Financement Auto en Concession : Guide Complet

Vous souhaitez acquérir une voiture neuve ou d’occasion et vous vous interrogez quant à quel crédit privilégier afin de financer son achat ? Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule.

Bien que le prêteur soit différent de l'habituelle banque, les démarches pour souscrire un crédit auto diffèrent que très légèrement. Véhicule neuf ou d’occasion, il pourra être associé à un crédit souscrit le jour de votre venue. Bien entendu, il existe des avantages et des inconvénients à préférer ce type de crédit : l’important demeure de tout savoir afin d’être certain de faire un choix éclairé.

Les Différentes Options de Financement Proposées en Concession

Le crédit en concession vous est proposé que vous souhaitiez acquérir un véhicule neuf ou d’occasion en concession. Il existe plusieurs options de financement auto disponibles en concession, chacune ayant ses propres caractéristiques :

Crédit Auto Classique : Vous êtes propriétaire du véhicule et vous le remboursez avec des mensualités fixes.
Location avec Option d'Achat (LOA) : Vous louez le véhicule avec la possibilité de l'acheter à la fin du contrat.
Location Longue Durée (LLD) : Vous louez le véhicule et le restituez à la fin du contrat.
Crédit Ballon : Un type de financement où une somme importante ("ballon") est due à la fin du contrat.

💸 Quel financement prendre pour sa voiture ?

Crédit Auto

Traditionnellement, pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion chez un concessionnaire ou chez une banque, le crédit auto est la solution envisagée le plus souvent par les acheteurs. Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule.

Concrètement, le prêt auto est un crédit consommation permettant d’emprunter jusqu’à 75 000 €, dont l’affectation des fonds est connue à l’avance. Avec le crédit automobile, vous êtes propriétaire de votre véhicule et vous le remboursez avec des mensualités fixes. Vous définissez le montant des mensualités, la durée du financement, l’apport que vous souhaitez mettre.

Avec le crédit auto, vous devenez immédiatement propriétaire de votre Renault neuve. Avec ou sans apport, vous choisissez la durée de votre financement selon votre budget. Au contraire, vous êtes propriétaire du véhicule. Le crédit auto Mobilize Financial Services France est possible pour tous les modèles de véhicules neufs Renault (Renault 5 E-Tech électrique, Clio, Nouveau Captur, Megane E-Tech électrique, Symbioz…).

Points Clés du Crédit Auto :

Propriété immédiate du véhicule
Mensualités fixes
Durée de remboursement flexible
Possibilité de remboursement anticipé

Location avec Option d'Achat (LOA)

Aussi connue sous le nom de leasing, la Location avec Option d’Achat se présente comme une solution idéale pour ceux qui souhaitent être au volant d’un véhicule à la pointe des dernières nouveautés automobiles, mais sans engagement sur le long terme ! Avec la LOA, vous bénéficiez d’une formule alliant flexibilité et prévisibilité : des mensualités souvent plus légères que celles d’un crédit classique et un suivi personnalisé qui vous garantit une gestion claire de votre budget.

Opter pour la LOA avec Distinxion, c’est aussi choisir la liberté de changer régulièrement de véhicule. Vous pouvez, à l’issue de votre contrat, décider de reprendre un modèle récent et profiter ainsi des dernières innovations technologiques et sécuritaires. Cette solution convient parfaitement à un grand nombre de conducteurs qu’ils soient amateurs de nouveautés ou soucieux de leur confort quotidien.

Avec cette formule, vous pouvez louer un véhicule neuf ou d’occasion*, tout en ayant la possibilité en fin de contrat de l'acheter à un prix fixé à l'avance. Pour définir vos loyers mensuels, la valeur de votre véhicule en fin de contrat, l’option d’achat, est déduite du montant total à financer. Avec la Location avec Option d’Achat, louez votre Renault sur une durée déterminée et décidez en fin de contrat de devenir propriétaire ou de restituer votre véhicule.

Points Clés de la LOA :

Flexibilité et prévisibilité
Mensualités potentiellement plus faibles
Possibilité de changer régulièrement de véhicule
Option d'achat à la fin du contrat

Location Longue Durée (LLD)

Dans le cadre de la LLD, l'institution financière, agissant en tant que bailleur, acquiert le véhicule auprès du constructeur pour vous le louer. Le locataire est responsable de l'entretien régulier du véhicule, du paiement du certificat d’immatriculation, du carburant et des amendes éventuelles. À l'expiration du contrat de LLD, le véhicule doit être retourné au bailleur, sans option d'achat. Le bailleur rachète alors le véhicule à sa valeur résiduelle prédéfinie.

La LLD est une excellente alternative à l’achat. Avec la LLD, vous louez votre voiture sur une durée déterminée et restituez votre véhicule en fin de contrat. Comme pour une LOA, vous payez un loyer mensuel défini à l’avance. Comme l’entretien, l’assurance et l’assistance. Des contreparties ? Le locataire est responsable de l'entretien régulier du véhicule et de veiller à respecter le kilométrage défini.

Points Clés de la LLD :

Pas d'option d'achat
Responsabilité de l'entretien et du kilométrage
Loyer mensuel fixe
Retour du véhicule à la fin du contrat

Crédit Ballon

Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 à 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture.

Le crédit ballon et la location avec option d'achat (leasing) sont bien deux solutions de financement distinctes. La différence est que votre concessionnaire s’engage à reprendre le véhicule en fin de contrat**. Cela correspond à l’engagement de reprise du véhicule déterminé dès la souscription du contrat.

Points Clés du Crédit Ballon :

Apport initial requis
Mensualités plus faibles pendant la durée du contrat
Somme importante ("ballon") à payer en fin de contrat pour acquérir le véhicule
Option de restitution du véhicule

Taux d'Intérêt et Conditions des Prêts en Concession

Renseignez-vous sur les modalités du prêt auto en concession : taux d’intérêt, conditions du prêt, entre autres. Attention de ne pas vous laisser séduire par cette facilité de crédit. Connaissez-vous votre taux d’endettement ainsi que votre capacité de remboursement ?

Premier élément à prendre en compte concernant votre futur crédit en concession : son taux. Ainsi, les taux appliqués aux crédits en concession sont souvent plus élevés que ceux pratiqués par les établissements de crédit ou les banques. Et pour éviter les écueils d’un crédit en concession, pourquoi ne pas prendre le temps de comparer ? Contactez votre banque, un organisme de crédit, et comparez avec le taux associé à un crédit en concession.

Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d’intérêts proposés. L’explication à ce sujet est simple, les garages bénéficient des offres de financement provenant de banques, ainsi les taux sont alors très proches que ce soit pour l’un comme pour l’autre. Le taux pour un crédit auto en concession se base donc sur le même barème des crédits consommation et s’élève entre 0,90 % et 9,4% selon le profil de l’emprunteur.

Avantages et Inconvénients du Financement en Concession

Avantages

Simplicité et Rapidité : La souscription d’un prêt auto chez un concessionnaire est une démarche qui offre une réelle facilité et simplicité pour l’acheteur.
Gain de Temps : Il peut être avantageux de faire une demande de prêt auto ou de location (avec option d'achat ou non) chez un concessionnaire, car vous allez bénéficier d'une mise en place simplifiée. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas.
Offres Groupées : Le pack auto associe non seulement un crédit concessionnaire à une extension de garantie, mais aussi une assurance, l’entretien ainsi que l’assistance de votre véhicule.

Inconvénients

Taux d'Intérêt : Ainsi, les taux appliqués aux crédits en concession sont souvent plus élevés que ceux pratiqués par les établissements de crédit ou les banques.
Manque de Comparaison : Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses.
Expertise Limitée : Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire des vendeurs en concession peut aboutir à des erreurs ou des omissions.

Refus de Financement : Que Faire ?

Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d’un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. Toutefois, un refus n’est pas forcément une décision permanente. Un emprunteur connaissant une amélioration de sa situation est alors capable de déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et la voir être acceptée.

Si vous souhaitez pouvoir bénéficier de la reprise de votre ancien véhicule, ne manquez pas de vous renseigner sur son tarif de rachat. Une offre pourrait vous paraître alléchante alors qu’il n’en est rien. Commencez par en discuter avec votre concessionnaire afin de savoir ce qui a motivé ce refus.

Les Critères d'Éligibilité au Financement

Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d’un concessionnaire.

Bien que l’apport personnel soit considéré comme un vrai levier pour obtenir un accord, celui-ci n’est pas un critère obligatoire pour obtenir un prêt auto chez un concessionnaire par exemple. La capacité de remboursement peut notamment être jugée à travers la présence d’un apport personnel. En apportant une partie des fonds, l’emprunteur réduit donc le montant à emprunter, faisant naturellement baisser le risque pris par la banque.

Les Étapes de la Demande de Financement en Concession

Pratiquement aucune différence ne distingue le temps de réponse entre un crédit dans une banque et un crédit auprès d’une concession. De ce fait, un accord de principe peut être obtenu en moins de 24H grâce aux premiers éléments renseignés par l’acheteur. Si ce dernier reçoit une offre définitive de prêt auto de son concessionnaire, alors il ne reste plus qu’à signer le contrat et de le renvoyer.

Conseils Importants

Comparez les Offres : Et pour éviter les écueils d’un crédit en concession, pourquoi ne pas prendre le temps de comparer ? Contactez votre banque, un organisme de crédit, et comparez avec le taux associé à un crédit en concession.
Vérifiez Votre Capacité de Remboursement : Connaissez-vous votre taux d’endettement ainsi que votre capacité de remboursement ?
Lisez Attentivement le Contrat : Banque ou concessionnaire, l'attention doit principalement se porter sur l'offre de crédit proposée. Elle est centrale car elle va définir les conditions de vente et de remboursement de votre future voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Selon conditions contractuelles en vigueur et sous réserve d’acceptation définitive du dossier de financement par CGI Finance.

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