Dossier de Financement : Définition et Guide Complet

Le montage de votre dossier de financement est une étape décisive dans le succès de votre projet, qu'il s'agisse d'un projet immobilier ou de la création d'une entreprise. Pour obtenir un crédit immobilier ou un financement professionnel, vous devez présenter un dossier complet et convaincant. Ce guide vous explique comment constituer un dossier solide, les documents nécessaires, et les erreurs à éviter.

Préparation en Amont : Les Étapes Clés

Bien avant de commencer le montage de votre dossier, vous devez effectuer un certain nombre de démarches qui vous permettront de mieux préparer votre projet d’achat. Chaque projet est unique, et une bonne préparation est essentielle pour présenter un dossier solide aux yeux des banques.

Réaliser une Simulation de Prêt

La première étape consiste à bien prévoir votre budget. Cela vous permettra de savoir quel peut être le coût maximum de votre opération, que ce soit une acquisition simple ou l’acquisition d’un bien avec travaux. Comme la majorité des Français, le budget que vous pourrez consacrer à votre achat immobilier correspond à la somme que vous pourrez emprunter aux banques, soit votre capacité maximale d’emprunt. Pour la connaître, rien de plus simple : il vous suffit de réaliser une simulation de crédit immobilier. Vous saurez ainsi si vous avez les moyens d’acquérir le type de bien auquel vous prétendez, ou s’il vous faut revoir vos critères.

Vous pouvez utiliser un calculateur dédié pour connaître votre capacité d’emprunt maximale, ainsi que le taux et la durée idéale du crédit à souscrire pour votre projet d’achat. N’hésitez pas à faire évaluer votre budget auprès d’un courtier. Enfin, vous pourrez être mis en relation avec un de nos courtiers, qui vous accompagnera dans la constitution de votre dossier et votre demande de crédit.

Bien Tenir Ses Comptes

Au-delà des justificatifs de revenus à joindre à votre dossier de prêt, les banques vont vouloir consulter vos relevés de comptes afin de vérifier que vous gérez correctement vos finances. Il faut donc prévoir en amont de bien gérer ses comptes afin de pouvoir présenter des relevés irréprochables au moment de sa demande. Vous devez vous assurer de la bonne tenue de vos comptes pendant au moins les 3 mois qui précèdent votre demande de prêt immobilier… Mais le plus tôt sera le mieux !

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Même si votre projet n’en est qu’au stade de la réflexion, commencez dès maintenant à surveiller vos relevés bancaires.

Les Pièces Justificatives Essentielles

Une fois que vous avez trouvé le bien qui correspond à votre budget, vous allez pouvoir constituer votre dossier de demande de prêt. Pour ne rien oublier, retrouvez une liste de pièces à fournir, classée par type de document.

Les Documents Liés à Votre État-Civil

Les premiers documents qui vous seront demandés sont liés à votre identité. Vous devrez ainsi fournir une pièce d’identité valide :

Un passeport
Une carte nationale d’identité

Attention, le permis de conduire n’est pas considéré comme une pièce d’identité officielle.

Les Documents Liés à Votre Situation Personnelle et Familiale

Votre situation personnelle est importante aux yeux des banques, puisqu’elle détermine un certain nombre de données relatives à votre budget. Elles doivent notamment savoir si vous êtes liés par un PACS, un mariage, ou encore, si vous touchez ou versez une pension alimentaire. Si c’est le cas, vous devrez fournir un ou plusieurs documents figurant dans cette liste :

Livret de famille
Certificat de mariage ou de PACS
Contrat de mariage
Jugement de divorce

Les Documents Liés à Votre Situation Professionnelle

Les banques ont besoin de connaître votre situation professionnelle afin d’évaluer le risque de non-remboursement. Elles veulent notamment connaître votre statut professionnel (salarié, entrepreneur, intermittent, fonctionnaire), vos revenus et leur stabilité. Vous devrez ainsi fournir, suivant votre profil, les documents suivants :

Contrat de travail, avis de situation du répertoire Sirene, feuillet d’intermittent
3 derniers bulletins de salaire, 3 derniers bilans comptables ou déclarations URSSAF ou 3 derniers versements de retraite ou de pension
Justificatifs de revenus fonciers
Dernier avis d’imposition sur le revenu

Les Documents Liés à Votre Situation Financière

Au-delà de vos revenus, les banques souhaitent connaître votre situation financière dans son ensemble. Elles vous demanderont ainsi :

Tous vos relevés de comptes bancaires des 3 derniers mois (compte courant, compte professionnel, compte épargne)
Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours

Les Documents Liés à Votre Achat Immobilier

Pour obtenir un crédit immobilier, vous devez prouver à la banque que c’est bien ce type de projet que vous souhaitez financer.

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Pourquoi un Dossier Complet est Crucial

Vous ne parvenez pas à mettre la main sur une pièce justificative ? Que vous ayez égaré votre livret de famille ou que vous n’ayez pas encore le compromis signé, rien ne sert d’envoyer un dossier de demande de prêt incomplet. Voici pourquoi :

Accélérer Ses Démarches

Les banques traitent chaque jour des centaines de dossiers de demande de prêt. Elles n’ont pas de temps à perdre avec des dossiers incomplets ! En cas de pièce manquante, la banque mettra en pause l’analyse de votre dossier jusqu’à réception du justificatif. S'ensuivront alors une série d’échanges qui risquent de vous faire perdre encore plus de temps et de ralentir toujours plus le traitement de votre dossier. Vous avez donc tout intérêt à envoyer un dossier complet du premier coup pour accélérer vos démarches !

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Faire Bonne Impression

Avoir un bon profil c’est bien, mais faire bonne impression c’est mieux ! Les banques apprécient toujours davantage un dossier complet et bien monté qu’une demande de prêt qui semble avoir été faite précipitamment et de manière négligée. Prenez le temps de bien vérifier la liste des pièces justificatives, présentez-les proprement (gare aux scans pixelisés !), dans l’ordre demandé et n’hésitez pas à ajouter des pièces facultatives pour montrer la solidité de votre dossier (comme les justificatifs de placement évoqués plus haut).

Pour être sûr d’avoir un dossier parfait, l’idéal est de faire appel à un courtier.

En Cas de Refus : Quelles Options ?

Une banque a décidé de rejeter votre dossier ? Pas d’inquiétude, il vous reste plusieurs options.

Vous pouvez soit continuer votre démarche auprès d’autres établissements, soit consulter un courtier. Rappelez-vous que le rôle de votre courtier est de trouver les solutions qui vous aideront à obtenir un crédit, et au meilleur taux. Ce dernier vous proposera probablement, en fonction de votre situation, de monter votre projet différemment, de revoir votre budget à la baisse ou de différer votre projet d'achat. Il saura également adresser votre dossier aux banques les plus susceptibles de l’accepter, en fonction des profils et des projets qu’elles privilégient.

Le Plan de Financement Initial pour la Création d'Entreprise

Le plan de financement initial est indispensable pour garantir la disponibilité des fonds nécessaires au lancement de votre entreprise. En identifiant les besoins d'investissement et les ressources de financement, il assure un équilibre financier entre fonds propres et emprunts. Ce tableau financier, élaboré avant le démarrage de l'activité, répertorie les besoins initiaux en investissements, trésorerie et besoin en fonds de roulement, ainsi que les sources de financement prévues. Il a pour objectif de s'assurer que vous disposez de suffisamment de ressources financières pour démarrer votre activité.

Il s'agit de l'un des quatre tableaux financiers incontournables de l'étude financière du business plan. Le plan de financement initial permet de vérifier que vous disposerez bien des capitaux nécessaires pour financer les grandes masses de dépenses nécessaires au lancement de votre entreprise.

Il se situe au jour "zéro", c'est-à-dire avant le démarrage effectif de l'activité, et présente :

L'ensemble des besoins nécessaires au démarrage :
Les investissements (frais d'établissements, droit au bail, matériel, etc.).
La trésorerie pour parer aux imprévus et couvrir certaines dépenses (loyer, primes d'assurances, etc.) et avances d'argent à réaliser (TVA sur les investissements par exemple).
Le besoin en fonds de roulement (BFR) : décalage de trésorerie prévisible entre les dépenses et les encaissements.

Les besoins ainsi définis doivent être totalement couverts par des ressources durables. Les deux colonnes du plan de financement initial doivent donc avoir le même total.

Si la somme de vos apports, éventuellement majorée d'une prime ou d'une subvention, reste inférieure au total de vos besoins permanents, il faudra combler cette différence par un financement extérieur. Recherchez un équilibre entre les fonds propres et les fonds empruntés. Les banques sont en effet réticentes à accorder des prêts à long et moyen terme pour un montant supérieur aux fonds propres et aux garanties que vous pouvez apporter.

N'hésitez pas à redimensionner ou à différer votre projet si la charge de l'emprunt est excessive au vu des capacités de remboursement de votre future entreprise.

Et surtout, faites-vous accompagner dans la construction de votre projet. Les réseaux d'accompagnement et les experts-comptables auront, vis-à-vis de votre projet, un regard extérieur et donc neutre qui vous sera très utile. Ils pourront, par ailleurs, vous aider à bâtir un prévisionnel financier réaliste.

Demande de Financement : Les Étapes Clés

Une demande de financement représente une étape importante pour toute personne ou entreprise cherchant à réaliser un projet nécessitant des ressources financières. Pour maximiser vos chances de réussite, veillez à préparer un dossier complet.

Quel que soit le type de financement que vous recherchez, il est crucial de suivre certaines étapes clés pour optimiser vos chances de succès :

Préparation d'un Business Plan Détaillé : Une présentation détaillée de votre projet, y compris son objectif, sa création et son potentiel de croissance. Le business plan est un document qui détaille la stratégie de votre projet, y compris les aspects financiers, opérationnels et commerciaux.
Définition du Montant du Financement : Précisez le montant du financement demandé et expliquez comment ces fonds seront utilisés.
Intégration des Documents Financiers Pertinents : Intégrez tous les documents financiers que vous jugez pertinents : bilans, comptes de résultat et prévisions financières. Tous ces documents permettent aux établissements financiers d'évaluer la viabilité de votre projet.
Mention des Apports Personnels et Partenaires : N'oubliez pas de mentionner également tout apport personnel ou participation d'autres partenaires financiers.
Informations sur les Garanties : Le cas échéant, incluez des informations sur les garanties offertes ou les assurances souscrites pour sécuriser votre prêt.

Les Différents Types de Financement

Prêt Bancaire : Un prêt traditionnel peut être utilisé pour financer des projets de grande envergure.
Crédits à la Consommation : Ce type de crédit est généralement utilisé pour des achats personnels ou des projets de plus petite envergure.
Subventions et Aides Financières : Pour certains projets, notamment ceux ayant un impact social, écologique ou encore culturel, des subventions ou des aides financières peuvent vous être proposées.
Financement Participatif : Aussi appelé « crowdfunding », ce mode de financement permet de lever des fonds auprès du grand public via des plateformes en ligne.

Conseils Pour Optimiser Votre Demande

Commencez par identifier les organismes ou investisseurs les plus susceptibles d'être intéressés par votre projet.
Rédigez une demande claire et concise, en mettant l'accent sur les points forts de votre projet et en fournissant toutes les informations demandées par les organismes concernés.
Assurez-vous que tous les documents nécessaires sont inclus.
Il peut être intéressant de solliciter l'aide de conseillers financiers ou de consultants spécialisés afin de vous guider tout au long du processus.

Les éléments clés pour convaincre les financeurs sont :

Viabilité de Votre Projet : Le projet est-il réaliste ?
Capacité de Remboursement : Pour les prêts, il est nécessaire de démontrer que vous avez la capacité de rembourser le financement demandé.
Apport Personnel : Un apport personnel significatif montre que vous êtes investi dans votre projet.
Gestion des Risques : Vos futurs investisseurs vont évaluer les risques liés à votre projet et la manière dont vous prévoyez de les gérer.

Les Documents Essentiels pour un Dossier de Financement Professionnel

Pour constituer le dossier de demande de financement, l’entreprise doit en premier lieu remplir un dossier à l’aide d’un certain nombre d’informations et y annexer des documents complémentaires.

Les principaux documents qui devront être fournis pour constituer votre dossier de demande de financement sont :

L’extrait Kbis de la société lorsqu’elle est existante
Le devis du bien que vous souhaitez acheter
Vos comptes annuels (bilan, compte de résultat et annexes des 3 dernières années)

Quand Solliciter un Financement ?

Solliciter un financement au bon moment facilite son obtention. En tant que créateurs ou entrepreneurs, nous avons souvent le réflexe de déclencher un peu tôt notre demande de financement. Pour les banques comme pour les investisseurs, accorder un financement représente un risque. Plus la société montre un modèle économique viable, moins le risque est important.

Lorsque l’activité est pérenne, en attendant un peu on parvient souvent à faire évoluer le modèle ce qui confirme l’existence et la rentabilité du modèle. Les investisseurs ont, tout comme les autres sociétés, un modèle économique qui les contraints en termes de timing et de nature de clients (nature de l’activité, localisation, taille de la société, garanties exigées …).

Le Plan de Financement : Un Outil Clé

Le plan de financement fait partie des tableaux qui constituent les prévisions financières d’une entreprise. Il liste, d’un côté les investissements nécessaires pour lancer l’activité et de l’autre, les ressources mobilisées pour financer ces besoins. Il évalue le coût total d’un projet de création d’entreprise.

Il s’apparente à un tableau à deux colonnes : les besoins (appelés « emplois ») et les ressources. Ce plan définit la stratégie de financement de l’entreprise et ses données auront des répercussions sur les autres tableaux prévisionnels. La création d’entreprise nécessite de réaliser un plan de financement initial et un plan de financement sur trois ans.

Quel est le Rôle du Plan de Financement ?

Le plan de financement :

Évalue le montant du projet
Identifie les partenaires financiers à mobiliser et connais le montant de leur participation
Connais le montant d’un prêt bancaire ou d’un investissement au capital

Le plan de financement est la première étape du prévisionnel financier. Il définit la stratégie de financement de l’entreprise, ce qui aura des répercussions sur son modèle économique (et sur les tableaux suivants dans les prévisions financières).

Comment Faire un Plan de Financement ?

Il est nécessaire d’établir un plan de financement initial, à savoir la liste des emplois et des ressources nécessaires au lancement de l’activité.

Liste Non Exhaustive des Emplois Nécessaires au Lancement de l’Activité

Valeur du fonds de commerce (dans le cadre de la reprise d’un fonds de commerce)
Matériels nécessaires à l’activité (camion, four à cuisson, caisse enregistreuse…) - appelés immobilisations corporelles en comptabilité
Démarches telles que l’enregistrement d’une marque, le dépôt d’un brevet - appelées immobilisations immatérielles
Frais d’immatriculation de l’entreprise (frais d’avocat pour la rédaction des statuts, frais administratifs...)
Besoin en fonds de roulement (stock de départ, trésorerie de départ, frais de communication au démarrage et autres besoins non immobilisables…)

Liste Non Exhaustive des Ressources au Départ de l’Activité

Apport personnel et apport des associés en capital, en compte courant ou en nature
Montant du financement à prévoir pour couvrir les dépenses de départ et liste des financeurs complémentaires

Le total des emplois doit être égal au total des ressources.

Les Critères d'Acceptation d'un Dossier de Financement

L’acceptation de votre dossier de financement dépend de plusieurs critères évalués par les banques ou les organismes de subvention. Ces critères permettent d’analyser la viabilité de votre projet, votre capacité de remboursement et la crédibilité de votre projet.

La crédibilité du porteur de projet (vous) : Votre parcours, votre expérience et votre formation.
La solidité de votre projet : Un business plan détaillé et une stratégie claire.
Votre situation financière : Votre capacité à générer des revenus suffisants pour rembourser le prêt.
Vos garanties : Apport personnel, caution, ou un nantissement sur un bien.

Voici un tableau récapitulatif des critères d'acceptation d'un dossier de financement :

Critère	Description	Éléments Évalués
Crédibilité du porteur de projet	Évaluation de l'expérience et des compétences du demandeur.	Parcours professionnel, formation, gestion financière personnelle.
Solidité du projet	Analyse de la viabilité et de la cohérence du projet.	Business plan, étude de marché, modèle économique.
Situation financière	Évaluation de la capacité de remboursement du demandeur.	Prévisions financières, niveau d'endettement, trésorerie disponible.
Garanties	Mesures de sécurité offertes pour assurer le remboursement du prêt.	Apport personnel, caution, nantissement.

Les Erreurs à Éviter dans un Dossier de Financement

Vous voulez présenter votre dossier de financement sous son meilleur jour ? Dans ce cas, certains écueils sont à éviter. Quels sont-ils ?

Erreur n° 1 : Utiliser des données prévisionnelles trop optimistes : Indiquez toujours des données réalistes et raisonnables sur la partie financière de votre business plan afin de ne pas perdre en crédibilité.
Erreur n° 2 : Penser qu'un dossier de financement n'est utile qu'à sa banque : Un dossier de financement d'entreprise oblige son dirigeant à analyser avec soin son marché, ses perspectives de développement, ses forces et ses faiblesses.
Erreur n° 3 : Faire l'impasse sur la présentation visuelle de son dossier : Aéré, lisible et clair, un dossier de financement a davantage de chances d'être apprécié, et permet de souligner le sérieux du chef d'entreprise.

Où Déposer un Dossier de Financement ?

Vous êtes parvenu à finaliser votre dossier de financement ? Dans ce cas, il ne vous reste plus qu'à le déposer auprès d'une banque. Pour ce faire, vous pouvez simplement prendre rendez-vous par téléphone ou en ligne auprès d'une agence bancaire près de chez-vous.

Un dossier de financement peut en outre servir à d'autres interlocuteurs, et non uniquement aux banques. Les créateurs d'entreprises peuvent par exemple se tourner vers un réseau associatif spécialisé pour obtenir un prêt d'honneur à taux zéro. Le dossier de financement constitué peut également être transmis à un business angel ou à un organisme public dans l'objectif d'obtenir une aide financière.

Où Demander de l’Aide pour Constituer Son Dossier de Financement ?

Puisque le dossier de financement est l'un des principaux documents que regarde une banque pour accorder un prêt, cet élément doit être préparé avec soin. Vous ne savez pas comment vous y prendre ? Le financement du projet d'entreprise est un des premières priorités que doit gérer l'entrepreneur pour créer son entreprise.

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