Financement en 10 fois sans frais : Conditions et fonctionnement

Le paiement en plusieurs fois est une pratique courante de nos jours, proposée dans la grande distribution et omniprésente sur les sites internet marchands. Ce service peut être avec ou sans frais, selon les cas.

Principe du financement en 10 fois sans frais

Mis à disposition des clients en magasin ou sur un site internet, ce dispositif permet de régler une dépense en 10 échéances. Le principe est donc simple : le client souscrit à une offre de crédit renouvelable qui propose une carte de paiement en plusieurs fois, notamment en 10 fois sans frais.

Vérification de la solvabilité

Toutefois, avant que le paiement en 10 fois puisse être mis en place par le commerçant ou le site e-commerce, ce dernier va sonder la solvabilité de l’acheteur. Ce n’est qu’une fois le sondage concluant, qu’un récapitulatif associé au crédit renouvelable échelonné en 10 versements sera transmis au client.

Étant donné que la vérification est automatique en interrogeant la carte bancaire de l’acheteur, il est possible de procéder à un paiement en 10 fois sans délai d’attente.

Avantages pour le client et le commerçant

Dans le premier cas, cette méthode facilite l’achat pour le client. Pour le commerçant, le paiement en 10 fois est un moyen avant tout pour augmenter son nombre de ventes au sein de sa boutique ou de son site internet.

Quand le paiement en 10 fois sans frais est-il utile ?

Le paiement en 10 fois sans frais peut être utile pour lisser une dette dans la durée, de sorte à ne pas créer un déséquilibre financier. Les ménages ne disposent pas toujours de la somme nécessaire pour régler de gros achats ou des factures moyennes, il peut s’agir de quelques centaines d’euros à plusieurs milliers.

Pour remédier à cette situation, il est possible de recourir à un rachat de prêts. Cette opération propose de réduire les mensualités d’un ménage en regroupant les paiements en plusieurs fois ainsi que vos autres emprunts en cours (prêt immobilier, crédit consommation, etc…).

Où peut-on faire un achat en 10 fois sans frais ?

Proposé dans la grande distribution, le paiement en plusieurs fois est aussi omniprésent sur les sites internet marchands. Au moment de régler votre achat, le commerçant vous propose, en plus des moyens de paiement habituels (carte bancaire, espèces et chèques dans l'univers physique, portefeuille électronique dans l'univers numérique), une option « Paiement en plusieurs fois », qui permet de diviser le montant à payer en 3 ou 4 échéances, et étaler ainsi le règlement dans le temps.

Dans le cas d'un paiement en 4 fois, la première mensualité est payable sur le champ, la seconde un mois plus tard et ainsi de suite. Dans le cas d'un paiement en 3 fois, cette première échéance peut être payée immédiatement ou reportée au mois suivant. Dans tous les cas, le paiement de la dernière mensualité intervient 3 mois au plus après l'achat.

Conditions d'accès au service

Pour accéder à ce service, il est nécessaire de posséder une carte bancaire Visa ou Mastercard, qui sera utilisée par le prêteur pour prélever les mensualités. Une fois vos identifiants de carte bancaire renseignés (numéro unique, date de validité, cryptogramme), vous obtenez une réponse en quelques secondes, le processus d'octroi étant automatisé.

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Il peut arriver qu'un paiement en plusieurs fois n'aboutisse pas. Cela tient généralement à la nature de votre carte bancaire : les cartes à autorisation systématique, du type Electron et Maestro, les cartes prépayées, les cartes virtuelles, notamment, ne permettent pas d'obtenir la facilité de paiement. Autre cas de refus : si votre carte bancaire arrive en fin de période de validité avant la dernière mensualité.

Le financement peut aussi être refusé en cas de soupçon de fraude. Les établissements qui avancent l'argent, en effet, évaluent le risque d'impayés sur la base des informations dont ils disposent, fournies par le commerçant et les réseaux de carte bancaire.

Le coût du paiement fractionné

Le paiement en plusieurs fois est un service payant, facturé au commerçant. Par exemple, FLOA propose une offre « paiement en trois fois » avec des frais allant de 0,69% pour les commandes de plus de 6 000 euros à 1,73% pour les commandes entre 50 et 1 500 euros.

Il n'est pas rare, toutefois, que le commerçant choisisse de prendre à sa charge le coût de la facilité de paiement, et donc de l'offrir à ses clients, pour faciliter la décision d'achat ou en vue de fidéliser.

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Acteurs du marché

Pour proposer le paiement fractionné, les marchands peuvent s'adresser à deux types de fournisseurs :

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Des organismes de crédit traditionnels
Des sociétés technologiques spécialisées

Dans la première catégorie, on retrouve notamment Oney, qui revendique la place de leader français, FLOA ou encore Cofidis. Dans la seconde, des jeunes pousses françaises, comme Alma ou Pledg. Le marché français attire également des acteurs étrangers spécialisés, comme Klarna (Suède), Clearpay (Australie) ou Scalapay (Italie).

Avantages et inconvénients

Le paiement en plusieurs fois est généralement présenté comme une facilité de paiement, en raison de sa durée de remboursement qui n'excède pas 90 jours et de frais ou d'intérêts considérés comme négligeables. Il échappe donc en partie aux contraintes de la réglementation sur le crédit à la consommation, notamment en matière de protection des consommateurs (information précontractuelle, présentation du TAEG, droit de rétractation, droit au remboursement anticipé, contrôle de solvabilité, etc.).

Accéder immédiatement à un bien, même sans disposer de l'argent nécessaire sur son compte, de manière simple et rapide : c'est le principal atout du paiement en plusieurs fois.

Risques et pénalités de retard

L'accessibilité du paiement en plusieurs fois, accordé 9 fois sur 10 à l'acheteur qui en fait la demande, a évidemment son revers. Votre compte n'est pas suffisamment approvisionné le jour où se présente le paiement d'une mensualité ? Vous avez fait opposition sur la carte bancaire utilisée pour payer ? Vous vous exposez à des sanctions, différentes selon le prêteur.

Ce dernier peut parfois vous demander de rembourser sur le champ le capital dû. Il risque surtout de vous facturer des pénalités de retard.

Tableau des pénalités de retard selon les organismes

Organisme	Pénalités de retard
FLOA	Remboursement immédiat du capital restant dû + intérêts échus non payés + 8% maximum du capital restant dû OU Paiement des échéances échues impayées + 8% des échéances impayées
Oney	Remboursement immédiat du capital restant dû + intérêts échus non payés + 8% maximum du capital restant dû OU Paiement des échéances échues impayées + 8% des échéances impayées
Cofidis	Remboursement immédiat du capital restant dû + 8% maximum du capital restant dû et des intérêts échus non versés
Alma	Aucune pénalité de retard n'est appliquée
Pledg	Remboursement immédiat du capital restant dû + 15% maximum du capital restant dû OU 15% maximum des échéances impayées
Klarna	Par échéance impayée, selon le montant initial de l'achat : 3 euros sous 100 euros, 5 euros entre 100 et 199,99 euros, 8 euros au-delà
Clearpay	Par échéance impayée : 12 euros (6 euros au 2e jour de retard + 6 euros au 7e jour). Frais maximum : 36 euros ou 25% du capital prêté
Scalapay	Par échéance impayée : 12 euros (6 euros après 24 heures de retard + 6 euros après 9 jours). Frais maximum : 15% du capital prêté

Relevé au 7 juillet 2025

Selon les organismes, ces frais seront proportionnels (au capital restant dû ou aux échéances impayées), ou fixes.

Ces facturations, toutefois, ne seront pas forcément déclenchées immédiatement. Certains acteurs prévoient des frais échelonnés dans le temps. La plupart annoncent également accorder à leurs clients des délais de courtoisie pour régulariser leur situation.

Un crédit vous engage et doit être remboursé, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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