Crédit Loisirs et Remboursement Anticipé : Comment Ça Marche ?

Un crédit loisirs peut être une solution judicieuse pour financer vos passions sans entamer votre épargne personnelle. Le principal avantage de ce type de prêt est qu'il n'est pas nécessaire de justifier l'utilisation des fonds.

En effet, le crédit loisirs prend la forme d'un crédit à la consommation non affecté ou d'un prêt personnel. Vous pouvez souscrire un crédit loisirs dans un organisme financier qui propose ce type de financement.

La somme d'argent prêtée peut être utilisée pour financer différents projets : un voyage, un équipement informatique, un bateau, un camping-car, ou tout autre projet. Comme tout crédit, son montant et sa durée de remboursement doivent être adaptés à la situation financière de l'emprunteur. Autrement dit, l'emprunteur ne doit pas dépasser ses capacités de remboursement (taux d’endettement maximal de 33%).

Voici les points essentiels à retenir sur le crédit loisirs :

Un TAEG fixe, le taux annuel effectif permet d'avoir des mensualités constantes sur toute la durée du prêt.
Un montant moyen compris entre 200€ et 75 000€ selon le projet de l'emprunteur.
Une durée de remboursement entre 1 an et 5 ans.

En plus du prêt personnel, vous pouvez aussi faire appel au crédit renouvelable pour financer vos loisirs. Vous choisissez le montant à emprunter pour financer vos envies et au fil des remboursements que vous effectuez, le capital se reconstitue.

Ainsi, vous disposez toujours d'une somme d'argent pour financer vos projets et vos achats "loisirs" que ce soit sur des sites en ligne ou dans vos magasins préférés.

Le crédit renouvelable peut aussi être associé à une carte bancaire de paiement. Il vous permet de régler vos dépenses rapidement et facilement. Vous pouvez ainsi choisir de régler comptant ou en plusieurs fois sans frais au moment du règlement par carte bancaire, si le magasin propose cette option.

Le crédit renouvelable est généralement plus adapté aux emprunts de sommes inférieures à 4 000€. Pour des sommes de plus de 4 000€, il vaut mieux se tourner vers un prêt personnel amortissable.

Tout savoir sur le crédit : prêts personnels et crédits renouvelables

Comment Choisir le Meilleur Crédit Loisirs ?

Pour choisir le meilleur crédit loisir, vous devez d'abord choisir l'offre qui est la plus en adéquation avec vos finances, vos revenus et votre situation financière.

Pensez à calculer votre capacité de remboursement pour estimer le montant à emprunter et la durée du prêt. S’il vous permet de réaliser vos projets et vos envies de loisirs, avec ou sans apport, n'oubliez pas que contracter un crédit loisir vous engage pendant toute la durée du prêt qui peut aller de plusieurs mois voire plusieurs années.

Ainsi, vous pouvez réaliser une simulation de crédit loisir directement en ligne pour avoir toutes les informations nécessaires sur les offres proposées. Vous pouvez indiquer la somme dont vous avez besoin, et vous prendrez ensuite connaissance du taux d'intérêt, de la durée d'engagement, des modalités pour l'assurance emprunteur facultative (en cas d'invalidité ou décès) et le coût total de votre crédit loisir.

Par ailleurs, selon l'organisme prêteur, il n'est pas nécessaire d'avoir un apport personnel. L'intérêt est que l'emprunteur puisse financer son projet, quel qu'il soit, sans avoir besoin de puiser dans son épargne.

De plus, un crédit loisir est flexible et s'adapte à la situation de l'emprunteur.

Remboursement Anticipé : Vos Droits

Conformément à l’article L312-34 du code de la consommation, il est possible de rembourser son crédit loisirs par anticipation, totalement ou partiellement. Le remboursement des mensualités par anticipation se fait toujours à l’initiative de l’emprunteur.

Est-il légal de rembourser son crédit consommation de manière anticipée ?

Le remboursement anticipé d’un crédit conso est un droit légal. Aucun organisme prêteur ne peut le contester. Selon l’article L312-34 du Code de la consommation, l’emprunteur est en droit de rembourser par anticipation, tout ou partie de son crédit.

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On parle de remboursement par anticipation total, lorsque le capital restant dû est définitivement soldé. Dans ce cas, le contrat prend immédiatement fin et l’emprunteur n’est plus engagé auprès de l’établissement financier.

Quant au remboursement partiel, seule une partie de l’emprunt est remboursé. Cela permet de verser une somme plus importante, de manière à raccourcir l’échéancier. On peut parfois demander à modifier le montant de ses mensualités en conséquence.

Si vous avez des problèmes de remboursement, le mieux est de contacter au plus vite votre organisme de financement.

Un crédit à la consommation peut toujours être remboursé par anticipation, en partie ou en totalité, même si le contrat de prêt ne l’indique pas. Vous n’avez pas à vous justifier.

Le remboursement anticipé correspond au règlement du capital restant dû, avant le terme initialement prévu du crédit. Le remboursement anticipé est total lorsque vous remboursez l’intégralité du capital restant dû. Le remboursement anticipé est partiel lorsqu’il porte sur une partie des sommes dues.

Avant de procéder au remboursement anticipé, il est préférable d’adresser un courrier (en recommandé avec avis de réception de préférence) à l’établissement prêteur pour indiquer le montant que l’on veut rembourser par anticipation.

Il arrive parfois qu’un emprunteur souhaite modifier le remboursement des mensualités de son crédit. Une fois la période de remboursement commencée, il est possible à tout moment de demander à rembourser son crédit par anticipation. La procédure est encadrée par la loi.

Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé de crédit ?

Un remboursement anticipé est le fait, pour l’emprunteur, de solder en totalité ou en partie son crédit avant la date de fin du contrat de crédit prévue initialement.

Le remboursement anticipé partiel permet de verser une somme plus importante, de manière à raccourcir l’échéancier. On peut parfois demander à modifier le montant de ses mensualités en conséquence.

En remboursant votre crédit à la consommation avant la date butoir (partiel ou total), vous évitez de payer tout ou partie des intérêts. En outre, le remboursement partiel d’un crédit conso est idéal pour réduire votre capital restant dû. En remboursant la totalité de l’emprunt avant la date prévue, vous économisez sur le coût total du prêt (assurance + intérêts).

Dans quel cadre un remboursement anticipé peut-être effectué sans indemnité ?

Le remboursement anticipé du crédit à la consommation peut être assorti de frais de pénalités, que l‘on appelle indemnités de remboursement anticipé (IRA). Découvert bancaire. Prêt renouvelable (revolving). Crédit à taux variable.

Dans quel cadre les indemnités sont-elles dues ?

Avec la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les établissements prêteurs peuvent appliquer des pénalités de remboursement anticipé. Celles-ci concernent les crédits conso amortissables dont le montant total du remboursement est supérieur à 10 000€, par période de 12 mois.

Les conditions pour que les indemnités soient dues :

Le crédit a été souscrit après le 1er mai 2011.
Le crédit est à taux fixe.
La clause du contrat inclut les conditions et les modalités de l’indemnité.
Le montant total du remboursement est supérieur à 10 000€.

Qu’il s’agisse d’un remboursement anticipé partiel ou total, le montant de l’IRA doit être inférieur à celui des intérêts prévus initialement dans votre contrat. Il est calculé en fonction de plusieurs paramètres et dépend de la durée du capital restant dû.

Contacter votre établissement de crédit : il suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception indiquant la date à laquelle vous souhaitez réaliser le décompte.

Ce que dit la loi :

Un consommateur peut toujours rembourser à tout moment, totalement ou partiellement, un crédit à la consommation.

Toute clause qui imposerait un délai de préavis serait jugée illicite.

Mais à l’occasion d’un remboursement anticipé, le prêteur peut vous réclamer une indemnité de remboursement si ces conditions cumulatives sont réunies :

le prêt a été conclu après le 01/05/2011 ;
le contrat prévoit explicitement une indemnité et en précise les modalités de calcul ;
le prêt est à taux fixe ;
le montant du remboursement est supérieur à 10 000 euros.

Sachez toutefois, que même dans ces cas, aucune indemnité de remboursement n’est due si le remboursement anticipé :

concerne une autorisation de découvert, un crédit renouvelable ou un prêt à taux variable ;
est effectué en exécution d'un contrat d'assurance destiné à garantir le remboursement du crédit.

Dans les cas où le prêteur peut exiger une indemnité, elle ne peut dépasser :

1 % du montant du remboursement anticipé lorsqu’il intervient plus d’un an avant la fin du contrat ;
0,5 % du montant du remboursement anticipé lorsqu’il intervient moins d’un an avant la fin du contrat ;
le montant des intérêts que l'emprunteur aurait payés durant la période comprise entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat de crédit prévue initialement.

Sachez que ces dispositions ne s’appliquent pas aux contrats de location avec option d’achat.

Bon à savoir :

La loi est différente en matière de crédit immobilier, souscrit pour l’achat ou la construction d’un bien immobilier (terrain, immeuble à usage d’habitation, construction de maison…) ou des travaux de réparation ou de rénovation y afférant, hormis ceux destinés à financer une activité professionnelle (SCI par exemple).

Dans le cas d’un crédit immobilier, l'établissement financier a le droit de refuser un remboursement égal ou inférieur à 10 % du montant initial du prêt si le contrat l’a prévu, sauf s’il correspond à son solde.

Pour les contrats signés à compter du 29 juin 1999, aucune pénalité n'est due en cas de :

vente du bien immobilier suite à un changement de lieu d'activité de l’emprunteur ou de son conjoint ;
cessation forcée de l'activité professionnelle du souscripteur ou de son conjoint ;
décès de l’emprunteur ou de son conjoint.

Vous pouvez être tenu de payer une indemnité contractuelle mais son montant doit être limité à la valeur d'un semestre d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, dans la limite de 3 % du capital restant dû avant remboursement.

Avantages de Rembourser un Crédit Conso par Anticipation

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation présente plusieurs atouts. Ce dispositif permet par exemple de baisser le coût du prêt.

En effet les taux d’intérêt conditionnent le coût global du crédit, sachant que plus ils sont élevés, plus votre facture sera importante.

Remboursement anticipé de crédit conso, doit-on payer les intérêts ?

Dans le cadre d’un remboursement anticipé d’un crédit conso, vous ne payez pas les intérêts prévus initialement jusqu’à la fin du contrat. Il en va de même pour les intérêts qui restaient sur le montant que vous avez partiellement réglé.

Les conditions pour obtenir un crédit loisirs ?

Tout organisme de crédits demande des pièces justificatives pour accorder ou non un prêt. Le crédit loisirs n'échappe pas à la règle. Les documents demandés permettent d'étudier un éventuel risque de non-remboursement des mensualités du crédit.

Ainsi, pour obtenir ce genre de prêt loisirs, il faut tout d'abord être majeur. Il faut aussi justifier d'un revenu suffisant pour le rembourser. Enfin, il convient de résider en France de façon régulière.

Naturellement, certains profils sont considérés comme plus risqués. C'est le cas par exemple :

Des personnes en situation de chômage
Des étudiants et jeunes travailleurs
Des intérimaires
Des personnes en situation d'interdits bancaires
Des personnes en situation de surendettement.

Pour éviter cette situation, il faut vérifier sa capacité de remboursement auprès de l’organisme de crédit

Bon à savoir : Il est important de préciser que tous les établissements n'ont pas les mêmes conditions pour octroyer un crédit loisirs. Un emprunteur peut être refusé chez l'un et accepté chez l'autre.

Qui peut souscrire un crédit loisirs ?

La première condition pour souscrire un crédit loisirs est d’avoir 18 ans révolus. Il convient également de ne pas être fiché bancaire. Autrement dit, il ne faut pas être sur la liste du fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

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