Financer les Travaux de Rénovation de Votre Logement en France

Améliorer ou rénover votre logement peut considérablement augmenter votre confort et la valeur de votre bien. Cependant, la question du financement de ces travaux se pose inévitablement. Heureusement, plusieurs solutions existent pour financer vos travaux sans alourdir vos charges, allant des prêts classiques aux aides gouvernementales.

Les Différents Types de Prêts pour les Travaux de Rénovation

Le Crédit Travaux

Le crédit travaux est un prêt à la consommation proposé par la plupart des banques. Non affecté, il est versé directement sur votre compte et peut atteindre 75 000 € avec une durée de remboursement allant jusqu'à 15 ans. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) moyen varie de 3,80 à 6,90 % selon les banques.

Le Prêt Immobilier

Si vous envisagez une rénovation globale de votre logement, le prêt immobilier travaux peut être plus adapté, surtout si la facture dépasse 75 000 €. Ce prêt est affecté, ce qui signifie que la banque exigera des justificatifs pour débloquer les fonds. Les taux d'intérêt sont généralement plus avantageux que ceux des prêts travaux.

Le Prêt Accession Sociale

Ce prêt est destiné aux propriétaires occupants qui souhaitent réaliser des travaux de rénovation, notamment d'agrandissement ou d'économie d'énergie. Il est accordé sous conditions de ressources et le montant minimum des travaux est de 4 000 €.

Le Prêt Avance Rénovation (PAR)

Le Prêt Avance Rénovation (PAR) est un prêt hypothécaire permettant aux propriétaires de financer des travaux de rénovation énergétique dans leur logement. Depuis le 21 juin 2024, le PAR n’est plus soumis à des conditions de ressources. Son remboursement s’effectue en une seule fois, lors de la revente du bien ou au moment de la succession. Le prêt est garanti grâce à une hypothèque sur le logement couplée à une garantie publique couvrant 75 % du montant de la créance.

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Le montant du PAR ne peut excéder la valeur du bien hypothéqué au moment de la souscription du prêt. L’établissement bancaire détermine librement, après évaluation de la valeur du bien, le montant du prêt maximal.

Quels travaux peuvent être financés grâce au Prêt Avance Rénovation ?

Le PAR peut financer les travaux de rénovation énergétique définis à l’article D. 319-16 du code de la construction et de l’habitation, à savoir :

• l’isolation thermique des toitures,
• l’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur,
• l’isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur,
• l’installation, la régulation ou le remplacement des système de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire,
• l’installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable,
• l’isolation des planchers bas,
• la réhabilitation des systèmes d’assainissement non-collectifs ne consommant pas d’énergie,
• ou une rénovation d’ampleur combinant un ensemble de travaux et permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale.

Les intérêts du prêt se cumulant, l’emprunteur peut choisir entre un remboursement intégral à la mutation du logement et un remboursement progressif des intérêts dans les conditions fixées avec l’établissement bancaire.

Le PAR peut servir à financer le « reste à charge » d’un projet de rénovation énergétique après le bénéfice des aides suivantes : MaPrimeRénov’ et MaPrimeRénov’ Parcours accompagné, les aides de l’Anah, les certificats d’économies d’énergies (CEE).

Le Prêt Avance Rénovation sans Intérêt (PAR+)

Depuis le 1er septembre 2024, il existe un Prêt avance rénovation sans intérêt (PAR+) pendant les 10 premières années de l’emprunt. L’absence d’intérêt pendant cette période est prise en charge par l’Etat. Cette offre est destinée à financer des travaux de rénovation énergétique de logements privés achevés depuis au moins 2 ans et occupés à titre de résidence principale par un ménage aux revenus « modestes » ou « très modestes » (selon le barème de l’Agence nationale de l’habitat).

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Le prêt, d’un montant maximal de 50 000 € en fonction des travaux, est garanti grâce à une hypothèque réalisée sur la valeur du bien à rénover, et dont le remboursement n’est exigible qu’au moment de la mutation du bien (vente du bien ou décès de l’emprunteur). Durant les 10 premières années du prêt, celui-ci est à taux zéro car l’État prend en charge les intérêts. A l’issue de cette période, des intérêts, au taux fixé par l’établissement prêteur dans le contrat de prêt, seront appliqués.

Les ménages dont les ressources correspondent aux catégories de ressources « très modestes » et « modestes » établies par l’Agence nationale de l’habitat sont éligibles au prêt.

Que permet-il de financer ?

Dans la limite des plafonds définis plus bas, le prêt finance :

• soit des rénovations comptant la réalisation d’au moins une action parmi la liste suivante :
  • travaux d’isolation thermique des toitures,
  • travaux d’isolation thermique des murs donnant sur l’extérieur,
  • travaux d’isolation thermique des parois vitrées et portes donnant sur l’extérieur,
  • travaux d’installation, de régulation ou de remplacement de systèmes de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire,
  • travaux d’installation d’équipements de chauffage utilisant une source d’énergie renouvelable,
  • travaux d’isolation des planchers bas ;
• soit des rénovations d’ampleur combinant un ensemble de travaux et permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale ;
• soit des travaux de réhabilitation des systèmes d’assainissement non collectifs ne consommant pas d’énergie.

De plus, toujours dans la limite des plafonds correspondants et outre les travaux décrits ci-dessus, peuvent être intégrées au montant du prêt les dépenses suivantes :

• le coût de la fourniture et de la pose des équipements, produits et ouvrages nécessaires à la réalisation des travaux ;
• le coût de la dépose et de la mise en décharge des ouvrages, produits et équipements existants ;
• les frais de maîtrise d’œuvre ou autres études techniques nécessaires à la réalisation des travaux ;
• les frais de l’assurance maître d’ouvrage éventuellement souscrite par l’emprunteur ;
• le coût des travaux nécessaires, indissociablement liés à la bonne exécution ou à la bonne réalisation des travaux d’amélioration de la performance énergétique du logement ou permettant l’atteinte d’une performance énergétique globale.
• les frais de notaire et d’inscription de l’hypothèque.

Bon à savoir : Les critères techniques des travaux et prestations financés par le prêt sont les mêmes que pour un financement avec l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Ces critères sont définis par l’arrêté DEVU0903668A.

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Démarche pour bénéficier du PAR+

Une fois le choix des travaux défini, vous devez vous adresser à un établissement de crédit ou à une société de financement ou à une société de tiers-financement avec votre dossier de demande de prêt.

Ce dossier se compose des documents suivants :

• Formulaires à remplir (formulaires Emprunteur et Entreprise complétés) ;
• Descriptif et devis détaillés des travaux à réaliser.

Le versement du prêt peut s'effectuer en une seule fois sur la base du descriptif et des devis détaillés des travaux envisagés. Le prêt peut aussi être versé en plusieurs fois sur la base des factures de travaux réalisés transmises au fur et à mesure jusqu'à la date de clôture du prêt.

Dès attribution du prêt, l’emprunteur doit faire réaliser les travaux dans un délai de trois ans. A la livraison de ces derniers, l’emprunteur transmet les factures à l’établissement prêteur

Afin de faciliter la réalisation des travaux, les travaux peuvent commencer au maximum 3 mois avant la date d’émission de l’offre de prêt par l’établissement prêteur.

L'Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ)

L'éco-PTZ est destiné aux propriétaires occupants ou bailleurs sans condition de ressources. Son montant varie selon qu'il finance des travaux uniques ou des travaux de rénovation globale, allant de 7 000 à 50 000 €. La durée de remboursement varie de 3 à 20 ans selon la nature des travaux.

Depuis juillet 2025, les travaux doivent respecter les mêmes exigences techniques que MaPrimeRénov', avec un gain minimal de deux classes au DPE pour les maisons individuelles. Pour les copropriétés, un gain énergétique de 35% est requis. L'éco-PTZ peut être cumulé avec MaPrimeRénov' pour financer le reste à charge de vos travaux.

Le Prêt Conventionné

Le prêt conventionné s'applique à la résidence principale, quel que soit le statut de l'emprunteur. Aucune condition de revenus n'est exigée. Son montant minimum est de 4 000 € et il peut financer l'intégralité des travaux. Sa durée de remboursement varie de 5 à 35 ans. Les taux d'intérêt sont fixes, variables ou modulables et sont plafonnés par l'État.

Les Aides et Subventions pour la Rénovation Énergétique

MaPrimeRénov'

L'ANAH propose MaPrimeRénov' pour financer vos travaux de rénovation. Le montant est forfaitaire et varie avec le type de travaux réalisés, comme le remplacement de fenêtres simple vitrage, l'isolation des murs par l'extérieur, ou l'installation d'une pompe à chaleur. La seconde prime est MaPrimeRénov' parcours accompagné. Les travaux doivent permettre de gagner au moins deux classes énergétiques. Le montant de la prime est proportionnel au résultat énergétique obtenu.

Les Primes des Certificats d'Économie d'Énergie (CEE)

Ces primes sont versées sans condition de ressources par les fournisseurs d'énergie. Leur montant varie avec les revenus déclarés. Par exemple, la prime Coup de pouce chauffage varie de 2 500 à 4 000 € en cas d'installation d'une PAC air-eau.

Conseils Supplémentaires

• Bien cadrer votre projet: Demandez plusieurs devis détaillés à des artisans pour estimer le budget.
• Estimer sa capacité de remboursement: Utilisez un simulateur de prêt travaux pour évaluer précisément vos mensualités.
• Comparer les offres: Sollicitez plusieurs établissements financiers pour comparer leurs propositions, en vous référant au TAEG.
• Se faire accompagner: Le service public FranceRénov’ vous accompagne gratuitement pour définir les travaux les plus utiles et les plus rentables.

Rénovation et Régimes Matrimoniaux

Si vous êtes marié sous le régime de la communauté réduite aux acquêts, les biens acquis ensemble sont communs, tandis que ceux reçus par donation, succession ou acquis avant le mariage restent propres. Il est recommandé de répartir les coûts des travaux proportionnellement entre les deux conjoints. Avant d'investir dans un bien qui ne vous appartient pas, consultez un notaire et conservez les preuves d'investissement pour sécuriser vos droits.

En résumé, plusieurs options de financement sont disponibles pour vos travaux de rénovation. Prenez le temps d'évaluer votre situation et de comparer les offres afin de choisir la solution la plus adaptée à vos besoins.

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