose de plus que les terminaux Revolut, et avec une structure de commissions moins avantageuse, donc à éviter. En revanche, myPOS Go Combo et myPOS Pro offrent une imprimante intégrée et permettent d’imprimer des tickets de caisse. Les frais pour les paiements varient selon les offres, par exemple 1,69% + 0,05€ pour les cartes de particuliers de l’Espace Économique Européen et 2,89% + 0,05€ pour les autres cartes et les cartes professionnelles.

Le choix du TPE le plus adapté dépend des besoins et du budget, mais il est essentiel de comparer les offres et les coûts réels sur le long terme, notamment les commissions liées aux transactions et les frais de télécollecte. Les TPE récents sont souvent faciles d’utilisation et ergonomiques et incluent des options d’assistance technique fournie par la banque ou le fournisseur. Pour les associations, les banques pro peuvent souvent proposer des tarifs réduits et des solutions adaptées au montage de ce type d’activité. Les TPE peuvent être achetés, loués ou financés via des contrats de location, et les coûts varient selon le modèle et les options choisies. Le coût total comprend généralement le prix d’achat ou de location, plus l’abonnement maintenance monétique si applicable.

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Fonctionnement détaillé d’une transaction

Le paiement : votre client insère sa carte. L’interrogation de la banque : le TPE interroge la banque de votre client pour autoriser la transaction. La télécollecte : la télécollecte s’opère une fois par jour et transmet les données vers le serveur monétique sécurisé. Le TPE enregistre toutes les transactions acceptées et les transmet ensuite à la banque pour exécution et crédit sur le compte. Le terminal peut stocker l’historique des opérations et les envoyer en temps réel ou lors de la télécollecte selon le mode monétique choisi. Les données sensibles sont chiffrées et le PIN est crypté dans le clavier sécurisé pour garantir la sécurité des transactions. La norme EMV assure l’utilisation de cryptogrammes dynamiques et protège contre la contrefaçon de carte. La norme PCI DSS complète ce cadre en imposant des exigences de sécurité pour l’ensemble de la chaîne monétique.

Aspects pratiques et réglementaires

Les TPE doivent être conformes à des normes strictes et régulièrement mises à jour pour protéger les données de paiement. Le choix du TPE doit aussi prendre en compte l’intégration avec les systèmes existants (logiciel de caisse, ERP, etc.). Le protocole le plus utilisé en France pour la communication entre TPE et caisse est Concert. L’expérience d’encaissement doit être fluide et centrée sur l’utilisateur, afin d’optimiser le parcours client et le chiffre d’affaires. Le dispositif SoftPOS peut transformer un smartphone en TPE, mais cela nécessite une application et une configuration adaptée. Les solutions de télécollecte et l’architecture monétique centrale ou autonome doivent être étudiées selon le volume et les besoins du commerce. Enfin, une assurance et un service client appropriés sont importants pour éviter les interruptions de service et les pertes de ventes.

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Pour obtenir le TPE adapté à votre commerce, il est conseillé de passer par des organismes agréés et de comparer les offres en fonction du volume d’encaissement, des moyens de paiement acceptés et du coût total sur la durée. Le support technique, la maintenance et les conditions de télécollecte doivent être pris en compte dans le choix final. La compatibilité avec Amex ou ANCV peut être un critère pour certains secteurs comme le tourisme et la restauration.

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