Financement en 24 fois sans frais : Guide complet et avis

Le paiement en plusieurs fois, également appelé paiement fractionné, permet de diviser le montant d’un achat en plusieurs échéances afin de diminuer le montant à payer d’un coup. Ce mode de financement est souvent proposé par les commerçants pour des montants allant de quelques dizaines à plusieurs milliers d’euros et est à sélectionner au moment de l’achat.

Selon le rapport 2024 de la FEVAD, 37 % des acheteurs en ligne ont utilisé des solutions de paiement électronique au cours des 12 derniers mois et en 2022, 42 % des consommateurs avaient déjà utilisé le paiement fractionné pour leurs achats en ligne. Mais cette tendance ne se limite pas aux acquisitions via des sites internet : elles sont également applicables aux achats directement en magasin, et 32 % des acheteurs s’étaient déjà laissés tenter en 2022.

Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?

Les échéances sont dans la plupart des cas prélevées à dates fixes avec une première mensualité débitée le jour de l’achat ou au moment de l’expédition de la commande. Les frais peuvent varier en fonction des commerçants et des conditions d’utilisation.

Le paiement en plusieurs fois peut être considéré aussi bien comme une facilité de paiement que comme un crédit. Tout dépend de sa durée de remboursement. Selon les articles L311 et L312 du Code de la Consommation, un paiement réalisé en moins de 3 mensualités est considéré comme une facilité de paiement. En revanche, à partir de 4 mensualités, le paiement en plusieurs fois sera alors considéré comme un crédit. Cela donne donc lieu à un échéancier, un TAEG et à des vérifications bancaires.

Quand faut-il proposer un paiement en plusieurs fois ? AVANTAGES & INCONVENIENTS

Avantages du paiement en plusieurs fois

Le paiement en plusieurs fois propose de nombreux avantages à ses utilisateurs, c’est pourquoi cette solution est très appréciée :

Étalement des dépenses : Il permet d’étaler les dépenses, facilitant ainsi la gestion du budget mensuel.
Utile pour les imprévus : Cette méthode de paiement est également particulièrement utile pour les imprévus comme le remplacement d’un électroménager. Elle permet de faire face à ces dépenses inopinées sans affecter le budget mensuel de manière trop significative.
Accessibilité des produits de valeur : Le paiement en plusieurs fois offre plusieurs avantages pour l’achat de produits de valeur. Par exemple, pour un achat de 600 € réalisé à l’aide d’un paiement en 4 fois, vous paierez 150 € chaque mois pendant 4 mois. Cette répartition rend les achats importants plus accessibles sans provoquer de stress financier immédiat.

Inconvénients et risques du paiement en plusieurs fois

Un des principaux risques du paiement en plusieurs fois est la tentation de multiplier les achats sans évaluer sa capacité de remboursement. Cette méthode peut créer une illusion de facilité financière, incitant à dépenser plus que de raison et à accumuler les paiements fractionnés.

Absence d'évaluation approfondie : Contrairement aux crédits traditionnels, les paiements fractionnés ne nécessitent généralement pas d’évaluation approfondie des capacités financières de l’emprunteur et de sa solvabilité.
Accumulation de paiements : Accumuler plusieurs paiements fractionnés peut rapidement devenir ingérable.
Conséquences en cas de non-paiement : En cas de non-paiement des échéances, les conséquences peuvent être significatives. Des pénalités de retard peuvent s’appliquer dès le premier jour suivant la date d’échéance. En plus de ces intérêts de retard, l’absence de paiement peut entraîner des frais supplémentaires.
Impact sur les emprunts futurs : Les paiements en plusieurs fois peuvent avoir un impact direct sur vos emprunts. De plus, si vous multipliez les achats fractionnés, cela peut augmenter votre niveau d’endettement, ce qui est également pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt.

Acteurs du marché du paiement fractionné

Cofidis, Oney, PayPal, FLOA, Alma… Il existe sur le marché de nombreux acteurs du paiement fractionné :

Cofidis : propose des solutions de paiement en plusieurs fois, notamment le 3xCB et le 4xCB, permettant de régler ses achats en trois ou quatre mensualités. Les solutions de financement Cofidis se distinguent par leur accessibilité et leur simplicité d’utilisation. Cofidis s’efforce également de garantir un processus sécurisé pour ses utilisateurs. Les transactions sont protégées, offrant une tranquillité d’esprit aux consommateurs lorsqu’ils utilisent cette option. À noter que cette solution nécessite une carte bancaire en cours de validité et que des frais sont appliqués et calculés selon le montant de votre panier. Les dates de paiement des différentes échéances sont définies au moment de l’achat.
PayPal : PayPal 4 fois sans frais permet de diviser vos achats en quatre paiements égaux, étalés sur trois mois et ce sans frais supplémentaires. C’est une option réservée aux titulaires d’un compte PayPal et disponible pour les achats entre 30 et 2 000 € sur de nombreux sites marchands comme Dyson ou Nike. L’utilisation de PayPal est très simple et ne nécessite pas de dossier de crédit. Vous payez le premier versement au moment de l’achat, et les trois suivants sont automatiquement débités chaque mois sur votre compte PayPal. Si vous souhaitez rembourser une ou plusieurs échéances de façon anticipée, c’est tout à fait possible : il vous suffit de vous rendre sur votre compte PayPal et de cliquer sur le bouton « Effectuer un paiement » dans la section « Paiement en 4X » du paiement concerné. Et en cas de coup dur, pas d’inquiétude. Aucun frais de retard n’est appliqué.
FLOA Pay : Chez Cdiscount par exemple, vous pourrez payer en plusieurs fois avec FLOA Pay, une solution flexible qui peut s’adapter à différents profils de consommateurs. FLOA Pay propose des options variées, allant du paiement en 3 ou 4 fois, jusqu’à des échéanciers plus longs comme le paiement en 10 fois ou 12 fois mais soumis à des conditions particulières. Le processus est rapide et ne nécessite pas de justificatifs pour les paiements en 3x et 4x. Pour le paiement en 10 fois, une simple pièce d’identité est requise. Financez ainsi vos achats entre 50 € et 6 000 € rapidement avec réponse immédiate lors de la demande. Vous pourrez ensuite facilement consulter vos échéanciers de paiement en cours ou soldés, gérer vos moyens de paiement et régulariser d’éventuels impayés.
Oney : propose une solution de paiement en 3 ou 4 fois, idéale pour les consommateurs cherchant à étaler leurs dépenses. Ce service est accessible sur plus de 150 sites partenaires, avec une offre avec ou sans frais selon le site. Les sites Boulanger, Intersport ou Electro-Dépôt proposent par exemple un paiement en plusieurs fois avec Oney, pratique pour les frais imprévus. Utiliser Oney est à la fois simple et sécurisé pour financer vos achats allant de 100 à 3 000 € : il suffit de posséder une carte bancaire Visa ou MasterCard puis de remplir un formulaire en ligne. Vous recevrez ensuite une réponse immédiate une fois celui-ci validé afin de vous indiquer si vous êtes éligible à cette solution.
Alma : se distingue par sa grande flexibilité et ses nombreuses options de paiement. Les consommateurs peuvent choisir parmi plusieurs échéanciers allant de 2 à 12 fois, selon leurs besoins. Cette diversité permet d’adapter les montants des paiements à chaque budget. Autre avantage, vous pouvez régler facilement vos échéances si vous souhaitez les rembourser de façon anticipée. Des frais sont appliqués pour tout achat. Le marchand peut choisir de les prendre en charge intégralement ou de vous partager une partie des frais.

Conseils pour une utilisation responsable du paiement en plusieurs fois

Avant de souscrire à un paiement en plusieurs fois, il est essentiel d’évaluer votre capacité de remboursement des échéances. Prenez en compte vos revenus et dépenses mensuelles pour éviter toute surprise et payer chaque mensualité dans les temps.

Il est aussi recommandé de limiter le nombre de paiements fractionnés en cours. Trop de crédits en simultané peuvent compliquer la gestion de votre budget et augmenter le risque de surendettement.

Si le site sur lequel vous êtes vous le permet, privilégiez les solutions sans frais pour minimiser le coût total de votre achat.

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Il est également essentiel de bien vous renseigner concernant les termes et conditions du paiement en plusieurs fois. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Exemple de financement en 24 fois sans frais : SFR

SFR propose des solutions de financement pour l'achat de téléphones mobiles, notamment le paiement en 24 fois sans frais avec la facilité de paiement.

En choisissant la facilité de paiement en 24 fois, étalez jusqu'à 192€ pour l’achat de votre téléphone. Vous payez lors de la commande un apport initial puis vous complétez le prix de votre téléphone en payant 24 mensualités de 3€, 5€ ou 8€. Le montant de l’apport et des mensualités est calculé automatiquement selon le forfait et le téléphone choisi. Avec ce mode de paiement, vous profitez de plus de souplesse pour la gestion de votre budget. C’est simple, sans dossier et entièrement gratuit.

Pour en profiter, c’est simple et rapide :

Sur la fiche du téléphone que vous souhaitez acheter, sélectionnez votre forfait et le paiement en facilité 24 fois.
Ajoutez-les ensuite à votre panier. Seul votre téléphone sera financé en 24 fois.
Validez votre panier et complétez votre commande.

Une fois votre commande validée, les mensualités seront prélevées sur la facture de votre abonnement mobile.

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Autres solutions de financement : Prêt personnel

Si vous souhaitez financer un projet rapidement, ou que vous avez un besoin d’argent urgent, le prêt personnel est une excellente solution. Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui permet de financer tous types de projets personnels.

Voici quelques organismes de prêt personnel :

Younited Credit : vous permet de souscrire à un prêt personnel dans la journée. Sous condition de demander un crédit inférieur ou égal à 3 000 € et d’utiliser l’agrégateur bancaire, vous obtenez une réponse définitive immédiate. Pour les crédits supérieurs à 3 000 €, la réponse est donnée sous 24h.
Cetelem : offre une grande souplesse. Il vous permet de payer des mensualités réduites pendant les 6 premiers mois de remboursement de votre prêt. Cetelem propose en plus une option “paliers“, que vous pouvez sélectionner lors de la souscription au prêt. Avec celle-ci, vos premières mensualités peuvent diminuer de 50 %. Par ailleurs, Cetelem propose un prêt personnel dont le plafond est élevé : 75 000 €.
Cofidis : est une bonne solution si vous souhaitez emprunter plus de 3 000 €. En effet, en deçà de ce montant, l’établissement propose uniquement un crédit renouvelable. Ainsi, il est possible de financer plusieurs projets avec un seul prêt personnel Cofidis.

Tableau comparatif des organismes de prêt personnel :

Organisme	Montant maximum	Délai de réponse	Avantages
Younited Credit	50 000 €	Immédiat (jusqu'à 3 000 €) ou 24h	Réponse rapide, pas de frais cachés
Cetelem	75 000 €	Quelques minutes	Mensualités réduites pendant 6 mois, option "paliers"
Cofidis	Variable	Réponse de principe immédiate	Financement de plusieurs projets

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