Financement Auto-Entrepreneur : Conditions et Solutions en France

Que ce soit pour débuter ou développer son activité, l’auto-entrepreneur peut avoir besoin de financement. En effet, en fonction de la nature de l’activité exercée, la constitution ou le développement de la micro-entreprise peut requérir un apport financier (achat de matériel et de marchandises, location d’un local commercial, financement d’une formation…). Le statut auto-entrepreneur, devenu le statut micro-entrepreneur depuis 2016, a été introduit en droit par la loi de modernisation de l’économie (LME) n°2008-776 du 4 août 2008. Ce statut juridique est ouvert à toute personne qui désire exercer une activité libérale, commerciale et artisanale. À noter : certaines activités professionnelles ne peuvent pas être exercées en parallèle d’une activité d’auto-entrepreneur.

Le lancement d’une micro-entreprise, à l’instar de toute entreprise, peut nécessiter un financement. En effet, l’exercice de certaines activités professionnelles requiert l’achat de matériel et de marchandises, la location d’un local ou encore l’acquisition d’un véhicule professionnel (chauffeur VTC par exemple). Or, les économies personnelles de l’entrepreneur sont parfois insuffisantes pour couvrir les frais inhérents à l’installation. Par ailleurs, le micro-entrepreneur peut faire face à des difficultés de trésorerie lors des premiers mois d’exercice. En effet, avant les encaissements des premiers clients, il faut souvent régler les fournisseurs ou prestataires externes et financer tous les outils essentiels pour exercer l’activité professionnelle.

Les Sources de Financement pour Auto-Entrepreneurs

Il existe plusieurs moyens de financer son projet de micro-entreprise quand on se voit refuser un crédit classique. Entre les microcrédits, les prêts d’honneurs ou le financement participatif, vous êtes libre de choisir la solution qui vous ressemble. Vous êtes maître du financement de votre micro-entreprise.

1. Emprunt Bancaire

L’emprunt bancaire est la première solution de financement vers laquelle se tournent les créateurs d’entreprise pour concrétiser leur projet professionnel. En pratique, il est toutefois difficile pour les micro-entrepreneurs d’accéder à un prêt bancaire classique. En effet, les établissements bancaires demandent à l’emprunteur qu’il produise des documents démontrant la rentabilité et la stabilité de son activité économique. Il s’agit généralement de documents de nature comptable.

Pour convaincre la banque de lui accorder un prêt, l’auto-entrepreneur doit ainsi redoubler d’efforts et préparer un dossier prouvant sa capacité à rembourser cet emprunt :

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• Soigner la présentation de son projet de création ou de développement de sa micro-entreprise.
• Apporter des fonds propres pour augmenter ses chances d’obtenir un prêt bancaire.
• Fournir une garantie (caution personnelle, nantissement…) pour rassurer l’établissement bancaire.

Malgré tous les efforts déployés, il arrive souvent que les banques refusent la demande de prêt bancaire du micro-entrepreneur.

2. Love Money

Traduite littéralement, l’expression “love money” signifie “argent de l’amour”. En pratique, cette méthode de financement consiste pour le porteur de projet à solliciter un soutien financier auprès de ses proches (famille, amis…). Il s’agit d’une alternative intéressante au prêt bancaire traditionnel dans la mesure où l’apport financier s’inscrit ici dans une démarche de confiance et de proximité. Les proches aident financièrement le micro-entrepreneur parce qu’ils souhaitent le soutenir dans son projet de création de micro-entreprise et non parce qu’ils y voient l’opportunité de réaliser un investissement rentable. L’apport financier octroyé peut prendre la forme d’une donation ou d’un prêt en particulier.

Bon à savoir : chaque parent peut donner jusqu’à 100 000 euros par enfant sans avoir à payer de droits de donation.

Si la love money présente de nombreux avantages, ce mode de financement peut également considérablement affecter la relation entre le micro-entrepreneur et ses proches. En effet, le risque est que des conflits naissent parce que le projet entrepreneurial n’a pas rencontré le succès escompté ou que l’entrepreneur rencontre de grandes difficultés.

3. Financement Participatif (Crowdfunding)

Le financement participatif, aussi appelé “crowdfunding”, est un mécanisme de financement apparu dans les années 2000. Il consiste à faire appel aux ressources financières d’un large public par le biais d’internet pour financer un projet entrepreneurial. Le crowdfunding s’adresse à tous (particuliers, associations, entreprises…). Il est particulièrement adapté et apprécié par les créateurs ou les repreneurs d’entreprises rencontrant des difficultés à récolter des fonds via les mécanismes de financement traditionnels. S’il souhaite recourir à ce mode de financement, l’auto-entrepreneur doit se rendre sur une plateforme de financement participatif.

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Le crowdfunding rien qu’en France c’est plus de 2,3 milliards d’euros en 2022.

Avantages du crowdfunding

En plus de l’aspect financier, le crowdfunding peut vous aider à vous faire connaître en tant qu'auto-entrepreneur et vous construire une communauté avant même le lancement de votre activité. Par exemple, vous pouvez proposer des contreparties plus ou moins importantes aux donateurs en fonctions de la taille de leur don. Le gros plus ? Vous décidez des paliers de donations ainsi que des contreparties. Vous pouvez notamment communiquer avec votre communauté pour adapter les contreparties à leurs attentes et ainsi booster les donations. Autre avantage : cela vous permet de tester le marché et voir s’il est réceptif à votre offre sans risquer trop perdre. Vous pouvez ainsi modifier votre projet selon les besoins. Tout comme le prêt d'honneur solidaire, un projet qui récolte beaucoup de donations est un gage de crédibilité pour vos futures demandes de crédits.

4. Micro-Crédit Professionnel

Le micro-crédit professionnel est un dispositif permettant aux porteurs de projets dont les ressources sont faibles de bénéficier d’un prêt. Tous les entrepreneurs peuvent prétendre au micro-crédit professionnel, quel que soit leur statut ou leur activité. Le montant du micro-crédit professionnel ne peut pas excéder 17 000€. Il s’agit d’un prêt d’un faible montant utilisé pour financer l’achat de matériel, de marchandises, d’un véhicule professionnel ou encore étoffer la trésorerie.

Le micro-crédit possède de nombreux atouts et c’est une solution abordable pour les auto-entrepreneurs et auto-entrepreneuses exclus du système bancaire dit classique.

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Pour faire une demande de microcrédit professionnel auprès d’un intermédiaire, vous devez cumuler les conditions suivantes:

• Votre demande doit concerner la création ou la reprise d’une entreprise de moins de 3 salariés.
• Votre activité doit s’exercer en France
• La somme à emprunter doit être inférieure à 17 000 €.

Attention, certains intermédiaires peuvent avoir des critères d’octroi supplémentaires en fonction de votre activité ou de vos besoins.

5. Prêt d’Honneur

Le micro-entrepreneur à la recherche de financement peut enfin se tourner vers le prêt d’honneur pour lancer ou développer son activité. La particularité de ce dispositif réside dans le fait qu’il s’agit d’un prêt à taux zéro dont l’obtention ne nécessite pas d’apporter une garantie ni une caution personnelle. Ce mode de financement alternatif est généralement utilisé par les entrepreneurs qui ne disposent pas d’un apport financier personnel suffisant pour accéder à un prêt bancaire. L’obtention d’un prêt d’honneur crédibilise le projet de l’auto-entrepreneur et facilite ainsi l’octroi d’un financement bancaire. Ce type de prêt est proposé par différents réseaux d’accompagnement : Réseau entreprendre, Adie, Initiative France… Son montant varie en fonction de la nature du projet entrepreneurial et de l’organisme sollicité.

Il existe, par ailleurs, des prêts d’honneur spécifiques, tels que le prêt d’honneur solidaire. Lancé en juillet 2020, ce dispositif est accessible aux entrepreneurs se trouvant dans une situation économique fragile. Il s’agit d’un prêt à taux zéro, accordé à titre personnel à l’entrepreneur, dont le montant peut atteindre 8 000 euros.

Pour demander un prêt d’honneur, vous devez vous rapprocher de Réseau Entreprendre ou d’Initiative France. Les montants accordés ne sont pas les mêmes d’un réseau à un autre :

• Avec Initiative France, les prêts sont compris entre 3 000 à 50 000 euros.
• Avec Réseau Entreprendre, ils sont compris entre 10 000 à 50 000 euros et peuvent atteindre 30 000 à 90 000 euros pour les projets innovants.

La durée de remboursement varie entre 1 et 5 ans.

6. Aides Financières Gouvernementales

L’auto-entrepreneur peut également compter sur certaines aides financières mises en place par le gouvernement pour soutenir la création d’entreprises. En effet, en fonction de sa situation, ce dernier peut bénéficier d’une aide qui peut prendre la forme d’une subvention, d’une allocation ou encore d’une exonération des charges sociales. L’aide à la création et à la reprise d’entreprise prend la forme d’une exonération partielle des cotisations sociales.

Voici quelques aides financières disponibles :

• ACRE (Aide aux Créateurs et Repreneurs d’Entreprise) : Exonération partielle des charges sociales durant la première année d’activité.
• ARCE (Aide à la Reprise ou à la Création d’Entreprise) : Transformation d'une partie des droits à l'allocation chômage en capital pour les demandeurs d'emploi qui lancent une entreprise.
• CAPE (Contrat d’Appui au Projet d’Entreprise) : Préparation et assistance dans le développement de votre projet entrepreneurial.
• Aide de l’AGEFIPH : Soutien financier destiné aux individus en situation de handicap.
• Allocation de Solidarité Spécifique (ASS) : Destinée aux demandeurs d’emploi ayant épuisé leurs droits au chômage.
• Prime d’activité : Soutien financier proposé par la CAF aux individus de plus de 18 ans percevant des revenus faibles.
• Revenu de Solidarité Active (RSA) : Accessible aux micro-entrepreneurs générant un chiffre d’affaires insuffisant.

7. Autres Options de Financement

Il existe d'autres options de financement à considérer :

• Concours pour créateurs d'entreprise : Participer à des concours peut apporter des fonds et de la visibilité.
• Investisseurs : Faire entrer des business angels ou des fonds d'investissement au capital de votre société.
• Financement solidaire : S'adresser à des financeurs solidaires si vous créez une entreprise dans le secteur de l'économie sociale et solidaire (ESS).

Tableau Récapitulatif des Aides et Prêts Disponibles

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