Comment choisir son réseau bancaire, son TPE et le contrat monétique porteur

La carte bancaire fait partie des moyens de règlement préférés des Français. Selon l’Observatoire CB les paiements par carte bancaire représentent environ 60% de la consommation courante des ménages et ne cesse d’augmenter chaque année. Ce moyen de paiement est encore plus présent avec la montée du sans contact. Il est donc indispensable pour les commerçants de s’équiper de terminaux de paiement électronique (TPE). Mais ce moyen de paiement doit correspondre à vos besoins et à votre activité.

Pourquoi accepter la carte et quel rôle joue le contrat monétique porteur

Accepter les paiements par CB vous permet également de renvoyer une image de modernité à vos clients, d'avoir une traçabilité immédiate de la transaction, de recruter une plus large clientèle ou encore de vous faire gagner du temps puisque vous ne rendez plus la monnaie et comptez la caisse plus rapidement le soir. Pour que les transactions soient dirigées sur votre compte bancaire, il faut pour cela souscrire à un contrat monétique qui vous permet d’obtenir une carte de domiciliation permettant à votre fournisseur de TPE de le paramétrer. Sans cette carte de domiciliation, vous ne pourrez pas effectuer d’encaissement par carte bancaire.

Le contrat porteur est le contrat liant l'émetteur et le porteur. Le contrat commerçant lie l'acquéreur et l'accepteur du moyen de paiement. L'aquéreur fournie à l'accepteur un système accepteur contre un pourcentage fixe du montant des transactions effectuées. Le système accepteur va permettre d'effectuer la transaction : lecture de la carte, saisie du code pin, sauvegarde de la transaction... L'émetteur crée la carte et la met à disposition de son client. L'émetteur quant à lui assure la sécurité du système bancaire et fournie une assurance en cas d'utilisation frauduleuse du moyen de paiement.

Types de TPE : fixe, portable, mobile - choisir selon votre activité

Les TPE se déclinent principalement en trois catégories : fixes, portables et mobiles. Le choix du terminal de paiement va principalement dépendre de votre activité : restaurateur, commerçant de détail ou commerçant sur les marchés.

Le TPE fixe

Les terminaux de paiement fixes sont des solutions d'encaissement conçues pour être utilisées à des points d'encaissement sédentaires, tels qu'un comptoir dans des boutiques, des restaurants ou des cabinets médicaux. Le TPE Fixe permet l’encaissement par carte bancaire à un point fixe (comptoir, caisse). Les TPE fixes sont installés à un emplacement précis et connectés au réseau internet via un câble Ethernet RJ45 ou en Wifi, assurant une connexion stable et permanente.

Le TPE portable

Les terminaux de paiement portables sont conçus pour les professionnels qui ont besoin d’effectuer des encaissements en déplacement dans un espace limité comme par exemple à plusieurs lieux d’encaissement dans un point de vente ou l’encaissement à table dans un restaurant. Le TPE Portable permet l’encaissement par carte bancaire en mobilité. Ils sont sans-fils et fonctionnent connectés en réseau à leur base, soit en Wi-Fi soit en Bluetooth. Ils offrent une portée de connexion entre 10 et 30 mètres maximum et peuvent également fonctionner en partage de connexion à un smartphone pour l’utilisation en mobilité.

Le TPE mobile

Les terminaux de paiement mobiles sont conçus pour les professionnels nécessitant une grande flexibilité, comme les commerçants itinérants, les prestataires de services à domicile ou qui participent à des événements. Ces TPE sont 100% autonomes, sans-fils et totalement nomades. Leur capacité à se connecter via des réseaux 3G/4G via une carte SIM multi opérateurs insérée dans le terminal, leur permet d’opérer des transactions de manière rapide et sécurisée, où qu’ils soient.

Modes de connexion : RTC, IP, GPRS/3G/4G, Wi‑Fi, Bluetooth et multi-connectivité

Le choix de la connexion entre votre terminal de paiement et votre banque est aussi important. Cela vous permet de trouver la formule qui correspond le mieux à votre activité :

La connexion RTC/ADSL/Fibre : c’est une connexion filaire qui correspond à un encaissement à un endroit fixe.
La connexion GPRS : permet d’effectuer des encaissements en toute mobilité. Il s’agit d’intégrer une puce 3G dans votre terminal de paiement.
La connexion Wifi/Bluetooth : permet d’effectuer des encaissements à distance. Votre TPE est connecté à votre box internet.
La multi-connectivité : Cette fonction permet à votre TPE d’avoir accès à différents modes de connexion.

La technologie RTC : initialement, les TPE étaient connectés sur la ligne téléphonique classique, appelée RTC. Cependant, ce mode de connexion est très peu recommandé, car chaque demande d'autorisation implique un appel et des frais, et le temps de connexion est relativement lent (environ 30 secondes). La technologie IP : mode de connexion via internet, avec un délai d'autorisation de 2 à 5 secondes, convient à la fois aux TPE fixes et portables. La technologie GPRS/3G/4G : connexion via réseau mobile avec carte SIM, permet une autonomie totale de l'appareil; le délai d'autorisation tourne autour de 7 secondes.

Évolution et bénéfices techniques : exemple Ingenico et Wifi embarqué

L’évolution des TPE portables permet aujourd’hui de combiner plusieurs modes de connexion. Depuis 30 ans, Sextant Monétique a fait le choix de travailler avec les terminaux du fabricant Ingenico, reconnus pour leur robustesse et leur fiabilité. Courant 2021, Ingenico a décidé de modifier les caractéristiques techniques de sa Gamme Portable en embarquant désormais la technologie Wifi dans le Tetra Move Bluetooth et le Tetra Move 3G.

Quels bénéfices pour les utilisateurs ? Cette évolution vous permet de pouvoir faire face à des défaillances de votre réseau analogique (Ligne RTC), Ethernet (ADSL / Fibre) ou 3G. Grâce au Wifi embarqué, et via n’importe quel smartphone permettant le partage de connexion, vous pourrez désormais continuer à utiliser votre terminal de paiement (TPE), effectuer vos encaissements nécessitant des interrogations cartes, mais également vos télécollectes jusqu’au rétablissement de votre ligne principale.

Choix d’acquisition : achat, location, neuf ou occasion

Il y a deux façons de se procurer un terminal de paiement électronique : en l’achetant, ou en le louant. La solution la plus adaptée sera celle qui correspondra aux besoins de votre commerce, et à votre budget. Tout dépend de vos besoins en tant que commerçant. Si vous avez une faible utilisation du TPE, l’achat peut s’avérer plus rentable, même si les technologies de paiement par carte bancaire évoluent rapidement. En revanche, si vous opérez un grand volume de transactions, la question de la location se pose. La location vous permet de faire évoluer vos possibilités de paiements en temps réel, sans perdre d’argent.

La location sans durée d’engagement est particulièrement avantageuse en matière de coûts pour les professionnels. La location permet d’étaler le paiement de votre terminal de paiement en règlement mensuel alors que l’achat engendre un investissement direct. Avec les formules de location sans durée d’engagement, vous avez la possibilité de résilier votre contrat de location à tout moment sans pénalités. L’achat de terminaux de paiement convient davantage aux professionnels qui souhaitent investir dans du matériel à long terme et qui disposent des fonds nécessaires.

TPE neuf ou d’occasion ? La plupart du temps, les sociétés de location de TPE ont un stock de lecteurs de carte. Bien qu’ils le renouvellent régulièrement, il y a de fortes chances pour que le terminal loué soit un terminal ayant déjà servi. Pour l'achat en revanche, si vous optez pour l'occasion, veillez à vous assurer que le TPE ne soit pas déjà en location et qu'il soit paramétrable pour votre compte. Préférez un achat d’occasion auprès d’une société spécialisée qui pourra gérer le paramétrage de votre terminal de paiement.

Prix indicatifs et coûts associés

Quel est le prix d’un terminal de paiement ? Tout dépend du type de TPE choisi, du mode d’acquisition et des éventuelles options que vous souhaitez rajouter. Pour l’achat d’un TPE: comptez entre 100 et 700 euros selon si vous achetez neuf ou d’occasion, et si votre modèle est récent ou présente de nombreuses options. Pour la location d’un TPE : comptez entre 15 et 80 euros par mois, selon le modèle et les options auxquelles vous souscrivez. Au prix de votre achat s’ajoute le montant de votre abonnement de maintenance monétique; lorsque vous louez, la maintenance monétique est généralement comprise dans le tarif mensuel proposé.

Commissions, délais de paiement et conditions bancaires

Les commissions et les frais de transaction varient considérablement d'un terminal de paiement à l'autre. Généralement les frais décroissent au fur et à mesure que le volume d'encaissement augmente. Légèrement plus élevées sur les modèles sans abonnement, les commissions peuvent dépasser 1% sur certaines offres, alors que les offres bancaires traditionnelles proposent des commissions inférieures à 1% associées à une location autour d'une trentaine d'euros par mois.

Il faut compter selon les offres entre 24 à 72h pour recevoir le paiement sur le compte bancaire de l’entreprise. Ces délais dépendent de plusieurs critères : votre banque, celle du client, le jour du paiement, l'heure de la télécollecte, la mise en place d’un seuil minimum de collecte, ou encore du type de carte utilisé (les délais sont par exemple allongés pour les cartes de type Ticket Restaurant).

Installation, mainteneurs monétiques et télécollecte

Ne peut installer un terminal de paiement qui veut. Puisque le terminal doit opérer des transactions vers (et parfois de) votre banque, seuls des organismes agréés peuvent effectuer les manipulations nécessaires. Ils sont ce qu’on appelle les « mainteneurs monétiques ». En règle générale, l’installation se déroule comme suit : la banque fournit d’abord une carte de domiciliation, pour permettre au mainteneur monétique de paramétrer le TPE, afin que l’argent aille directement sur votre compte. Attention aux délais de validation de la banque qui peuvent aller jusqu’à un mois.

Au cours de la journée, le TPE garde en mémoire les transactions effectuées et transmet les données à la banque lors de la télécollecte. La télé-collecte consiste à envoyer les transactions présentes dans le terminal à la banque de l’acquéreur afin de les traiter. En effet, le terminal ne communique pas chaque transaction à chaque paiement; il va les garder en mémoire pour les décharger une fois par jour. Un terminal peut contenir entre 80 et 200 transactions, selon le modèle.

Matériel, fonctionnalités et compatibilités

Lorsqu’on parle de terminal de paiement, on utilise un terme générique qui peut désigner différents appareils : Le TPE classique (écran, clavier, imprimante interne), le Pinpad (plus compact, sans imprimante intégrée), la caisse enregistreuse (solution complète), les terminaux de paiement intelligents (SmartPos) sous Android, ou encore les solutions mPOS fonctionnant avec un smartphone. Certaines fonctionnalités sont directement intégrées au TPE : impression de tickets de caisse, gestion des pourboires, fonction de division d’addition, paiement en plusieurs fois, automatisation de la comptabilité etc.

Assurez-vous que votre terminal de paiement est compatible avec toutes les cartes de crédit et de débit courantes, ainsi qu'avec des moyens de paiement importants dans certaines activités : Amex ou ANCV dans le tourisme, titres restaurant pour la restauration. La compatibilité avec d'autres moyens de paiement peut également être un critère important si vous avez une clientèle internationale.

Sécurité, normes et service client

La sécurité est un critère essentiel lors du choix d'un terminal de paiement. Les terminaux doivent respecter les normes de sécurité les plus strictes pour garantir la protection des données de vos clients. Il est important de choisir un TPE conforme aux normes de sécurité PCI. Si l’utilisation de vos TPE est intense et que vous ne pouvez pas vous permettre une perte du service alors nous vous conseillons de vérifier qu’une assurance est comprise avec votre contrat de maintenance.

Enfin, n'oubliez pas de prendre en compte la qualité du service client proposé par le fournisseur de votre terminal de paiement. Vous pourriez avoir besoin d'une assistance technique ou de conseils pour utiliser au mieux le terminal de paiement. Chacun de nos clients dispose d'un interlocuteur unique ayant une connaissance approfondie de son dossier (installation, besoins, fonctionnement des encaissements, …) pour assurer conseils et suivi personnalisés tout au long de notre collaboration.

Où se procurer un terminal de paiement ?

Afin d’éviter de tomber dans des pièges malhonnêtes, nous vous conseillons de toujours passer par des organismes agréés dans la vente/location de TPE, que vous optiez pour du neuf ou de l’occasion. Parmi ces organismes, on trouve :

Les banques: elles peuvent proposer une offre tout-en-un comprenant la tenue de votre compte ainsi que la location de votre TPE, et offrent souvent des commissions négociables.
Les sociétés de vente et location de TPE: spécialisées, elles proposent des solutions adaptées et une expertise technique. Le Monétique Store, site e-commerce spécialisé, s’engage à offrir des terminaux de paiement répondant aux besoins spécifiques de chaque professionnel.

Conseils pratiques pour choisir votre TPE et votre réseau bancaire

Analysez votre activité : point fixe, mobilité restreinte, ou nomadisme total.
Privilégiez la technologie IP (ADSL/Fibre) pour une connexion rapide et économique si vous êtes sédentaire.
Optez pour la GPRS/3G/4G ou la multi-connectivité si vous avez besoin d’autonomie et de mobilité.
Vérifiez la compatibilité du TPE avec les moyens de paiement spécifiques à votre secteur (Amex, titres restaurant, ANCV).
Choisissez entre achat ou location en fonction de la fréquence d'utilisation et du budget.
Adressez-vous à des fournisseurs ou banques agréés et assurez-vous d’un contrat monétique clair et d’un interlocuteur technique.
Contrôlez les délais de paiement, les commissions et les services inclus (maintenance, assurance, mise à jour).
Priorisez la conformité aux normes PCI et la présence d’un service client réactif.

Tutoriel - Installation du TPE Portable

Tableau récapitulatif rapide

Type de TPE	Usage	Connexion recommandée	Avantage principal
TPE fixe	Boutiques, comptoirs	IP (Ethernet / Wi‑Fi)	Connexion stable, rapidité
TPE portable	Restaurants, points multiples	Wi‑Fi / Bluetooth / IP	Flexibilité intra-site
TPE mobile	Marchés, food truck, livraison	GPRS / 3G / 4G (SIM)	Autonomie totale, mobilité

Sélectionner son terminal de paiement ne se limite pas à acquérir un appareil, c’est aussi une décision stratégique qui peut améliorer l’efficacité de vos opérations et l’expérience de vos clients. Le choix d’un terminal de paiement dépend en grande partie des besoins spécifiques de votre activité et des conditions dans lesquelles les transactions sont effectuées.

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