Comment choisir et faire intervenir un professionnel en assurances

Lorsque vous êtes un professionnel, qu’il s’agisse d’un travailleur indépendant, d’un artisan, d’un commerçant ou d’un chef d’entreprise, il est important de se protéger des risques liés à votre activité. Une assurance professionnelle est donc indispensable pour assurer la tranquillité d'esprit et la pérennité de votre entreprise.

Pourquoi souscrire une assurance professionnelle ?

Souscrire une assurance professionnelle vous protège contre les aléas de la vie d’une entreprise. Pour chaque secteur d’activité, il existe des risques auxquels un entrepreneur s’expose. Être assuré permet à votre activité professionnelle d’être couverte en cas de sinistre : vous évitez ainsi les conséquences financières importantes qui peuvent en découler et, ce faisant, vous rassurez vos clients et prospects sur la solidité de votre entreprise.

Une bonne assurance professionnelle, dont les garanties correspondent au profil et aux besoins spécifiques de votre activité, vous offrira une protection qui vaudra largement son coût. Souscrire ce type d'assurance est fortement recommandé, afin de garantir la bonne santé, la pérennité de votre projet entrepreneurial et une gestion optimale des risques.

Types d’assurances professionnelles courantes

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) est l’une des assurances pro les plus importantes à souscrire. Elle vous protège contre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle.
L’assurance multirisque professionnelle est une formule d’assurance complète qui regroupe différentes garanties en un seul contrat. Elle couvre les dommages matériels (incendie, vol, dégât des eaux) ainsi que les pertes d’exploitation en cas d’interruption d’activité.
L’assurance décennale est indispensable pour les professionnels du bâtiment. Elle couvre les vices cachés et les malfaçons qui pourraient rendre un ouvrage impropre à sa destination.
Si vous possédez une entreprise avec plusieurs véhicules, l’assurance flotte automobile permet de regrouper l’ensemble des véhicules de l’entreprise sous un seul contrat d’assurance.
Les professionnels qui utilisent régulièrement des outils informatiques et qui manipulent des données sensibles doivent envisager de souscrire une assurance cyber-risque. Cette assurance couvre les dommages liés à une cyberattaque, comme une intrusion, un vol de données ou une tentative de fraude.
L’assurance perte d’exploitation est recommandée pour les professionnels qui pourraient subir une interruption d’activité suite à un sinistre.

Quels risques couvre une assurance professionnelle ?

Les risques couverts dépendent des garanties prévues dans votre contrat. Toutefois, ils sont toujours limités au cadre professionnel. Par exemple, une RC Pro prend en charge les dommages causés à un tiers dans votre entreprise ou lors d’une prestation. Les salariés, dirigeants et stagiaires sont couverts.

Ces cas concrets montrent que ces risques sont variés : le bris du matériel informatique d’un client, un salarié qui se blesse lors d’un déplacement professionnel, la fuite de données informatiques d’un client et ses conséquences, un dégât des eaux dans votre local, une plainte déposée contre vous pour une prestation de conseil ayant entraîné une perte financière, un client qui se blesse dans vos locaux, votre matériel professionnel détruit par un acte de vandalisme.

Obligation et adaptation selon les professions

L’assurance professionnelle est obligatoire uniquement pour certaines professions dites réglementées. Pour une partie d’entre elles, cette obligation est inscrite dans la loi. Ainsi, ces professions doivent disposer d’une responsabilité civile professionnelle. Pour les autres professions, l’assurance n’est pas obligatoire. Cependant, pour vous prémunir des risques inhérents à votre activité, elle reste fortement conseillée.

En tant que professionnel du bâtiment, vous êtes visé par l'obligation de souscription à un contrat d'assurance décennale. L'obligation est prévue par la loi Spinetta, qui instaure la présomption de responsabilité du constructeur. L'assurance décennale couvre en effet tous les défauts susceptibles de rendre le bâtiment inhabitable ou inexploitable, ainsi que ceux touchant à la solidité de l'ouvrage. Avec une assurance décennale à jour, le professionnel reste couvert en cas de désordre révélé dans les 10 années qui suivent la livraison du chantier. Le défaut d'assurance décennale entraîne en revanche des sanctions.

Critères pour choisir son assurance professionnelle

Le critère le plus important pour choisir son assurance professionnelle est son adéquation avec votre activité. Il faut également tenir compte des garanties incluses et des franchises.

Garanties offertes : Chaque profession a ses propres risques et besoins spécifiques, il est donc primordial de choisir une assurance qui couvre les risques auxquels vous êtes exposé(e). Par exemple, un artisan doit s’assurer contre les dommages causés aux biens des clients, tandis qu’un consultant en informatique doit être couvert en cas de perte de données.
Exclusions de garanties : En plus des garanties proposées, il est important de vérifier les exclusions de garanties présentes dans le contrat d’assurance. Les exclusions sont les situations pour lesquelles l’assureur ne vous indemnisera pas. Par exemple, certaines assurances excluent les dommages causés intentionnellement par l’assuré ou les dommages résultant d’une faute grave.
La franchise : La franchise est la somme d'argent que vous devez payer en cas de sinistre avant que l'assureur ne vous indemnise. Il est important de vérifier le montant de la franchise proposée par l’assurance pro, car cela peut avoir un impact sur le coût global de l’assurance.
Le prix : Comparez les offres et les tarifs proposés par différents assureurs, en gardant à l'esprit que le prix ne doit pas être le seul critère de choix. Une assurance moins chère peut offrir moins de garanties ou avoir des exclusions de garanties plus importantes.
Services complémentaires : Vérifiez les services complémentaires proposés par l'assureur : certains offrent des services de prévention des risques, des conseils en matière de sécurité, des formations ou une assistance juridique en cas de litige avec un client ou un fournisseur.

Évaluer ses besoins avant de souscrire

Si vous souhaitez obtenir un niveau de couverture répondant parfaitement aux risques associés à votre activité, vous devez prendre le temps d’évaluer vos besoins. Pour mieux évaluer ces risques, n’hésitez pas à échanger avec des professionnels de l’assurance.

Avant de choisir votre assurance professionnelle, vous devez évaluer les risques et les possibles répercussions financières si un incident venait à se produire. La concurrence : les compagnies d’assurance peuvent être spécialisées dans certains secteurs professionnels : pensez à comparer !

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Il est essentiel de bien choisir les assurances pro adaptées à votre activité. Une analyse précise de vos besoins vous permettra de choisir les garanties les plus appropriées. N’hésitez pas à demander des conseils à un professionnel de l’assurance pour vous aider dans votre choix.

Faire appel à un intermédiaire : courtier ou agent général ?

Vous pouvez faire appel à un intermédiaire en assurance. Le courtier a le statut de commerçant. Il représente son client auprès des compagnies d'assurance. Sa mission ? Trouver un contrat au meilleur prix ou une offre adaptée aux demandes de l'assuré.

Un courtier en assurance apporte à ses clients professionnels son expertise métier et son réseau. Pour le professionnel du bâtiment, passer par un courtier constitue un gain de temps précieux. Cette mise en concurrence donne la main au courtier pour négocier les meilleurs tarifs au profit de ses clients. Le courtier est un apporteur d'affaires. Les assureurs ont ainsi tout intérêt à se montrer coopératif pour obtenir davantage de contrats.

Le courtier en assurance décennale défend l'intérêt de son client depuis la phase de négociation jusqu'à l'échéance du contrat. Avoir souscrit un contrat ne suffit pas. Pour être pleinement couvert, vous devez, en tant que professionnel, souscrire un contrat adapté à votre cœur de métier. Notez que vous ne serez couvert que pour les activités mentionnées au contrat d'assurance décennale. Si vous deviez élargir votre offre à de nouvelles missions, vous devez impérativement en informer votre assureur, ou votre courtier en assurance afin que le contrat puisse être redimensionné.

Pourquoi faire appel à un courtier ?

Mise en concurrence : le courtier négocie pour obtenir les meilleurs tarifs et conditions.
Gain de temps administratif, surtout au moment du lancement, après la résiliation d'un contrat ou à la suite d'une évolution d'activité.
Accompagnement personnalisé : le courtier analyse vos besoins, réalise un audit sur les contrats en cours et propose des solutions adaptées.

Il existe deux types de courtier en assurance : l'indépendant et le salarié d’un cabinet de courtage. Pour choisir un courtier en assurance ne doit pas se faire sur un coup de tête. Il faut d’abord se renseigner auprès de votre entourage pour avoir une idée éclairée.

Choisir le bon intermédiaire : critères pratiques

Dévouement et personnalisation : Les clients vérifient si l'intermédiaire a pris le temps d'analyser leurs besoins spécifiques : réalisation d’un audit sur les contrats en cours, adaptation aux évolutions familiales ou professionnelles, etc.
Transparence : L'information et le devoir de conseil, notamment le DIPA (document d’information sur le produit d’assurance), sont essentiels.
Disponibilité et qualité du service client : La capacité d'écoute et à comprendre leurs besoins spécifiques : l’écoute active, l’empathie sont des qualités très appréciées.
Accompagnement en cas de sinistre : L’intermédiaire se doit d’être loyal envers l’assuré pour trouver une solution : être son référent unique, fiable et proactif, aider à constituer le dossier et assurer la communication avec l’assureur.
Rapport qualité-prix : Le coût des services de l'intermédiaire doit être justifié par la qualité de l'accompagnement et les économies/conditions obtenues.
Immatriculation ORIAS : Il est essentiel de vérifier si l’intermédiaire est immatriculé à l'ORIAS.

La confiance est un élément à ne pas négliger ! Un bon courtier assurance doit être impartial dans ses propositions de contrat. Pour pouvoir discuter de vos besoins réels en matière d'assurance, fixez un rendez-vous avec un professionnel. Lors de cette rencontre, n'hésitez pas à lui poser toutes les questions par rapport à vos besoins.

Expertise lors d’un sinistre : expert d’assurance vs expert d’assuré

Lorsqu’un sinistre survient - dégât des eaux, incendie, catastrophe naturelle, fissures - le processus d’indemnisation fait intervenir des professionnels dont les rôles sont souvent confondus. L’expert d’assurance et l’expert d’assuré exercent pourtant des missions bien différentes, avec des mandants distincts.

L’expert d’assurance est un technicien mandaté par votre compagnie d’assurance pour évaluer les dommages consécutifs à un sinistre. Sa mission consiste à constater les désordres, en identifier les causes, estimer le coût des réparations et vérifier l’adéquation entre les dommages observés et les garanties prévues au contrat.

L’expert d’assuré - ou expert d’assuré indépendant - est un professionnel que vous, en tant que sinistré, pouvez librement mandater pour vous accompagner dans le processus d’expertise. Ce droit est reconnu par le Code des assurances : l’assuré peut se faire assister par le conseil technique ou juridique de son choix tout au long de la procédure.

Le rôle de l’expert d’assuré ne consiste pas à « s’opposer » à l’expert d’assurance. Il apporte un second avis technique complémentaire qui vient enrichir l’analyse du dossier. Dans la majorité des cas, le travail de l’expert d’assuré aboutit à un échange constructif avec l’expert d’assurance. Les deux professionnels confrontent leurs analyses, échangent des arguments techniques et convergent vers une évaluation partagée des dommages.

Faire appel à un expert d’assuré n’est pas une démarche d’opposition, mais de précaution technique. Lorsque les dommages sont importants - incendie ayant touché la structure, inondation avec atteinte aux fondations, dégât des eaux majeur - l’écart entre le coût réel des réparations et l’estimation initiale peut être significatif.

Processus pratique pour souscrire et gérer son contrat

Prendre un nouveau contrat d’assurance peut vous paraître compliqué. Le conseil le plus important pour choisir un contrat d’assurance est de savoir de quoi vous avez besoin. Vous devez l’envisager avec l’ensemble de vos contraintes et votre situation familiale. Prenez le temps de bien réfléchir à vos vrais besoins (au-delà du prix).

Évaluez vos risques et formalisez vos besoins.
Rencontrez un conseiller ou un courtier pour obtenir des propositions.
Échangez sur le niveau de garanties, les avantages et inconvénients de chacune.
Recevez les conditions générales et le document d’information personnalisé (DIP).
Vérifiez les exclusions, la franchise et si le contrat est indemnitaire ou forfaitaire.
Conservez les documents de souscription pendant toute la durée du contrat.
Pour résilier, envoyez un recommandé au moins 2 mois avant la date d’échéance.
En cas de sinistre, déclarez-le au plus vite et consultez les conditions générales pour retrouver vos droits.

Vous n’avez pas besoin de vocabulaire technique, votre courtier saura l’interpréter en terme d’assurance. Même si en fonction de votre situation vous êtes tentés de cacher des choses à l’assureur ou de transformer la réalité en votre faveur, il ne faut absolument pas le faire.

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Points clés à retenir

L’assurance professionnelle protège l’entreprise contre divers risques pouvant impacter fortement sa trésorerie et sa pérennité.
Elle est obligatoire pour certaines professions réglementées (santé, droit, bâtiment, etc.).
Le choix d’une assurance dépend de l’activité, des garanties proposées, du niveau de franchise et des risques spécifiques à couvrir.
Les couvertures incluent principalement les dommages causés à des tiers, mais comportent des exclusions comme les fautes intentionnelles ou hors cadre professionnel.
Il est essentiel d’adapter son assurance à la taille, aux besoins et aux spécificités de l’entreprise pour une protection optimale.

Besoin de plus de conseils pour choisir votre contrat d’assurance? N’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance spécialisé qui pourra vous guider dans votre choix.

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